Định nghĩa tài chính cá nhân

Mục lục

• Tài chính cá nhân là gì?
• Giải thích về tài chính cá nhân
• 10 chiến lược tài chính cá nhân
• Nguyên tắc tài chính cá nhân
• Tìm hiểu về tài chính cá nhân
• Những điều lớp học không thể dạy bạn
• Phá vỡ các quy tắc tài chính cá nhân

Tài chính cá nhân là gì?

Tài chính cá nhân là một thuật ngữ bao gồm việc quản lý tiền của bạn và tiết kiệm và đầu tư. Nó bao gồm ngân sách, ngân hàng, bảo hiểm, thế chấp, đầu tư, kế hoạch nghỉ hưu, và kế hoạch thuế và bất động sản. Nó thường đề cập đến toàn bộ ngành công nghiệp cung cấp dịch vụ tài chính cho các cá nhân và hộ gia đình và tư vấn cho họ về các cơ hội tài chính và đầu tư.

Giải thích về tài chính cá nhân

Tài chính cá nhân là để đáp ứng các mục tiêu tài chính cá nhân, cho dù nó có đủ cho nhu cầu tài chính ngắn hạn, lập kế hoạch cho nghỉ hưu hoặc tiết kiệm cho giáo dục đại học của con bạn. Tất cả phụ thuộc vào thu nhập, chi phí, yêu cầu sinh hoạt, mục tiêu và mong muốn cá nhân của bạn và đưa ra một kế hoạch để đáp ứng những nhu cầu đó trong giới hạn tài chính của bạn. Nhưng để tận dụng tối đa thu nhập và tiết kiệm của bạn, điều quan trọng là bạn phải biết đọc biết tài chính, vì vậy bạn có thể phân biệt giữa lời khuyên tốt và xấu và đưa ra quyết định sáng suốt.

Chìa khóa chính

• Rất ít trường có các khóa học về cách quản lý tiền của bạn, vì vậy điều quan trọng là phải học những điều cơ bản thông qua các bài báo, khóa học và blog trực tuyến miễn phí; podcast; hoặc tại thư viện. Tài chính cá nhân thông qua việc phát triển các chiến lược bao gồm lập ngân sách, tạo quỹ khẩn cấp, trả nợ, sử dụng thẻ tín dụng một cách khôn ngoan, tiết kiệm cho nghỉ hưu và hơn thế nữa. Việc xử lý kỷ luật là rất quan trọng, nhưng cũng nên biết khi nào nên phá vỡ Ví dụ, các quy tắc, những người trẻ tuổi được khuyên đầu tư 10% đến 20% thu nhập để nghỉ hưu có thể cần phải lấy một số tiền đó để mua nhà hoặc trả nợ thay thế.

10 chiến lược tài chính cá nhân

Càng bắt đầu lập kế hoạch tài chính càng sớm thì càng tốt, nhưng không bao giờ là quá muộn để tạo ra các mục tiêu tài chính để mang lại cho bạn và gia đình sự an toàn và tự do tài chính. Dưới đây là những thực tiễn và lời khuyên tốt nhất cho tài chính cá nhân:

1. Lập ngân sách

Một ngân sách là điều cần thiết để sống trong khả năng của bạn và tiết kiệm đủ để đáp ứng các mục tiêu dài hạn của bạn. Phương pháp lập ngân sách 50/30/20 cung cấp một khung tuyệt vời. Nó bị hỏng như thế này:

• 50% tiền lương mang về nhà hoặc thu nhập ròng (sau thuế, nghĩa là) dành cho các nhu yếu phẩm sinh hoạt, như tiền thuê nhà, tiện ích, cửa hàng tạp hóa và vận chuyển 30% được phân bổ cho chi phí cho lối sống, như đi ăn ngoài và mua sắm quần áo.20 % hướng tới tương lai: trả hết nợ và tiết kiệm cả cho nghỉ hưu và cho các trường hợp khẩn cấp

Việc quản lý tiền chưa bao giờ dễ dàng hơn thế, nhờ vào số lượng ứng dụng ngân sách cá nhân ngày càng tăng cho điện thoại thông minh đặt tài chính hàng ngày trong lòng bàn tay của bạn. Đây chỉ là hai ví dụ: YNAB, còn gọi là Bạn cần một ngân sách, giúp bạn theo dõi và điều chỉnh chi tiêu của mình để bạn có thể kiểm soát mọi đô la bạn chi tiêu. Trong khi đó, Mint hợp lý hóa dòng tiền, ngân sách, thẻ tín dụng, hóa đơn và đầu tư theo dõi tất cả từ một nơi. Nó tự động cập nhật và phân loại dữ liệu tài chính của bạn khi có thông tin, vì vậy bạn luôn biết bạn đang đứng ở đâu về tài chính. Các ứng dụng thậm chí sẽ món ăn ra lời khuyên và lời khuyên tùy chỉnh.

2. Tạo quỹ khẩn cấp

Điều quan trọng là phải trả tiền cho mình trước tiên để đảm bảo tiền được dành riêng cho các chi phí bất ngờ như hóa đơn y tế, sửa chữa ô tô lớn, tiền thuê nếu bạn bị sa thải và hơn thế nữa.

Chi phí sinh hoạt từ ba đến sáu tháng là mạng lưới an toàn lý tưởng. Các chuyên gia tài chính thường khuyên bạn nên bỏ 20% mỗi phiếu lương mỗi tháng (tất nhiên, bạn đã dự trù ngân sách!). Khi bạn đã điền vào quỹ ngày mưa của bạn (cho trường hợp khẩn cấp hoặc thất nghiệp đột ngột), đừng dừng lại. Tiếp tục phân bổ 20% hàng tháng cho các mục tiêu tài chính khác như quỹ hưu trí.

3. Hạn chế nợ

Nghe có vẻ đơn giản: Để tránh nợ nần, đừng chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn kiếm được. Tất nhiên, hầu hết mọi người thường phải vay mượn theo thời gian và đôi khi đi vào nợ nần có thể là lợi thế, nếu điều đó dẫn đến việc có được một tài sản. Lấy thế chấp để mua nhà là một ví dụ điển hình. Nhưng việc cho thuê đôi khi có thể tiết kiệm hơn so với việc mua hoàn toàn, cho dù bạn đang thuê bất động sản, cho thuê xe hay thậm chí là đăng ký phần mềm máy tính.

4. Sử dụng thẻ tín dụng một cách khôn ngoan

Thẻ tín dụng có thể là bẫy nợ lớn. Nhưng thật không thực tế khi không sở hữu bất kỳ thứ gì trong thế giới đương đại và họ có các ứng dụng khác ngoài công cụ để mua đồ. Chúng không chỉ rất quan trọng để thiết lập xếp hạng tín dụng của bạn, mà chúng còn là một cách tuyệt vời để theo dõi chi tiêu, có thể là một hỗ trợ ngân sách lớn.

Tín dụng chỉ cần được quản lý một cách chính xác, điều đó có nghĩa là số dư lý tưởng sẽ được thanh toán hàng tháng hoặc ít nhất là được giữ ở mức tối thiểu sử dụng tín dụng (nghĩa là giữ số dư tài khoản của bạn dưới 30% tổng số tín dụng khả dụng của bạn). Với các ưu đãi phần thưởng đặc biệt được cung cấp vào những ngày này (chẳng hạn như hoàn lại tiền), sẽ rất hợp lý khi tính phí càng nhiều lần mua càng tốt. Tuy nhiên, tránh tối đa hóa thẻ tín dụng bằng mọi giá và luôn thanh toán hóa đơn đúng hạn. Một trong những cách nhanh nhất để làm hỏng điểm tín dụng của bạn là liên tục thanh toán hóa đơn trễ hoặc thậm chí tệ hơn là bỏ lỡ các khoản thanh toán. (Xem Mẹo số 5.)

Sử dụng thẻ ghi nợ là một cách khác để đảm bảo bạn sẽ không phải trả tiền cho các khoản mua nhỏ tích lũy trong thời gian kéo dài với lãi suất.

5. Theo dõi Điểm tín dụng của bạn

Thẻ tín dụng là phương tiện chính để xây dựng và duy trì điểm tín dụng của bạn, do đó, xem chi tiêu tín dụng đi đôi với việc theo dõi điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn muốn có được một hợp đồng thuê, thế chấp hoặc bất kỳ loại tài chính nào khác, bạn sẽ cần một lịch sử tín dụng vững chắc đằng sau bạn. Các yếu tố xác định điểm số của bạn bao gồm thời gian bạn có tín dụng, lịch sử thanh toán và tỷ lệ tín dụng / nợ của bạn.

Điểm tín dụng được tính từ 300 đến 850. Đây là một cách thô để xem xét:

• 720 = tín dụng tốt650 = tín dụng trung bình 600 trở xuống = tín dụng kém

Để thanh toán hóa đơn, hãy thiết lập ghi nợ trực tiếp nếu có thể (để bạn không bao giờ bỏ lỡ thanh toán) và đăng ký vào các cơ quan báo cáo cung cấp cập nhật điểm tín dụng thường xuyên. Bằng cách theo dõi báo cáo của bạn, bạn sẽ có thể phát hiện và giải quyết các lỗi hoặc hoạt động gian lận. Luật liên bang cho phép bạn có được các báo cáo tín dụng miễn phí từ ba văn phòng tín dụng chính: Equachus, Experian và TransUnion. Báo cáo có thể được lấy trực tiếp từ mỗi cơ quan, hoặc bạn có thể đăng ký tại thường niên, một trang web được tài trợ bởi Big Three; bạn cũng có thể nhận được điểm tín dụng miễn phí từ các trang web như Credit Karma, Credit Sesame hoặc Wallet Hub. Một số nhà cung cấp thẻ tín dụng, chẳng hạn như Capital One, cũng sẽ cung cấp cho khách hàng cập nhật điểm tín dụng miễn phí, thường xuyên.

6. Hãy xem xét gia đình của bạn

Để bảo vệ tài sản trong bất động sản của bạn và đảm bảo rằng những mong muốn của bạn được thực hiện khi bạn chết, hãy chắc chắn rằng bạn lập di chúc và tùy thuộc vào nhu cầu của bạn. Có thể thiết lập một hoặc nhiều tín thác. Bạn cũng cần xem xét bảo hiểm: không chỉ về tài sản chính của bạn (ô tô, chủ nhà), mà còn về cuộc sống của bạn. Và hãy chắc chắn xem xét định kỳ chính sách của bạn để đảm bảo rằng nó đáp ứng nhu cầu của gia đình bạn thông qua các mốc quan trọng trong cuộc sống.

Các tài liệu quan trọng khác bao gồm ý chí sống và giấy ủy quyền chăm sóc sức khỏe. Mặc dù không phải tất cả các tài liệu này ảnh hưởng trực tiếp đến bạn, nhưng tất cả chúng đều có thể tiết kiệm thời gian và chi phí đáng kể cho người thân tiếp theo của bạn khi bạn bị bệnh hoặc bị mất khả năng.

Và khi còn trẻ, hãy dành thời gian để dạy con bạn về giá trị của tiền bạc và cách tiết kiệm, đầu tư và chi tiêu khôn ngoan.

7. Trả hết các khoản vay sinh viên

Có vô số kế hoạch trả nợ và chiến lược giảm thanh toán dành cho sinh viên tốt nghiệp. Nếu bạn bị mắc kẹt với lãi suất cao, trả hết tiền gốc nhanh hơn có thể có ý nghĩa. Mặt khác, giảm thiểu các khoản hoàn trả (ví dụ chỉ tính lãi), có thể giải phóng thu nhập khác để đầu tư vào nơi khác hoặc để tiết kiệm hưu trí khi bạn còn trẻ và sẽ nhận được lợi ích tối đa từ lãi kép (xem Mẹo số 8, phía dưới). Một số khoản vay liên bang và tư nhân thậm chí còn đủ điều kiện để giảm lãi suất nếu người vay đăng ký thanh toán tự động. Các chương trình trả nợ liên bang linh hoạt đáng để kiểm tra bao gồm:

• Trả nợ đã tốt nghiệp, tăng dần khoản thanh toán hàng tháng trong vòng 10 năm Trả nợ có kỳ hạn, kéo dài khoản vay trong một khoảng thời gian có thể là 25 năm

8. Kế hoạch (và tiết kiệm) cho nghỉ hưu

Nghỉ hưu có vẻ như là cả đời, nhưng nó đến sớm hơn nhiều so với bạn mong đợi. Các chuyên gia cho rằng hầu hết mọi người sẽ cần khoảng 80% tiền lương hiện tại khi nghỉ hưu. Bạn càng bắt đầu trẻ, bạn càng được hưởng lợi từ những gì mà các cố vấn muốn gọi là phép màu của lãi suất gộp, số lượng nhỏ tăng theo thời gian. Dành tiền ngay bây giờ cho quỹ hưu trí của bạn không chỉ cho phép tăng trưởng trong thời gian dài mà còn có thể giảm thuế thu nhập hiện tại của bạn nếu tiền được đặt vào quỹ kế hoạch được ưu đãi thuế như Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA), 401 (k) hoặc 403 (b). Nếu chủ lao động của bạn cung cấp gói 401 (k) hoặc 403 (b), hãy bắt đầu trả tiền ngay lập tức, đặc biệt nếu chúng phù hợp với đóng góp của bạn. Bằng cách không làm như vậy, bạn đang từ bỏ tiền miễn phí! Hãy dành thời gian để tìm hiểu sự khác biệt giữa một chiếc Roth 401 (k) và một chiếc 401 (k) truyền thống, nếu công ty của bạn cung cấp cả hai.

Đầu tư chỉ là một phần của kế hoạch nghỉ hưu. Các chiến lược khác bao gồm chờ đợi càng lâu càng tốt trước khi chọn nhận trợ cấp An sinh xã hội (điều thông minh đối với hầu hết mọi người) và chuyển đổi chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn sang thời hạn vĩnh viễn.

9. Tối đa hóa các khoản giảm thuế

Do một mã số thuế quá phức tạp, nhiều cá nhân để lại hàng trăm hoặc thậm chí hàng ngàn đô la ngồi trên bàn mỗi năm. Bằng cách tối đa hóa khoản tiết kiệm thuế của bạn, bạn sẽ giải phóng tiền có thể được đầu tư vào việc giảm các khoản nợ trong quá khứ, sự thích thú của bạn về hiện tại và kế hoạch cho tương lai.

Bạn cần bắt đầu mỗi năm tiết kiệm biên lai và theo dõi chi tiêu cho tất cả các khoản khấu trừ thuế và tín dụng thuế có thể. Nhiều cửa hàng cung cấp kinh doanh bán "tổ chức thuế" hữu ích có các danh mục chính đã được dán nhãn trước. Sau khi được tổ chức, bạn sẽ muốn tập trung vào việc tận dụng mọi khoản khấu trừ thuế và tín dụng có sẵn, cũng như để quyết định giữa hai khi cần thiết. Nói tóm lại, khấu trừ thuế làm giảm thu nhập mà bạn bị đánh thuế, trong khi tín dụng thuế thực sự làm giảm số tiền thuế bạn nợ. Điều này có nghĩa là khoản tín dụng thuế 1.000 đô la sẽ giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn khoản khấu trừ 1.000 đô la.

10. Hãy cho bản thân nghỉ ngơi

Ngân sách và kế hoạch có thể đầy thiếu thốn. Hãy chắc chắn rằng bạn tự thưởng cho mình ngay bây giờ và sau đó. Cho dù đó là một kỳ nghỉ, mua hàng, hoặc một đêm không thường xuyên trên thị trấn, bạn cần tận hưởng thành quả lao động của mình. Làm như vậy mang lại cho bạn cảm giác độc lập về tài chính mà bạn đang làm việc rất chăm chỉ.

Cuối cùng nhưng không kém phần quan trọng, đừng quên ủy thác khi cần thiết. Mặc dù bạn có thể đủ năng lực để tự đóng thuế hoặc quản lý danh mục đầu tư của từng cổ phiếu riêng lẻ, điều đó không có nghĩa là bạn nên làm vậy. Thiết lập một tài khoản tại một công ty môi giới, chi vài trăm đô la cho một kế toán viên công chứng được chứng nhận (CPA) hoặc một người lập kế hoạch tài chính, ít nhất một lần, có thể là một cách tốt để bắt đầu kế hoạch của bạn.

Ba đặc điểm chính của nhân vật có thể giúp bạn tránh được vô số sai lầm trong việc quản lý tài chính cá nhân của bạn: kỷ luật, ý thức về thời gian và tách rời cảm xúc.

Nguyên tắc tài chính cá nhân

Khi bạn đã thiết lập một số thủ tục cơ bản, bạn có thể bắt đầu suy nghĩ về triết học. Chìa khóa để đưa tài chính của bạn đi đúng hướng không phải là học một bộ kỹ năng mới. Thay vào đó, đó là về việc học hỏi rằng các nguyên tắc góp phần vào thành công trong kinh doanh và sự nghiệp của bạn cũng giống như quản lý tiền cá nhân. Ba nguyên tắc chính là ưu tiên, đánh giá và hạn chế.

Ưu tiên có nghĩa là bạn có thể xem xét tài chính của mình, nhận ra điều gì khiến tiền tiếp tục chảy và đảm bảo bạn tập trung vào những nỗ lực đó.

Đánh giá là kỹ năng quan trọng giúp các chuyên gia không tự trải mình quá mỏng. Các cá nhân đầy tham vọng luôn có một danh sách các ý tưởng về những cách khác mà họ có thể đạt được thành công lớn, cho dù đó là một doanh nghiệp phụ hay một ý tưởng đầu tư. Mặc dù hoàn toàn có một nơi và thời gian để lấy tờ rơi, điều hành tài chính của bạn như một doanh nghiệp có nghĩa là lùi lại và thực sự đánh giá chi phí và lợi ích tiềm năng của bất kỳ liên doanh mới nào.

Hạn chế là kỹ năng hình ảnh lớn cuối cùng của quản lý kinh doanh thành công phải được áp dụng cho tài chính cá nhân. Hết lần này đến lần khác, các nhà hoạch định tài chính ngồi lại với những người thành công, bằng cách nào đó vẫn xoay sở để chi tiêu nhiều hơn số tiền họ kiếm được. Kiếm 250.000 đô la mỗi năm sẽ không giúp bạn nhiều nếu bạn chi tiêu $ 275.000 mỗi năm. Học cách kiềm chế chi tiêu cho các tài sản không giàu có cho đến khi bạn đạt được các mục tiêu tiết kiệm hoặc giảm nợ hàng tháng là rất quan trọng trong việc xây dựng giá trị ròng.

Tìm hiểu về tài chính cá nhân

Rất ít trường cung cấp các khóa học trong việc quản lý tiền của bạn, điều đó có nghĩa là hầu hết chúng ta sẽ cần nhận được sự giáo dục tài chính cá nhân từ cha mẹ (nếu chúng ta may mắn) hoặc tự mình nhận nó. May mắn thay, bạn không phải chi nhiều tiền để tìm ra cách quản lý nó tốt hơn. Bạn có thể học mọi thứ bạn cần biết miễn phí trực tuyến và trong sách thư viện. Hầu như tất cả các ấn phẩm truyền thông cũng thường xuyên đưa ra lời khuyên tài chính cá nhân.

Giáo dục Tài chính cá nhân trực tuyến

Một cách tuyệt vời để bắt đầu tìm hiểu về tài chính cá nhân là đọc blog tài chính cá nhân. Thay vì lời khuyên chung, bạn sẽ nhận được trong các bài viết tài chính cá nhân, bạn sẽ tìm hiểu chính xác những thách thức mà những người thực sự đang phải đối mặt và cách họ giải quyết những thách thức đó.

Ông Money Mustache có hàng trăm bài đăng với đầy đủ những hiểu biết không thường xuyên về cách thoát khỏi cuộc đua chuột và nghỉ hưu cực kỳ sớm bằng cách lựa chọn lối sống độc đáo. CentSai giúp bạn điều hướng vô số các quyết định tài chính thông qua tài khoản của người đầu tiên. Và The Points Guy và Million Mile Secrets dạy cho bạn cách đi du lịch với một phần giá bán lẻ bằng cách sử dụng phần thưởng thẻ tín dụng và FareCompare giúp bạn tìm được những ưu đãi tốt nhất trên các chuyến bay. Các trang web này thường liên kết đến các blog khác, vì vậy bạn sẽ khám phá thêm các trang web khi bạn đọc.

Tất nhiên, chúng tôi không thể giúp khai thác sừng của chúng tôi trong danh mục này. Investopedia cung cấp rất nhiều giáo dục tài chính cá nhân miễn phí. Bạn có thể bắt đầu với các hướng dẫn của chúng tôi về lập ngân sách, mua nhà và lên kế hoạch cho nghỉ hưu, hoặc hàng ngàn bài viết khác trong phần tài chính cá nhân của chúng tôi.

Giáo dục tài chính cá nhân thông qua thư viện

Bạn có thể cần trực tiếp đến thư viện của mình để lấy thẻ thư viện, nhưng sau đó, bạn có thể kiểm tra audiobook tài chính cá nhân và sách điện tử trực tuyến mà không cần rời khỏi nhà. Một số sách bán chạy nhất có thể có sẵn từ thư viện địa phương của bạn: "Tôi sẽ dạy bạn trở nên giàu có", "Triệu phú kế bên", "Tiền của bạn hoặc cuộc sống của bạn" và "Cha giàu nghèo". Các tác phẩm kinh điển về tài chính cá nhân như "Tài chính cá nhân cho người giả", "Tổng số tiền kiếm được", "Cuốn sách nhỏ đầu tư thông thường" và "Nghĩ và làm giàu" cũng có sẵn dưới dạng sách âm thanh.

Lớp học tài chính cá nhân trực tuyến miễn phí

• Lớp học đầu tư của Morningstar cung cấp một nơi cho các nhà đầu tư khởi nghiệp và có kinh nghiệm để tìm hiểu về cổ phiếu, quỹ, trái phiếu và danh mục đầu tư. Một số khóa học bạn sẽ tìm thấy ở đó bao gồm Đầu tư cổ phiếu so với các khoản đầu tư khác, Phương thức đầu tư vào quỹ đầu tư vào nhau, gợi lên Xác định hỗn hợp tài sản của bạn, giới thiệu và giới thiệu về trái phiếu chính phủ. Mỗi khóa học mất khoảng 10 phút và được theo dõi bằng một bài kiểm tra để giúp bạn chắc chắn rằng bạn đã hiểu bài học.EdX, một nền tảng học tập trực tuyến được tạo bởi Đại học Harvard và MIT, cung cấp ít nhất ba khóa học bao gồm tài chính cá nhân: Cách tiết kiệm tiền: Ra quyết định tài chính thông minh từ Đại học California tại Berkeley, Tài chính cho mọi người từ Đại học Michigan và Tài chính cá nhân từ Đại học Purdue. Các khóa học này sẽ dạy cho bạn những điều như cách tín dụng hoạt động, loại bảo hiểm nào bạn có thể muốn thực hiện, cách tối đa hóa khoản tiết kiệm hưu trí của bạn, cách đọc báo cáo tín dụng của bạn và giá trị thời gian của tiền là gì.Purdue cũng có một khóa học trực tuyến về kế hoạch cho nghỉ hưu an toàn. Nó được chia thành 10 mô-đun chính và mỗi mô-đun có bốn đến sáu mô-đun phụ về các chủ đề như An sinh xã hội, kế hoạch 401 (k) và 403 (b) và IRA. Bạn sẽ tìm hiểu về khả năng chấp nhận rủi ro của bạn, suy nghĩ về loại lối sống nghỉ hưu mà bạn muốn và ước tính chi phí hưu trí của bạn. Đại học bang Stateississ trình bày một khóa học video trực tuyến miễn phí về tài chính cá nhân thông qua iTunes. Khóa học cơ bản này tốt cho những người mới bắt đầu muốn tìm hiểu về báo cáo tài chính và ngân sách cá nhân, cách sử dụng tín dụng tiêu dùng một cách khôn ngoan và cách đưa ra quyết định về xe hơi và nhà ở.

Podcast tài chính cá nhân

Podcast tài chính cá nhân là một cách tuyệt vời để tìm hiểu cách quản lý tiền của bạn nếu bạn thiếu thời gian rảnh. Trong khi bạn đã sẵn sàng vào buổi sáng, tập thể dục, lái xe đi làm, chạy việc vặt hoặc chuẩn bị đi ngủ, bạn có thể lắng nghe lời khuyên của chuyên gia về việc trở nên an toàn hơn về tài chính.

Dave Ramsey Show là một chương trình gọi vốn mà bạn có thể nghe bất cứ lúc nào thông qua ứng dụng podcast yêu thích của bạn. Bạn sẽ tìm hiểu về các vấn đề tài chính mà những người thực sự đang phải đối mặt và làm thế nào một triệu phú, người đã từng phá vỡ chính mình đề nghị giải quyết chúng. Đài phát thanh tiền và Freakonomics của NPR làm cho kinh tế học thú vị bằng cách sử dụng nó để giải thích các hiện tượng trong thế giới thực như cách chúng ta có được từ những quả táo nhỏ, khó chịu đến những quả táo thực sự ngon, vụ bê bối giả mạo của Wells Fargo, và liệu chúng ta có còn được sử dụng tiền mặt. Thị trường truyền thông công cộng của Mỹ giúp hiểu được những gì đang diễn ra trong thế giới kinh doanh và nền kinh tế. Và vì vậy, Money with Farnoosh Torabi kết hợp các cuộc phỏng vấn với những doanh nhân thành đạt, tư vấn chuyên gia và câu hỏi tài chính cá nhân của người nghe.

Điều quan trọng nhất là tìm các tài nguyên phù hợp với phong cách học tập của bạn và bạn thấy thú vị và hấp dẫn. Nếu một blog, sách, khóa học hoặc podcast buồn tẻ hoặc khó hiểu, hãy tiếp tục thử cho đến khi bạn tìm thấy thứ gì đó nhấp chuột.

Và giáo dục không nên dừng lại một khi bạn học những điều cơ bản. Nền kinh tế thay đổi và các công cụ tài chính mới, như các ứng dụng ngân sách, luôn được phát triển. Tìm tài nguyên bạn thích và tin tưởng, và tiếp tục tinh chỉnh các kỹ năng tiền bạc của bạn từ bây giờ đến khi nghỉ hưu và thậm chí sau đó.

Những điều lớp học không thể dạy bạn

Giáo dục tài chính cá nhân là một ý tưởng tuyệt vời cho người tiêu dùng, đặc biệt là những người trẻ tuổi, những người cần hiểu cơ bản về đầu tư hoặc quản lý tín dụng. Tuy nhiên, hiểu các khái niệm cơ bản không phải là một con đường đảm bảo cho ý nghĩa tài chính. Bản chất con người thường có thể làm hỏng ý định tốt nhất nhằm đạt được điểm tín dụng hoàn hảo hoặc xây dựng một tổ trứng hưu trí đáng kể. Ba đặc điểm chính của nhân vật này có thể giúp bạn đi đúng hướng:

Kỷ luật

Một trong những nguyên lý quan trọng nhất của tài chính cá nhân là tiết kiệm có hệ thống. Giả sử thu nhập ròng của bạn là 60.000 đô la mỗi năm và chi phí sinh hoạt hàng tháng của bạn Nhà ở, thực phẩm, giao thông vận tải, và số tiền tương tự đến mức 3.200 đô la mỗi tháng. Có nhiều lựa chọn để kiếm khoảng 1.800 đô la tiền lương hàng tháng còn lại của bạn. Lý tưởng nhất, bước đầu tiên là thành lập một quỹ khẩn cấp, hoặc có lẽ là tài khoản tiết kiệm sức khỏe được ưu đãi về thuế (HSA) để đủ điều kiện nhận một, bảo hiểm sức khỏe của bạn phải là một chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) -pocket chi phí y tế. Hãy nói rằng bạn đã phát triển một xu hướng cho quần áo thiết kế, và cuối tuần ở bãi biển vẫy gọi. Kỷ luật cần phải tiết kiệm thay vì chi tiêu có thể ngăn bạn thực hiện bước quan trọng này và tiết kiệm 10% đến 15% tổng thu nhập có thể được cất trong một thị trường tiền điện tử cho các nhu cầu ngắn hạn.

Sau đó, có kỷ luật đầu tư; nó chỉ dành cho những người quản lý tiền tổ chức da dày, những người kiếm sống bằng cách mua và bán cổ phiếu. Các nhà đầu tư trung bình sẽ làm tốt để đặt mục tiêu chốt lãi và tuân thủ nó. Ví dụ, hãy tưởng tượng rằng bạn đã mua cổ phiếu Apple Inc. vào tháng 2 năm 2016 với giá 93 đô la và thề sẽ bán khi vượt qua 110 đô la, như hai tháng sau đó. Nhưng bạn đã không; bạn đã kết thúc việc rời khỏi vị trí vào tháng 7 năm 2016, ở mức 97 đô la, từ bỏ mức lãi 13 đô la trên mỗi cổ phiếu và cơ hội có thể để kiếm lợi nhuận từ một khoản đầu tư khác.

Ý thức về thời gian

Ba năm học đại học, quỹ khẩn cấp đã được thành lập và đã đến lúc tự thưởng cho mình. Một chiếc máy bay phản lực trượt tuyết có giá 3.000 đô la. Đầu tư vào cổ phiếu tăng trưởng có thể đợi một năm nữa, bạn nghĩ rằng; Có rất nhiều thời gian để khởi động một danh mục đầu tư, phải không? Tuy nhiên, ngừng đầu tư trong một năm có thể có những hậu quả đáng kể. Chi phí cơ hội của việc mua tàu thủy có thể được minh họa thông qua giá trị thời gian của tiền. 3.000 đô la được sử dụng để mua máy bay phản lực trượt tuyết sẽ lên tới gần 49.000 đô la trong 40 năm với lãi suất 7%, lợi nhuận trung bình hàng năm hợp lý cho một quỹ tương hỗ tăng trưởng trong thời gian dài. Do đó, trì hoãn quyết định đầu tư một cách khôn ngoan cũng có thể trì hoãn khả năng nghỉ hưu ở tuổi 62, như bạn muốn.

Làm ngày mai những gì bạn có thể làm hôm nay cũng mở rộng sang thanh toán nợ. Số dư thẻ tín dụng 3.000 đô la phải mất 222 tháng để nghỉ hưu nếu khoản thanh toán tối thiểu 75 đô la được thực hiện mỗi tháng. Và đừng quên tiền lãi bạn đang trả: với APR 18%, nó lên tới 3.923 đô la trong những tháng đó. Giảm xuống 3.000 đô la để xóa số dư trong tháng hiện tại mang lại khoản tiết kiệm đáng kể, tương đương với chi phí trượt tuyết phản lực.

Tách cảm xúc

Vấn đề tài chính cá nhân là kinh doanh, và kinh doanh không nên là cá nhân. Một khía cạnh khó khăn nhưng cần thiết của việc ra quyết định tài chính lành mạnh liên quan đến việc loại bỏ cảm xúc khỏi giao dịch. Thực hiện mua hàng bốc đồng hoặc cho vay đối với các thành viên gia đình cảm thấy tốt nhưng có thể ảnh hưởng lớn đến các mục tiêu đầu tư dài hạn. Anh em họ của bạn đã đốt anh trai và em gái của bạn có thể sẽ không trả lại cho bạn cả, vì vậy câu trả lời thông minh là từ chối yêu cầu giúp đỡ của anh ấy. Chắc chắn, sự cảm thông là khó để quay trở lại, nhưng chìa khóa để quản lý tài chính cá nhân thận trọng là tách cảm xúc khỏi lý trí.

Phá vỡ các quy tắc tài chính cá nhân

Lĩnh vực tài chính cá nhân có thể có nhiều hướng dẫn và "mẹo thông minh" để tuân theo hơn bất kỳ lĩnh vực nào khác. Mặc dù những quy tắc này là tốt để biết về, mọi người đều có hoàn cảnh riêng. Dưới đây là một số quy tắc mà người khôn ngoan, đặc biệt là thanh niên, không bao giờ được phép phá vỡ, nhưng nên xem xét việc phá vỡ bằng mọi cách.

Tiết kiệm hoặc đầu tư một phần thu nhập của bạn

Một ngân sách lý tưởng bao gồm tiết kiệm một lượng nhỏ tiền lương của bạn mỗi tháng cho nghỉ hưu, thường khoảng 10% đến 20%. Mặc dù có trách nhiệm với tài chính là rất quan trọng và suy nghĩ về tương lai của bạn là rất quan trọng, nhưng quy tắc chung là tiết kiệm một khoản tiền nhất định cho mỗi kỳ nghỉ hưu của bạn có thể không phải luôn là lựa chọn tốt nhất, đặc biệt là đối với những người trẻ mới bắt đầu vào thế giới thực. Đối với một, nhiều thanh niên và sinh viên cần phải suy nghĩ về việc chi trả cho các chi phí lớn nhất trong đời họ, chẳng hạn như một chiếc xe hơi mới, nhà hoặc giáo dục sau trung học. Lấy đi 10% đến 20% số tiền khả dụng sẽ là một trở ngại nhất định khi thực hiện các giao dịch mua đó. Ngoài ra, tiết kiệm cho nghỉ hưu không có ý nghĩa gì cả nếu bạn có thẻ tín dụng hoặc các khoản vay chịu lãi cần phải trả. Lãi suất 19% trên Visa của bạn có thể sẽ phủ nhận lợi nhuận bạn nhận được từ danh mục hưu trí quỹ tương hỗ cân bằng của bạn, gấp năm lần.

Ngoài ra, tiết kiệm một số tiền để đi du lịch và trải nghiệm những địa điểm và nền văn hóa mới có thể đặc biệt bổ ích cho một người trẻ vẫn chưa chắc chắn về con đường của họ trong cuộc sống.

Đầu tư dài hạn / Đầu tư vào tài sản rủi ro

Nguyên tắc chung cho các nhà đầu tư trẻ là họ nên có tầm nhìn dài hạn và bám sát triết lý mua và nắm giữ. Quy tắc này là một trong những quy tắc dễ dàng hơn để biện minh cho việc phá vỡ. Khả năng thích ứng với việc thay đổi thị trường có thể là sự khác biệt giữa kiếm tiền hoặc hạn chế thua lỗ của bạn, so với việc ngồi yên và xem khi tiền tiết kiệm kiếm được của bạn bị thu hẹp. Đầu tư ngắn hạn có lợi thế của nó ở mọi lứa tuổi.

Bây giờ, nếu bạn không còn kết hôn với ý tưởng đầu tư dài hạn, bạn cũng có thể bám vào các khoản đầu tư an toàn hơn. Logic là do các nhà đầu tư trẻ tuổi có thời gian đầu tư dài như vậy, họ nên đầu tư vào các dự án rủi ro cao hơn vì họ có phần còn lại của cuộc đời để phục hồi sau bất kỳ tổn thất nào họ có thể phải chịu. Tuy nhiên, nếu bạn không muốn chấp nhận rủi ro không đáng có trong các khoản đầu tư ngắn hạn và trung hạn của mình, bạn không phải làm thế. Ý tưởng đa dạng hóa là một phần quan trọng trong việc tạo ra một danh mục đầu tư mạnh mẽ; điều này bao gồm cả rủi ro của cổ phiếu riêng lẻ và chân trời đầu tư dự định của họ.

Ở đầu kia của phổ tuổi, các nhà đầu tư gần và khi nghỉ hưu được khuyến khích cắt giảm các khoản đầu tư an toàn nhất, mặc dù những khoản này có thể mang lại ít hơn lạm phát, để bảo toàn vốn. Chắc chắn, điều quan trọng là phải chịu ít rủi ro hơn khi số năm của bạn để kiếm tiền và phục hồi sau thời gian tài chính tồi tệ bị thu hẹp. Nhưng ở tuổi 60 hoặc 65, bạn có thể có 20 hoặc thậm chí hơn 30 năm để đi. Một số khoản đầu tư tăng trưởng vẫn có thể có ý nghĩa đối với bạn.