Mục lục
- Pro: Rút tiền đóng góp miễn phí
- Pro: Ngoại lệ cho hình phạt
- Pro: Quỹ khẩn cấp của Roth IRA
- Chuyên nghiệp: Bạn có thể tránh vay tiền
- Con: Thuế và hình phạt có thể
- Con: Bạn không thể hoàn trả tiền
- Con: Bỏ lỡ thu nhập trong tương lai
- Điểm mấu chốt
Bạn có thể rút các khoản đóng góp của mình khỏi Roth IRA bất cứ lúc nào và vì bất kỳ lý do gì, nhưng điều đó không có nghĩa đó là một ý tưởng hay. Có một số lý do tại sao bạn có thể muốn suy nghĩ hai lần trước khi rút tiền sớm từ Roth IRA.
Chìa khóa chính
- Không giống như IRA truyền thống hoặc 401 (k), người tiết kiệm có thể rút các khoản đóng góp của Roth IRA (nhưng không thu được) mà không bị phạt hoặc thuế. Về mặt tích cực, các quỹ này có thể cung cấp tiền tiết kiệm khẩn cấp và tránh vay tiền. Về mặt bất lợi, bạn không thể trả nợ số tiền đó vì vậy bạn sẽ giảm trứng tổ hưu trí của mình. Ngoài ra, nếu bạn truy cập bất kỳ lợi nhuận nào, bạn phải chịu phí và thuế tiềm năng.
Ưu
-
Bạn có thể rút tiền đóng góp miễn phí.
-
Có những ngoại lệ đối với hình phạt rút tiền sớm.
-
Bạn có thể sử dụng Roth IRA của bạn như một quỹ khẩn cấp.
-
Bạn có thể tránh việc vay tiền.
Nhược điểm
-
Bạn có thể nợ thuế và hình phạt.
-
Bạn không thể trả lại tiền.
-
Bạn bỏ lỡ thu nhập trong tương lai.
Pro: Bạn có thể rút tiền đóng góp miễn phí
Một IR IR cung cấp một công cụ duy nhất để truy cập tiền trong một nhúm. Bạn có thể rút các khoản đóng góp ở mọi lứa tuổi, vì bất kỳ lý do gì, mà không phải chịu bất kỳ khoản thuế hoặc hình phạt thu nhập nào. Lý do: Bạn đã thực hiện các khoản đóng góp của Roth IRA bằng tiền sau thuế, vì vậy bạn đã trả các khoản thuế cho khoản đó.
Đóng góp là số tiền bạn gửi vào tài khoản Roth của bạn. Tổng số dư Roth IRA của bạn bao gồm cả đóng góp và thu nhập, tiền lãi và cổ tức mà các khoản đóng góp của bạn đã tích lũy được kể từ khi chúng được đầu tư.
Mặc dù bạn có thể rút các khoản đóng góp của mình miễn thuế và miễn thuế bất cứ lúc nào, thu nhập hoạt động khác nhau. Nếu bạn rút thu nhập, bạn có thể nợ thuế và tiền phạt. Nó phụ thuộc vào tuổi của bạn, thời gian bạn giữ tài khoản là bao lâu và cách bạn dự định sử dụng tiền.
Pro: Có những trường hợp ngoại lệ đối với hình phạt rút tiền sớm
Nhưng điều gì xảy ra nếu bạn cần tiền sớm hơn? Bạn có thể đủ điều kiện cho một ngoại lệ đối với hình phạt rút tiền sớm. Bạn có thể tránh bị phạt nếu bạn sử dụng tiền:
- Đối với giao dịch mua nhà lần đầu (chịu giới hạn 10.000 đô la trọn đời) Để thanh toán chi phí giáo dục đủ điều kiện Đối với các chi phí y tế chưa được thanh toán Là một loạt các khoản thanh toán định kỳ bằng nhau, trả lại tiền thuế vì thuế IRS được áp dụng cho IRAB vì bạn có một khoản nợ vĩnh viễn khuyết tật Vì bạn qua đời (và người thụ hưởng hoặc di sản của bạn mất việc phân phối)
Chuyên nghiệp: Bạn có thể sử dụng Roth IRA của mình làm Quỹ khẩn cấp
Sự khôn ngoan thông thường nói rằng bạn nên duy trì một quỹ khẩn cấp với chi phí sinh hoạt từ ba đến sáu tháng. Nhưng đó là một trật tự cao đối với nhiều người.
Vì lý do đó, ngày càng có nhiều người tiếp cận với tài khoản hưu trí của họ, Roth Roth IRAs, IRA truyền thống và kế hoạch 401 (k) khi gặp trường hợp khẩn cấp. Tất cả các quỹ hưu trí này có thể cung cấp một lượng tiền mặt để khai thác cho các trường hợp khẩn cấp và các chi phí lớn, chẳng hạn như mua nhà hoặc bắt đầu kinh doanh.
Ưu điểm của Roth là bạn có thể rút tiền miễn thuế. Và nếu bạn không có bất kỳ trường hợp khẩn cấp nào, bạn có thể để nó một mình để tiếp tục phát triển.
Chuyên nghiệp: Bạn có thể tránh vay tiền
Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là miễn phí rút tiền từ tài khoản hưu trí của bạn. Bạn có thể gặp khó khăn về thuế và hình phạt mà cuối cùng có thể tốn kém hơn một khoản vay. Vì vậy, hãy chắc chắn chạy các con số trước khi lựa chọn giữa một khoản vay và rút tiền sớm.
Con: Bạn có thể bị phạt thuế và phạt
Bạn có thể bị phạt với mức phạt rút tiền sớm 10% và thuế thu nhập nếu bạn rút bất kỳ khoản thu nhập nào từ Roth IRA của mình.
Bạn có thể thoát được cả thuế và tiền phạt nếu tài khoản ít nhất năm tuổi và bạn 59½, hoặc nếu bạn đáp ứng một vài thông số kỹ thuật khác. Đây là một bản tóm tắt nhanh chóng:
Nếu bạn đã đáp ứng quy tắc 5 năm:
- Dưới 59½. Rút tiền thu nhập phải chịu thuế và hình phạt. Bạn có thể tránh được cả hai nếu bạn sử dụng tiền cho lần mua nhà lần đầu hoặc nếu bạn bị khuyết tật vĩnh viễn hoặc qua đời (và người thụ hưởng của bạn nhận phân phối). Tuổi 59½ trở lên. Không có thuế hoặc hình phạt.
- Dưới 59½. Rút tiền thu nhập phải chịu thuế và hình phạt. Bạn có thể tránh được hình phạt (nhưng không phải là thuế) nếu bạn sử dụng tiền cho mua nhà lần đầu, chi phí giáo dục đủ điều kiện hoặc chi phí y tế không được thanh toán hoặc nếu bạn bị khuyết tật vĩnh viễn hoặc qua đời (và người thụ hưởng của bạn lấy phân phối). Tuổi 59 trở lên. Rút tiền thu nhập phải chịu thuế, nhưng không bị phạt. Như đã nói ở trên, nếu bạn có thể đợi 5 năm, bạn sẽ tránh cả hai.
Con: Bạn không thể hoàn trả tiền
Nói chung, bạn có thể vay tới 50.000 đô la (hoặc 50% số dư được giao) từ số tiền 401 (k) và hoàn trả trong vòng năm năm. Mặc dù điều đó khiến bạn chậm một chút so với khoản tiết kiệm hưu trí của mình, tiền vẫn kết thúc trong tài khoản.
IRA hoạt động khác nhau. Bạn không thể vay tiền dài hạn từ IRA. Thay vào đó, bất kỳ khoản tiền nào bạn rút ra là rút tiền không phải là khoản vay. Bạn có 60 ngày để gửi lại tiền vào cùng một IRA hoặc một tài khoản đủ điều kiện khác. Sau đó, nó được coi là rút tiền vĩnh viễn với các hậu quả về thuế và hình phạt.
Con: Bạn bỏ lỡ thu nhập trong tương lai
Vì bạn không thể trả lại tiền, bạn sẽ bỏ lỡ thu nhập trong tương lai. Và điều đó có thể lấy một khoản lớn từ tiền tiết kiệm hưu trí của bạn. Đây là nhược điểm lớn nhất đối với việc rút tiền sớm.
Vẻ đẹp của một IR IR và các tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế khác là sức mạnh của lãi kép. Nếu bạn rút tiền từ Roth IRA của bạn sớm, số tiền đó sẽ không bao giờ kết hợp vì nó sẽ không ở đó. Thêm vào đó, tiền lãi bạn sẽ kiếm được nếu bạn để tiền một mình cũng sẽ không bao giờ kiếm được tiền lãi.
Đây là một ví dụ nhanh. Giả sử bạn đã đầu tư 5.000 đô la mỗi năm trong 20 năm và kiếm được tỷ lệ lợi nhuận trung bình 8% hàng năm. Sau 20 năm đó, tài khoản của bạn đã tăng lên khoảng $ 247.000. Nếu bạn không bao giờ đầu tư một xu khác và chỉ để số dư của bạn trong 20 năm tiếp theo, bạn sẽ ngồi trên hơn 1, 15 triệu đô la.
Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn chỉ rút được 20.000 đô la rút tiền sớm từ Roth IRA sau 20 năm đầu tiên? Cuối cùng, tài khoản của bạn sẽ chỉ tăng lên dưới 1, 06 triệu đô la. Mặc dù không có gì để hắt hơi, nhưng việc kiếm được 20.000 đô la đó sẽ khiến bạn mất khoảng 93.000 đô la thu nhập trong tương lai từ lãi kép. Ôi.
Điểm mấu chốt
Khi bạn bị dồn vào một góc và không có lựa chọn nào khác, điều đó có thể mang lại cho bạn cảm giác thoải mái khi biết rằng bạn có thể rút tiền sớm từ Roth IRA của mình. Nhưng nó vẫn nên được xem như là một phương sách cuối cùng. Crunch các con số đầu tiên và nói chuyện với một nhà hoạch định tài chính hoặc cố vấn đầu tư có trình độ nếu bạn có thắc mắc.
