Theo Viện thông tin bảo hiểm, các công ty bảo hiểm trả hàng tỷ đô la trong các yêu cầu bồi thường cho các chủ hợp đồng hàng năm. Nếu bạn đang nộp đơn yêu cầu bảo hiểm, bạn có thể được cung cấp các tùy chọn thanh toán khác nhau. Bạn nên cân nhắc điều gì trước khi chọn tùy chọn xuất chi và ưu tiên của bạn là gì khi bạn nhận được tiền? Bài viết này sẽ đưa bạn qua những điều cơ bản về cách đánh giá, lựa chọn, sử dụng và đầu tư khoản thanh toán bảo hiểm của bạn.
Đánh giá các lựa chọn xuất chi của bạn
Tùy thuộc vào loại chính sách và bản chất của yêu cầu của bạn, bạn có thể được cung cấp các tùy chọn thanh toán sau:
- Số tiền gộp : Với khoản thanh toán một lần, bạn nhận được tất cả số tiền bạn được hưởng trong một khoản thanh toán. Thanh toán tạm ứng: Bạn có thể nhận được khoản thanh toán tạm ứng cho yêu cầu bảo hiểm nếu bạn yêu cầu tiền cho các nhu cầu ngay lập tức, chẳng hạn như nhà ở an toàn, thực phẩm và quần áo sau thảm họa thiên nhiên. Thanh toán một phần tùy thuộc vào một số điều kiện: Công ty bảo hiểm của bạn chỉ có thể cung cấp một phần thanh toán cho yêu cầu của bạn nếu đáp ứng một số điều kiện, chẳng hạn như nếu nhà thầu đủ điều kiện được bảo đảm thực hiện công việc sửa chữa cần thiết đối với tài sản hoặc tài sản được bảo hiểm.
- Thu nhập trọn đời : Tùy chọn này cho phép bạn nhận các khoản thanh toán cố định, được bảo đảm hàng tháng cho phần còn lại của cuộc đời bạn. Số tiền được xác định theo độ tuổi và giới tính của bạn và thanh toán sẽ chấm dứt khi bạn chết (bạn không thể nêu tên người thụ hưởng để tiếp tục nhận tiền từ chính sách sau khi bạn chết). Thu nhập trọn đời trong một khoảng thời gian nhất định: Tùy chọn thanh toán bảo hiểm nhân thọ này cho phép bạn nhận được một phần bảo đảm quyền lợi tử vong cho cuộc sống hoặc một khoảng thời gian nhất định (ví dụ: 10, 20 hoặc 30 năm), tùy theo thời gian nào dài hơn. Thời gian được chọn càng dài, khoản thanh toán hàng năm của bạn càng thấp. Thu nhập chung và người sống sót: Theo tùy chọn này, bạn có thể chọn để có một khoản thu nhập được đảm bảo được trả từ hai hoặc nhiều cuộc sống, của bạn và một người thụ hưởng khác mà bạn đặt tên. Các khoản thanh toán quyền lợi tử vong sau đó sẽ được đảm bảo cho đến khi người thụ hưởng cuối cùng chết. Thu nhập lãi : Với tùy chọn này, bạn có thể chọn để lại tất cả hoặc một phần lợi ích tử vong với công ty bảo hiểm để kiếm lãi và sau đó trả lãi cho bạn hàng tháng, hàng quý, nửa năm hoặc hàng năm. Bạn sẽ muốn biết liệu tiền của bạn có thu nhập lãi suất cố định hay không nếu lãi suất thay đổi; nếu lãi suất thay đổi, hãy tìm ra mức lãi suất tối thiểu và tối đa mà bạn có thể kiếm được từ khoản đầu tư của mình. Bạn có thể được phép rút tối đa một số tiền gốc trong một số điều kiện nhất định. Thu nhập cụ thể: Với tùy chọn này, bạn có thể chọn số tiền bạn muốn nhận trên cơ sở nào (ví dụ: hàng quý, hàng năm, v.v.) cho đến khi hoàn thành khoản trợ cấp tử vong. Bạn cũng có thể đặt tên cho một người thụ hưởng thứ cấp để nhận phần còn lại của các khoản thanh toán nếu bạn chết trước đó.
Trước khi bạn chọn tùy chọn thanh toán, bạn sẽ muốn đảm bảo rằng bạn đã xem xét nhu cầu và mục tiêu tài chính của mình bằng cách trả lời các câu hỏi như sau:
- Bạn có cần toàn bộ số tiền để thanh toán cho các hóa đơn hoặc hỗ trợ liên quan đến khiếu nại không? Có điều kiện nào liên quan đến khiếu nại của bạn mà bạn có thể đáp ứng trong khoảng thời gian cần thiết không? Nếu bạn không thể truy cập hỗ trợ liên quan đến khiếu nại cần thiết (ví dụ: nhà thầu cho công việc sửa chữa), bạn có thể trì hoãn phần lớn thanh toán và chỉ sử dụng thanh toán tạm ứng danh nghĩa cho các nhu cầu trước mắt không? Thu nhập hiện tại và dự kiến của bạn là gì và làm thế nào lợi ích này có thể bổ sung để giúp bạn đạt được các mục tiêu dài hạn của mình (nghĩa là nghỉ hưu, trả tiền học phí cho con học đại học, v.v.)?
Khi bạn nhận được séc
Sau khi yêu cầu của bạn được chấp thuận, bạn sẽ nhận được một tấm séc có thể là tấm séc đầu tiên trong một loạt các khoản thanh toán. Ưu tiên của bạn là gì cho những khoản tiền đó?
- Các chi phí và hóa đơn liên quan đến yêu cầu bồi thường : Nếu bạn đã phát sinh các chi phí liên quan đến yêu cầu bảo hiểm của mình (ví dụ: hóa đơn sửa chữa ô tô cho yêu cầu bảo hiểm ô tô, công việc sửa chữa thiệt hại nhà ở cho yêu cầu bảo hiểm của chủ nhà, chi phí mai táng cho yêu cầu trợ cấp tử vong bảo hiểm nhân thọ, v.v.), sử dụng tiền để trả các hóa đơn đó trước. Đó là phần lớn những gì bảo hiểm đã được dự định ở nơi đầu tiên. Nợ liên quan đến yêu cầu bồi thường: Nếu bạn đã đặt các chi phí liên quan đến yêu cầu vào thẻ tín dụng của mình hoặc vay một khoản nợ để trang trải chi phí trong khi chờ thanh toán, hãy sử dụng tiền để trả khoản nợ đó để cuối cùng bạn không phải trả tiền bổ sung trong lãi suất cao và lệ phí. Thuế: Mặc dù các khoản thanh toán bảo hiểm thường không bị đánh thuế, hãy chắc chắn kiểm tra bản in đẹp trên séc hoặc chính sách yêu cầu của bạn. Nếu bạn không chắc chắn, hãy nói chuyện với một đại diện tại công ty bảo hiểm của bạn, một cố vấn tài chính hoặc luật sư thuế. Hỗ trợ liên quan đến Yêu cầu bồi thường: Nếu bạn đã nộp đơn yêu cầu bồi thường thiệt hại cho nhà, xe hơi hoặc tài sản khác của bạn, hãy đảm bảo bạn sử dụng tiền cho mục đích thực hiện những sửa chữa hoặc cải tạo đó. Có thể dễ dàng xem kiểm tra yêu cầu bảo hiểm là "tiền miễn phí" và sử dụng tiền cho các vật dụng hàng ngày hoặc các nhu cầu tài chính khác, nhưng sau đó bạn có thể thấy bạn không có tiền cần thiết khi có trợ giúp.
Tùy chọn cho các quỹ còn lại 'đỗ xe'
Bạn không thể chi tiêu toàn bộ khoản thanh toán của mình cùng một lúc. Nếu bạn không thể truy cập hỗ trợ cần thiết và không muốn gửi tiền vào tài khoản kiểm tra, nơi bạn có thể muốn nhúng vào đó hoặc bạn có thêm tiền còn lại sau khi thanh toán hóa đơn và chi phí liên quan đến khiếu nại, hãy xem xét phương tiện đầu tư có thể trả một số tiền lãi nhỏ trong khi bạn đánh giá các lựa chọn đầu tư dài hạn. Tùy thuộc vào thời gian bao lâu cho đến khi bạn cần truy cập vào các khoản thanh toán của mình, bạn có thể muốn gửi tiền vào:
- một tài khoản tiền gửi thị trường tiền điện tử thị trường tiền tệ tài khoản ngân hàng năng suất cao một chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, hoặc CDU.S. Quỹ trái phiếu kỳ hạn
Thật là khôn ngoan khi dành chút thời gian và nhận lời khuyên chuyên nghiệp trước khi đầu tư tài chính. Trước khi bạn chọn đầu tư xuất chi, hãy đảm bảo bạn đã xác định những điều sau:
- Khoảng thời gian của bạn: Bạn càng cần tiền của mình càng sớm, bạn càng ít phải chịu rủi ro với số tiền bạn phải đầu tư. Ngoài ra, tiền của bạn được bảo hiểm bởi Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang, hoặc FDIC. Bạn sẽ được trả bao nhiêu tiền lãi, và nếu tỷ lệ là cố định hoặc thay đổi (có thể thay đổi). Bạn sẽ phải trả những khoản phí nào và nếu những khoản phí đó sẽ được tự động rút khỏi tài khoản của bạn hoặc nếu bạn sẽ được thanh toán riêng. Nếu bạn có khả năng rút hoặc chuyển tiền từ tài khoản đầu tư. Những hình phạt nào bạn có thể phải chịu nếu bạn thay đổi kế hoạch và muốn rút tiền sớm hơn dự định ban đầu.
Điểm mấu chốt
Chính sách bảo hiểm là công cụ tài chính. Xem xét cẩn thận tình hình tài chính hiện tại, nhu cầu và mục tiêu của bạn trước khi quyết định lựa chọn thanh toán. Một chuyên gia đầu tư hoặc thuế có thể rất quan trọng trong việc xác định các lựa chọn tốt nhất cho cả các khoản thanh toán và các lựa chọn đầu tư ngắn hạn để quản lý dòng tiền của bạn.
