Ra mắt vào năm 2015, Stash là một dịch vụ kỹ thuật số dành cho các dịch vụ tài chính nhắm thẳng vào các nhà đầu tư trẻ tuổi để giúp họ chi tiêu, tiết kiệm và đầu tư một cách khôn ngoan. Nó có giao diện thân thiện với người dùng và thiên về tiết kiệm và chi tiêu hơn là đầu tư. Nó cung cấp những gì được gọi là giao dịch Stock-Back cho phép bạn kiếm được cổ phiếu của chứng khoán hoặc quỹ ETF khi bạn mua hàng bằng thẻ ghi nợ Stash.
Ưu
-
Tài khoản tối thiểu thấp
-
Tài khoản ghi nợ với "Stock-Back"
-
Tài nguyên giáo dục tuyệt vời
-
Công cụ tiết kiệm và đầu tư tự động
Nhược điểm
-
Không thu thuế thất thu
-
Không tái đầu tư cổ tức (tài khoản chịu thuế)
-
Không tự động cân bằng lại
-
Tài khoản ghi nợ không kiếm được lãi
Stash cung cấp tài khoản ghi nợ thông qua Green Dot Bank và các dịch vụ tư vấn kỹ thuật số được cung cấp thông qua Stash Investments LLC. Apex Clearing Corporation cung cấp dịch vụ thanh toán bù trừ và thực hiện và đóng vai trò là người giám sát đối với các tài sản tư vấn của Khách hàng Stash. Stash đã giới thiệu một cấu trúc tài khoản theo tầng. Đối với tầng Người mới bắt đầu, nhà đầu tư trả $ 1 mỗi tháng cho tài khoản đầu tư chịu thuế. Nó bao gồm tài khoản đầu tư cá nhân, quyền truy cập tài khoản ghi nợ và khả năng kiếm Stock-Back, cùng với giáo dục tài chính miễn phí. Tài khoản Tăng trưởng, với giá 3 đô la mỗi tháng, cung cấp mọi thứ trong tầng Người mới bắt đầu cộng với lợi ích thuế cho đầu tư hưu trí. Tài khoản Stash +, với giá 9 đô la mỗi tháng, cũng thêm tài khoản đầu tư cho hai đứa trẻ (Đạo luật tặng quà cho trẻ vị thành niên (UGMA) và chuyển khoản thống nhất sang tài khoản vị thành niên (UTMA), cũng như thẻ ghi nợ và báo cáo thông tin chi tiết về thị trường hàng tháng.
Một số quỹ giao dịch trao đổi (ETF) có phí ở cấp cao hơn mặc dù điều này phản ánh cách nhắm mục tiêu của một số trong số chúng theo lựa chọn theo chủ đề. Vũ trụ ETF của Stash bao gồm các dịch vụ tập trung vào các công ty liên quan đến các công nghệ mới nổi như blockchain và bảo mật kỹ thuật số, trò chơi, robot và phương tiện truyền thông xã hội bên cạnh trọng tâm khu vực, các tùy chọn có trách nhiệm xã hội và các chủ đề truyền thống hơn.
Thiết lập tài khoản
4, 8Stash được thiết kế rất nhiều với các nhà đầu tư mới bắt đầu. Bạn cần tạo tài khoản Stash và sau đó ứng dụng Stash Coach hướng dẫn bạn trong quá trình lên tàu, hỏi một loạt câu hỏi thu thập thông tin cá nhân của bạn cùng với lựa chọn giữa chấp nhận rủi ro bảo thủ, vừa phải và tích cực. Tình trạng cuộc sống, giá trị ròng và dữ liệu thu nhập khác hoàn thành hồ sơ của bạn. Là một phần của thiết lập tài khoản, bạn tạo tài khoản đầu tư chịu thuế trước khi thiết lập tài khoản ghi nợ thông qua Green Dot Bank.
Trước khi thiết lập tài khoản, bạn có thể chơi với một số công cụ rộng rãi, nhưng những công cụ này chủ yếu dưới dạng đo lường tác động của việc tăng tài trợ cho danh mục đầu tư giả định tăng 5% mỗi năm. Điều đó nói rằng, bạn vẫn có thể xem các đề xuất đầu tư thông qua Stash một cách chi tiết trước khi gửi qua email của bạn. Stash đi thêm bước thu thập các liên kết và thông tin hữu ích trên một trang đích thứ cấp cho mỗi ưu đãi được liệt kê.
Là một phần trong quá trình thiết lập tài khoản của bạn, bạn chọn một trong sáu chủ đề cụ thể bao gồm các công ty quốc tế mới nổi và hướng tới những người có lương tâm, và mặc dù các tài liệu tiếp thị không cho bạn biết rằng lọc theo chủ đề bắt buộc có thể hạn chế lựa chọn đầu tư. Bạn có thể từ chối danh sách đầu tư phù hợp được quản lý của Stash và chọn các lựa chọn thay thế hạn chế nhưng hệ thống có thể đáp ứng với lý do các lựa chọn thay thế có thể kém hơn danh sách đề xuất, dù là chịu trách nhiệm xã hội, theo chủ đề hay truyền thống. Đề xuất danh mục đầu tư có thể thay đổi sau khi tài trợ nếu bạn chỉnh sửa các câu trả lời được sử dụng để tạo hồ sơ của bạn.
Stash hỗ trợ các tài khoản cá nhân, hưu trí và lưu ký nhưng không có thông tin hoặc tiết lộ nào về tài khoản chung nên cho rằng chúng không được hỗ trợ. Các khoản thanh toán tối thiểu là 5 đô la nhưng thanh toán tối thiểu 1 đô la mỗi tháng (cá nhân) và 3 đô la mỗi tháng (nghỉ hưu thông qua tài khoản tăng trưởng) sẽ dẫn đến mức phí rất cao trong điều khoản tương đối cho đến khi số dư tài khoản đủ cao để mang lại mức trung bình ngành.
Thiết lập mục tiêu
3, 4Các công cụ theo dõi và thiết lập mục tiêu của Stash hướng đến các nhà đầu tư trẻ mới bắt đầu. Ứng dụng Stash Coach hướng dẫn bạn rất nhiều loại bài viết giáo dục và giáo dục rộng rãi thông qua cổng thông tin Stash Learn trong khi giao diện tài khoản bao gồm các công cụ phân tích thô sơ bao gồm các phần của Pot Potential và và Idea Idea. Ngoài các tài nguyên và công cụ kỹ thuật số, bạn sẽ tự mình làm việc sau khi thiết lập, vì Stash không cung cấp khả năng nói chuyện với một cố vấn tài chính.
Sự thiếu vắng một cố vấn con người này được bảo trợ tốt bởi người trợ giúp kỹ thuật số dưới hình thức Stash Coach. Stash Coach được tổ chức như một trò chơi nơi bạn kiếm được điểm và đạt được cấp độ cao hơn sau khi hoàn thành các thử thách đầu tư và học tập. Đầu tư trò chơi có thể sẽ hấp dẫn các nhà đầu tư trẻ, nhưng khách hàng lớn tuổi có thể không thích giao diện - đặc biệt là khi tìm kiếm lời khuyên nhanh chóng.
Nội dung thông qua Stash Coach được điều chỉnh theo hồ sơ khách hàng của bạn, nghĩa là bạn sẽ thấy các bài viết khác nhau và nhận các nhiệm vụ khác nhau nếu bạn có bản chất bảo thủ trái ngược với hung hăng hoặc ôn hòa. Các thách thức hàng tuần nhằm mở rộng kiến thức và nhận thức đầu tư của bạn về phạm vi quỹ mà Stash cung cấp. Ngoài ra còn có các nhiệm vụ liên quan đến tài trợ tài khoản của bạn, thưởng cho bạn vì đã bật Auto-Stash hoặc thực hiện trong một vài tháng mà không bán đầu tư. Điều này có thể được hiểu là mang lại lợi ích cho Stash nhiều như bạn, nhưng kết quả cuối cùng là có nhiều tiền hơn vào danh mục đầu tư của bạn và ở lại đó.
Dịch vụ tài khoản
3.2Stash cũng cung cấp các dịch vụ ngân hàng có thể hoạt động với các khoản đầu tư thông qua Stock-Back. Tài khoản ghi nợ Stash bao gồm hàng ngàn máy ATM miễn phí và không có phí ẩn hoặc phí thấu chi. Tuy nhiên, không có quét qua đêm và nó không trả lãi, không giống như tiền mặt trong tài khoản đầu tư. Thay vào đó, các giao dịch mua của bạn kiếm được phần thưởng của Stock Stock Back Back, tự động thêm cổ phần của nhà bán lẻ hoặc nhà bán lẻ nếu công ty được giao dịch công khai và trong danh sách hơn 450 cổ phiếu và quỹ ETF của Stash. Phần thưởng từ các giao dịch mua khác của bạn mua cổ phần phân đoạn của Vanguard Total World Stock ETF, mang tỷ lệ chi phí thấp 0, 09%.
Bạn có thể nạp tiền vào tài khoản ghi nợ của mình thông qua tiền gửi trực tiếp, tiền mặt miễn phí trong tài khoản đầu tư hoặc thông qua chuyển khoản từ tài khoản ngân hàng được liên kết. Bạn cũng có thể cấp tiền cho tài khoản bằng cách gửi tiền mặt tại các nhà bán lẻ tham gia, nhưng họ có thể tính phí tới 4, 95 đô la cho mỗi giao dịch và tiền được giới hạn ở mức 2.500 đô la mỗi ngày.
Tài liệu về chương trình thẻ ghi nợ và các tính năng của nó rất khó hiểu vì lần đầu tiên truy cập chỉ được cung cấp bởi lời mời và thông tin lỗi thời vẫn tồn tại trên khắp trang web, mặc dù tài khoản mới đã được mở cho tất cả khách hàng vài tháng trước. Bản in đẹp cũng nói rằng không phải tất cả khách hàng sẽ được chấp nhận vào chương trình nhưng lý do từ chối không được tiết lộ rõ.
Tiền gửi vào tài khoản đầu tư của bạn yêu cầu đăng nhập và thực hiện một yêu cầu được gửi đến ngân hàng được liên kết hoặc thiết lập tiền gửi định kỳ hàng tuần, hai tuần một lần hoặc hàng tháng. Rút tiền được yêu cầu thông qua cùng một giao diện nhưng phải mất đến năm ngày làm việc để nhận được tiền. Tài khoản Stash không sử dụng ký quỹ và họ không cung cấp dịch vụ ngân hàng nào ngoài thẻ ghi nợ vào thời điểm này.
Nội dung danh mục đầu tư
3.9Theo tiết lộ, lời khuyên đầu tư của Stash chủ yếu dựa trên các nguyên tắc sau:
- Vốn chủ sở hữu như một loại tài sản Đầu tư cực kỳ tài sản Thu nhập tổng hợp Các danh mục đầu tư phòng ngừa rủi ro Đa dạng hóa Lời khuyên đầu tư được điều chỉnh theo khuynh hướng cảm xúc và niềm tin cá nhân
Nhìn chung, các tiết lộ về phương pháp đầu tư được giới hạn trong các bình luận bàn chải rộng trong bản in đẹp, khiến cho khó có thể biết liệu Stash robo-advisor có đang thực hiện một chiến lược mạnh mẽ hay không.
Cố vấn robo của Stash chọn nội dung danh mục đầu tư của bạn từ nhóm 190 thành phần S & P 500 và 58 quỹ giao dịch trao đổi. Danh sách ETF đã được dán nhãn lại với các tiêu đề có ý thức xã hội và các chủ đề khác, như (All All Glitters 'cho một quỹ kim loại quý và Nước Nước Thế giới cho một quỹ tài nguyên nước. Các tiêu đề theo chủ đề thân thiện hơn với các nhà đầu tư mới và chắc chắn giúp dễ hiểu hơn về quỹ nếu đây là lần đầu tiên bạn nhìn thấy các quỹ ETF cấp ngành.
Thật không may, nhiều quỹ ETF được liệt kê có tỷ lệ chi phí cao không được tiết lộ rõ ràng, có khả năng phát sinh chi phí ẩn sẽ gây nhầm lẫn cho các nhà đầu tư nếu bạn chưa đi qua các liên kết được cung cấp để kiểm tra các số liệu thống kê chính. Ngoài ra, các nhãn theo chủ đề chuyển sang danh sách nắm giữ danh mục đầu tư của bạn thông qua giao diện tài khoản thay vì chứng khoán hoặc chứng khoán cơ bản thực tế. Đây thường là một điểm cần thiết với các cố vấn robo, vì các nhà đầu tư đang tìm kiếm một cố vấn robo chịu trách nhiệm xử lý các khoản đầu tư của họ thường không cảm thấy cần phải kiểm tra kỹ chiến lược phân bổ và phân bổ thuật toán, nhưng nó trở thành một vấn đề với Stash mà chúng tôi sẽ giải quyết như là một phần của quản lý danh mục đầu tư.
Quản lý danh mục đầu tư
0, 9Stash về cơ bản để quản lý danh mục đầu tư tùy thuộc vào bạn. Theo Stash, họ sử dụng quy trình độc quyền của Cameron để giúp tạo ra các Khuyến nghị có sẵn cho mỗi Khách hàng thông qua Nền tảng. Trang đầu tư cho biết họ sắp xếp danh sách các cổ phiếu nổi tiếng và chủ đề đầu tư dựa trên tỷ lệ chi phí, thanh khoản giao dịch, và hồ sơ rủi ro. Stash tuyên bố rằng nó không cân bằng lại danh mục đầu tư, hay nói cách khác là quản lý Tài khoản Stash cho Khách hàng trên cơ sở tùy ý. Thay vào đó, họ cung cấp dịch vụ tư vấn đầu tư không theo quyết định, giao việc quản lý danh mục đầu tư trong tay khách hàng. Nói cách khác, Stash Coach sẽ đề xuất các khoản đầu tư cho bạn và đánh dấu các vấn đề tiềm ẩn về đa dạng hóa, nhưng cuối cùng bạn sẽ chịu trách nhiệm giải quyết các vấn đề (hoặc không).
Cơ sở khách hàng trẻ hơn Stash sau đó có thể không hiểu cách tiếp cận mặt trước này, thay vào đó, hy vọng cố vấn robo sẽ theo dõi sát sao các vị trí đầu tư của họ. Tiết lộ phương pháp yếu không giúp được gì, có khả năng khiến khách hàng đang mất tiền tự hỏi tại sao một bảo mật được chọn và một bảo mật khác thì không. Ngoài ra, thông tin hiệu suất của Stash bị giới hạn ở dữ liệu lịch sử về chứng khoán riêng lẻ, khiến không thể so sánh khả năng phục hồi của phương pháp của Stash với các đối thủ tiết lộ phương pháp tinh vi và chi tiết. Trong trường hợp không có tất cả những điều này, Stash đang đặt nhiều kỳ vọng vào nhà đầu tư mới bắt đầu học hỏi nhanh chóng, đồng thời yêu cầu họ tin tưởng vào một quy trình không được tiết lộ cho một nhà đầu tư có kinh nghiệm sẽ thoải mái.
Cuối cùng, tái đầu tư cổ tức là bắt buộc đối với tài khoản hưu trí nhưng không có sẵn cho các tài khoản chịu thuế cá nhân. Đây là một thiếu sót kỳ lạ mâu thuẫn với các nguyên tắc thị trường cổ điển cho đầu tư dài hạn. Trong các tài khoản chịu thuế, cổ tức của bạn thay vào đó xuất hiện trong tài khoản dưới dạng tiền gửi bằng tiền mặt.
Kinh nghiệm người dùng
2.2Kinh nghiệm máy tính để bàn
Trang web này chứa một số liên kết làm nổi bật các tính năng tài khoản chính, giải thích các dịch vụ và tiết lộ các yêu cầu pháp lý. Nhiều tính năng hướng đến các nhà đầu tư trẻ, với các tài liệu tham khảo trên phương tiện truyền thông xã hội và ngành công nghiệp cần sa vừa chớm nở., St Stash thừa nhận rằng 84% khách hàng của họ là người mới bắt đầu và trang web giải quyết nhu cầu của họ với cách tiếp cận đơn giản hóa về kế hoạch và truyền thông.
Tuy nhiên, các tiết lộ pháp lý hoàn toàn trái ngược với các văn bản dài dòng, viết kém và dày đặc cố ý buộc phần lớn khách hàng mới và khách hàng tiềm năng không có bằng cấp pháp luật ngủ quên hoặc bỏ cuộc. Ví dụ, đọc thỏa thuận tư vấn yêu cầu viết lách qua 40 trang in nhỏ, với hơn 19.000 từ và không có mục lục. Một số khoản bồi thường bổ sung thông qua dòng lệnh, ví dụ, ẩn trong slog dài này.
Trải nghiệm di động
Trang web này đã sẵn sàng cho thiết bị di động và Stash cung cấp các ứng dụng iOS và Android hoàn thiện đã thu được nhiều đánh giá tốt và cung cấp tùy chọn xác thực hai yếu tố. Tất nhiên, Stash ban đầu được ra mắt thông qua một nền tảng chỉ dành cho thiết bị di động và đã phát triển để cung cấp quản lý tài khoản dựa trên web. Một nhược điểm từ điều này là trải nghiệm máy tính để bàn không đầy đủ tính năng như ứng dụng di động. Một số tính năng, chẳng hạn như sử dụng thẻ ghi nợ, chỉ khả dụng trên ứng dụng di động.
Dịch vụ khách hàng
1.9Stash cung cấp cho bạn dịch vụ khách hàng nhanh chóng cho hầu hết các phần. Liên kết liên hệ kích hoạt trình đơn thả xuống với biểu mẫu nhập tìm kiếm Câu hỏi thường gặp có sẵn để tìm câu trả lời tiềm năng. Ngoài ra, một địa chỉ email và số điện thoại được cung cấp ở dưới cùng của hầu hết các trang web và trong Câu hỏi thường gặp. Giờ dịch vụ khách hàng không được liệt kê. Một số cuộc gọi điện thoại trong giờ thị trường đạt được liên lạc với một đại diện trong vòng hai phút. Tuy nhiên, không có trò chuyện trực tiếp và Câu hỏi thường gặp bỏ qua thông tin chính, bao gồm mô tả về giao diện quản lý và lời khuyên hay thiếu về điều đó nhận được sau khi thiết lập tài khoản.
Giáo dục & An ninh
2.4Stash cung cấp tài liệu giáo dục miễn phí thông qua phần Stash Learn. Phần Stash Learn rất ấn tượng, với hàng tá bài viết được chia thành các chủ đề lập kế hoạch và đầu tư hợp lý bao gồm nghỉ hưu, nghỉ phép, nuôi dạy con cái, sự nghiệp và thu nhập. Phần này cũng có nhiều podcast cũng như hướng dẫn sử dụng nền tảng Stash, với nhiều bài viết hướng dẫn cũng có thể truy cập thông qua FAQ. Tất cả các nội dung được xem xét được viết tốt bằng ngôn ngữ đơn giản - một điểm cộng cho nhân khẩu học mới bắt đầu. Tài khoản đầu tư cao cấp đi kèm với bình luận tiếp thị bổ sung và nội dung vượt ra ngoài những gì được cung cấp trong các tài khoản cấp thấp hơn.
Bảo mật của Stash là đủ và có thể so sánh với các đồng nghiệp. Stash sử dụng mã hóa SSL 256 bit và tuân theo các tiêu chuẩn ngành để bảo mật dữ liệu và kiểm soát truy cập. Apex Clearing giữ tiền của bạn, cung cấp quyền truy cập vào bảo hiểm của Tập đoàn Bảo vệ Nhà đầu tư Chứng khoán (SIPC) và bảo hiểm vượt mức.
Hoa hồng và phí
2.7Stash được sử dụng để tính phí gói 0, 25% hàng năm cho các dịch vụ tư vấn, với mức tối thiểu 1 đô la mỗi tháng cho các tài khoản chịu thuế và 2 đô la cho các tài khoản hưu trí. Điều này đã thay đổi vào tháng 8 năm 2019 thành cấu trúc cấp bậc với $ 1 mỗi tháng cho tài khoản chịu thuế (Người mới bắt đầu), $ 3 mỗi tháng cho tài khoản hưu trí (Tăng trưởng) và $ 9 mỗi tháng cho tất cả những điều đó cộng với Đạo luật tặng quà cho người chưa thành niên (UGMA) và Chuyển khoản thống nhất vào tài khoản Đạo luật vị thành niên (UTMA). Tất cả các tài khoản này đi kèm với dịch vụ tài khoản ghi nợ nói trên như một phần của chúng. Apex cũng có thể tính phí để chuyển tài khoản cho một nhà môi giới khác và gửi chuyển khoản ngân hàng.
Có một số điểm quan trọng cần ghi nhớ để hiểu cấu trúc phí của Stash. Bạn không bị tính phí giao dịch bổ sung, nhưng bạn sẽ phải chịu phí do các quỹ ETF tính sau khi mua. Như đã đề cập, danh sách ETF bao gồm nhiều chứng khoán có tỷ lệ chi phí cao, vì vậy đây là một lớp phí ngoài dịch vụ trực tiếp của Stash mà bạn nên ghi nhớ. Quan trọng hơn, một khoản phí $ 1- $ 3 mỗi tháng thực sự lớn hơn nhiều so với tỷ lệ phần trăm trên các tài khoản nhỏ so với tài sản theo phương pháp thu phí quản lý tại các tư vấn robo khác. Ví dụ: $ 12 hàng năm trên $ 1000 là 1, 2%. Nếu bạn nhìn vào con số đó so với dịch vụ cung cấp thu hoạch giảm thuế và tái cân bằng tự động cho 0, 5% hàng năm (5 đô la), bạn sẽ thấy rằng tài khoản tối thiểu nhỏ hơn có chi phí cho người mới bắt đầu. Với 5000 đô la trong tài khoản Người mới bắt đầu, Stash là một đối thủ cạnh tranh 0, 24% hàng năm theo các công cụ quản lý danh mục đầu tư ít tự động hơn.
Stash có phù hợp với bạn không?
Cách tiếp cận đơn giản hóa của Stash để bắt đầu các nhà đầu tư mới bắt đầu với một ứng dụng cho phép bạn theo dõi chi tiêu và tiết kiệm, đồng thời cho phép bạn truy cập để mua cổ phiếu với điểm thưởng là duy nhất và hiệu quả. Nội dung giáo dục của nó rất hữu ích và phù hợp cho các nhà đầu tư mới có kinh nghiệm vừa phải. Stash kiếm tiền thông qua phí quản lý cạnh tranh 0, 25% trong khi không có chi phí ẩn nào ngoài lợi ích của đại lý môi giới Stash Capital liên quan đến lưu lượng đặt hàng của khách hàng, cho vay chứng khoán, chuyển khoản từ ghi nợ vào tài khoản đầu tư và quét tiền qua đêm được bảo hiểm bằng FDIC. Các khoản phí ẩn này đến trực tiếp từ túi khách hàng, xây dựng sự ngờ vực có thể khắc phục bằng một vài điều chỉnh trong chính sách của công ty và các tiết lộ đầy đủ có thể được hiểu bởi khách hàng trung bình.
So sánh Stash
Stash có thể là một giải pháp tuyệt vời cho nhiều loại nhà đầu tư. Xem cách họ so sánh với các cố vấn robo khác mà chúng tôi đã xem xét.
Phương pháp luận
Investopedia được dành riêng để cung cấp cho các nhà đầu tư những đánh giá khách quan, toàn diện và xếp hạng của các cố vấn robo. Các đánh giá năm 2019 của chúng tôi là kết quả của sáu tháng đánh giá tất cả các khía cạnh của 32 nền tảng cố vấn robo, bao gồm trải nghiệm người dùng, khả năng thiết lập mục tiêu, nội dung danh mục đầu tư, chi phí và phí, bảo mật, trải nghiệm di động và dịch vụ khách hàng. Chúng tôi đã thu thập hơn 300 điểm dữ liệu có trọng lượng trong hệ thống tính điểm của chúng tôi.
Mỗi cố vấn robo mà chúng tôi đã xem xét được yêu cầu điền vào bản khảo sát 50 điểm về nền tảng của họ mà chúng tôi đã sử dụng trong đánh giá của chúng tôi. Nhiều người trong số các cố vấn robo cũng cung cấp cho chúng tôi các cuộc biểu tình trực tiếp về nền tảng của họ.
Nhóm các chuyên gia trong ngành của chúng tôi, do Theresa W. Carey dẫn đầu, đã tiến hành đánh giá của chúng tôi và phát triển phương pháp tốt nhất trong ngành này để xếp hạng các nền tảng cố vấn robo cho các nhà đầu tư ở mọi cấp độ. Nhấn vào đây để đọc phương pháp đầy đủ của chúng tôi.
