Câu trả lời nhanh là có, bạn có thể có cả tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) 401 (k) và cùng một lúc. Trên thực tế, việc có cả hai loại tài khoản là khá phổ biến. Các kế hoạch này chia sẻ những điểm tương đồng ở chỗ chúng mang lại cơ hội cho các khoản tiết kiệm được hoãn thuế (hoặc, trong trường hợp của Roth 401k hoặc Roth IRA, thu nhập được miễn thuế). Tuy nhiên, tùy thuộc vào tình huống cá nhân của bạn, bạn có thể hoặc không thể đủ điều kiện nhận các khoản đóng góp được ưu đãi thuế cho cả hai trong bất kỳ năm tính thuế cụ thể nào.
Chìa khóa chính
- Nếu bạn đã kiếm được thu nhập, bạn có thể bỏ tiền vào cả kế hoạch 401 (k) và IRA.A 401 (k) cho phép bạn tiết kiệm 19.500 đô la một năm (25.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên) và công ty của bạn có thể khớp với một phần những đóng góp của bạn. Nhưng các lựa chọn đầu tư có thể bị giới hạn và phí có thể cao.IRA cung cấp nhiều lựa chọn đầu tư khác nhau, nhưng IRS hạn chế đóng góp ở mức 6.000 đô la (hoặc 7.000 đô la) một năm và việc bạn được khấu trừ thuế có thể bị giới hạn bởi thu nhập của bạn.
401 (k) Lợi ích và hạn chế
Nhiều công ty cung cấp kế hoạch tiết kiệm hưu trí 401 (k) cho nhân viên của họ. 401 (k) có giới hạn đóng góp tương đối lớn và nhà tuyển dụng thường sẽ khớp với một số hoặc tất cả số tiền bạn đóng góp. Nếu công ty của bạn phù hợp với các đóng góp, đưa vào ít nhất là đủ để có được kết quả phù hợp với nhà tuyển dụng luôn luôn là bước đầu tiên của bạn. Nếu không, bạn đang để tiền miễn phí trên bàn.
Đầu tư được giới hạn trong các tùy chọn được cung cấp bởi kế hoạch. Trong khi nhiều công ty hiện cung cấp một thực đơn lựa chọn đầu tư lớn và đa dạng, một số kế hoạch 401 (k) vẫn bị cản trở bởi một lựa chọn hẹp và phí cao.
Vào năm 2020, số tiền thu nhập bạn có thể đóng góp cho một khoản 401 (k) là 19.500 đô la, với mức đóng góp bổ sung có thể là 6.500 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Trong một số trường hợp, kế hoạch của bạn có thể hạn chế đóng góp ở mức thấp hơn.
Lợi ích và nhược điểm của IRA
Các lựa chọn đầu tư cho tài khoản IRA là rất lớn. Không giống như kế hoạch 401 (k), trong đó bạn có khả năng bị giới hạn ở một nhà cung cấp duy nhất, bạn có thể mua cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, quỹ ETF và các khoản đầu tư khác cho IRA của bạn tại bất kỳ nhà cung cấp nào bạn chọn. Điều đó có thể làm cho việc tìm kiếm một lựa chọn hiệu suất thấp, chi phí thấp trở nên dễ dàng.
Tuy nhiên, số tiền bạn có thể đóng góp cho IRA thấp hơn nhiều so với 401 (k) s. Đối với năm 2020, đóng góp tối đa được phép cho một IRA truyền thống hoặc là 6.000 đô la một năm, hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Nếu bạn có cả hai loại IRA, giới hạn áp dụng cho tất cả các IRA của bạn được kết hợp.
Một điểm thu hút khác của IRA truyền thống là khả năng khấu trừ thuế tiềm năng cho các khoản đóng góp của bạn. Nhưng, như đã thảo luận ở trên, việc khấu trừ chỉ được phép nếu bạn đáp ứng các yêu cầu tổng thu nhập đã điều chỉnh (MAGI). MAGI của bạn cũng có thể giới hạn những đóng góp của bạn cho một IR IR. Vào năm 2020, những người quay phim đơn lẻ phải kiếm được dưới 139.000 đô la, trong khi các cặp vợ chồng kết hôn nộp đơn phải kiếm ít hơn 206.000 đô la để đủ điều kiện nhận được một chiếc Roth.
Có thu nhập là một yêu cầu để đóng góp cho IRA, nhưng IRA phối ngẫu cho phép người phối ngẫu làm việc đóng góp vào IRA cho người phối ngẫu không làm việc của họ, giúp họ có thể tăng gấp đôi số tiền tiết kiệm hưu trí của mình trong năm.
Tài khoản nào tốt hơn?
Không phải tài khoản nào cũng tốt hơn tài khoản kia, nhưng chúng cung cấp các tính năng và lợi ích tiềm năng khác nhau, tùy thuộc vào tình huống của bạn. Nói chung, các nhà đầu tư 401 (k) nên đóng góp ít nhất đủ để kiếm được toàn bộ trận đấu do nhà tuyển dụng của họ cung cấp. Ngoài ra, chất lượng của các lựa chọn đầu tư có thể là một yếu tố quyết định. Nếu các lựa chọn đầu tư 401 (k) của bạn kém hoặc quá hạn chế, bạn có thể muốn xem xét chỉ đạo tiết kiệm hưu trí tiếp theo đối với IRA.
Thu nhập của bạn cũng có thể chỉ ra loại tài khoản nào bạn có thể đóng góp trong bất kỳ năm nào, như đã giải thích trước đó. Một cố vấn thuế có thể giúp bạn sắp xếp những gì bạn đủ điều kiện và loại tài khoản nào có thể thích hợp hơn.
Cố vấn cái nhìn sâu sắc
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
Tập đoàn tài chính 1080, Los Angeles, CA
Có, bạn có thể có cả tài khoản và nhiều người làm. Tài khoản hưu trí cá nhân truyền thống (IRA) và 401 (k) cung cấp lợi ích của tiết kiệm được hoãn thuế cho nghỉ hưu. Tùy thuộc vào tình hình thuế của bạn, bạn cũng có thể nhận được khoản khấu trừ thuế cho số tiền bạn đóng góp vào một khoản 401 (k) và IRA mỗi năm thuế.
Khi bạn nghỉ hưu sau 59 tuổi, các bản phân phối sẽ bị đánh thuế dưới dạng thu nhập trong năm họ được thực hiện. IRS đặt ra các giới hạn hàng năm về số tiền bạn có thể đóng góp cho một khoản 401 (k) và IRA. Giới hạn đóng góp của Roth IRA và Roth 401 (k) giống như các đối tác không phải của họ, nhưng lợi ích về thuế là khác nhau. Họ vẫn được hưởng lợi từ tăng trưởng hoãn thuế, nhưng đóng góp được thực hiện bằng đô la sau thuế và phân phối sau 59 tuổi là miễn thuế.
