Mục lục
- IRA truyền thống so với IR IR
- IRA tự định hướng
- Người giám sát cho IRA tiêu chuẩn
- Người giám sát cho người tự định hướng
- Các tính năng của người giám sát tốt nhất
- Điểm mấu chốt
Có một số loại tài khoản hưu trí cá nhân (IRA), nhưng tất cả chúng đều có một điểm chung: theo nghị định của Sở Thuế vụ (IRS), họ phải có người giám sát. Về cơ bản, người giám sát IRA là một tổ chức tài chính nắm giữ các khoản đầu tư của tài khoản của bạn để giữ an toàn và nhận thấy rằng tất cả các quy định của IRS và chính phủ đều được tuân thủ mọi lúc.
Người giám sát không khó tìm. Nhưng để chọn loại tốt nhất cho bạn, trước tiên bạn phải quyết định loại IRA nào bạn cần và loại đầu tư bạn muốn thực hiện với nó.
IRA truyền thống so với IR IR
Hai loại tài khoản IRA chính được thiết lập bởi các nhà đầu tư cá nhân là IRA truyền thống và Roth IRA. Cả hai đều cho phép tiền trong tài khoản tăng thuế thu nhập.
Chìa khóa chính
- Để tìm người giám sát phù hợp, trước tiên bạn cần quyết định loại IRA nào bạn cần và loại đầu tư bạn muốn thực hiện. IRA tự định hướng yêu cầu một loại người giám sát khác so với IRA truyền thống và điển hình, bởi vì họ cho phép đầu tư ngoài cổ phiếu, trái phiếu và quỹ. Tính năng cung cấp người giám sát tốt nên bao gồm nhiều lựa chọn đầu tư, phí thấp, dịch vụ khách hàng tốt và trang web thân thiện với người dùng.
Sự khác biệt cơ bản là IRA truyền thống làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn trong năm bạn thực hiện chúng, hoãn lại mọi khoản thanh toán thuế cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền nhiều năm sau đó. Nói cách khác, loại IRA này được hoãn thuế.
Với một Roth, không có khoản giảm thuế nào đối với khoản tiền bạn đầu tư nhưng không có khoản thuế nào khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu. Ngoài ra, không có thuế nợ trên thu nhập trong hầu hết các trường hợp.
IRA tự định hướng
Với cả IRA truyền thống và Roth, bạn có thể chọn quản lý tài khoản (nghĩa là người giám sát thực hiện hầu hết các quyết định đầu tư) hoặc tự định hướng. IRA tự định hướng là IRA trong đó bạn chọn phương thức và công cụ tài trợ và nó cho phép các tùy chọn đầu tư mở rộng.
Vì IRA tự định hướng cho phép nhiều lựa chọn đầu tư, chúng có thể cung cấp đa dạng hóa hơn so với IRA tiêu chuẩn.
Về mặt kỹ thuật, bất kỳ IRA nào mà bạn đưa ra tất cả các quyết định đầu tư đều là tự định hướng. Tuy nhiên, trong ngành dịch vụ tài chính, IRA tự định hướng thường có nghĩa là IRA mà người giám sát cho phép bạn đầu tư bên ngoài thế giới truyền thống hơn cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và quỹ giao dịch trao đổi (ETF).
Ví dụ: bạn có thể đầu tư vào bất động sản, thông qua ủy thác đầu tư bất động sản (REIT) hoặc tài sản thực tế. Các lựa chọn khác bao gồm một doanh nghiệp được tổ chức chặt chẽ, kim loại quý, và thậm chí cả thế chấp tư nhân.
Các loại người giám sát cho IRA tiêu chuẩn
Ngân hàng
Một ngân hàng là một lựa chọn nếu bạn muốn tận hưởng bảo mật của CDIC hoặc các quỹ thị trường tiền điện tử trong IRA. Tuy nhiên, nói chung, các ngân hàng không đạt được điểm cao đặc biệt đối với IRA vì hầu hết không cung cấp nhiều tùy chọn đầu tư bên ngoài các phương tiện nói trên. Những người cung cấp dịch vụ loại môi giới thường tính phí cao hơn môi giới.
Các công ty bảo hiểm
An công ty bảo hiểm thường bán niên kim cao cấp linh hoạt như IRA cơ bản của nó. Chúng có thể là cố định hoặc thay đổi và cung cấp bảo vệ giá trị tài khoản, tùy chọn lợi ích tử vong và quản lý tài khoản tự động. Tuy nhiên, IRA đã được ưu đãi về thuế, vì vậy lợi thế về thuế của niên kim là không cần thiết trong IRA và bạn có thể phải trả các khoản phí khổng lồ để có một khoản phí.
Các công ty quỹ tương hỗ
Một công ty quỹ tương hỗ cho phép bạn đầu tư vào các quỹ tương hỗ hoặc quỹ ETF do công ty cung cấp.
Công ty môi giới
Một nhà môi giới có thể là thực thể IRA của bạn, nếu bạn thích ý tưởng đầu tư vào cổ phiếu hoặc trái phiếu riêng lẻ, cũng như các quỹ tương hỗ hoặc quỹ ETF.
Roboadvisors
Một thực thể tương đối mới, roboadvisors là các nền tảng đầu tư trực tuyến cung cấp tư vấn quản lý danh mục đầu tư dựa trên thuật toán tự động. Bởi vì các nền tảng này được tự động hóa, có nghĩa là không có sự tương tác của con người liên quan đến chi phí, phí và các chi phí khác có thể ăn vào tỷ lệ hoàn vốn của IRA thấp hơn.
Người giám sát cho người tự định hướng
Quản trị viên và người hỗ trợ đóng vai trò trung gian giữa bạn và người giám sát đối tác thực sự nắm giữ tài sản. Do đó, nếu bạn có ý định mở IRA tự định hướng, tốt nhất nên gắn bó với một người giám hộ thực sự.
Khi nói đến người giám sát cho IRA tự định hướng, tất cả các tổ chức nói trên về mặt lý thuyết có thể phục vụ. Nhưng nếu bạn bị thu hút bởi bất kỳ khoản đầu tư phi truyền thống nào dành cho IRA tự định hướng, bạn cần đặc biệt cẩn thận trong việc lựa chọn người giám sát. Việc vi phạm các quy tắc và quy định của IRS quá dễ dàng và hình phạt cho việc đó có thể rất nghiêm trọng.
Bạn sẽ muốn một người giám sát biết về các loại nắm giữ mà IRS cấm, ngay cả đối với các IRA tự định hướng, chẳng hạn như đồ sưu tầm và đồ uống có cồn. Để biết thêm về các loại đầu tư IRA bị cấm và các yếu tố kích hoạt khác cho các hình phạt hoặc thuế bổ sung, hãy xem phần này của Ấn phẩm IRS 590.
Các tính năng của người giám sát tốt nhất
Khi đến lúc chọn người giám sát, đây là những đặc điểm cần lưu ý:
Lựa chọn đầu tư rộng
Lựa chọn đầu tư càng lớn thì càng tốt. Điều này áp dụng cho tất cả các loại đầu tư, nhưng đặc biệt là đối với các cổ phiếu và trái phiếu riêng lẻ cũng như các quỹ tương hỗ và quỹ ETF. Nếu bạn là nhà đầu tư IRA tự định hướng, hãy tìm kiếm các cơ hội đầu tư phi truyền thống bao gồm bất động sản hoặc các công ty tư nhân.
Lệ phí thấp
Lệ phí có nhiều hình dạng và kích cỡ và bao gồm phí bảo trì tài khoản hàng năm, tải (đối với các quỹ tương hỗ) và hoa hồng được tính để thực hiện giao dịch. Chỉ vì một người giám sát tính một loại phí cụ thể không có nghĩa là tất cả đều làm. Phí bảo trì, ví dụ, không phải là một cho trước. Một lĩnh vực quan trọng, nếu bạn đang xem xét các quỹ tương hỗ, là tìm kiếm một người giám sát cung cấp nhiều loại quỹ tương hỗ không tải.
Dịch vụ khách hàng tốt
Trừ khi bạn cảm thấy thoải mái với một cố vấn robo, sự sẵn có của các chuyên gia am hiểu để trả lời các câu hỏi của bạn trực tuyến hoặc qua điện thoại là rất quan trọng. Không có gì khó chịu hơn (đặc biệt nếu bạn đang quản lý IRA tự định hướng) hơn là nhận được câu trả lời không đầy đủ hoặc khó hiểu cho câu hỏi của bạn.
Trang web thân thiện với người dùng
Đảm bảo trang web dễ sử dụng và bạn có thể theo dõi các khoản đầu tư của mình và thực hiện các giao dịch hiệu quả. Ngay cả khi không cam kết đầu tư, bạn vẫn có thể điều hướng trang web trực tuyến của người giám sát đủ rộng để xác định xem nó có phù hợp với bạn không.
Hiểu biết hợp nhất
Tùy chọn đầu tư bị hạn chế
Cảnh giác với những người giám sát hạn chế lựa chọn đầu tư của bạn vì bản chất của điều lệ của họ. Điều quan trọng cần lưu ý là các hạn chế của người giám sát IRA không giống như các hạn chế của IRS đối với bản thân IRA hoặc các quy tắc dựa trên luật thuế.
Điểm mấu chốt
Khi mở IRA, điều quan trọng là bạn phải tự hỏi mình một số câu hỏi trước khi chọn người giám sát. Bạn thích một tài khoản truyền thống hay Roth? Hoặc cả hai? Bạn có hài lòng khi đầu tư vào CD, quỹ tương hỗ, cổ phiếu và trái phiếu hay bạn khao khát những lựa chọn mạo hiểm hơn có sẵn với IRA tự định hướng?
Khi bạn đã đưa ra những quyết định đó, đã đến lúc xem xét người giám sát và các yếu tố phân biệt cái này với cái khác như lựa chọn đầu tư, phí và dịch vụ khách hàng.
