Mục lục
- Chi phí của Eldercare
- Trợ cấp y tế và Eldercare
- Tín thác bảo vệ tài sản
- Tài sản tặng quà trước Eldercare
- Thiết lập một niên kim
- Tín thác gộp
- Thỏa thuận chăm sóc cá nhân
- Vợ chồng chuyển nhượng và từ chối
- Điểm mấu chốt
Medicare, chương trình bảo hiểm y tế liên bang chủ yếu dành cho người lớn từ 65 tuổi trở lên, thanh toán hóa đơn bác sĩ và bệnh viện cho nhiều người Mỹ lớn tuổi. Tuy nhiên, nó không bao gồm mọi thứ. Chăm sóc giam giữ dài hạn để được giúp đỡ trong các hoạt động của cuộc sống hàng ngày như tắm rửa, mặc quần áo và ăn uống, không được bảo hiểm theo kế hoạch. Có những chi phí khác chưa được khám phá là tốt.
Những thứ này có thể tàn phá tài chính của bạn nếu bạn không có kế hoạch. Vì vậy, bạn làm gì để trang trải gánh nặng nhất về chi phí y tế cho bản thân hoặc một thành viên cao cấp khác trong gia đình? Đọc để khám phá một số cách bạn có thể lên kế hoạch trước.
Chìa khóa chính
- Hầu hết mọi người sẽ yêu cầu chăm sóc người cao tuổi tại một số thời điểm, nhưng ít người thực sự có thể chi trả chi phí cao. Để đủ điều kiện nhận Trợ cấp y tế, người cao niên cần phải đáp ứng và giảm xuống dưới một mức thu nhập nhất định. Người cao niên có thể thiết lập niềm tin không thể hủy bỏ hoặc tặng tài sản của họ cho một đứa trẻ hoặc thành viên khác trong gia đình. Các lựa chọn khác bao gồm niên kim, tín thác gộp hoặc thỏa thuận chăm sóc cá nhân. Nếu tất cả các cách khác đều thất bại, vợ / chồng của cấp cao có thể ký từ chối vợ hoặc chồng.
Chi phí của Eldercare
Nhiều người lớn tuổi cuối cùng sẽ cần Eldcare, có lẽ vì khiếm khuyết về thể chất hoặc tinh thần và họ và gia đình họ sẽ phải tìm cách trả tiền cho nó. Thật không may, nó hiếm khi rẻ. Trên thực tế, nó có thể nhanh chóng xóa sạch tiền tiết kiệm của một người. Một Theo khảo sát năm 2019 về chi phí chăm sóc từ công ty kế hoạch chăm sóc dài hạn Genworth, phòng bán tư nhân trong một viện dưỡng lão ở Hoa Kỳ có giá trung bình là $ 247 một ngày. Trang web cho biết phòng riêng trung bình $ 280 một ngày, hoặc $ 8, 517 một tháng.
Đối với những người không cần mức độ chăm sóc mà một viện dưỡng lão cung cấp, một đơn vị một phòng ngủ trong một cộng đồng sống được hỗ trợ sẽ chạy khoảng 133 đô la một ngày, hoặc 4.051 đô la một tháng. Các trợ lý chăm sóc sức khỏe tại nhà cho những người có thể ở trong nhà của họ nhưng vẫn cần một số hỗ trợ có thể có giá tới 23, 00 đô la một giờ. Đây chỉ là trung bình, tất nhiên. Trong các khu vực chi phí cao như Thành phố New York, các hóa đơn có thể chạy cao hơn nhiều.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn được mua riêng là một cách để xử lý một số chi phí này, mặc dù nó có thể tốn kém và không dành cho tất cả mọi người. Nó cũng thường có hiệu quả nhất về chi phí khi được mua trước 60 tuổi.
Trợ cấp y tế và Eldercare
Một giải pháp khác đang áp dụng cho Trợ cấp y tế, chương trình liên bang và tiểu bang và chương trình quốc gia lớn nhất cung cấp các dịch vụ liên quan đến sức khỏe cho các cá nhân có thu nhập thấp. Mặc dù các chi tiết cụ thể khác nhau tùy theo tiểu bang, nhưng nói chung, Medicaid bao gồm các dịch vụ tại nhà điều dưỡng cũng như các dịch vụ tại nhà và cộng đồng cho những người cần hỗ trợ nhưng không được chăm sóc điều dưỡng có tay nghề cao. Ở hầu hết các tiểu bang, Trợ cấp y tế cũng bao trả các dịch vụ có thể giúp mọi người ở lại nhà của họ, chẳng hạn như chăm sóc cá nhân, theo Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ.
Để đủ điều kiện, một người cao tuổi phải có tổng tài sản có thể đếm được dưới một số tiền nhất định, thường là 2.000 đô la cho một cá nhân và 3.000 đô la cho các cặp vợ chồng, mặc dù số tiền này thay đổi theo từng tiểu bang. Chẳng hạn, tại New York, mức độ hội đủ điều kiện nhận trợ cấp y tế năm 2018 là 15.150 đô la cho cá nhân và 22.000 đô la cho các cặp vợ chồng. Tài sản có thể đếm được bao gồm tài khoản ngân hàng, cổ phiếu và trái phiếu, giá trị tiền mặt của chính sách bảo hiểm nhân thọ và, trong một số trường hợp, tài sản hưu trí.
Để đủ điều kiện nhận Trợ cấp y tế, các cá nhân phải có tài sản có thể đếm được dưới 2.000 đô la và 3.000 đô la cho các cặp vợ chồng.
Một ngôi nhà, nếu người đó sở hữu một căn nhà, có thể bị loại trừ, mặc dù vốn chủ sở hữu nhà ở một mức nhất định có thể ảnh hưởng đến tính đủ điều kiện. Lưu ý rằng, một khi ngôi nhà không còn là nơi cư trú chính của người đó, nó sẽ được tính là một tài nguyên và có thể trở thành đối tượng của yêu cầu bồi thường của chương trình Trợ cấp y tế.
Theo truyền thống, mọi người thường đạt đến ngưỡng đủ điều kiện bằng cách đưa tiền cho các thành viên gia đình hoặc thông qua một khoản chi tiêu. Đây là khi họ trả tiền cho sự chăm sóc của chính họ cho đến khi đủ tài sản của họ bị cạn kiệt, thường là nhanh chóng. Tuy nhiên, có những chiến lược pháp lý có thể giúp người già đủ điều kiện nhận Trợ cấp y tế mà không làm nghèo nàn bản thân hoặc người phối ngẫu của họ. Mặc dù các quy tắc rất phức tạp, một số chi tiết cụ thể khác nhau tùy theo tiểu bang và các dịch vụ của một luật sư am hiểu là rất cần thiết, dưới đây là một vài lựa chọn để điều tra.
Tín thác bảo vệ tài sản
Một ủy thác không thể hủy bỏ được thiết lập đúng có thể là một cách để che chở tài sản nơi chúng sẽ không ảnh hưởng đến tính đủ điều kiện của Medicare. Một ủy thác không thể hủy ngang, chuyển tài sản sang quyền kiểm soát của người được ủy thác, sẽ loại bỏ chúng một cách hiệu quả khỏi sự kiểm soát của người lớn tuổi. Điều này có nghĩa là một khi được thiết lập, loại tín thác này không thể thay đổi hoặc phá vỡ nếu không có sự cho phép của người thụ hưởng.
Điều này trái ngược với một sự tin tưởng có thể hủy bỏ, trong đó người đó có quyền thay đổi sự sắp xếp. Tín thác có thể hủy ngang, còn được gọi là tín thác sống có thể hủy ngang, có công dụng của chúng, nhưng đủ điều kiện nhận Trợ cấp y tế không phải là một trong số chúng.
Một ví dụ về sự tin tưởng không thể hủy bỏ
David A. Cutner, một luật sư luật sư cao tuổi của Lamson & Cutner, PC, đưa ra một ví dụ về một sự tin tưởng không thể hủy bỏ bằng cách sử dụng các quy tắc của Tiểu bang New York được đơn giản hóa một chút cho Trợ cấp y tế. Sử dụng mức 12.000 đô la trong khu vực của Medicaid mỗi tháng cho chăm sóc tại nhà điều dưỡng tại khu vực địa lý đó, thời gian phạt không đủ điều kiện có thể được tính toán dễ dàng theo cách sau: Chuyển khoản 120.000 đô la chia cho tỷ lệ khu vực là 12.000 đô la tương đương với thời gian 10 tháng không đủ điều kiện. Thời hạn phạt bắt đầu khi người đó đang ở trong viện dưỡng lão, đã nộp đơn xin trợ cấp y tế và nếu không đủ điều kiện nhận trợ cấp. Điều này có nghĩa là anh ta hoặc cô ta có ít hơn $ 15, 150 trong tổng tài nguyên. Lưu ý rằng ở New York, thời gian xem lại chỉ áp dụng cho các viện dưỡng lão và không hỗ trợ sinh hoạt hoặc chăm sóc tại nhà. Ở các tiểu bang khác, nó có thể áp dụng cho cả ba. Vì vậy, điều quan trọng là kiểm tra những gì quy tắc là cho nhà nước của bạn.
Trong hầu hết các trường hợp, chi phí chăm sóc tại nhà điều dưỡng thực tế cao hơn tỷ lệ khu vực của Medicaid. Do đó, chi phí tự trả cho việc chăm sóc tại nhà điều dưỡng trong thời gian xử phạt sẽ lớn hơn số tiền chuyển nhượng gây ra hình phạt. Đó là nơi chiến lược tiếp theo đến.
Tài sản tặng quà trước Eldercare
Một lựa chọn khác là chỉ cần đưa tiền cho một đứa trẻ có trách nhiệm hoặc người thân khác. Tuy nhiên, Cutner nói rằng tuyến đường có thể rủi ro hơn nhiều. Một khi tiền được chuyển, nó thuộc về người khác một cách hợp pháp. Vì vậy, ngay cả khi người đó hoàn toàn đáng tin cậy, các sự kiện trong cuộc sống của chính họ đã ly hôn, thất bại trong kinh doanh, kiện tụng, cái chết của họ có thể khiến số tiền đó lâm nguy. Tạo niềm tin thay vì có thể tránh những rủi ro này.
Trợ cấp y tế hiện có thời gian xem lại năm năm, vì vậy nếu ai đó chuyển tài sản vào quỹ tín thác và vào viện dưỡng lão hơn năm năm sau đó, tiền trong ủy thác sẽ không được tính vào điều kiện hội đủ điều kiện hưởng trợ cấp y tế. Tuy nhiên, nếu tiền được chuyển trong khoảng thời gian nhìn lại năm năm, điều đó sẽ ảnh hưởng đến khả năng hội đủ điều kiện của anh ấy hoặc cô ấy trong một khoảng thời gian nhất định.
Thiết lập một niên kim
Nếu một người cần nộp đơn xin trợ cấp y tế trước khi hết thời hạn 5 năm, thì vẫn có thể bảo toàn một phần đáng kể tài sản của họ bằng cách sử dụng một niên kim tư nhân được soạn thảo đúng hoặc ghi chú tuân thủ luật pháp liên bang, theo để Cutner.
Giả sử người trong ví dụ trên đã chuyển 60.000 đô la vào một ủy thác và sử dụng 60.000 đô la còn lại để mua một niên kim riêng được chuẩn bị bởi một công ty luật cao tuổi. Các khoản thanh toán hàng năm, cùng với An sinh xã hội của người đó và bất kỳ thu nhập nào khác, có thể được sử dụng để thanh toán hóa đơn viện dưỡng lão trong năm tháng mà người này hiện không đủ điều kiện nhận Trợ cấp y tế 60.000 đô la chia cho 12.000 đô la. Sẽ không có hình phạt chuyển nhượng đối với số tiền được sử dụng để mua niên kim theo luật liên bang vì vậy nó sẽ không ảnh hưởng đến tư cách của người đó. Thêm vào đó, 60.000 đô la trong ủy thác sẽ được bảo tồn.
Người này cũng có thể đã chuyển 60.000 đô la còn lại đó cho ai đó để đổi lấy một giấy nợ, với thời gian hoàn vốn hàng tháng là 12.000 đô la tương tự. Như với một niên kim riêng, một thỏa thuận như vậy sẽ cần được cấu trúc bởi một luật sư luật lớn tuổi để đảm bảo rằng nó đáp ứng các yêu cầu của Medicaid.
Sử dụng chiến lược ghi chú niên kim hoặc kỳ hạn, nhiều người có thể bảo vệ từ 40% đến 50% tài sản của họ, Cutner nói. Các cá nhân có giá trị ròng cao, với tài sản trị giá 1 triệu đô la trở lên dường như không được hưởng lợi. Ví dụ: đối với người nào đó chuyển 500.000 đô la để tin tưởng vào một địa phương có tỷ lệ khu vực là 8.000 đô la, thời gian phạt sẽ lớn hơn thời gian xem lại và có thể lâu hơn thời gian ở nhà dưỡng lão của người đó.
Tín thác gộp
Các tiểu bang khác nhau về cách họ đối xử với thu nhập cho mục đích Trợ cấp y tế. Nói chung, một người nhận Trợ cấp y tế đang ở trong viện dưỡng lão phải chuyển toàn bộ thu nhập của họ, ngoại trừ một khoản trợ cấp nhỏ hàng tháng, để vượt qua chi phí chăm sóc. Nếu người đó cần chăm sóc tại nhà hoặc sống trong một cộng đồng hưu trí chăm sóc liên tục, tiểu bang có thể coi bất kỳ thu nhập nào trong một giới hạn nhất định là vượt quá hoặc dư thừa và yêu cầu nó phải trả cho chi phí chăm sóc. Trong những trường hợp đó, một ủy thác gộp có thể bảo vệ một phần thu nhập đó.
Với một sự tin tưởng gộp lại, người già sắp xếp thu nhập vượt mức của họ sẽ được trả cho một tổ chức từ thiện. Người này không còn kiểm soát tiền, nhưng có thể gửi hóa đơn cho tổ chức từ thiện để thanh toán. Một người vẫn còn sống ở nhà có thể sử dụng nó cho thực phẩm và các tiện ích, ví dụ. Điều này cho phép người đó vượt qua các chi phí sinh hoạt hàng ngày có thể vượt quá giới hạn tương đối thấp của Medicaid. Lưu ý rằng chỉ có khoảng một số quốc gia hạn chế cho phép tin tưởng như vậy.
Thỏa thuận chăm sóc cá nhân
Một khoản tiền được trả cho người chăm sóc cho các dịch vụ trong tương lai có thể không được coi là chuyển khoản bị phạt nếu nó được cấu trúc chính xác. Điều đó có thể phục vụ một số mục đích. Một là giảm quy mô của bất động sản, vì vậy người này sẽ đủ điều kiện nhận trợ cấp y tế. Một cách khác là mua cho người già một số dịch vụ chăm sóc ngoài những gì mà Medicaid cung cấp.
Loại thỏa thuận chăm sóc cá nhân này cũng có thể giúp giảm bớt căng thẳng tài chính cho một đứa trẻ hoặc người thân khác đã từ bỏ công việc và hy sinh thu nhập để cung cấp dịch vụ chăm sóc. Thông thường, Cutner nói, nó có thể giúp ngăn chặn rạn nứt gia đình khi gánh nặng chăm sóc giảm không tương xứng với một đứa trẻ cụ thể. Một thỏa thuận như vậy cũng có thể được sử dụng với một cơ quan cung cấp dịch vụ chăm sóc tại nhà.
Chuyển vợ và từ chối phối ngẫu
Việc chuyển tài sản từ người phối ngẫu này sang người kia không bị phạt theo Trợ cấp y tế, vì vậy một động thái chung là dành cho người phối ngẫu cần vào viện dưỡng lão để chuyển tài sản của họ cho người phối ngẫu của họ. Mặc dù vậy, người phối ngẫu vẫn có nghĩa vụ pháp lý để cung cấp cho sự chăm sóc của người phối ngẫu khác và tài sản tập thể của họ sẽ được xem xét cho các mục đích hội đủ điều kiện hưởng trợ cấp y tế. Tuy nhiên, bằng cách ký một lời từ chối của người phối ngẫu, người phối ngẫu khỏe mạnh có thể từ bỏ trách nhiệm đó, khiến người phối ngẫu khác ngay lập tức đủ điều kiện nhận trợ cấp y tế. Các tài liệu, thường được chuẩn bị bởi một luật sư, được gửi và nộp cho Bộ Dịch vụ Xã hội. Sau khi các tài liệu được xem xét và mỗi yêu cầu từ Trợ cấp y tế được đáp ứng, chương trình chăm sóc sức khỏe của tiểu bang có thể bắt đầu thanh toán cho các dịch vụ y tế.
Trợ cấp y tế có thể cố gắng thu tiền bồi hoàn từ người phối ngẫu vào một ngày sau đó, mặc dù Cutner nói rằng các chiến lược có sẵn có thể làm giảm tác động. Ngay cả khi Medicaid thu tiền, cặp vợ chồng có thể được hưởng lợi, vì khoản bồi hoàn của Medicaid sẽ dựa trên mức chiết khấu mà họ trả cho các viện dưỡng lão thay vì dựa trên tỷ lệ chi trả của tư nhân mà hai vợ chồng phải trả. Tùy chọn này có thể không có sẵn trong tiểu bang của bạn.
Điểm mấu chốt
Nếu người cao niên thiếu tiền để trả cho sự chăm sóc mà họ cần khi họ trở nên yếu đuối về tinh thần hoặc thể chất, hãy điều tra những cách này để giúp thanh toán các hóa đơn mà không làm khó cá nhân hoặc vợ / chồng của họ. Người cao niên khỏe mạnh nên sử dụng thông tin này để lên kế hoạch trước cho sự chăm sóc mà họ có thể cần trong tương lai.
