Các dòng tín dụng được bảo đảm so với không có bảo đảm: Tổng quan
Một dòng tín dụng (LỘC) là một khoản vay mở có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào. Đó là một khoản vay quay vòng, tương tự như thẻ tín dụng. Nghĩa là, khách hàng có thể chạm vào dòng tín dụng nhiều lần và trả lại tiền nhiều lần. Nó có giới hạn tối đa nhưng không có ngày hết hạn. Dòng tín dụng có thể được bảo đảm hoặc không được bảo đảm, và có sự khác biệt đáng kể giữa hai dòng.
Chìa khóa chính
- Một dòng tín dụng được bảo đảm được đảm bảo bằng một tài sản, chẳng hạn như nhà hoặc xe hơi. Một dòng tín dụng không được bảo đảm không được bảo đảm bằng một tài sản, chẳng hạn như thẻ tín dụng. Tín dụng được bảo đảm luôn có lãi suất cao hơn.
Hạn mức tín dụng được bảo đảm
Khi bất kỳ khoản vay nào được đảm bảo, tổ chức tài chính đã thiết lập một thế chấp đối với một tài sản thuộc về người vay. Tài sản này trở thành tài sản thế chấp và nó có thể bị người cho vay tịch thu hoặc thanh lý trong trường hợp vỡ nợ.
Một ví dụ phổ biến là thế chấp nhà hoặc khoản vay mua xe mới. Ngân hàng đồng ý cho vay tiền trong khi có được tài sản thế chấp dưới dạng nhà hoặc xe hơi.
Cả hai dòng tín dụng được bảo đảm và không có bảo đảm có thể được sử dụng linh hoạt và lặp đi lặp lại, với các khoản thanh toán tối thiểu thấp và không có nhu cầu thanh toán đầy đủ. Nhưng tín dụng được bảo đảm là dễ dàng hơn để có được và rẻ hơn.
Tương tự, một doanh nghiệp hoặc cá nhân có thể có được một dòng tín dụng được bảo đảm bằng cách sử dụng tài sản làm tài sản thế chấp. Nếu người đi vay mặc định cho khoản vay, tài sản thế chấp có thể bị ngân hàng tịch thu và bán để thu lại khoản lỗ.
Bởi vì ngân hàng chắc chắn sẽ lấy lại được tiền, một dòng tín dụng được bảo đảm thường đi kèm với giới hạn tín dụng cao hơn và lãi suất thấp hơn đáng kể so với hạn mức tín dụng không được bảo đảm.
Một phiên bản thường được sử dụng của LỘC được bảo đảm là hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu (HELOC). Tiền được vay so với vốn chủ sở hữu trong nhà.
Hạn mức tín dụng không có bảo đảm
Các tổ chức cho vay chịu rủi ro lớn hơn trong việc cấp một dòng tín dụng không có bảo đảm. Không có tài sản nào của người vay có thể bị tịch thu theo mặc định.
Không có gì đáng ngạc nhiên, các dòng tín dụng không được bảo đảm sẽ khó khăn hơn cho cả doanh nghiệp và cá nhân. Ví dụ, một doanh nghiệp có thể muốn mở một dòng tín dụng để tài trợ cho việc mở rộng của nó. Các khoản tiền sẽ được hoàn trả từ lợi nhuận kinh doanh trong tương lai.
Các khoản vay như vậy chỉ được xem xét nếu công ty được thành lập tốt và có một danh tiếng tuyệt vời. Thậm chí sau đó, những người cho vay bù đắp cho rủi ro gia tăng bằng cách giới hạn số tiền có thể được vay và bằng cách tính lãi suất cao hơn.
Thẻ tín dụng về cơ bản là dòng tín dụng không bảo đảm. Đó là một lý do tại sao lãi suất cho chúng rất cao. Nếu chủ thẻ mặc định, không có gì nhà phát hành thẻ tín dụng có thể thu tiền bồi thường.
Cân nhắc đặc biệt
Cả hai dòng tín dụng được bảo đảm và không có bảo đảm đều có lợi thế hơn các loại cho vay khác. Chúng có thể được sử dụng (hoặc không sử dụng) một cách linh hoạt và lặp đi lặp lại, với các khoản thanh toán tối thiểu thấp và không có nhu cầu thanh toán đầy đủ miễn là các khoản thanh toán được cập nhật.
Hạn mức tín dụng được bảo đảm rõ ràng là lựa chọn tốt hơn nếu có thể, vì nó giữ cho chi phí vay ở mức tối thiểu.
