Tại Hoa Kỳ và hầu hết các quốc gia phát triển, các cơ quan quản lý áp đặt tỷ lệ dự trữ vốn theo luật định bắt buộc đối với các công ty bảo hiểm để tiến hành kinh doanh. Có thể có sự khác biệt lớn về bản chất và định nghĩa về dự trữ có thể chấp nhận được, điều này có thể gây khó khăn cho các công ty và cổ đông của họ, hoạt động trong nhiều khu vực pháp lý.
Hầu hết các yêu cầu dự trữ được thiết lập ở cấp tiểu bang. Mức tiêu chuẩn bao gồm 8% đến 12% tổng doanh thu của công ty bảo hiểm, nhưng số tiền thực tế cần thay đổi tùy thuộc vào loại rủi ro mà công ty hiện đang gánh chịu.
Tỷ lệ dự trữ từ chế độ điều chỉnh bảo hiểm Hoa Kỳ
Trung tâm nghiên cứu và chính sách bảo hiểm (CIPR) thu thập và kiểm tra các quy tắc bảo hiểm khác nhau trên toàn cầu. Theo báo cáo của CIPR, Hoa Kỳ có phần độc đáo vì các yêu cầu về vốn không được xem là phương tiện phân tích rủi ro chính trong ngành.
CIPR xác định ba giai đoạn trong hệ thống quy định của Hoa Kỳ cho các công ty bảo hiểm. Giai đoạn đầu tiên liên quan đến việc hạn chế các hoạt động hoặc yêu cầu phê duyệt trước cho hành động cụ thể của công ty. Giai đoạn đầu tiên phần lớn do nhà nước thực hiện và có thể khác nhau trên cả nước. Giai đoạn thứ hai liên quan đến giám sát tài chính công, nơi các cơ quan quản lý nhà nước và liên bang kiểm tra các báo cáo bảo hiểm về khả năng mất khả năng thanh toán.
Chỉ có giai đoạn cuối cùng trong quy trình phòng ngừa rủi ro của Hoa Kỳ liên quan đến tỷ lệ dự trữ. Chúng được mô tả như các quy tắc backstops hoặc vốn dựa trên rủi ro (RBC). Một công ty bảo hiểm phải luôn giữ vốn vượt quá mức quy định tối thiểu hoặc có thể buộc phải ngừng hoạt động kinh doanh cho đến khi tuân thủ.
Hiệp hội ủy viên bảo hiểm quốc gia
Mỗi tiểu bang có cơ quan quản lý bảo hiểm riêng với các ủy viên đôi khi làm việc song song để thúc đẩy tính đồng nhất giữa các công ty bảo hiểm quốc gia khác nhau. Hiệp hội các ủy viên bảo hiểm quốc gia (NAIC) đã tạo ra công thức RBC của riêng mình để thiết lập mức vốn tối thiểu giả định.
NAIC sử dụng máy tính RBC để quyết định xem và khi nào thực hiện các hành động cụ thể đối với các công ty đã thừa nhận quá nhiều rủi ro. Tuy nhiên, không có quy tắc khó và nhanh về tỷ lệ dự trữ hoặc thành phần dự trữ nào tạo thành ngưỡng có thể hành động.
