Tỷ lệ đủ điều kiện là gì
Một tỷ lệ đủ điều kiện lưu ý tỷ lệ nợ hoặc thu nhập hoặc chi phí nhà ở trên thu nhập. Người cho vay thế chấp sử dụng tỷ lệ đủ điều kiện để xác định uy tín tín dụng của người vay đối với các khoản vay nhất định. Nói chung, chỉ riêng chi phí nhà ở của người vay, bao gồm bất kỳ bảo hiểm, thuế và phí nhà chung cư nào, không thể vượt quá 28% tổng thu nhập hàng tháng của người vay. Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của người vay, bao gồm chi phí nhà ở cộng với nợ, thường không thể vượt quá 36% tổng thu nhập hàng tháng.
Tỷ lệ tiêu chuẩn BREAKING DOWN
Tỷ lệ đủ điều kiện lấy tổng thu nhập hàng năm của hộ gia đình của bạn và chia cho 12. Vì vậy, bạn và vợ / chồng của bạn kiếm được tổng cộng 96.000 đô la một năm. Tổng thu nhập của gia đình bạn là 8.000 đô la một tháng. Nhân 8.000 đô la với 0, 28 và bạn sẽ nhận được tỷ lệ chi phí nhà ở của mình, mà người cho vay gọi là tỷ lệ mặt trước hoặc tỷ lệ mặt trước. Trong trường hợp này, gia đình bạn sẽ đủ điều kiện cho tổng chi phí nhà ở hàng tháng là $ 2.240. Lưu ý điều này bao gồm thuế tài sản, bảo hiểm nhà, bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) và các chi phí như phí chung cư.
Bây giờ lấy thu nhập hàng tháng $ 8.000 và nhân nó với.36. Đây là tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn, thường được gọi là tỷ lệ hoàn vốn hoặc tỷ lệ phụ trợ và bạn sẽ nhận được 2.880 đô la. Bây giờ khấu trừ các khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn từ số 2.280 đô la, bao gồm khoản thanh toán xe hàng tháng 300 đô la và khoản thanh toán khoản vay sinh viên hàng tháng là 400 đô la. Điều này để lại cho bạn 2.180 đô la cho chi phí nhà ở. Lưu ý rằng con số này thấp hơn tỷ lệ mặt trước.
Các ngân hàng sẽ luôn sử dụng số thấp hơn trong hai con số để xác định khoản vay lớn cung cấp cho bạn.
Nợ thẻ tín dụng tạo ra sự khác biệt về tỷ lệ đủ điều kiện
Nợ thẻ tín dụng cũng được tính vào tỷ lệ back-end của bạn, nhưng nó phức tạp. Người cho vay đã sử dụng để áp dụng khoản thanh toán tối thiểu trên số dư thẻ tín dụng và gọi khoản nợ hàng tháng đó. Nhưng hệ thống đó không công bằng đối với người dùng thẻ tín dụng đã thanh toán hết số dư mỗi tháng và sử dụng thẻ tín dụng chủ yếu để thuận tiện và điểm thưởng. Bây giờ, hầu hết những người cho vay nhìn vào tổng số dư xoay vòng của người vay và áp dụng 5% tổng số là nợ hàng tháng. Giả sử bạn mang 10.000 đô la nợ thẻ tín dụng. Trong trường hợp này, ngân hàng xử lý khoản nợ hàng tháng $ 500 so với tỷ lệ back-end của bạn.
Hầu hết các ngân hàng có phòng lắc
Tỷ lệ đủ điều kiện không cứng nhắc. Lịch sử tín dụng xuất sắc thường giảm nhẹ tỷ lệ nghèo, ví dụ. Ngoài ra, một số người vay không đáp ứng các tỷ lệ đủ điều kiện tiêu chuẩn sẽ tận dụng các chương trình thế chấp đặc biệt được cung cấp bởi một số ngân hàng. Rủi ro gia tăng của những người vay này có nghĩa là họ thường trả lãi suất cao hơn so với các khoản thế chấp đáp ứng các tỷ lệ đủ tiêu chuẩn.
