Mục lục
- 1. Bảo hiểm nghỉ hưu theo nhóm
- 2. Trao đổi liên bang
- 3. COBRA
- Điểm mấu chốt
Tự nguyện đi bộ từ một sự nghiệp sản xuất trình bày những người về hưu sớm với một số cân nhắc trọng lượng. Một trong những thứ nhất: bảo hiểm y tế. Các cá nhân nghỉ hưu trước 65 tuổi, khi đủ điều kiện tham gia Medicare, cần tìm các lựa chọn thay thế để chi trả các chi phí y tế, nhập viện và thuốc theo toa. Và đó là vấn đề không nhỏ.
Phí bảo hiểm y tế có thể nhai một phần đáng kể thu nhập sau khi nghỉ hưu. Do đó, những người nghỉ hưu dưới 65 tuổi phải kiểm tra tất cả các cửa hàng hợp lý để được bảo hiểm, cân bằng chi phí với lợi ích, mạng lưới nhà cung cấp và thiết kế kế hoạch.
Chìa khóa chính
- Tình huống bảo hiểm y tế tối ưu mà người về hưu có thể gặp phải là sự tiếp tục bảo hiểm được cung cấp bởi người sử dụng lao động mà người đó đã làm việc lần cuối. Người về hưu có thể đăng ký bảo hiểm y tế thông qua người đăng ký được chỉ định của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng hoặc trang web của chính phủ 60 ngày trước Sau 60 ngày kể từ ngày nghỉ hưu có hiệu lực. Lựa chọn bảo hiểm y tế ít được ưu tiên nhất cho người về hưu là có được bảo hiểm y tế thông qua Đạo luật Hòa giải Ngân sách Omnibus Hợp nhất (COBRA).
1. Bảo hiểm nghỉ hưu theo nhóm
Đối với bảo hiểm y tế, tình huống tối ưu mà người về hưu có thể gặp phải là sự tiếp tục bảo hiểm được cung cấp bởi người sử dụng lao động mà cá nhân được tuyển dụng lần cuối. Mặc dù hiếm, nhiều chủ lao động tư nhân và các tổ chức chính phủ cung cấp tùy chọn bảo hiểm y tế cho những người nghỉ hưu sớm. Về cơ bản, cá nhân đã nghỉ hưu vẫn được nhóm với dân số làm việc tích cực. Thực tiễn phổ biến bao gồm đề nghị bảo hiểm cho những người về hưu cá nhân trong một khoảng thời gian cố định hoặc cho đến khi nhân viên cũ trở thành đủ điều kiện tham gia Medicare.
Chi phí bảo hiểm nổi bật là lợi thế chính. Nhiều nhà tuyển dụng khu vực công và tư nhân trợ cấp rất nhiều cho các khoản thanh toán cao cấp hoặc mức phí bảo hiểm tương đương để thu hút và giữ chân các nhân viên chủ chốt. Là một phần của gói hưu trí được thương lượng hoặc thương lượng tập thể, bảo hiểm hưu trí trước 65 thường tiếp tục mức đóng góp tương tự mà nhân viên đã quen. Do đó, bảo hiểm y tế về hưu theo nhóm có thể theo hợp đồng vẫn gần với mức trước khi nghỉ hưu phải chăng hoặc, trong một số trường hợp, không có chi phí nào cả.
Một người về hưu trước 65 tuổi đã kết hôn thường có đủ khả năng để tiếp tục tham gia chương trình bảo hiểm sức khỏe do chủ nhân của người phối ngẫu làm việc. Mặc dù bảo hiểm vợ chồng không được ủy quyền của liên bang, hầu hết các công ty tư nhân vẫn giữ các lựa chọn vợ chồng với mức đóng góp hợp lý. Một người về hưu sớm được thêm vào như một người phụ thuộc vào chính sách của người phối ngẫu có việc làm có thể được hưởng các điều khoản chia sẻ chi phí không tốn kém tương tự được gia hạn trong những năm kiếm tiền lương của cá nhân đó.
2. Trao đổi liên bang
Năm 2010, Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA) đã tạo ra thị trường bảo hiểm y tế. Điều này cung cấp các tùy chọn bảo hiểm y tế cung cấp ngưỡng giá trị tối thiểu và mức chi trả gắn liền với thu nhập. Một người về hưu có thể đăng ký bảo hiểm thông qua những người đăng ký được chỉ định hoặc trang web của chính phủ 60 ngày trước hoặc 60 ngày sau ngày nghỉ hưu có hiệu lực.
Mặc dù có sự gia tăng phí bảo hiểm gần đây, các tùy chọn trao đổi vẫn là một phương tiện bảo hiểm có giá cả phải chăng hơn so với việc có được một chính sách được xếp hạng riêng lẻ trước đây tuân theo các điều kiện tồn tại trước đó và tối đa giới hạn trọn đời. Một người đàn ông không sử dụng thuốc lá 55 tuổi kiếm được 50.000 đô la mỗi năm khi nghỉ hưu và sống ở Philadelphia, Pa., Có thể mong đợi trả khoảng 444 đô la mỗi tháng cho chính sách giá rẻ nhất của Bronze Bronze qua Independence Blue Cross. Chia sẻ chi phí thành viên bao gồm khoản khấu trừ $ 6.850 và khoản đồng thanh toán tại văn phòng bác sĩ chăm sóc chính (PCP) $ 50. Thu nhập 50.000 đô la ngăn cản người về hưu nhận trợ cấp thuế liên bang dành cho các cá nhân có thu nhập thấp hơn.
Bây giờ chúng ta có Obamacare và có vẻ như nó sẽ không biến mất, mọi người đều có quyền truy cập để mua bảo hiểm y tế mà không có câu hỏi nào về sức khỏe. Các sàn giao dịch có kế hoạch, và cũng có các khoản tín dụng thuế để giúp trả tiền cho một kế hoạch. Ví dụ: Bạn nghỉ hưu ở tuổi 59, chuyển qua lương hưu và 401 (k) và không nhận bất kỳ phân phối nào từ bất kỳ tài khoản chịu thuế nào để thu nhập chịu thuế của bạn dưới 17.000 đô la mỗi năm (với tư cách là một người). Nếu tiểu bang của bạn chấp nhận mở rộng Trợ cấp y tế, bạn đủ điều kiện nhận bảo hiểm y tế miễn phí! Lách nói Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, Calif. Sau đó, nếu thu nhập của bạn dưới 27.000 đô la, bạn đủ điều kiện nhận hỗ trợ phí bảo hiểm theo ACA dưới dạng tín dụng thuế để giảm chi phí bảo hiểm của bạn, đồng thời giảm các khoản đồng thanh toán và khấu trừ gần bằng không! Và nếu bạn có thể giữ thu nhập của mình dưới 47.000 đô la, bạn vẫn có các khoản tín dụng thuế, chỉ là không nhiều, để giúp trả tiền bảo hiểm. Chỉ cần thực hiện kế hoạch thuế này cho đến khi bạn 65 tuổi và đủ điều kiện nhận Medicare!
3. COBRA
Nói chung, tùy chọn bảo hiểm y tế ít được ưu tiên nhất cho người về hưu là một đề nghị lợi ích do Đạo luật Hòa giải Ngân sách Omnibus Hợp nhất (COBRA). COBRA yêu cầu nhà tuyển dụng cung cấp bảo hiểm giống hệt với các chương trình phúc lợi trong đó một nhân viên bị chấm dứt đã được ghi danh trước khi tách dịch vụ. Mặc dù phạm vi bảo hiểm vẫn giữ nguyên, nhà tuyển dụng hiếm khi trợ cấp phí bảo hiểm COBRA, có thể bằng toàn bộ phí bảo hiểm mà người sử dụng lao động trả cho hãng bảo hiểm. Người sử dụng lao động tự tài trợ được phép tính một tỷ lệ tương đương phí bảo hiểm được thiết lập chính thức, cộng với phí hành chính 2%. Cùng với việc đắt đỏ, các điều khoản của COBRA chỉ kéo dài 18 tháng trong hầu hết các trường hợp. Giải pháp ngắn hạn đòi hỏi một người về hưu sớm hơn một năm rưỡi từ 65 tuổi tìm kiếm bảo hiểm khác một khi các lợi ích của COBRA đã hết.
Điểm mấu chốt
Nếu một số loại tùy chọn bảo hiểm y tế cho người nghỉ hưu không có sẵn cho bạn thì bạn nên rời khỏi lực lượng lao động trước 65 tuổi, đăng ký bảo hiểm thông qua các sàn giao dịch ACA có lẽ là lựa chọn tốt nhất của bạn cho bảo hiểm chi phí thấp. Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng nên là lựa chọn đầu tiên cho chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu, David nói, David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC. Thu nhập giảm từ việc không làm việc sẽ mang lại cơ hội tốt nhất để nhận trợ cấp.
