Mục lục
- Hãy xem xét kế hoạch nhà nước của bạn trước
- Biết những gì được đảm bảo
- Điều tra các khoản phí và chi phí
- Hình phạt thuế cho chuyển đổi kế hoạch
- Rút tiền đúng
- Chi phí không đủ tiêu chuẩn
- Đóng góp kịp thời
- Điểm mấu chốt
Đầu tư vào giáo dục con bạn là một trong những điều quan trọng nhất bạn có thể làm cho con mình. Kế hoạch 529 cho phép bạn bắt đầu tiết kiệm sớm - càng sớm càng tốt - vì vậy bạn có thể cho phép số tiền bạn đầu tư để kiếm nhiều tiền hơn cho bạn và con bạn. Vì luật thuế mới, bạn cũng có thể bỏ tiền vào 529 để tiết kiệm chi phí giáo dục K-12, mặc dù một số chuyên gia cảnh báo rằng tiết kiệm đại học là cách sử dụng tốt nhất.
Tuy nhiên, bạn sử dụng nó, có một số cạm bẫy bạn phải tránh nếu bạn muốn khoản đầu tư đó được đền đáp khi con bạn sẵn sàng đến trường. Chúng tôi xem xét bảy sai lầm hàng đầu có thể làm bạn vấp ngã.
(Cũng xem Cách thay đổi thuế mới thúc đẩy 529 khoản đầu tư )
Hãy xem xét kế hoạch nhà nước của bạn trước
Sai lầm lớn nhất bạn có thể mắc phải là chọn sai kế hoạch. Khi bạn bắt đầu nghiên cứu, hãy bắt đầu với kế hoạch nhà nước trước để hiểu những gì nó cung cấp. Mỗi tiểu bang cung cấp ít nhất một kế hoạch 529, nhưng chúng không được tạo ra như nhau. Một trong những lợi thế lớn nhất là đóng góp của bạn ở hơn 30 tiểu bang có thể dẫn đến tín dụng thuế để giảm hóa đơn hàng năm của bạn.
Ngay cả khi tiểu bang của bạn cung cấp các lợi ích về thuế, hãy chắc chắn các tùy chọn đầu tư phù hợp với các loại lựa chọn đầu tư bạn muốn thực hiện. Một nơi tốt để bắt đầu so sánh 529 tùy chọn trên internet là SavingforCol phe.com và thứ hạng của các quỹ hoạt động hàng đầu.
Biết những gì được đảm bảo
Một số tiểu bang cung cấp các kế hoạch học phí trả trước, nhưng không phải tất cả các đảm bảo học phí đều giống nhau. Một số tiểu bang cung cấp cho bạn cơ hội để khóa học phí với điều kiện con bạn chọn đi học tại một trường trong tiểu bang. Nhưng hãy cẩn thận, nhiều tiểu bang đảm bảo điều này không đảm bảo lợi nhuận của bạn. Nếu lợi nhuận của bạn giảm, có thể không có đủ tiền ngay cả ở mức học phí được đảm bảo.
Nếu bảo đảm học phí là quan trọng đối với bạn, các tiểu bang duy nhất bạn có thể tin cậy là Florida, Massachusetts, Mississippi hoặc Washington. Mặt khác, không có gì đảm bảo nếu tăng trưởng học phí vượt xa sự tăng trưởng của các khoản đầu tư của bạn. Hãy chắc chắn để đọc các bản in tốt.
7 sai lầm hàng đầu cần tránh trong kế hoạch 529 của bạn
Điều tra các khoản phí và chi phí
Như với bất kỳ khoản đầu tư nào, phí và chi phí có thể có tác động tiêu cực đến sự thành công của khoản đầu tư của bạn. Nghiên cứu được thực hiện bởi Tập đoàn nghiên cứu tài chính, một tổ chức nghiên cứu quỹ tương hỗ lớn, cho thấy phí trung bình hàng năm cho 529 là 0, 69% nếu được mua trực tiếp từ một tiểu bang. Nhưng 529s mua qua môi giới trung bình 1, 17%.
Sự khác biệt về phí có thể thực sự tăng lên theo thời gian. Nếu bạn đầu tư 10.000 đô la vào ngày con bạn chào đời, nó sẽ có giá trị 39.246 đô la vào ngày sinh nhật thứ 18 của chúng nếu bạn giả định hoàn vốn 8% với 0, 1% phí nội bộ. Nếu những khoản phí đó là 1, 1%, lợi nhuận 8% tương tự sẽ chỉ tăng lên $ 32, 746. "Đó là tiền miễn phí mà bạn vừa để lại trên bàn có thể được chi cho giáo dục của con bạn", Brian Preston, CFP cho Preston & Cleveland Wealth Management tại McDonough, Ga., Và chủ nhà của Money Guy nói.
Hình phạt thuế cho chuyển đổi kế hoạch
Ngoại lệ duy nhất cho quy tắc này là nếu bạn muốn thay đổi thành viên gia đình, người sẽ được hưởng lợi từ kế hoạch. Ví dụ: giả sử bạn bắt đầu 529 cho mỗi đứa trẻ khi sinh. Một trong những đứa con của bạn đã giành được học bổng toàn phần và sẽ không cần tiền. Bạn có thể chuyển tiền vào tên của một đứa trẻ khác mà không phải lo lắng về quy tắc một lần trong 12 tháng.
Cách tốt nhất để tránh mọi rủi ro về hình phạt hoặc thuế là làm việc với quản trị viên kế hoạch mới để phối hợp chuyển tiền. Ngoài ra còn có các khoản phí khác mà bạn phải đề phòng: Một số tiểu bang có thuế thu hồi đối với các khoản khấu trừ thuế trong quá khứ nếu bạn thực hiện tái đầu tư ngoài tiểu bang. Những người khác tính phí để cung cấp dịch vụ tái đầu tư. Vì vậy, hãy chắc chắn rằng bạn hỏi về tất cả các khoản phí có thể nếu bạn đang nghĩ đến việc thay đổi 529 kế hoạch.
(Để biết thêm, hãy xem Cách thức và thời điểm chuyển đổi gói 529 của bạn .)
Rút tiền đúng
Khi bạn đã sẵn sàng bắt đầu sử dụng tiền cho giáo dục của con bạn, hãy cẩn thận với cách bạn rút các khoản tiền đó. Tiền chỉ có thể được chi cho các chi phí giáo dục đại học đủ điều kiện (QHEE).
- Nếu bạn rút tiền trước khi con bạn đăng ký vào đại học, bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền đó, bao gồm thêm 10% tiền phạt đối với phần cấu thành thu nhập (không phải tiền gửi ban đầu của bạn). Vì vậy, đừng xóa tiền trước khi con bạn đăng ký và sau đó chỉ lấy ra những gì cần thiết để trang trải cho QHEE của con. Hãy chắc chắn xem xét tất cả các khoản trợ cấp và học bổng khi tính toán số tiền bạn có thể rút trong một năm. Bạn phải trừ tiền con bạn nhận được từ các nguồn khác trước khi lấy 529 tiền. Nếu bạn lấy ra quá nhiều, phần vượt quá sẽ được coi là thu nhập chịu thuế và bạn sẽ phải trả thêm 10% tiền phạt cho phần thu nhập của tiền.
Nếu con bạn không cần tiền, nhờ học bổng và trợ cấp, bạn có thể chuyển tiền cho một thành viên khác trong gia đình mà không phải chịu thuế hay hình phạt - hoặc lưu nó vào quỹ để sử dụng trong tương lai của trẻ, chẳng hạn như trường sau đại học. (Để đọc liên quan, xem "Kế hoạch 529 có thể được áp dụng cho khoản vay sinh viên không?")
Chi phí không đủ tiêu chuẩn
Một số chi phí đại học không đủ điều kiện chi phí cho 529 tiền. Ví dụ: bạn không thể trả hết các khoản vay của sinh viên hoặc trả chi phí vận chuyển bằng tiền.
Nếu con bạn muốn sống ngoài trường, hãy hỏi trường đại học của bạn về các chi phí nội trú sẽ là điển hình nếu chúng sống trong khuôn viên trường. Bạn chỉ có thể sử dụng 529 tiền cho nhà ở ngoài trường không vượt quá chi phí trong khuôn viên trường.
Đóng góp kịp thời
Như với bất kỳ khoản đầu tư nào, trì hoãn đóng góp của bạn luôn là một sai lầm lớn. Ví dụ: $ 1.000 ký gửi khi con bạn được sinh ra sẽ tăng lên $ 3, 996 trong 18 năm với lãi suất 8%. Đợi cho đến khi con bạn 10 tuổi và 1.000 đô la đó chỉ còn tám năm để phát triển và sẽ chỉ còn 1.850 đô la khi con bạn sẵn sàng vào đại học.
Điểm mấu chốt
Bắt đầu tiết kiệm cho đại học ngay khi con bạn được sinh ra. Bạn, cũng như các thành viên khác trong gia đình, chẳng hạn như ông bà, có thể đóng góp cho 529. Nghiên cứu kỹ các lựa chọn của bạn, nhưng nếu bạn mắc lỗi, bạn có thể chuyển đổi kế hoạch vào một ngày sau đó.
(Để biết thêm thông tin, hãy xem 5 Bí mật bạn chưa biết về Kế hoạch 529 và 529 Rủi ro phải thực hiện (Hoặc không) . Ngoài ra, hãy xem Kế hoạch 529. )
