Khoản vay tái định cư - RPL là gì?
Một khoản vay tái định hình là một khoản thế chấp đã trở nên quá hạn vì người vay đã chậm thanh toán ít nhất 90 ngày, nhưng nó lại "thực hiện" một lần nữa vì người vay đã tiếp tục thanh toán.
Hiểu một khoản vay tái định hình
Mặc dù một người vay đã bắt đầu thực hiện thanh toán khoản vay một lần nữa, các khoản thanh toán bị bỏ lỡ có thể không nhất thiết phải được thanh toán. Thông thường, người vay của một khoản vay tái định hình đã nộp đơn xin phá sản và tiếp tục thực hiện thanh toán do thỏa thuận phá sản. Trong một số trường hợp, người vay có thể trở thành hiện tại về các khoản thế chấp của họ thông qua một chương trình sửa đổi khoản vay được tài trợ bởi chính phủ. Ngoài ra, người cho vay có thể đồng ý sửa đổi khoản vay để tránh bị tịch thu nhà. Những người đi vay có các khoản vay được phân loại là tái lập sẽ có ít lựa chọn tái cấp vốn hơn vì các khoản nợ quá khứ của họ.
Một người vay có một khoản vay tái định hình sẽ có ít lựa chọn hơn để tái cấp vốn vì các khoản nợ quá hạn của họ.
Làm thế nào các nhà đầu tư thế chấp xem lại các khoản cho vay
Đối với các nhà đầu tư thế chấp, việc cho vay lại được coi là rủi ro - giống như các khoản cho vay dưới chuẩn. Họ rơi vào một loại được gọi là các khoản vay "đầu và cuối". Các cơ quan xếp hạng xem xét các mô hình trả nợ của người vay và khả năng quản lý khoản vay của người cho vay trong việc xác định rủi ro đầu tư để tái lập các khoản vay. Điều đó trái ngược với một khoản vay không phù hợp, đó là khoản vay mà người vay đã không thanh toán trong hơn 90 ngày và không tiếp tục trả nợ khoản vay.
Bao bì và bán cho vay tái định hình
Fannie Mae (chính thức, Hiệp hội thế chấp quốc gia liên bang, hay FNMA), doanh nghiệp được chính phủ tài trợ (GSE) giúp thế chấp và cho thuê nhà ở giá rẻ cho hàng triệu người Mỹ, đã mang theo khoản thế chấp trị giá hàng tỷ đô la kể từ cuộc khủng hoảng nhà ở. Với sự phục hồi của nền kinh tế, nhiều khoản vay trong số này đang hoạt động trở lại - nghĩa là, các khoản thanh toán cho các khoản thế chấp đã trở thành hiện tại có hoặc không có sự hỗ trợ sửa đổi các điều khoản cho vay. Để có được các khoản thế chấp này từ các cuốn sách của mình, các gói Fannie Mae và đưa ra thị trường các khoản cho vay lại cho các nhà đầu tư, thường thông qua một ngân hàng trung tâm tiền tệ.
Vào tháng 9 năm 2018, Fannie Mae đã kết thúc lần bán thứ tám của một gói cho vay tái định hình, bao gồm khoảng 18.300 khoản vay với tổng số tiền gốc là 3, 58 tỷ đô la, được chia thành bốn nhóm hoặc nhóm. Các nhà thầu trúng thầu bao gồm Nomura Corporate Funding Americas LLC và Goldman Sachs Mortthing Company. Các điều khoản của việc bán lại khoản vay được tái lập được thiết kế để giúp bảo vệ người vay sở hữu nhà ở trong đó người mua được yêu cầu cung cấp các tùy chọn giảm thiểu tổn thất bền vững cho người vay có thể tái mặc định trong vòng năm năm sau khi kết thúc việc bán lại khoản vay. Người mua cũng được yêu cầu báo cáo về kết quả giảm thiểu tổn thất.
