Ông trùm thép Andrew Carnegie, người nổi tiếng là người giàu nhất thế giới vào cuối năm 19 tuổi, đã có một lời khuyên cho bất cứ ai muốn làm theo ví dụ của mình: Trả tất cả trứng của bạn vào một giỏ, ông nói, sau đó xem cái rổ."
Xem những quả trứng đó - còn gọi là bảo vệ tài sản - có thể không còn đơn giản nữa, nếu thực sự nó đã từng như vậy. Nhưng đó không phải là mối quan tâm của bất cứ ai đã tích lũy được một số của cải. Kiếm tiền là một chuyện; giữ nó có thể đòi hỏi một bộ chiến lược hoàn toàn khác.
Bảo hiểm tiền gửi và chứng khoán
Ở cấp độ cơ bản nhất, bảo vệ tài sản có thể bao gồm các biện pháp bảo vệ đơn giản như bảo hiểm tiền gửi trên tài khoản ngân hàng và tương đương với tài khoản môi giới.
Ví dụ: Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) chi trả tiền trong các ngân hàng thành viên với số tiền lên tới 250.000 đô la cho mỗi người gửi tiền, mỗi ngân hàng và mỗi loại quyền sở hữu., Vì vậy, ví dụ, bạn có thể có 250.000 đô la cho mỗi tài khoản cá nhân, một tài khoản chung, một IRA và một tài khoản ủy thác, và được bảo hiểm cho toàn bộ 1 triệu đô la, tất cả tại một ngân hàng. Có một số loại sở hữu khác ngoài bốn loại đó, và tất nhiên, không thiếu ngân hàng.
Tập đoàn Bảo vệ Nhà đầu tư Chứng khoán (SIPC) bảo đảm tiền mặt và chứng khoán của bạn trong các nhà môi giới thành viên chống lại sự thất bại của công ty đó và, trong một số trường hợp, trộm cắp từ tài khoản của bạn. Phạm vi bảo hiểm tối đa là 500.000 đô la, nhưng cũng như FDIC và các ngân hàng, bạn có thể cấu trúc tài khoản của mình theo nhiều cách khác nhau (SIPC gọi đây là công suất riêng biệt của Tosh) để nhân tổng số tiền bảo hiểm của bạn.
Bảo hiểm cá nhân
Có lẽ rủi ro lớn hơn đối với tài sản cá nhân của bạn so với khả năng ngân hàng hoặc môi giới thất bại là một vụ kiện tốn kém. Đó là nơi các loại bảo hiểm khác đến.
- Bảo hiểm trách nhiệm. Đảm bảo rằng bạn có bảo hiểm trách nhiệm đầy đủ cho nhà, ô tô và doanh nghiệp của bạn, nếu bạn sở hữu, là một nơi tốt để bắt đầu. Ví dụ, trong trường hợp xe hơi, bạn có thể bị kiện nếu bạn hoặc thành viên gia đình bị tai nạn và ai đó bị thương nặng. Hầu hết các tiểu bang yêu cầu chủ sở hữu ô tô phải có mức bảo hiểm thương tích cơ thể tối thiểu nhất định, nhưng điều đó dường như không đủ. Ở nhiều tiểu bang, mức tối thiểu là 25.000 đô la trở xuống, điều này rõ ràng sẽ không đi xa nếu bạn bị kiện. Bạn có thể nâng mức bảo hiểm của mình lên vài trăm nghìn đô la với nhiều công ty bảo hiểm. Tuy nhiên, số tiền đó có thể không đủ, đặc biệt là nếu bạn có tài sản đáng kể để nhắm mục tiêu. Trong trường hợp đó, bạn cũng sẽ muốn xem xét bốn loại bảo hiểm được liệt kê dưới đây. Bảo hiểm ô dù. Một chính sách ô chiếm nơi bảo hiểm nhà và ô tô của bạn rời đi. Ví dụ, chính sách ô dù trị giá 1 triệu đô la sẽ mở rộng phạm vi trách nhiệm của bạn đến số tiền đó, với chi phí khoảng 150 đến 300 đô la một năm, theo Viện Thông tin Bảo hiểm (III). Một triệu bảo hiểm bổ sung có thể giúp bạn kiếm được 75 đô la một năm, viện nghiên cứu cho biết, với mỗi triệu bổ sung thêm 50 đô la nữa hoặc hơn. Tất nhiên, đây là tất cả trên đầu trang của những gì bạn đã trả cho bảo hiểm nhà và ô tô của bạn. Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp. Bảo hiểm sơ suất y tế có thể là ví dụ nổi tiếng nhất, nhưng bất kể lĩnh vực của bạn là gì, bạn có thể cần bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp. Trong số các ngành nghề dễ bị tổn thương nhất, theo III: kế toán, kiến trúc sư, kỹ sư, tư vấn CNTT, cố vấn đầu tư, luật sư và đại lý bất động sản. Hiệp hội chuyên nghiệp của bạn có thể là một nguồn thông tin tốt về loại bảo hiểm bạn cần và nơi bạn có thể mua nó. Trách nhiệm kinh doanh là một vấn đề khác, và những gì bạn sẽ cần sẽ phụ thuộc vào quy mô và tính chất doanh nghiệp của bạn. Một lựa chọn cho các công ty vừa và nhỏ là những gì được gọi là chính sách của chủ doanh nghiệp (BOP), bao gồm tài sản, trách nhiệm pháp lý và các loại bảo hiểm khác, tất cả được cuộn thành một. Đối với các ý tưởng khác, xem Bảo vệ tài sản cho Chủ doanh nghiệp . Giám đốc và bảo hiểm cán bộ. Nếu bạn phục vụ trên một hội đồng, ngay cả khi là một tình nguyện viên không được trả lương cho một tổ chức phi lợi nhuận, bạn có thể phải đối mặt với một vụ kiện cá nhân. Nếu tổ chức chưa cung cấp bảo hiểm trách nhiệm cho giám đốc và nhân viên (D & O) cho bạn, điều đó đáng để điều tra.
Tin tưởng và các lựa chọn pháp lý khác
Sau khi bạn đã tham khảo ý kiến với một hoặc hai nhà môi giới bảo hiểm, điểm dừng tiếp theo của bạn có thể là văn phòng luật sư để thảo luận về các cách khác để bảo vệ tài sản của bạn khỏi những rủi ro có thể xảy ra. Hãy nhớ rằng một số tài sản của bạn có thể đã vượt quá giới hạn cho các chủ nợ trong hầu hết các trường hợp. Những người này thường bao gồm kế hoạch 401 (k) của bạn và, ở một số tiểu bang, IRA của bạn. Ít nhất một phần vốn chủ sở hữu trong nơi cư trú chính của bạn cũng được bảo vệ theo luật của nhiều tiểu bang.
Để bảo vệ những gì còn lại, bạn có thể xem xét chuyển tài sản cho vợ / chồng hoặc con cái. Tuy nhiên, cả hai động thái đó đều có những rủi ro đáng kể của chính họ - ly hôn trong trường hợp của người phối ngẫu và mất quyền kiểm soát tiền trong trường hợp của con cái, chỉ nêu ra hai. Với trẻ em, bạn cũng sẽ phải đối mặt với thuế quà tặng có thể xảy ra nếu bạn cho trẻ nhiều hơn một số tiền nhất định trong bất kỳ năm nào (giới hạn là 15.000 đô la cho năm 2018 và 2019). Người phối ngẫu của bạn có thể đưa ra một số tiền tương tự.
Một ủy thác bằng văn bản đúng có thể giúp đạt được các mục tiêu bảo vệ tài sản tương tự mà không có các vấn đề đó. Nhưng lưu ý rằng bạn cần thiết lập lòng tin của mình trước khi bất kỳ điều gì xấu xảy ra có thể dẫn đến yêu cầu chống lại bạn, ngay cả khi bạn chưa thực sự bị kiện. Nếu bạn cố gắng thiết lập lòng tin sau đó, nó có thể được coi là chuyển khoản gian lận để tránh thanh toán cho các chủ nợ, tạo ra một loạt các vấn đề pháp lý mới cho bạn.
Một luật sư am hiểu có thể hướng dẫn bạn các loại ủy thác và đưa ra các khuyến nghị dựa trên các trường hợp cụ thể của bạn (xem Cách bảo vệ Tài sản của bạn khỏi Vụ kiện hoặc Chủ nợ ). Một lựa chọn bạn có thể nghe nói đến là ủy thác bảo vệ tài sản trong nước hoặc DAPT, một loại tương đối mới. Đôi khi được gọi là ủy thác Alaska, đối với tiểu bang đầu tiên hợp pháp hóa chúng, về cơ bản, nó cho phép bạn đặt tài sản vào một ủy thác, với chính bạn là người thụ hưởng, nằm ngoài tầm với của các chủ nợ.
Điểm mấu chốt
Bảo vệ tài sản không phải là khía cạnh duy nhất, hoặc thậm chí là quan trọng nhất của quản lý tài sản. Trên thực tế, "Cuộc khảo sát niềm tin của Mỹ năm 2014 về sự giàu có và giá trị", một cuộc khảo sát năm 2014 về các nhà đầu tư có giá trị ròng cao, cho thấy 61% coi việc phát triển tài sản của họ là ưu tiên cao hơn so với việc bảo toàn chúng.
Tuy nhiên, bảo tồn và che chắn tài sản là một cân nhắc quan trọng trong bất kỳ kế hoạch tài chính nào, đặc biệt là đối với người có danh mục đầu tư quan trọng. Bạn không thể mang nó theo mình - nhưng bạn cũng không muốn mất nó.
