Bảng tỷ lệ tử vong thông thường của Ủy viên là gì?
Bảng tỷ lệ tử vong tiêu chuẩn thông thường của ủy viên là một bảng tính toán được sử dụng để tính các giá trị phi sản xuất tối thiểu của các chính sách bảo hiểm nhân thọ thông thường. Bảng tỷ lệ tử vong tiêu chuẩn thông thường (CSO) của ủy viên phản ánh khả năng những người trong các nhóm tuổi khác nhau sẽ chết trong một năm nhất định.
Chìa khóa chính
- Các bảng ủy quyền tiêu chuẩn thông thường, được sử dụng bởi các công ty bảo hiểm nhân thọ, đưa ra xác suất rằng những người ở một độ tuổi nhất định sẽ chết trong một năm nhất định. Các bảng tỷ lệ tử vong thông thường tiêu chuẩn này khác với các bảng được sử dụng cho các chính sách bảo hiểm nhân thọ công nghiệp, trong đó các bảng CSO yêu cầu phí bảo hiểm thấp hơn vì các cá nhân có xu hướng sống lâu hơn. Bảng tỷ lệ tử vong thông thường tiêu chuẩn của ủy viên đã được cập nhật lần đầu tiên vào năm 2017 kể từ năm 2001. Bản cập nhật mang lại nhiều dữ liệu hơn vào CSO.
Làm thế nào các Ủy viên tiêu chuẩn Bảng tử vong thông thường hoạt động
Các ủy viên tiêu chuẩn bảng tử vong thông thường trái ngược với các bảng tỷ lệ tử vong công nghiệp cho các chính sách bảo hiểm nhân thọ công nghiệp. Các bảng CSO yêu cầu phí bảo hiểm thấp hơn từ các chủ sở hữu chính sách so với các chính sách công nghiệp vì những cá nhân này có xu hướng sống lâu hơn. Cả hai loại bảng phải được Hiệp hội bảo hiểm quốc gia (NAIC) chấp thuận.
Bảng tỷ lệ tử vong thông thường tiêu chuẩn mới nhất của ủy viên đã được hoàn thành cho năm 2017. Kể từ ngày 1 tháng 1 năm 2020, tất cả các công ty bảo hiểm nhân thọ hiện phải sử dụng các bảng cập nhật từ năm 2017. Bản cập nhật 2017 là bản cập nhật đầu tiên của các bảng kể từ năm 2001.
Bản cập nhật 2017 xuất hiện khi giờ đây có nhiều dữ liệu hơn và mọi người đang sống lâu hơn. Sự khác biệt lớn so với CSO 2001 là bản cập nhật 2017 có hơn hai lần dữ liệu từ các công ty cung cấp dữ liệu kinh nghiệm, cũng như nhiều thông tin hơn về người hút thuốc so với người không hút thuốc. Số tiền tiếp xúc bảo hiểm cho CSO 2017 là 30, 7 nghìn tỷ đô la, cao hơn 5, 7 nghìn tỷ đô la cho năm 2001.
Bản cập nhật bảng tử vong CSO năm 2001 đã được kiểm tra với một số số liệu trong tâm trí. Ví dụ, sự khác biệt thứ nhất và thứ hai đã được kiểm tra để xác định độ mịn của bảng. Giá trị dự trữ đã được tính toán và kiểm tra các mối quan hệ phù hợp. Dự trữ theo luật định được sản xuất bởi bảng được so sánh với dự trữ kiểm tra để đảm bảo rằng bảng đề xuất sẽ cung cấp dự trữ theo luật định đủ cho hầu hết các công ty. Dự phòng thiếu hụt đã không được xem xét bởi vì các giả định tổng phí bảo hiểm không có sẵn để làm cơ sở cho ước tính đó, điều này làm cho một ước tính bảo thủ hơn.
Yêu cầu đối với Bảng tỷ lệ tử vong thông thường của Ủy viên
Bảng tỷ lệ tử vong thông thường tiêu chuẩn của ủy viên phát huy tác dụng khi tìm ra các yêu cầu dự trữ cho một công ty bảo hiểm cụ thể. Đây là bảng bắt buộc về mặt pháp lý để tính toán dự trữ bắt buộc và giá trị phi sản xuất cho các công ty bảo hiểm nhân thọ. Nói cách khác, các công ty bảo hiểm nhân thọ phải xem xét độ tuổi của các chính sách của họ và sau đó tính toán số tiền họ phải giữ trong dự trữ để trả các lợi ích chính sách trong tương lai, sử dụng tỷ lệ tử vong của CSO. Điều đó cũng có nghĩa là CSO là cơ sở để xác định các giá trị tiền mặt được đảm bảo và các lợi ích phi sản xuất khác. Đây là số tiền dành cho các chủ hợp đồng nếu họ từ bỏ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Tuổi thọ là một thống kê quan trọng nhất đối với các công ty bảo hiểm. Có hàng ngàn bảo lãnh bảo hiểm nhân thọ đang làm việc trên toàn quốc, cố gắng đoán chính xác tuổi thọ của ai đó, và điều kiện sức khỏe và lịch sử gia đình được sử dụng để điều chỉnh tỷ lệ trích dẫn lên hoặc xuống. Mỗi công ty bảo hiểm nhân thọ có các bảng tuổi thọ tinh vi riêng, được sử dụng để viết các chính sách. Các công ty coi CSO là một yếu tố hoặc cơ sở cho những tính toán đó.
