Đối với các nhà đầu tư khăng khăng quản lý tích cực tiền tiết kiệm của họ, một tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế có vẻ như là một nơi lý tưởng để làm điều đó.
Scot Landborg, đồng sáng lập, đối tác và cố vấn tài sản cao cấp tại Sterling Wealth Partners, giải thích: Từ góc độ thuế, nếu bạn sẽ chủ động quản lý và chuyển đến và rời khỏi các vị trí khác nhau, tài khoản hưu trí của bạn, tài khoản Roth, hoặc IRA là nơi tốt nhất để làm điều đó bởi vì bạn sẽ không có bất kỳ hậu quả thuế nào từ các vị trí mua và bán."
Tuy nhiên, trong khi giao dịch trong tài khoản hưu trí có thể có lợi từ góc độ thuế, nó cũng có thể gây bất lợi nếu không được thực hiện cẩn thận, một số chuyên gia về hưu trí và đầu tư cảnh báo.
Giao dịch quá mức có thể làm tổn thương hiệu suất
Investopedia đã thực hiện một cuộc khảo sát vào tháng 7 năm 2018 về một mẫu đại diện của 122 độc giả trực tuyến ở Mỹ để tìm hiểu xem họ có sử dụng tài khoản hưu trí của mình để giao dịch cổ phiếu hay không. Hơn 40% số người được hỏi cho biết họ giao dịch trong các tài khoản được ưu đãi thuế của họ.
Trong số những người được hỏi giao dịch tài khoản hưu trí của họ, 10% cho biết họ giao dịch nhiều lần mỗi tuần. Đây không hẳn là một ý tưởng hay, theo Jamie Hopkins, giám đốc nghiên cứu về hưu của Carson Group.
Kiểm tra số dư, báo cáo và hiệu suất đầu tư của bạn là những hành vi tốt, nhưng giao dịch quá mức các khoản đầu tư của bạn thì không.
Theo Hopkins, hơn 60% số người trả lời khảo sát của Investopedia, những người giao dịch trong tài khoản của họ nói rằng họ làm như vậy để phản ứng với những thay đổi của thị trường chứng khoán. Tuy nhiên, loại hành vi giao dịch này có thể có rủi ro, theo Hopkins.
Hopkins Rủi ro lớn nhất đối với an ninh hưu trí thường là chính bạn ", Hopkins nói." Khi thị trường suy giảm, mọi người có xu hướng hoảng loạn và bán hàng, sợ mất mát. Tuy nhiên, bằng cách bán, bạn khóa trong sự mất mát đó. Thay vào đó, bạn cần phải có một kế hoạch và quỹ khẩn cấp, để vượt qua những suy thoái trên thị trường.
Giữ hành vi giao dịch của bạn trong kiểm tra
Patrick Healey, CFP®, người sáng lập và chủ tịch của Caliber Financial Partners, lưu ý rằng nhiều nhà đầu tư phải chịu đựng những gì ông gọi là chủ nghĩa ngắn hạn.
Healey giải thích rằng các nhà đầu tư trên mạng muốn có sự hài lòng ngay lập tức khi đặt giao dịch và kiếm một chút tiền cho nó, nhưng có xu hướng đưa ra các quyết định phi lý và tình cảm "dẫn đến thua lỗ dài hạn.
Yêu cầu của Healey được hỗ trợ bởi nghiên cứu. Theo phân tích định lượng DALebar 2018 về nghiên cứu hành vi của nhà đầu tư, nhà đầu tư vốn trung bình kém hơn đáng kể so với thị trường.
Trong 10 năm kết thúc vào ngày 30 tháng 1 năm 2017, một nhà đầu tư cổ phần điển hình chỉ kiếm được trung bình 4, 88% mỗi năm, trong khi S & P 500 tăng 8, 5%.
Sự khác biệt đó phần lớn là do hành vi của nhà đầu tư. Hoặc, như Hopkins đã viết về những người tiết kiệm nghỉ hưu tích cực, Giao dịch cổ phiếu thường xuyên dựa trên bản năng hoặc xu hướng thị trường ngắn hạn thường dẫn đến kết quả tồi tệ cho nhà đầu tư trung bình.
Tìm sự cân bằng với tái cân bằng
Không phải tất cả giao dịch là xấu. Một nửa số người tham gia khảo sát Investopedia, những người giao dịch trong tài khoản hưu trí của họ làm như vậy để cân bằng lại tài khoản của họ.
Trong khi chủ đề của một số cuộc tranh luận, nghiên cứu của Morgan Stanley cho thấy rằng việc tái cân bằng danh mục đầu tư của bạn, hoặc mua và bán chứng khoán để trở về phân bổ tài sản tối ưu của bạn, có thể tăng lợi nhuận theo thời gian.
Tuy nhiên, tái cân bằng quá thường xuyên có thể dẫn đến chi phí cao hơn và phản ứng với một thị trường giảm có thể làm mất mục tiêu nghỉ hưu trong tương lai của bạn.
Caleb Silver, Tổng biên tập của Investopedia, cho biết: "Thỉnh thoảng để cân bằng lại, nhưng nếu bạn cố gắng sử dụng nó để canh thời gian trên thị trường, bạn có thể tự đào một lỗ hổng tài chính mà bạn sẽ không bao giờ có thể trèo ra được".
Tự động hóa quyết định đầu tư của bạn
Các nhà đầu tư đã hoạt động tốt trong thị trường tăng trưởng sau cuộc khủng hoảng tài chính nên cẩn thận để nhìn về tương lai. Bây giờ là thời điểm để viết ra những gì bạn sẽ làm nếu thị trường giảm 10% hoặc 20%, theo Land Landborg giải thích.
Ông khuyên nên đưa ra một tuyên bố chính sách đầu tư, tương tự như một tuyên bố mà nhiều cố vấn tài chính lắp ráp cho khách hàng của họ. Quá trình không cần phải phức tạp hoặc trang trọng như nó có vẻ.
Các nhà đầu tư trẻ hơn có thể có một cái gì đó đơn giản như một đoạn văn nhắc nhở họ ở lại khóa học và không thay đổi, trong trường hợp suy thoái, Landborg nói thêm. Những người tiết kiệm lớn tuổi sắp đến tuổi nghỉ hưu nên "đặt ra nếu thị trường giảm, cũng như những gì thị trường sẽ phải làm để họ tăng cường tiếp xúc với cổ phiếu, ông nói thêm.
Các nhà đầu tư do dự trong thời gian và nỗ lực cần thiết để thực hiện một kế hoạch như vậy nên tìm đến các chiến lược đầu tư chuyên nghiệp hoặc tự động. Mặc dù các cố vấn tài chính có thể giúp những người tiết kiệm đưa ra một kế hoạch tài chính toàn diện, các tùy chọn tự động, chẳng hạn như chiến lược theo mục tiêu hoặc cố vấn robo cung cấp một giải pháp cho các nhà đầu tư đang tìm cách đầu tư vào tự động.
"Tự động hóa kế hoạch của bạn càng nhiều càng tốt, bao gồm cả các khoản đầu tư của bạn", Hopkins đồng ý. "Mặc dù nhìn vào số dư tài khoản và hiệu suất đầu tư của bạn là điều lành mạnh, nhận ra rằng bạn khó có thể đánh bại thị trường và giao dịch thường xuyên của bạn, trong một hoặc hai năm có thể sẽ tốt, cuối cùng sẽ quay trở lại."
Các cố vấn viên của Robo như Betterment đề nghị loại bỏ lỗi của con người khỏi việc tái cân bằng bằng cách tự động hóa quy trình trong khi đưa bạn vào các hành vi tiết kiệm tốt hơn.
