Phương pháp rút tiền an toàn (SWR) là gì?
Phương thức rút tiền an toàn (SWR) là một cách mà người về hưu có thể xác định số tiền họ có thể rút từ tài khoản của mình mỗi năm mà không hết tiền trước khi đến cuối đời.
Phương pháp tỷ lệ rút tiền an toàn là một phương pháp bảo thủ, cố gắng cân bằng việc có đủ tiền để sống thoải mái mà không làm cạn kiệt tiền tiết kiệm hưu trí sớm. Nó chủ yếu dựa trên giá trị của danh mục đầu tư khi bắt đầu nghỉ hưu.
Giải thích về phương pháp rút tiền an toàn
Tìm ra cách sử dụng tiền tiết kiệm hưu trí của bạn không dễ dàng vì còn rất nhiều điều chưa biết, bao gồm thị trường sẽ hoạt động như thế nào, lạm phát sẽ cao như thế nào, liệu bạn có phát triển thêm chi phí (như y tế) và tuổi thọ của bạn không. Bạn càng sống lâu, bạn càng có thể rút tiền tiết kiệm nhanh hơn; Ngoài ra, thị trường thực hiện càng tệ, bạn càng có nhiều khả năng hết tiền.
Phương pháp tỷ lệ rút tiền an toàn cố gắng ngăn các trường hợp xấu nhất xảy ra bằng cách hướng dẫn người nghỉ hưu chỉ lấy ra một tỷ lệ nhỏ trong danh mục đầu tư của họ mỗi năm, thường là 3% đến 4%. Các chuyên gia tài chính khuyến nghị tỷ lệ rút tiền an toàn đã thay đổi qua nhiều năm vì kinh nghiệm đã minh họa những gì thực sự hoạt động và những gì không hoạt động và tại sao.
Biết được tỷ lệ rút tiền an toàn mà bạn muốn sử dụng khi nghỉ hưu cũng cho biết bạn cần tiết kiệm bao nhiêu trong những năm làm việc. Nếu bạn muốn SWR là 4%, bạn cần tiết kiệm nhiều hơn nếu bạn muốn SWR là 3%. Tỷ lệ bạn chọn ảnh hưởng đến mức độ tích cực bạn cần tiết kiệm và thời gian bạn cần làm việc.
Hạn chế của phương pháp rút tiền an toàn
Một thiếu sót của phương pháp tỷ lệ rút tiền an toàn là tùy thuộc vào thời điểm bạn nghỉ hưu, điều kiện kinh tế có thể rất khác so với mô hình nghỉ hưu ban đầu giả định. Tỷ lệ rút tiền 4% có thể an toàn cho một người về hưu nhưng lại khiến người khác hết tiền sớm, tùy thuộc vào các yếu tố như phân bổ tài sản và lợi tức đầu tư khi nghỉ hưu.
Ngoài ra, những người về hưu không muốn quá thận trọng trong việc lựa chọn tỷ lệ rút tiền an toàn bởi vì điều đó sẽ có nghĩa là sống ít hơn mức cần thiết khi nghỉ hưu khi có thể được hưởng mức sống cao hơn. Lý tưởng nhất, mặc dù điều này hiếm khi có thể vì tất cả các yếu tố không thể đoán trước có liên quan, tỷ lệ rút tiền an toàn có nghĩa là có chính xác $ 0 khi bạn chết hoặc nếu bạn muốn để lại một khoản thừa kế, có chính xác số tiền bạn muốn để lại.
Bao nhiêu nên nghỉ hưu rút tiền từ tài khoản?
Các lựa chọn thay thế cho Phương thức rút tiền an toàn
Mọi người thường mắc sai lầm khi nghỉ hưu rằng họ tiếp tục chi tiêu quá nhiều ngay cả những lúc danh mục đầu tư của họ bị giảm. Điều này dẫn đến khả năng thất bại (POF), hoặc tỷ lệ phần trăm của danh mục đầu tư mô phỏng không kéo dài đến hết thời gian nghỉ hưu dự kiến của một người.
Một phương pháp thay thế cho phương pháp tỷ lệ rút tiền an toàn là cập nhật động, một phương pháp, ngoài việc xem xét tuổi thọ và hiệu quả thị trường dự kiến, các yếu tố thu nhập bạn có thể nhận được sau khi nghỉ hưu và đánh giá lại số tiền bạn có thể rút mỗi năm dựa trên thay đổi lạm phát và giá trị danh mục đầu tư.
