Mục lục
- 1. Hiểu chân trời thời gian của bạn
- 2. Xác định nhu cầu chi tiêu
- 3. Tính tỷ lệ hoàn thuế sau thuế
- 4. Đánh giá mức độ chấp nhận rủi ro
- 5. Luôn đứng đầu trong kế hoạch bất động sản
- Điểm mấu chốt
Kế hoạch nghỉ hưu là một quá trình nhiều giai đoạn phát triển theo thời gian. Để có một quỹ hưu trí thoải mái, an toàn và vui vẻ, bạn cần xây dựng bộ đệm tài chính sẽ tài trợ cho tất cả. Phần thú vị là lý do tại sao nên chú ý đến phần nghiêm trọng và có lẽ nhàm chán: lập kế hoạch về cách bạn sẽ đến đó.
Lập kế hoạch cho nghỉ hưu bắt đầu với việc suy nghĩ về mục tiêu nghỉ hưu của bạn và thời gian bạn phải đáp ứng chúng. Sau đó, bạn cần xem xét các loại tài khoản hưu trí có thể giúp bạn quyên tiền để tài trợ cho tương lai của bạn. Khi bạn tiết kiệm số tiền đó, bạn phải đầu tư để cho phép nó phát triển. Điều bất ngờ cuối cùng là thuế: Nếu bạn đã nhận được các khoản khấu trừ thuế trong nhiều năm cho số tiền bạn đã đóng góp vào tài khoản hưu trí của mình, một hóa đơn thuế đáng kể đang chờ khi bạn bắt đầu rút các khoản tiết kiệm đó. Có nhiều cách để giảm thiểu thuế hưu trí trong khi bạn tiết kiệm cho tương lai và tiếp tục quá trình khi ngày đó đến và bạn thực sự nghỉ hưu.
Chúng ta sẽ đi vào tất cả những vấn đề này ở đây. Nhưng trước tiên, hãy bắt đầu bằng cách học năm bước mà mọi người nên thực hiện, bất kể ở độ tuổi nào, để xây dựng một kế hoạch nghỉ hưu vững chắc.
Chìa khóa chính
- Lập kế hoạch hưu trí nên bao gồm xác định các khoảng thời gian, ước tính chi phí, tính toán lợi nhuận sau thuế cần thiết, đánh giá khả năng chịu rủi ro và lập kế hoạch bất động sản. Bắt đầu lập kế hoạch cho nghỉ hưu ngay khi bạn có thể tận dụng sức mạnh của lãi kép. rủi ro với các khoản đầu tư của họ, trong khi các nhà đầu tư gần với quỹ hưu trí nên thận trọng hơn. Kế hoạch nghỉ hưu phát triển qua các năm, có nghĩa là danh mục đầu tư nên được cân bằng lại và kế hoạch bất động sản được cập nhật khi cần thiết.
1. Hiểu chân trời thời gian của bạn
Tuổi hiện tại và tuổi nghỉ hưu dự kiến của bạn tạo ra nền tảng ban đầu của một chiến lược nghỉ hưu hiệu quả. Thời gian giữa ngày hôm nay và nghỉ hưu càng dài, mức độ rủi ro mà danh mục đầu tư của bạn có thể chịu được càng cao. Nếu bạn còn trẻ và có hơn 30 năm cho đến khi nghỉ hưu, bạn nên có phần lớn tài sản của mình trong các khoản đầu tư rủi ro, chẳng hạn như cổ phiếu. Mặc dù sẽ có biến động, nhưng cổ phiếu trong lịch sử đã vượt trội so với các chứng khoán khác, chẳng hạn như trái phiếu, trong khoảng thời gian dài. Từ chính ở đây là từ lâu, tiếng Ý có nghĩa ít nhất là hơn 10 năm.
Ngoài ra, bạn cần trả lại lạm phát vượt mức đó để bạn có thể duy trì sức mua của mình trong thời gian nghỉ hưu. Lạm phát như một quả trứng cá. Nó bắt đầu nhỏ, nhưng cho đủ thời gian, có thể biến thành một cây sồi vĩ đại. Tất cả chúng ta đều đã nghe nói và muốn tăng trưởng hợp chất trên tiền của chúng tôi. Chà, lạm phát giống như 'chống tăng trưởng gộp', vì nó làm xói mòn giá trị đồng tiền của bạn. Tỷ lệ lạm phát dường như nhỏ 3% sẽ làm xói mòn giá trị khoản tiết kiệm của bạn khoảng 50% trong khoảng 24 năm. Có vẻ như không nhiều như vậy mỗi năm, nhưng nếu có đủ thời gian, nó có tác động rất lớn, Chris nói, Chris Hammond, một Savannah, Tenn., Cố vấn tài chính và người sáng lập của RetorrowPlanningMadePal.com.
Bạn có thể không nghĩ rằng tiết kiệm một vài đô la ở đây và ở độ tuổi 20 có ý nghĩa rất lớn, nhưng sức mạnh của lãi kép sẽ khiến nó có giá trị hơn nhiều vào thời điểm bạn cần.
Nói chung, bạn càng lớn tuổi, danh mục đầu tư của bạn càng nên tập trung vào thu nhập và bảo toàn vốn. Điều này có nghĩa là phân bổ chứng khoán cao hơn, chẳng hạn như trái phiếu, sẽ không mang lại cho bạn lợi nhuận của cổ phiếu nhưng sẽ ít biến động hơn và cung cấp thu nhập bạn có thể sử dụng để sinh sống. Bạn cũng sẽ có ít mối quan tâm về lạm phát. Một người 64 tuổi đang có kế hoạch nghỉ hưu vào năm tới không có vấn đề tương tự về việc tăng chi phí sinh hoạt như một chuyên gia trẻ hơn nhiều, vừa mới gia nhập lực lượng lao động.
Bạn nên chia nhỏ kế hoạch nghỉ hưu của mình thành nhiều thành phần. Giả sử một phụ huynh muốn nghỉ hưu sau hai năm, trả tiền học phí cho con khi họ 18 tuổi và chuyển đến Florida. Từ góc độ hình thành kế hoạch nghỉ hưu, chiến lược đầu tư sẽ được chia thành ba giai đoạn: hai năm cho đến khi nghỉ hưu (đóng góp vẫn được thực hiện trong kế hoạch), tiết kiệm và trả tiền học đại học, và sống ở Florida (rút tiền thường xuyên để trang trải cuộc sống chi phí). Một kế hoạch nghỉ hưu nhiều giai đoạn phải tích hợp nhiều chân trời thời gian khác nhau, cùng với nhu cầu thanh khoản tương ứng, để xác định chiến lược phân bổ tối ưu. Bạn cũng nên cân bằng lại danh mục đầu tư của mình theo thời gian khi chân trời thời gian của bạn thay đổi.
2. Xác định nhu cầu chi tiêu hưu trí
Có những kỳ vọng thực tế về thói quen chi tiêu sau nghỉ hưu sẽ giúp bạn xác định quy mô cần thiết của danh mục đầu tư hưu trí. Hầu hết mọi người tin rằng sau khi nghỉ hưu, chi tiêu hàng năm của họ sẽ chỉ bằng 70% đến 80% những gì họ đã chi tiêu trước đó. Một giả định như vậy thường được chứng minh là không thực tế, đặc biệt là nếu thế chấp chưa được thanh toán hoặc nếu chi phí y tế không lường trước xảy ra. Những người về hưu đôi khi cũng dành những năm đầu tiên của họ để đi du lịch hoặc các mục tiêu trong danh sách xô khác.
David Để cho người về hưu có đủ tiền tiết kiệm cho nghỉ hưu, tôi tin rằng tỷ lệ này phải gần hơn 100%, David nói, David G. Niggel, CFP, CFP, ChFC, AIF, người sáng lập, chủ tịch và CEO của Key Wealth Partners, LLC, ở Lancaster, Pa., Chi phí sinh hoạt đang tăng lên hàng năm, đặc biệt là chi phí chăm sóc sức khỏe. Mọi người đang sống lâu hơn và muốn phát triển mạnh về hưu. Người về hưu cần có thêm thu nhập trong một thời gian dài hơn, vì vậy họ sẽ cần phải tiết kiệm và đầu tư tương ứng.
Theo định nghĩa, người về hưu không còn làm việc trong tám giờ trở lên mỗi ngày, họ có nhiều thời gian hơn để đi du lịch, tham quan, mua sắm và tham gia vào các hoạt động đắt tiền khác. Mục tiêu chi tiêu hưu trí chính xác giúp ích trong quá trình lập kế hoạch vì chi tiêu nhiều hơn trong tương lai đòi hỏi phải tiết kiệm thêm ngày hôm nay. Một trong những yếu tố mà nếu không phải là lớn nhất về tuổi thọ của danh mục đầu tư hưu trí của bạn là tỷ lệ rút tiền của bạn. Có một ước tính chính xác về những gì chi phí của bạn sẽ được nghỉ hưu là rất quan trọng bởi vì nó sẽ ảnh hưởng đến số tiền bạn rút mỗi năm và cách bạn đầu tư tài khoản của bạn. Nếu bạn tiết kiệm chi phí, bạn dễ dàng vượt qua danh mục đầu tư của mình hoặc nếu bạn vượt quá chi phí của mình, bạn có thể gặp rủi ro khi không sống theo kiểu sống mà bạn muốn khi nghỉ hưu, Kevin nói, Kevin Michels, EA, người lập kế hoạch tài chính và chủ tịch của Medicus Wealth Lập kế hoạch ở Draper, Utah. Tuổi thọ của bạn cũng cần được xem xét khi lập kế hoạch cho nghỉ hưu, vì vậy bạn không tồn tại lâu hơn tiền tiết kiệm của mình. Tuổi thọ trung bình của cá nhân ngày càng tăng.
Bảng tuổi thọ tính toán có sẵn để ước tính tỷ lệ tuổi thọ của các cá nhân và các cặp vợ chồng (điều này được gọi là rủi ro tuổi thọ).
Ngoài ra, bạn có thể cần nhiều tiền hơn bạn nghĩ nếu bạn muốn mua nhà hoặc tài trợ cho giáo dục sau khi nghỉ hưu của con bạn. Những khoản chi đó phải được đưa vào kế hoạch nghỉ hưu tổng thể. Hãy nhớ cập nhật kế hoạch của bạn mỗi năm một lần để đảm bảo bạn đang theo dõi với khoản tiết kiệm của mình. Độ chính xác của kế hoạch nghỉ hưu có thể được cải thiện bằng cách chỉ định và ước tính các hoạt động nghỉ hưu sớm, tính toán các chi phí đột xuất khi nghỉ hưu giữa chừng và dự báo chi phí y tế nghỉ hưu muộn, nếu Alex Whitehouse, AIF, CRPC, CWS, chủ tịch và CEO, Whitehouse Wealth Management, tại Vancouver, Wash.
3. Tính lãi suất sau thuế của lợi nhuận đầu tư
Khi các khoảng thời gian dự kiến và yêu cầu chi tiêu được xác định, tỷ lệ hoàn vốn thực sau thuế phải được tính toán để đánh giá tính khả thi của danh mục đầu tư tạo ra thu nhập cần thiết. Tỷ lệ lợi nhuận yêu cầu vượt quá 10% (trước thuế) thường là một kỳ vọng không thực tế, ngay cả đối với đầu tư dài hạn. Khi bạn già đi, ngưỡng lợi nhuận này đi xuống, vì danh mục đầu tư hưu trí rủi ro thấp phần lớn bao gồm các chứng khoán thu nhập cố định năng suất thấp.
Ví dụ, nếu một cá nhân có danh mục hưu trí trị giá 400.000 đô la và nhu cầu thu nhập là 50.000 đô la, giả sử không có thuế và bảo toàn số dư danh mục đầu tư, họ sẽ dựa vào lợi nhuận quá 12, 5% để có được. Một lợi thế chính của kế hoạch nghỉ hưu khi còn nhỏ là danh mục đầu tư có thể được phát triển để bảo vệ tỷ lệ lợi nhuận thực tế. Sử dụng tổng tài khoản đầu tư hưu trí 1 triệu đô la, lợi nhuận kỳ vọng sẽ là 5% hợp lý hơn nhiều.
Tùy thuộc vào loại tài khoản hưu trí bạn nắm giữ, lợi nhuận đầu tư thường bị đánh thuế. Do đó, tỷ lệ lợi nhuận thực tế phải được tính trên cơ sở sau thuế. Tuy nhiên, xác định tình trạng thuế của bạn khi bạn bắt đầu rút tiền là một thành phần quan trọng của quy trình lập kế hoạch nghỉ hưu.
4. Đánh giá mức độ chấp nhận rủi ro so với mục tiêu đầu tư
Cho dù đó là bạn hay một người quản lý tiền chuyên nghiệp chịu trách nhiệm về các quyết định đầu tư, phân bổ danh mục đầu tư hợp lý giúp cân bằng các mối lo ngại về rủi ro rủi ro và mục tiêu hoàn trả được cho là bước quan trọng nhất trong kế hoạch nghỉ hưu. Bao nhiêu rủi ro bạn sẵn sàng chấp nhận để đáp ứng các mục tiêu của bạn? Một số thu nhập có nên được đặt sang một bên trong trái phiếu kho bạc không rủi ro cho các chi tiêu cần thiết?
Bạn cần chắc chắn rằng bạn cảm thấy thoải mái với những rủi ro trong danh mục đầu tư của bạn và biết điều gì là cần thiết và điều gì là xa xỉ. Đây là điều cần được nói chuyện nghiêm túc không chỉ với cố vấn tài chính của bạn mà còn với các thành viên gia đình của bạn. Không thể là một 'người quản lý vi mô', người phản ứng với tiếng ồn thị trường hàng ngày, ông khuyên khuyên Craig L. Israelsen, tiến sĩ, nhà thiết kế của 7Twelve Port portfolio ở Springville, Utah. Các nhà đầu tư trực thăng 'có xu hướng quản lý quá mức danh mục đầu tư của họ. Khi các quỹ tương hỗ khác nhau trong danh mục đầu tư của bạn có một năm tồi tệ, hãy thêm nhiều tiền hơn vào chúng. Nó giống như cách nuôi dạy con cái: Đứa trẻ cần tình yêu của bạn thường xuyên nhất xứng đáng với điều đó nhất. Danh mục đầu tư là tương tự. Quỹ tương hỗ mà bạn không hài lòng trong năm nay có thể là người biểu diễn tốt nhất trong năm tới vì vậy đừng bao giờ bỏ tiền ra.
John thị trường sẽ trải qua các chu kỳ lên xuống dài hạn và, nếu bạn đang đầu tư tiền mà bạn sẽ không cần phải chạm tới trong 40 năm, bạn có thể đủ khả năng để thấy giá trị danh mục đầu tư của mình tăng và giảm theo các chu kỳ đó, John nói., CFA, giám đốc đầu tư và đồng sáng lập, Crane Asset Management, LLC, ở Beverly Hills, Calif. Khi thị trường sụt giảm, hãy mua không bán. Từ chối cho vào hoảng loạn. Nếu áo được bán, giảm giá 20%, bạn muốn mua, phải không? Tại sao không phải là cổ phiếu nếu họ giảm giá 20%?
5. Luôn đứng đầu trong kế hoạch bất động sản
Kế hoạch bất động sản là một bước quan trọng khác trong kế hoạch nghỉ hưu toàn diện, và mỗi khía cạnh đòi hỏi chuyên môn của các chuyên gia khác nhau, chẳng hạn như luật sư và kế toán, trong lĩnh vực cụ thể đó. Bảo hiểm nhân thọ cũng là một phần quan trọng của kế hoạch bất động sản và quy trình lập kế hoạch nghỉ hưu. Có cả gói bảo hiểm bất động sản phù hợp và bảo hiểm nhân thọ đảm bảo rằng tài sản của bạn được phân phối theo cách bạn chọn và người thân của bạn sẽ không gặp khó khăn về tài chính sau khi bạn qua đời. Một kế hoạch được vạch ra cẩn thận cũng hỗ trợ trong việc tránh một quá trình quản chế tốn kém và thường kéo dài.
Kế hoạch thuế là một phần quan trọng khác của quá trình lập kế hoạch bất động sản. Nếu một cá nhân muốn để lại tài sản cho các thành viên gia đình hoặc một tổ chức từ thiện, thì ý nghĩa thuế của việc tặng quà lợi ích hoặc chuyển chúng qua quy trình bất động sản phải được so sánh.
Một cách tiếp cận đầu tư kế hoạch hưu trí chung dựa trên việc tạo ra lợi nhuận đáp ứng chi phí sinh hoạt được điều chỉnh theo lạm phát hàng năm trong khi vẫn giữ được giá trị của danh mục đầu tư. Danh mục đầu tư sau đó được chuyển đến những người thụ hưởng của người chết. Bạn nên tham khảo ý kiến cố vấn thuế để xác định kế hoạch chính xác cho cá nhân.
Kế hoạch bất động sản sẽ thay đổi trong suốt cuộc đời của một nhà đầu tư. Ngay từ sớm, các vấn đề như quyền hạn của luật sư và di chúc là cần thiết. Một khi bạn bắt đầu một gia đình, một sự tin tưởng có thể là một thứ gì đó trở thành một thành phần quan trọng trong kế hoạch tài chính của bạn. Sau này, cách bạn muốn tiền được giải ngân sẽ có tầm quan trọng lớn nhất về chi phí và thuế, Mark nói, Mark T. Hebner, người sáng lập và chủ tịch, Index Fund Advisors, Inc., ở Irvine, Calif., Và tác giả của quỹ Index Index: Chương trình phục hồi 12 bước dành cho nhà đầu tư tích cực. Làm việc với luật sư lập kế hoạch bất động sản chỉ có phí có thể hỗ trợ chuẩn bị và duy trì khía cạnh này trong kế hoạch tài chính tổng thể của bạn.
Điểm mấu chốt
Gánh nặng của kế hoạch nghỉ hưu đang rơi vào các cá nhân hơn bao giờ hết. Rất ít nhân viên có thể tin tưởng vào lương hưu do nhà tuyển dụng cung cấp, đặc biệt là trong khu vực tư nhân. Việc chuyển sang các kế hoạch đóng góp được xác định, chẳng hạn như 401 (k), cũng có nghĩa là việc quản lý các khoản đầu tư trở thành trách nhiệm của bạn chứ không phải của chủ nhân.
Một trong những khía cạnh thách thức nhất của việc tạo ra một kế hoạch nghỉ hưu toàn diện là tạo ra sự cân bằng giữa kỳ vọng hoàn trả thực tế và mức sống mong muốn. Giải pháp tốt nhất là tập trung vào việc tạo ra một danh mục đầu tư linh hoạt có thể được cập nhật thường xuyên để phản ánh các điều kiện thị trường thay đổi và mục tiêu nghỉ hưu.
