Kế hoạch rút tiền có hệ thống (SWP) là gì?
Kế hoạch rút tiền có hệ thống (SWP) là kế hoạch rút tiền đầu tư theo lịch trình thường được sử dụng trong quỹ hưu trí. Các nhà đầu tư có thể cấu trúc SWP theo nhiều cách khác nhau. Các quỹ tương hỗ thường cho phép một nhà đầu tư xác định kế hoạch rút tiền có hệ thống bao gồm các khoản thanh toán định kỳ hàng tháng, hàng quý, nửa năm hoặc hàng năm.
Chìa khóa chính
- Kế hoạch rút tiền có hệ thống (SWP) cho phép các dòng tiền được định trước được tạo ra bởi các khoản đầu tư dưới dạng thu nhập. Các khoản tiền thường phụ thuộc vào SWP cho thu nhập hưu trí được tạo ra từ các khoản đầu tư tích lũy trong tài khoản hưu trí như IRA hoặc kế hoạch 401 (k) hoặc thông qua tài sản phù hợp. Hiểu bao nhiêu thu nhập bạn sẽ cần khi nghỉ hưu là một bước quan trọng trong việc thiết lập SWP. Máy tính hưu trí trực tuyến có thể giúp tính đến những thứ như lạm phát, thuế và an sinh xã hội.
Hiểu một kế hoạch rút tiền có hệ thống
Một kế hoạch rút tiền có hệ thống được sử dụng phổ biến nhất cho nghỉ hưu. Tuy nhiên, các nhà đầu tư có thể cấu trúc và sử dụng SWP cho các nhu cầu thanh toán khác nhau. Kế hoạch rút tiền có hệ thống có thể được thiết lập để rút tiền từ gần như bất kỳ loại phương tiện đầu tư nào trên thị trường.
Các phương tiện đầu tư phổ biến được sử dụng cho SWP bao gồm các quỹ tương hỗ, niên kim, tài khoản môi giới, kế hoạch 401k và tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Niên kim là một loại kế hoạch rút tiền có hệ thống phổ biến, cung cấp một loạt các dòng tiền dựa trên một số đóng góp ban đầu.
Lập kế hoạch cho một SWP
Để chủ động lập kế hoạch rút tiền có hệ thống, nhà đầu tư có thể sử dụng các tài nguyên như máy tính SWP hoặc máy tính hưu trí tiêu chuẩn. Máy tính lập kế hoạch đầu tư sẽ giúp nhà đầu tư xác định số tiền mục tiêu họ sẽ cần để đáp ứng nhu cầu rút tiền của họ thông qua giai đoạn sử dụng được xác định trước.
Máy tính thu nhập hưu trí Vanguard là một ví dụ. Các biến liên quan bao gồm tuổi, lương hàng năm, phân bổ thu nhập tiết kiệm hưu trí, phân bổ hiện tại, nhu cầu thu nhập hưu trí, lợi tức hàng năm dự kiến từ đầu tư, ước tính an sinh xã hội và ước tính quỹ hưu trí khác. Máy tính có thể cung cấp cho bạn số tiền hàng tháng bạn sẽ cần rút cho kế hoạch rút tiền có hệ thống và cũng giúp bạn xác định số tiền bạn cần tiết kiệm để đạt được mục tiêu của mình.
Thiết lập SWP
Thiết lập SWP có thể mất thời gian. Hiểu các lựa chọn của bạn và các quy trình liên quan có thể giúp nhà đầu tư nhận được dòng tiền thu nhập của họ hiệu quả hơn. Hầu hết các loại đầu tư sẽ cung cấp một kế hoạch rút tiền có hệ thống. Các nhà đầu tư có thể thực hiện rút tiền có hệ thống từ các quỹ tương hỗ, niên kim, tài khoản môi giới, kế hoạch 401k, IRA và nhiều hơn nữa. Sự siêng năng cẩn thận đối với các tài khoản hưu trí cụ thể sẽ rất quan trọng vì chúng có thể yêu cầu rút tiền bắt buộc ở một độ tuổi nhất định.
Tài khoản đầu tư tiêu chuẩn, quỹ tương hỗ và các nhà cung cấp tài khoản khác sẽ yêu cầu biểu mẫu SWP còn có thể được gọi là hình thức phân phối. Các nhà đầu tư có thể xác định lịch trình phân phối khác nhau bao gồm hàng tháng, hàng quý, nửa năm hoặc hàng năm. Tài khoản thường có yêu cầu số dư tối thiểu để bắt đầu rút tiền có hệ thống. Để thuận tiện, nhà đầu tư có thể có tùy chọn chỉ định tỷ lệ thanh lý bằng tiền cho các tài khoản có nhiều khoản giữ. Điều này có thể xảy ra với các công ty quỹ tương hỗ, tài khoản môi giới hoặc danh mục đầu tư được quản lý bởi một cố vấn tài chính.
SWP tài khoản đầu tư hưu trí đòi hỏi sự siêng năng bổ sung vì chúng được quy định bởi các hướng dẫn của Sở Thuế vụ (IRS). IRS yêu cầu các nhà đầu tư bắt đầu rút tiền từ tài khoản IRA truyền thống, SEP IRA, SIMPLE IRA hoặc tài khoản kế hoạch nghỉ hưu ở tuổi 70½.
Các cân nhắc SWP khác
Khi chuẩn bị và bắt đầu SWP, các nhà đầu tư cũng có thể muốn xem xét thuế và có khả năng là một kế hoạch chuyển nhượng có hệ thống. Một cố vấn thuế có thể giúp bạn xác định mức thuế bạn sẽ trả khi rút tiền từ cả tài khoản tiêu chuẩn và hưu trí. Vì rút tiền yêu cầu bán chứng khoán để thực hiện phân phối từ các tài khoản tiêu chuẩn, nên việc rút tiền thường sẽ bị đánh thuế dưới dạng thu nhập. Rút tiền tài khoản hưu trí sẽ có cấu trúc thuế riêng.
Trong một số trường hợp, nhà đầu tư cũng có thể có tùy chọn để thực hiện chuyển khoản có hệ thống theo lịch trình. Đây có thể là một lựa chọn tốt để cấu trúc rút tiền vào tài khoản tiền mặt, tiết kiệm hoặc tiền.
