Hệ thống ngân hàng ở Ấn Độ được điều chỉnh bởi Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ (RBI), thông qua các quy định của Đạo luật Điều chỉnh Ngân hàng năm 1949. Một số khía cạnh quan trọng của các quy định quản lý ngân hàng ở nước này, cũng như các thông tư của RBI liên quan đến ngân hàng ở Ấn Độ, sẽ được khám phá dưới đây.
Giới hạn phơi nhiễm
Cho vay đối với một người vay được giới hạn ở 15% vốn của ngân hàng (vốn cấp 1 và cấp 2), có thể được mở rộng đến 20% trong trường hợp dự án cơ sở hạ tầng. Đối với những người vay theo nhóm, việc cho vay được giới hạn ở 30% vốn của ngân hàng, với tùy chọn mở rộng lên 40% cho các dự án cơ sở hạ tầng. Các giới hạn cho vay có thể được gia hạn thêm 5% với sự chấp thuận của ban giám đốc ngân hàng. Cho vay bao gồm cả tiếp xúc dựa trên quỹ và không dựa trên quỹ.
Tỷ lệ dự trữ tiền mặt (CRR) và tỷ lệ thanh khoản theo luật định (SLR)
Các ngân hàng ở Ấn Độ được yêu cầu giữ tối thiểu 4% nhu cầu ròng và nợ phải trả theo thời gian (NDTL) dưới dạng tiền mặt với RBI. Hiện tại không kiếm được tiền lãi. CRR cần được duy trì trên cơ sở hai tuần một lần, trong khi bảo trì hàng ngày cần ít nhất 95% dự trữ bắt buộc. Trong trường hợp mặc định về bảo trì hàng ngày, mức phạt cao hơn 3% so với tỷ lệ ngân hàng được áp dụng cho số ngày mặc định nhân với số tiền mà số tiền không vượt quá mức quy định.
Trên và trên CRR, tối thiểu 22% và tối đa 40% NDTL, được gọi là máy ảnh DSLR, cần được duy trì dưới dạng vàng, tiền mặt hoặc một số chứng khoán được phê duyệt. Nắm giữ quá mức của máy ảnh DSLR có thể được sử dụng để vay theo Cơ sở Thường vụ cận biên (MSF) trên cơ sở qua đêm từ RBI. Lãi suất tính theo MSF cao hơn lãi suất repo 100 bps và số tiền có thể được vay được giới hạn ở mức 2% NDTL. (Để tìm hiểu thêm về cách xác định lãi suất, đặc biệt là ở Hoa Kỳ, hãy xem xét đọc thêm về người xác định lãi suất.)
Dự phòng
Tài sản không hoạt động (NPA) được phân loại theo 3 loại: không đạt chuẩn, nghi ngờ và mất mát. Một tài sản trở nên không hoạt động nếu không có khoản thanh toán lãi hoặc gốc trong hơn 90 ngày trong trường hợp khoản vay có kỳ hạn. Tài sản dưới tiêu chuẩn là những tài sản có trạng thái NPA dưới 12 tháng, cuối cùng chúng được phân loại là tài sản nghi ngờ. Tài sản bị mất là một tài sản mà ngân hàng hoặc kiểm toán viên dự kiến sẽ không hoàn trả hoặc thu hồi và thường được xóa sổ.
Đối với tài sản không đạt tiêu chuẩn, yêu cầu phải cung cấp 15% số tiền cho vay đối với các khoản vay có bảo đảm và 25% số tiền cho vay chưa trả cho các khoản vay không có bảo đảm. Đối với các tài sản nghi ngờ, việc trích lập dự phòng cho phần được bảo đảm của khoản vay thay đổi từ 25% khoản nợ chưa trả cho các NPA tồn tại dưới một năm, đến 40% cho các NPA tồn tại từ một đến ba năm, đến 100% cho NPA với thời gian hơn ba năm, trong khi đối với phần không bảo đảm là 100%.
Cung cấp cũng được yêu cầu trên tài sản tiêu chuẩn. Dự phòng cho nông nghiệp và doanh nghiệp vừa và nhỏ là 0, 25% và đối với bất động sản thương mại là 1% (0, 75% đối với nhà ở), trong khi đó là 0, 4% cho các lĩnh vực còn lại. Dự phòng tài sản tiêu chuẩn không thể được khấu trừ từ tổng NPA để đến NPA ròng. Dự phòng bổ sung trên và trên dự phòng tiêu chuẩn là bắt buộc đối với các khoản vay được cung cấp cho các công ty đã tiếp xúc ngoại hối không mong muốn.
Cho vay lĩnh vực ưu tiên
Khu vực ưu tiên bao gồm các doanh nghiệp siêu nhỏ và nhỏ, và các sáng kiến liên quan đến nông nghiệp, giáo dục, nhà ở và cho vay đối với các nhóm thu nhập thấp hoặc ít đặc quyền (được phân loại là "các phần yếu hơn"). Mục tiêu cho vay của 40% tín dụng ngân hàng ròng đã điều chỉnh (ANBC) (tín dụng ngân hàng chưa thanh toán trừ một số hóa đơn nhất định và trái phiếu không phải là máy ảnh DSLR) - hoặc số tiền tín dụng tương đương với ngoại bảng (tổng tiếp xúc tín dụng hiện tại + tín dụng tiềm năng trong tương lai mức độ tiếp xúc được tính toán bằng hệ số chuyển đổi tín dụng), tùy theo mức nào cao hơn - đã được đặt cho các ngân hàng thương mại trong nước và ngân hàng nước ngoài có hơn 20 chi nhánh, trong khi mục tiêu là 32% cho các ngân hàng nước ngoài có dưới 20 chi nhánh.
Số tiền được giải ngân dưới dạng cho vay đối với ngành nông nghiệp phải là khoản tín dụng tương đương với tiếp xúc ngoại bảng, hoặc 18% ANBC - bất kỳ số liệu nào trong hai con số này cao hơn. Trong số tiền được cho các doanh nghiệp siêu nhỏ và doanh nghiệp nhỏ vay, 40% nên được ứng trước cho những doanh nghiệp có thiết bị có giá trị tối đa 200.000 rupee, và nhà máy và máy móc có giá trị tối đa nửa triệu rupee, trong khi 20% trong tổng số tiền cho vay sẽ được chuyển cho các doanh nghiệp siêu nhỏ với nhà máy và máy móc có giá trị từ chỉ trên 500.000 rupee đến tối đa một triệu rupee và thiết bị có giá trị trên 200.000 rupee nhưng không quá 250.000 rupee.
Tổng giá trị các khoản vay được cung cấp cho các bộ phận yếu hơn phải là 10% ANBC hoặc số tiền tín dụng tương đương với số dư nợ ngoại bảng, tùy theo mức nào cao hơn. Các phần yếu hơn bao gồm các nhóm và bộ lạc cụ thể đã được chỉ định phân loại, bao gồm cả nông dân nhỏ. Không có mục tiêu cụ thể cho các ngân hàng nước ngoài có ít hơn 20 chi nhánh.
Các ngân hàng tư nhân ở Ấn Độ cho đến nay đã miễn cưỡng cho vay trực tiếp cho nông dân và các bộ phận yếu hơn khác. Một trong những lý do chính là lượng NPA cao hơn không tương xứng từ các khoản vay thuộc lĩnh vực ưu tiên, với một số ước tính cho thấy nó là 60% trong tổng số NPA. Họ đạt được mục tiêu của mình bằng cách mua các khoản vay và danh mục đầu tư được chứng khoán hóa từ các tập đoàn tài chính phi ngân hàng khác (NBFC) và đầu tư vào Quỹ phát triển cơ sở hạ tầng nông thôn (RIDF) để đáp ứng hạn ngạch của họ.
Định mức giấy phép ngân hàng mới
Các hướng dẫn mới nêu rõ rằng các nhóm xin cấp giấy phép phải có hồ sơ theo dõi thành công ít nhất 10 năm và ngân hàng nên được điều hành thông qua một công ty nắm giữ tài chính không hoạt động (NOFHC) hoàn toàn thuộc sở hữu của các nhà quảng bá. Vốn chủ sở hữu bỏ phiếu tối thiểu phải trả là năm tỷ rupee, với NOFHC nắm giữ ít nhất 40% và dần dần giảm xuống còn 15% sau 12 năm. Các cổ phiếu phải được liệt kê trong vòng ba năm kể từ khi bắt đầu hoạt động của ngân hàng.
Cổ phần nước ngoài bị giới hạn ở mức 49% trong năm năm đầu hoạt động, sau đó cần có sự chấp thuận của RBI để tăng tỷ lệ sở hữu lên tối đa 74%. Hội đồng quản trị của ngân hàng nên có đa số các giám đốc độc lập và nó sẽ phải tuân thủ các mục tiêu cho vay ưu tiên của ngành được thảo luận trước đó. NOFHC và ngân hàng bị cấm nắm giữ bất kỳ chứng khoán nào do nhóm quảng bá phát hành và ngân hàng bị cấm nắm giữ bất kỳ chứng khoán tài chính nào do NOFHC nắm giữ. Các quy định mới cũng quy định rằng 25% các chi nhánh nên được mở tại các khu vực nông thôn chưa được bảo vệ trước đây.
Người mặc định cố ý
Mặc định cố ý diễn ra khi khoản vay không được hoàn trả ngay cả khi có sẵn tài nguyên hoặc nếu khoản cho vay được sử dụng cho các mục đích khác ngoài mục đích được chỉ định hoặc nếu một tài sản được bảo đảm cho khoản vay được bán mà không có sự hiểu biết hoặc chấp thuận của ngân hàng. Trong trường hợp một công ty trong một nhóm mặc định và các công ty nhóm khác đã đưa ra các đảm bảo không tôn trọng các bảo lãnh của họ, toàn bộ nhóm có thể được gọi là một mặc định cố ý.
Những người vỡ nợ cố ý (bao gồm cả các giám đốc) không có quyền truy cập vào tài trợ và các thủ tục tố tụng hình sự có thể được khởi xướng chống lại họ. RBI gần đây đã thay đổi các quy định để bao gồm các công ty không thuộc nhóm theo thẻ defaulter cố ý cũng như nếu họ không tôn trọng một bảo lãnh được trao cho một công ty khác ngoài nhóm.
Điểm mấu chốt
Cách một quốc gia điều chỉnh các lĩnh vực tài chính và ngân hàng của mình theo một số ý nghĩa là một ảnh chụp nhanh về các ưu tiên, mục tiêu của nó, và loại cảnh quan tài chính và xã hội mà nó muốn thiết kế. Trong trường hợp của Ấn Độ, các quy định được thông qua bởi ngân hàng dự trữ của nó cho chúng ta một cái nhìn thoáng qua về cách tiếp cận quản trị tài chính và cho thấy mức độ ưu tiên sự ổn định trong lĩnh vực ngân hàng, cũng như tính toàn diện về kinh tế.
Mặc dù cấu trúc điều tiết của hệ thống ngân hàng của Ấn Độ có vẻ hơi bảo thủ, nhưng điều này phải được nhìn thấy trong bối cảnh bản chất tương đối kém của đất nước. Yêu cầu về vốn quá mức đã được đặt ra là cần thiết để tạo niềm tin trong lĩnh vực ngân hàng trong khi các mục tiêu cho vay ưu tiên là cần thiết để cung cấp tài chính cho những người mà ngành ngân hàng thường không cho vay ở mức độ cao của NPA và quy mô giao dịch nhỏ.
Vì các ngân hàng tư nhân, trong thực tế, không trực tiếp cho vay các lĩnh vực ưu tiên, các ngân hàng đại chúng đã để lại gánh nặng đó. Một trường hợp cũng có thể được thực hiện để điều chỉnh cách xác định khu vực ưu tiên, trong bối cảnh ưu tiên cao dành cho nông nghiệp, mặc dù tỷ lệ GDP của nó đã giảm. (Để đọc liên quan, xem "Tầm quan trọng ngày càng tăng của Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ")
