Giải thưởng Robo-Advisor 2019
Vốn cá nhân đã giành giải thưởng trong các hạng mục sau:
Trước hết, chúng tôi phải lưu ý rằng Vốn cá nhân không muốn được phân loại là tư vấn robo và muốn được coi là một dịch vụ quản lý tài sản kỹ thuật số bao gồm tư vấn cá nhân từ các nhà hoạch định tài chính. Điều đó nói rằng, công ty là một trong những người đầu tiên đưa công cụ vào tay nhà đầu tư và tự động hóa các yếu tố quản lý danh mục đầu tư.
Có hai cách để tương tác với Vốn cá nhân. Đầu tiên là một công cụ lập kế hoạch miễn phí, thu thập dữ liệu từ tất cả các tài khoản tài chính của bạn và đưa ra một số đề xuất để cải thiện lợi nhuận. Rất đáng để kiểm tra, bất kể bạn đầu tư vào ngân hàng hay đầu tư vào đâu. Cách thứ hai để tương tác với Vốn cá nhân là một dịch vụ quản lý tài sản với quy mô tài khoản tối thiểu là 100.000 đô la để bắt đầu. Rõ ràng, đây không phải là một dịch vụ cho người mới để tiết kiệm và đầu tư.
Ưu
-
Khách hàng được kết hợp với một kế hoạch tài chính có thể được liên lạc mà không giới hạn
-
Các chiến lược tối ưu hóa thuế giữ cho gánh nặng thuế ở mức tối thiểu
-
Khách hàng có giá trị ròng cao có thể sử dụng dịch vụ Khách hàng cá nhân
-
Kế hoạch nghỉ hưu tuyệt vời
Nhược điểm
-
Khách hàng đầu tư tài khoản yêu cầu một tối thiểu rất cao $ 100.000
-
Ứng dụng dành cho thiết bị di động thiếu một số tính năng chính chỉ có trên trang web của máy tính để bàn
-
Không có cách nào dễ dàng để từ chối nhận các cuộc gọi điện thoại trong quá trình đăng ký
-
Lệ phí cao cho một tư vấn robo
Thiết lập tài khoản
3.2Vốn cá nhân được cá nhân nhanh chóng. Màn hình đầu tiên bạn nhìn thấy khi thiết lập tài khoản đầu tư sẽ hỏi bạn địa chỉ email và số điện thoại của bạn. Hai màn hình sau, bạn được hỏi về ngày sinh của bạn. Quá trình thiết lập yêu cầu bạn lên lịch cuộc gọi với một cố vấn ngay cả khi tất cả những gì bạn muốn làm là sử dụng bảng điều khiển để chạy kiểm tra đầu tư. Bạn có thể hủy cuộc gọi theo lịch, nhưng bạn không thể vượt qua màn hình trừ khi bạn chọn ngày và giờ. Một tiểu sử tóm tắt về cố vấn được chỉ định của bạn được hiển thị, mặc dù không có cách nào để chọn một người khác.
Khi bạn đã đặt cuộc hẹn với cố vấn Vốn cá nhân, bạn sẽ được nhắc nhập tài khoản tài chính, bao gồm ngân hàng, đầu tư và thẻ tín dụng, để tạo một bức tranh về tài chính của bạn và phân tích phân bổ tài sản hiện tại của bạn.
Vốn cá nhân có 12 phân bổ danh mục đầu tư khác nhau và các biến thể chiến lược gần như không giới hạn trên các phân bổ đó dựa trên cá nhân hóa cho từng khách hàng riêng lẻ, xem xét đời sống tài chính của từng nhà đầu tư và các mục tiêu cụ thể. Tuy nhiên, bạn sẽ không thể xem đề xuất danh mục đầu tư cho đến khi bạn đã nói chuyện với cố vấn được chỉ định.
Thiết lập mục tiêu
3.9Mục tiêu chính mà Vốn cá nhân giúp khách hàng lên kế hoạch là một khoản lớn mà bạn đã nghỉ hưu. Bạn sẽ được hỏi nhiều câu hỏi về thu nhập hiện tại và những gì bạn muốn chi tiêu sau khi bạn nghỉ hưu.
Kế hoạch nghỉ hưu bao gồm công cụ Rút tiền thông minh độc quyền của Personal Capital, được thiết kế để tối đa hóa thu nhập hưu trí bằng cách phá vỡ thu nhập chịu thuế, hoãn thuế và miễn thuế. Ngoài ra, Vốn cá nhân có thể tư vấn cho khách hàng về các lựa chọn đầu tư vào tài khoản 401 (k) của họ.
Bạn có thể thêm các mục tiêu không nghỉ hưu vào nền tảng, mặc dù có rất ít sự trợ giúp quyết định về quy mô của mục tiêu. Vốn cá nhân cũng có thể tư vấn về quà tặng từ thiện, đây là một ưu đãi hiếm có cho quản lý tài sản kỹ thuật số và dịch vụ tư vấn robo mà chúng tôi đã xem xét, nhưng phù hợp với thị trường mục tiêu của khách hàng có giá trị ròng cao.
Dịch vụ tài khoản
4, 9Bạn có thể thiết lập tiền gửi tự động để tài trợ cho tài khoản Vốn cá nhân của mình và bạn được khuyến khích làm như vậy. Không có tiền ký quỹ thông qua Vốn cá nhân, nhưng họ đã ra mắt Tiền mặt cá nhân vào tháng 6 năm 2019. Tiền mặt vốn cá nhân là một tài khoản năng suất cao với bảo hiểm FDIC tổng hợp bao gồm số dư lên tới 1, 25 triệu đô la. Không có số dư tối thiểu để mở tài khoản Vốn cá nhân, do đó, ưu đãi này không bị ràng buộc với phía quản lý đầu tư. Hiện tại không có thẻ ghi nợ hoặc các dịch vụ ngân hàng khác có sẵn ngoài tài khoản năng suất cao.
Các công cụ phân tích của Personal Capital cũng nên được coi là một dịch vụ tài khoản và bạn không cần phải trả tiền. Công cụ phân tích lệ phí xem xét phân bổ và lệ phí của bạn để đề xuất các giải pháp thay thế có thể giúp bạn tiết kiệm phí hoặc cải thiện sự đa dạng hóa của bạn và đôi khi cả hai. Kiểm tra đầu tư có thể còn có giá trị hơn nữa khi nó thu hút tất cả các tài khoản của bạn, phân tích chúng và đưa ra các đề xuất về tổng hợp danh mục đầu tư của bạn. Nếu đánh giá này chỉ dựa trên dịch vụ miễn phí và giá trị mà nó cung cấp, Personal Capital sẽ ghi điểm trên tất cả các tư vấn robo khác về số lượng này.
Nội dung danh mục đầu tư
4, 9Vốn cá nhân tạo ra danh mục đầu tư từ cổ phiếu, trái phiếu, quỹ, đầu tư thay thế và tiền mặt. Như bạn mong đợi từ một dịch vụ quản lý tài sản, Personal Capital cũng có thể thêm các khoản đầu tư vốn cổ phần tư nhân vào danh mục đầu tư của các nhà đầu tư đủ điều kiện. Mối quan hệ cố vấn cũng có nghĩa là bạn có thể tùy chỉnh danh mục đầu tư của mình ngoài trận đấu được thực hiện thông qua hồ sơ của bạn. Danh mục đầu tư của bạn có thể bao gồm các khoản đầu tư có trách nhiệm xã hội, vào các cổ phiếu riêng lẻ hoặc các quỹ ETF có trách nhiệm xã hội và cố vấn của bạn có thể thực hiện các giao dịch cho các cổ phiếu riêng lẻ hoặc các quỹ ETF theo yêu cầu của bạn.
Quản lý danh mục đầu tư
5Thật thiếu sót khi nói rằng Vốn cá nhân dựa rất nhiều vào Lý thuyết danh mục đầu tư hiện đại (MPT) để quản lý tiền mặt của bạn. Harry cha, cha đẻ của lý thuyết danh mục đầu tư hiện đại, Mark Markowitz, được liệt kê là chuyên gia chiến lược danh mục đầu tư của công ty. Danh mục đầu tư được theo dõi hàng ngày và cân bằng lại khi chúng di chuyển ra ngoài ranh giới phân bổ tài sản. Hơn nữa, Vốn cá nhân sử dụng cái mà nó gọi là Trọng lượng thông minh, để đảm bảo đa dạng hóa thực sự bằng cách giám sát và giảm mức độ tập trung vào một lĩnh vực hoặc kiểu đầu tư nhất định, điều không thể khi đầu tư vào các quỹ ETF với trọng số vốn hóa. Mục tiêu tổng thể về doanh thu trong danh mục Vốn cá nhân là 15% hoặc ít hơn, nhằm giảm thiểu hậu quả thuế.
Triết lý quản lý đầu tư của Personal Capital vượt xa một bước thu hoạch thất thu thuế, thay vào đó tìm cách tối ưu hóa gánh nặng thuế của bạn thay vì chỉ phụ thuộc vào thu hoạch thất thu thuế. Danh mục đầu tư được thiết kế để có hiệu quả về thuế và Vốn cá nhân sử dụng cổ phiếu và trái phiếu riêng lẻ cùng với trạng thái thuế khác nhau của tài khoản để bảo vệ lợi nhuận tốt hơn. Đầu tư với lợi suất cao hơn được đặt vào các tài khoản hoãn thuế, chẳng hạn như IRA, để giữ cho hóa đơn thuế ngày nay thấp hơn. Các quỹ tương hỗ có thể không hiệu quả từ góc độ thuế và không được sử dụng trong bất kỳ danh mục đầu tư nào của Personal Capital. Thay vào đó, các quỹ ETF ủng hộ các quỹ tương hỗ trong danh mục đầu tư.
Kinh nghiệm người dùng
3.7Trải nghiệm di động:
Ứng dụng di động được thiết kế rất tốt và điều này được thể hiện qua các đánh giá phát sáng của ứng dụng trên cả hai nền tảng của Apple và Google. Có một số tính năng không khả dụng trên các ứng dụng di động, bao gồm Kiểm tra đầu tư và thống kê hiệu suất. Bảng điều khiển hiển thị tình hình tài chính hiện tại của bạn được tích hợp vào các ứng dụng dành cho thiết bị di động và đây là ứng dụng bạn có thể sẽ kiểm tra nhiều nhất.
Kinh nghiệm máy tính để bàn:
Tất cả các tính năng được cung cấp bởi Personal Capital đều có trên trang web. Thêm tài khoản tài chính dễ dàng hơn đáng kể trên máy tính để bàn hơn là trên ứng dụng di động. Trang web này sử dụng một số ngôn ngữ và mô tả tài chính có thể vượt quá những gì một nhà đầu tư cấp mới có thể biết.
Dịch vụ khách hàng
3, 8Mọi thứ được xử lý thông qua trình cố vấn được gán cho tài khoản của bạn. Không có đường dây dịch vụ khách hàng chung để gọi khi tài khoản của bạn được thiết lập vì bạn có thể liên hệ trực tiếp với cố vấn của mình. Trước khi thiết lập tài khoản, nếu bạn cần gọi cho công ty để đặt câu hỏi, nhà nghiên cứu của chúng tôi thấy rằng Vốn cá nhân đã trả lời điện thoại nhanh chóng và câu hỏi đó đã được trả lời bởi những người hữu ích, hiểu biết.
Giáo dục & An ninh
4.2Trang web của Personal Capital chứa các bài viết và hướng dẫn lập kế hoạch mục tiêu. Các bài viết có xu hướng toàn diện và có thể phức tạp, nhưng chúng cũng xuất sắc về chất lượng của nội dung. Bạn có thể cảm thấy như thể bạn đã kiếm được bằng MBA sau khi đọc hàng tá. Vốn cá nhân cũng có một blog gần như hàng ngày được cập nhật với các tin tức thị trường và phát triển.
Vốn cá nhân rất coi trọng vấn đề bảo mật, thậm chí tham gia vào chương trình tiền thưởng lỗi để đảm bảo không có lỗ hổng trong các biện pháp bảo vệ. Công ty mã hóa tất cả dữ liệu với quản lý khóa đa lớp AES-256 và có các kiểm soát nội bộ nghiêm ngặt đối với dữ liệu khách hàng. Trong tất cả các cố vấn robo được xem xét, Personal Capital có một trong những chế độ bảo vệ dữ liệu và bảo mật toàn diện nhất.
Hoa hồng và phí
1, 4Lệ phí cho Vốn cá nhân được quyết định bởi giá trị đồng đô la của tài sản bạn giữ với chúng. Có ba cấp quản lý tài sản. Cấp thấp nhất, Dịch vụ đầu tư, dành cho những người có tài sản từ 100.000 đến 200.000 đô la; danh mục đầu tư bao gồm các quỹ ETF và bạn được cấp quyền truy cập vào các dịch vụ hỗ trợ ưu tiên. Tầng trung lưu, được gọi là Quản lý tài sản, dành cho những người có từ 200.000 đến 1.000.000 đô la. Những khách hàng này nhận được hai cố vấn tài chính chuyên dụng và thiết kế danh mục đầu tư linh hoạt hơn nhiều bao gồm cổ phiếu riêng lẻ và thu hoạch giảm thuế, cùng với các đặc quyền khác.
Để đủ điều kiện cho tầng dịch vụ cao nhất, Khách hàng cá nhân, bạn sẽ cần bắt đầu với tài sản trị giá 1.000.000 đô la trở lên. Danh mục khách hàng cá nhân có thể chứa trái phiếu cá nhân và đầu tư vốn cổ phần tư nhân. Tầng khách hàng tư nhân cạnh tranh trực tiếp với các công ty quản lý tài sản được thành lập, với mức phí bắt đầu từ 0, 79% và giảm xuống 0, 49% (đối với tài sản trên 10 triệu đô la) mỗi năm đối với tài sản thuộc quyền quản lý. Những mức này thấp hơn nhiều so với mức phí mà các khách hàng có giá trị ròng cao thường phải đối mặt với một công ty quản lý tài sản truyền thống.
Vốn cá nhân có phù hợp với bạn không?
Vốn cá nhân có phương pháp, bảo mật và dịch vụ mạnh mẽ mà bạn mong đợi như một khách hàng có giá trị ròng cao. Điều không may là bạn phải khá giàu có để tiếp cận mức độ dịch vụ đó. Tuy nhiên, đáng để sử dụng ứng dụng quản lý tài sản và bảng điều khiển chỉ để xem bạn đang đứng ở đâu. Bạn thậm chí có thể thấy rằng tài khoản Vốn cá nhân là một nơi tuyệt vời để đỗ quỹ khẩn cấp hoặc tài khoản tiết kiệm đơn giản. Một cuộc thảo luận ban đầu với một người lập kế hoạch tài chính cũng miễn phí, nhưng quyền truy cập không giới hạn chỉ đến nếu bạn có tối thiểu tài khoản lớn để đầu tư. Đáng buồn thay, đó là cú hích lớn đối với Vốn cá nhân như một tư vấn robo đầu tư (một lần nữa, không phải là thuật ngữ ưa thích của họ). Nền tảng này là tuyệt vời, nhưng hầu hết mọi người không thể đáp ứng ngưỡng để sử dụng nó.
Các cá nhân có giá trị ròng cao, hoặc những người kiếm được một khoản tiền lớn từ chủ lao động 401 (k), có thể muốn tận dụng các tài khoản được quản lý tại Vốn cá nhân. Lệ phí cao so với các cố vấn robo khác, nhưng chúng thấp hơn hầu hết các cố vấn tài chính, những người tính phí 1% đến 2% mỗi năm cho các dịch vụ của họ. Quan trọng hơn, Vốn cá nhân có một phương pháp hợp pháp tốt hơn, không chỉ dựa vào MPT, mà nắm lấy nó và cung cấp đa dạng hóa tài sản thực sự ngoài một hỗn hợp ETF đơn giản dựa trên hồ sơ rủi ro. Có thể tiền không thể mua được hạnh phúc, nhưng chắc chắn nó có thể giúp bạn trở thành một cố vấn robo vượt trội.
Phương pháp luận
Investopedia được dành riêng để cung cấp cho các nhà đầu tư những đánh giá khách quan, toàn diện và xếp hạng của các cố vấn robo. Các đánh giá năm 2019 của chúng tôi là kết quả của sáu tháng đánh giá tất cả các khía cạnh của 32 nền tảng cố vấn robo, bao gồm trải nghiệm người dùng, khả năng thiết lập mục tiêu, nội dung danh mục đầu tư, chi phí và phí, bảo mật, trải nghiệm di động và dịch vụ khách hàng. Chúng tôi đã thu thập hơn 300 điểm dữ liệu có trọng lượng trong hệ thống tính điểm của chúng tôi.
Mỗi cố vấn robo mà chúng tôi đã xem xét được yêu cầu điền vào bản khảo sát 50 điểm về nền tảng của họ mà chúng tôi đã sử dụng trong đánh giá của chúng tôi. Nhiều người trong số các cố vấn robo cũng cung cấp cho chúng tôi các cuộc biểu tình trực tiếp về nền tảng của họ.
Nhóm các chuyên gia trong ngành của chúng tôi, do Theresa W. Carey dẫn đầu, đã tiến hành đánh giá của chúng tôi và phát triển phương pháp tốt nhất trong ngành này để xếp hạng các nền tảng cố vấn robo cho các nhà đầu tư ở mọi cấp độ. Nhấn vào đây để đọc phương pháp đầy đủ của chúng tôi.
