Mục lục
- Cơ quan xếp hạng tín dụng
- Phòng tín dụng là gì?
- Ba văn phòng tín dụng lớn
- Các quy trình tương tự, nhưng khác nhau
- Tại sao điểm tín dụng khác nhau
- Bạn có cần tất cả ba điểm?
- Điểm mấu chốt
Mọi người nói rất nhiều về văn phòng tín dụng. Họ làm gì? Chúng khác nhau như thế nào? Và tại sao có ba trong số họ? (Trên thực tế, có nhiều hơn thế, nhưng chủ yếu là một bộ ba nhất định ảnh hưởng đến cuộc sống của hầu hết người tiêu dùng.) Hãy xem xét kỹ hơn về những thực thể này, những gì họ làm và cách họ làm điều đó.
Cơ quan xếp hạng tín dụng
Trước tiên, hãy làm rõ những gì chúng ta đang thảo luận. Thật dễ dàng để nhầm lẫn các văn phòng tín dụng với các tổ chức xếp hạng tín dụng, đặc biệt là vì các văn phòng tín dụng cũng được gọi là cơ quan báo cáo tín dụng.
Cơ quan xếp hạng tín dụng đối phó chủ yếu với các công ty và uy tín tín dụng doanh nghiệp. Họ nảy sinh nhu cầu các nhà đầu tư so sánh tiềm năng thưởng rủi ro của một số khoản đầu tư nhất định và như một cách để hiểu rõ hơn về sự ổn định tài chính của các công ty muốn vay tiền bằng cách phát hành trái phiếu hoặc cổ phiếu ưu đãi. Ngày nay, có ba người chơi quốc tế lớn: Fitch, Tâm lý và Tiêu chuẩn & Người nghèo. Các cơ quan này nghiên cứu và phân tích tài chính của một công ty và chỉ định xếp hạng tín dụng cho họ.
Khác với báo cáo tín dụng hoặc điểm tín dụng, những xếp hạng này nhằm cung cấp cho các nhà đầu tư thông tin về các công ty và tổ chức phát hành các khoản đầu tư dựa trên nợ. Các cơ quan cũng đánh giá các nghĩa vụ nợ cụ thể và chứng khoán thu nhập cố định mà các công ty phát hành. Các công ty cũng đánh giá các công ty bảo hiểm cho khả năng thanh toán tài chính.
Xếp hạng tín dụng được ban hành bằng thư, chẳng hạn như AAA hoặc CCC để các nhà đầu tư có thể nhanh chóng xem xét một công cụ nợ và đánh giá rủi ro của nó; chúng là một loại tốc ký về âm thanh của nó. Xếp hạng khác nhau giữa ba cơ quan chính, vì vậy điều quan trọng là phải hiểu ai đang cung cấp các chữ cái. Xếp hạng tín dụng dựa trên một số lượng lớn các biến số và liên quan đến một số thông tin cấp độ dựa trên thị trường, ước tính theo lịch sử. Các đánh giá bao gồm từ các thuộc tính kinh doanh đến các khoản đầu tư cơ bản và tất cả đều được thiết kế để đưa ra một bức tranh về khả năng người vay sẽ được hoàn trả.
Phòng tín dụng là gì?
Mặc dù xếp hạng tín dụng được tổng hợp chủ yếu cho các nhà đầu tư về các công ty, chính phủ và trái phiếu, báo cáo tín dụng và điểm tín dụng được tổng hợp chủ yếu cho chính phủ và người cho vay về người vay cá nhân. Họ đối phó với uy tín tín dụng của người tiêu dùng.
Một đặc điểm thú vị của mô hình kinh doanh phòng tín dụng là cách thông tin được trao đổi. Các ngân hàng, công ty tài chính, nhà bán lẻ và chủ nhà gửi thông tin tín dụng tiêu dùng đến văn phòng tín dụng miễn phí, và sau đó các văn phòng tín dụng quay lại và bán thông tin người tiêu dùng ngay cho họ.
Gói tín dụng và phân tích các báo cáo tín dụng tiêu dùng mà từ đó điểm tín dụng được lấy. Không giống như xếp hạng tín dụng, được phát hành bằng thư, điểm tín dụng được phát hành dưới dạng số có ba chữ số, thường là từ 300 đến 850. Điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng đến quy mô của khoản vay bạn có thể đủ điều kiện, lãi suất bạn trả cho các khoản vay đó hoặc trên một thẻ tín dụng, và đôi khi thậm chí cả cơ hội việc làm và cho thuê của bạn.
Mặc dù cả các cơ quan xếp hạng tín dụng và văn phòng tín dụng đều là các công ty tư nhân, nhưng chúng được quy định cao theo Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng (FCRA). Họ bị hạn chế trong cách họ thu thập, giải ngân và tiết lộ thông tin của người tiêu dùng, và đã bị kiểm tra kỹ lưỡng kể từ cuộc Đại suy thoái 2007-2009.
Ba văn phòng tín dụng lớn
Ở Mỹ, có một số văn phòng tín dụng khác nhau, nhưng chỉ có ba văn phòng có ý nghĩa quốc gia lớn: Equachus, Experian và TransUnion. Bộ ba này thống trị thị trường để thu thập, phân tích và giải ngân thông tin về người tiêu dùng trên thị trường tín dụng.
Equachus, có trụ sở tại Atlanta, có 7.000 nhân viên và hoạt động tại Hoa Kỳ và 18 quốc gia khác bao gồm Argentina, Brazil, Canada, Chile, Costa Rica, Ecuador, El Salvador, Honduras, Ấn Độ, Ireland, Mexico, Paraguay, Peru, Bồ Đào Nha, Nga, Tây Ban Nha, Vương quốc Anh và Uruguay. Đặc biệt chiếm ưu thế ở khu vực phía nam và phía đông của Hoa Kỳ, nước này tuyên bố là công ty dẫn đầu thị trường ở hầu hết các quốc gia mà nó có sự hiện diện.
Experian, có trụ sở chính ở Costa Mesa, California, ban đầu xử lý các báo cáo cho miền tây Hoa Kỳ. Giờ đây, công ty này tự quảng cáo là công ty dịch vụ thông tin hàng đầu toàn cầu. Công ty có sử dụng khoảng 16.000 người tại 39 quốc gia và có trụ sở chính tại Dublin, Ireland, với trụ sở hoạt động tại Nottingham, UK và São Paulo, Brazil.
TransUnion tự quảng cáo là công ty hàng đầu thế giới về dịch vụ quản lý thông tin và thông tin tín dụng. Công ty có trụ sở tại Chicago có các hoạt động và chi nhánh tại 33 quốc gia.
Các quy trình tương tự, nhưng khác nhau
Tất cả ba cơ quan xếp hạng thu thập cùng loại thông tin về người tiêu dùng. Điều này bao gồm dữ liệu cá nhân, như tên, địa chỉ, số An sinh xã hội và ngày sinh. Nó cũng bao gồm lịch sử tín dụng, bao gồm các khoản nợ, lịch sử thanh toán và hoạt động ứng dụng tín dụng.
Đó là thông lệ cho các văn phòng tín dụng để thu thập thông tin từ một người cho vay sinh viên liên bang và tư nhân và người cho vay nhà ở. Nếu bạn phạm pháp trong việc thanh toán thế chấp, Sallie Mae có thể báo cáo bạn với văn phòng tín dụng - thường là sau 45 ngày. Các khoản vay liên bang cung cấp nhiều thời gian hơn, cho phép 90 ngày trôi qua trước khi nộp báo cáo.
Dịch vụ doanh thu nội bộ (IRS) không báo cáo thuế thu nhập quá hạn cho văn phòng. Tuy nhiên, nếu người nộp thuế không trả nợ thuế trong một khoảng thời gian hợp lý hoặc nếu anh ta nợ nhiều thuế, IRS có thể nộp một khoản nợ thuế liên bang (yêu cầu pháp lý đối với tài sản của người nộp thuế) với thư ký của quận. văn phòng; một hồ sơ khai thuế là một thông tin công khai, và các văn phòng có thể tìm thấy nó thông qua nghiên cứu của bên thứ ba.
Mỗi công ty sử dụng tất cả thông tin này để phát triển báo cáo tín dụng tiêu dùng và tính điểm tín dụng. Điểm càng cao, rủi ro tín dụng mà người tiêu dùng được coi là càng thấp - và uy tín tín dụng của anh ta càng cao.
Các điểm số này trong lịch sử dựa trên Điểm FICO® được liên kết với công ty phân tích dữ liệu ban đầu được gọi là Hội chợ, Isaac và Công ty (tên công ty đã đổi thành FICO năm 2009). Mặc dù bạn vẫn có thể nhận được điểm FICO từ bất kỳ Big Three nào, phương pháp tính toán của họ khác nhau. Experian sử dụng Mô hình rủi ro Experian / FICO của riêng mình v2. Equachus cũng có một hệ thống tính điểm độc quyền (theo thang điểm từ 280 đến 850), thường chỉ được gọi là Điểm tín dụng Equachus. Điểm tín dụng mặc định của TransUnion được gọi là VantageScore, được tạo ra hợp tác với hai văn phòng khác như một giải pháp thay thế cho hệ thống FICO; hệ thống tính điểm dự đoán của nó cũng được gọi là TransRisk.
Kết quả của tất cả điều này? Điểm tín dụng cá nhân của bạn và thậm chí điểm FICO của bạn có thể thay đổi từ cục này sang cục khác. Những khác biệt này dựa trên các phương pháp tính toán độc quyền khác nhau, các lỗ hổng trong báo cáo và thu thập thông tin và thực tế là các văn phòng không phải lúc nào cũng có cùng thông tin về lịch sử nợ của bạn. Vào bất kỳ ngày nào, một công ty có thể có thông tin khác về bạn trong hồ sơ so với các công ty khác.
Tại sao điểm tín dụng khác nhau
Giả sử bạn đăng ký một khoản vay, hạn mức tín dụng hoặc thẻ tín dụng từ người cho vay. Người cho vay đó gần như chắc chắn thực hiện kiểm tra tín dụng, yêu cầu báo cáo về bạn được thực hiện, từ ít nhất một trong ba văn phòng tín dụng chính. Nhưng nó không phải sử dụng cả ba. Người cho vay có thể có mối quan hệ ưa thích hoặc coi trọng một hệ thống báo cáo hoặc chấm điểm tín dụng so với hai người kia. Tất cả các yêu cầu tín dụng được ghi chú trong báo cáo tín dụng của bạn, nhưng chúng chỉ hiển thị cho các văn phòng có báo cáo được rút. Nếu một cuộc điều tra tín dụng chỉ được gửi đến Experian, thì ví dụ như Equachus và TransUnion không biết về nó.
Tương tự, không phải tất cả người cho vay báo cáo hoạt động tín dụng cho mỗi phòng tín dụng. Vì vậy, một báo cáo tín dụng từ một công ty có thể khác nhau từ một công ty khác. Người cho vay báo cáo cho cả ba cơ quan có thể thấy dữ liệu của họ xuất hiện trên báo cáo tín dụng vào các thời điểm khác nhau đơn giản vì mỗi văn phòng biên dịch dữ liệu vào các thời điểm khác nhau trong tháng. Sự chậm trễ thường không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn cho đến khi ít nhất 45 ngày trôi qua.
Hầu hết những người cho vay kiểm tra chỉ một báo cáo từ một phòng tín dụng duy nhất để xác định uy tín tín dụng của người nộp đơn. Ngoại lệ chính là một công ty thế chấp. Một người cho vay thế chấp kiểm tra các báo cáo từ cả ba văn phòng tín dụng vì số tiền lớn như vậy cho mỗi người tiêu dùng có liên quan; nó thường dựa trên sự chấp thuận hoặc từ chối điểm trung bình.
Các hệ thống tính điểm của văn phòng cũng không được thiết lập; mỗi phương pháp (bao gồm FICO) đã trải qua những thay đổi trong suốt những năm qua như là một phần của những nỗ lực liên tục để cải thiện độ chính xác. Rất có thể điểm tín dụng của bạn thay đổi theo thời gian với cùng một cục ngay cả khi lịch sử nợ của bạn không có, đơn giản là vì phương thức tính điểm đã được điều chỉnh.
Bạn có cần tất cả ba điểm?
Đúng. Thông tin tín dụng thường không được báo cáo với độ chính xác như nhau trên cả ba văn phòng tín dụng, vì vậy điều quan trọng là người tiêu dùng phải kiểm tra từng báo cáo và điểm số. (Theo Đạo luật giao dịch tín dụng chính xác và công bằng (FACTA), một sửa đổi đối với FCRA được thông qua năm 2003, người tiêu dùng có thể nhận được một bản sao báo cáo miễn phí từ mỗi cơ quan báo cáo tín dụng mỗi năm một lần.)
Vì một số chủ nợ và người thu gom chỉ báo cáo cho một hoặc hai cơ quan. Một số mục bị tranh chấp khỏi một báo cáo nhưng được xác minh trên một báo cáo khác. Các mục cũng bị xóa khỏi một hoặc hai báo cáo vì nhiều lý do. Sự thay đổi này thường có nghĩa là chênh lệch điểm tín dụng lớn từ cục này sang cục khác. Khi điểm tín dụng được yêu cầu, nó được tính dựa trên những gì trong báo cáo tín dụng cụ thể đó. Vì vậy, trong khi người tiêu dùng có thể có điểm tín dụng vững chắc dựa trên một báo cáo, anh ta hoặc cô ta có thể có điểm tín dụng cao hơn dựa trên báo cáo khác. Ví dụ: nếu người tiêu dùng có hai bộ sưu tập trên báo cáo A và không có bộ sưu tập nào trên báo cáo B, thì điểm được tính từ báo cáo B rõ ràng sẽ cao hơn bộ sưu tập được tính từ báo cáo A.
Nếu người tiêu dùng bị từ chối tín dụng dựa trên một điểm tín dụng xấu nhưng có điểm tín dụng tốt hơn với một văn phòng khác, anh ta hoặc cô ta có thể gặp may mắn khi gọi cho chủ nợ và yêu cầu xem xét điểm tốt hơn, đặc biệt là nếu có lý do chính đáng tại sao điểm tín dụng đầu tiên rất thấp.
Điểm mấu chốt
Bạn không thể kiểm soát cơ quan nào mà một công ty nghiên cứu bạn sẽ tham khảo. Nhưng, các công ty và phương pháp sang một bên, cao hơn luôn luôn tốt hơn. Mặc dù so sánh điểm số có thể không tiết lộ con số giống hệt nhau, nó vẫn là một bài tập hữu ích. Nếu bạn có điểm cao tại một công ty, bạn nên có điểm tốt ở tất cả chúng, ngay cả khi con số thực tế hơi khác nhau.
Để nhận báo cáo tín dụng miễn phí hàng năm từ mỗi cơ quan, hãy truy cập
