Bảo hiểm nhân thọ có thể khó khăn để tìm ra tất cả các kỹ thuật và quy tắc của nó. Bài viết này sẽ xem xét ngắn gọn 10 quan niệm sai lầm hàng đầu xung quanh bảo hiểm nhân thọ để làm cho con đường đến bảo hiểm suôn sẻ hơn một chút.
Chuyện hoang đường số 1: Tôi độc thân và không có người phụ thuộc, vì vậy tôi không cần bảo hiểm
Ngay cả những người độc thân cũng cần ít nhất đủ bảo hiểm nhân thọ để trang trải chi phí cho các khoản nợ cá nhân và hóa đơn y tế và tang lễ. Nếu bạn không được bảo hiểm, bạn có thể để lại một di sản của các chi phí chưa thanh toán cho gia đình hoặc giám đốc điều hành của bạn để giải quyết. Thêm vào đó, đây có thể là một cách tốt để người độc thân có thu nhập thấp để lại di sản cho một tổ chức từ thiện yêu thích hoặc lý do khác.
Chuyện hoang đường số 2: Bảo hiểm nhân thọ của tôi chỉ cần hai lần mức lương hàng năm của tôi
Số tiền bảo hiểm nhân thọ cần thiết tùy thuộc vào tình huống cụ thể của mỗi người. Có nhiều yếu tố để xem xét. Ngoài các hóa đơn y tế và tang lễ, bạn có thể cần phải trả hết các khoản nợ như thế chấp của bạn và cung cấp cho gia đình bạn trong vài năm. Một phân tích dòng tiền thường là cần thiết để xác định số tiền bảo hiểm thực sự phải mua - những ngày bảo hiểm tính toán chỉ dựa trên khả năng kiếm thu nhập của một người đã qua lâu.
Chuyện hoang đường số 3: Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn của tôi tại nơi làm việc là đủ
Co le không. Đối với một người có phương tiện khiêm tốn, bảo hiểm có thời hạn do chủ sử dụng lao động hoặc được cung cấp có thể thực sự là đủ. Nhưng nếu bạn có người phối ngẫu hoặc người phụ thuộc khác, hoặc biết rằng bạn sẽ cần bảo hiểm khi bạn chết để trả thuế bất động sản, có thể cần thêm bảo hiểm.
Chuyện hoang đường số 4: Chi phí bảo hiểm của tôi sẽ được khấu trừ
Sợ không, ít nhất là trong hầu hết các trường hợp. Chi phí bảo hiểm nhân thọ không bao giờ được khấu trừ trừ khi chủ hợp đồng tự làm chủ và bảo hiểm được sử dụng làm bảo vệ tài sản cho chủ doanh nghiệp. Sau đó, phí bảo hiểm được khấu trừ trong Biểu C của Mẫu 1040.
Chuyện hoang đường số 5: Tôi phải có bảo hiểm nhân thọ bằng mọi giá
Trong nhiều trường hợp, điều này có lẽ đúng. Tuy nhiên, những người có tài sản lớn và không có nợ hoặc người phụ thuộc có thể tự bảo hiểm tốt hơn. Nếu bạn có chi phí y tế và tang lễ, bảo hiểm nhân thọ có thể là tùy chọn.
Chuyện hoang đường số 6: Tôi nên luôn luôn mua kỳ hạn và đầu tư sự khác biệt
Không cần thiết. Có sự khác biệt rõ rệt giữa bảo hiểm nhân thọ dài hạn và bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, và chi phí bảo hiểm nhân thọ có thể trở nên quá cao trong những năm sau đó. Do đó, những người biết chắc chắn họ phải được bảo hiểm khi chết nên xem xét bảo hiểm vĩnh viễn. Tổng chi phí bảo hiểm cho một chính sách vĩnh viễn đắt hơn có thể thấp hơn phí bảo hiểm liên tục có thể kéo dài trong nhiều năm với chính sách hạn sử dụng ít tốn kém hơn.
Ngoài ra còn có nguy cơ không bảo hiểm để xem xét, có thể là thảm họa đối với những người có thể có vấn đề về thuế bất động sản và cần bảo hiểm nhân thọ để trả cho họ. Rủi ro này có thể tránh được với bảo hiểm vĩnh viễn, được thanh toán sau khi một khoản phí bảo hiểm nhất định đã được thanh toán và vẫn còn hiệu lực cho đến khi chết. (Để đọc liên quan, xem: Sự khác biệt giữa bảo hiểm nhân thọ có thời hạn và phổ quát là gì? )
Chuyện hoang đường số 7: Chính sách cuộc sống phổ biến luôn luôn vượt trội so với chính sách cuộc sống phổ quát thẳng trong thời gian dài
Nhiều chính sách phổ quát trả lãi suất cạnh tranh và chính sách phổ biến cuộc sống (VUL) có chứa một số loại phí liên quan đến cả các yếu tố bảo hiểm và chứng khoán có trong chính sách. Do đó, nếu các tài khoản phụ biến trong chính sách không hoạt động tốt, chủ sở hữu chính sách biến có thể thấy giá trị tiền mặt thấp hơn so với người có chính sách cuộc sống phổ quát thẳng.
Hiệu suất thị trường kém thậm chí có thể tạo ra các cuộc gọi tiền mặt đáng kể bên trong các chính sách thay đổi đòi hỏi phải trả phí bảo hiểm bổ sung để giữ cho chính sách có hiệu lực.
Chuyện hoang đường số 8: Chỉ những người làm bánh mì mới cần bảo hiểm nhân thọ
Vô lý. Chi phí thay thế các dịch vụ trước đây được cung cấp bởi một người nội trợ đã qua đời có thể cao hơn bạn nghĩ và bảo đảm chống lại sự mất mát của một người nội trợ có thể có ý nghĩa, đặc biệt là khi nói đến chi phí vệ sinh và chăm sóc ban ngày. (Để đọc liên quan, xem: Bảo hiểm chống lại sự mất mát của người nội trợ .)
Chuyện hoang đường số 9: Tôi nên luôn luôn mua Rider Rider trả lại phí bảo hiểm (ROP) cho bất kỳ chính sách có thời hạn nào
Thường có các mức độ khác nhau của các hành khách trả lại phí bảo hiểm (ROP) cho các chính sách cung cấp tính năng này. Nhiều nhà hoạch định tài chính sẽ cho bạn biết người lái này không hiệu quả về chi phí và nên tránh. Việc bạn bao gồm người lái này sẽ phụ thuộc vào mức độ chấp nhận rủi ro của bạn và các mục tiêu đầu tư có thể khác.
Một phân tích dòng tiền sẽ tiết lộ liệu bạn có thể đi ra trước hay không bằng cách đầu tư thêm số tiền của người lái ở nơi khác so với việc đưa nó vào chính sách. (Để đọc liên quan, hãy xem: Các tay đua trả lại có đáng không? )
Chuyện hoang đường số 10: Tôi nên đầu tư tiền của mình hơn là mua bảo hiểm nhân thọ dưới mọi hình thức
Chuyện nhảm. Cho đến khi bạn đạt đến điểm tích lũy tài sản hòa vốn, bạn cần bảo hiểm nhân thọ theo một số loại (loại trừ ngoại lệ được thảo luận trong Huyền thoại số 5). Khi bạn tích lũy được 1 triệu đô la tài sản lưu động, bạn có thể xem xét có nên ngừng (hoặc ít nhất là giảm) chính sách triệu đô của mình hay không. Nhưng bạn có một cơ hội lớn khi bạn chỉ phụ thuộc vào các khoản đầu tư của bạn trong những năm đầu đời, đặc biệt nếu bạn có người phụ thuộc. Nếu bạn chết mà không có bảo hiểm cho họ, có thể không có phương tiện dự phòng nào khác sau khi cạn kiệt tài sản hiện tại của bạn.
Điểm mấu chốt
Đây chỉ là một số trong những hiểu lầm phổ biến hơn liên quan đến bảo hiểm nhân thọ. Điều quan trọng là không để bảo hiểm nhân thọ ra khỏi ngân sách của bạn trừ khi bạn có đủ tài sản để trang trải chi phí sau khi bạn đi. Để biết thêm thông tin, tham khảo ý kiến đại lý bảo hiểm nhân thọ hoặc cố vấn tài chính của bạn. (Để đọc liên quan, xem: Bạn nên mang theo bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ? )
