Chọn bảng tử vong là gì
Một bảng tỷ lệ tử chọn lọc phác thảo thống kê dự phòng cuộc sống trong một khoảng thời gian nhất định. Một bảng tỷ lệ tử vong được chọn bao gồm dữ liệu về tỷ lệ tử vong của những cá nhân đã mua bảo hiểm nhân thọ gần đây. Những cá nhân này có xu hướng có tỷ lệ tử vong thấp hơn so với những người đã được bảo hiểm, chủ yếu là do thực tế là họ hầu như chỉ cần vượt qua một số bài kiểm tra y tế cần thiết để có được bảo hiểm.
BREAKING DOWN Chọn Bảng tỷ lệ tử vong
Các công ty bảo hiểm sử dụng các bảng tỷ lệ tử vong được chọn (và các loại bảng tử vong khác) để xác định phí bảo hiểm và lệ phí phù hợp phải trả cho các cá nhân tìm kiếm bảo hiểm để có lợi nhuận. Các bảng tử vong chọn, cuối cùng và tổng hợp đều có thể được sử dụng bởi các công ty bảo hiểm để tính toán rủi ro liên quan đến các cá nhân tìm kiếm bảo hiểm.
Thông thường, những người gần đây đã mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ít có khả năng tử vong hơn những người đã mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trong quá khứ xa xôi. Điều này là do những người mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường phải trải qua các cuộc kiểm tra thể chất để được chấp thuận. Vì vậy, nếu họ được chấp thuận, điều đó thường có nghĩa là họ có ít nhất một mức độ sức khỏe khá. Điều tương tự không thể được nói, tuy nhiên, đối với những người đã mua bảo hiểm nhân thọ nhiều năm hoặc thậm chí nhiều thập kỷ trước. Chọn bảng tỷ lệ tử vong được sử dụng để xác minh rằng xu hướng này được giữ.
Tỷ lệ chênh lệch tỷ lệ trên bảng so với tỷ lệ tử vong
Sự khác biệt giữa tỷ lệ tử vong "chọn" và "cuối cùng" là rõ ràng khi ai đó đăng ký bảo hiểm nhân thọ, công ty có cơ hội kiểm tra sức khỏe của chủ hợp đồng tương lai. Quy trình lựa chọn y tế này sàng lọc những người nộp đơn không lành mạnh, vì vậy những người nộp đơn được chấp nhận có cơ hội tử vong thấp hơn trong những năm tiếp theo. Hiệu ứng này dần dần mất đi sau 15 đến 25 năm. Bằng cách đăng ký lại bảo hiểm nhân thọ, một chủ hợp đồng có thể đặt mình vào một nhóm bảo hiểm khỏe mạnh mới và chi phí bảo hiểm của bạn sẽ phản ánh sự khác biệt giữa lựa chọn (nghĩa là liên quan đến những người được bảo hiểm có sức khỏe gần đây đã được kiểm tra) và cuối cùng (nghĩa là, không được kiểm tra gần đây) tỷ lệ tử vong. Khoản tiết kiệm này sẽ được bù đắp một phần bằng chi phí mua lại mới, bao gồm chi phí bán hàng (hoa hồng và các chi phí khác), bảo lãnh và chi phí hành chính và thuế phí bảo hiểm nhà nước.
Tỷ lệ kết quả khác nhau có ý nghĩa đối với các công ty bảo hiểm, những người có xu hướng bảo thủ trong ước tính của họ khi xác định các khoản nợ dự trữ của họ. Họ sẽ xem xét kinh nghiệm tử vong của những người mà lợi ích của quá trình lựa chọn y tế đã vượt qua. Khi một bảng tỷ lệ tử vong được xây dựng từ kinh nghiệm của cuộc sống được bảo hiểm mà không quan tâm đến thời gian bảo hiểm, nó được gọi là bảng tỷ lệ tử vong tổng hợp.
