Một mặt hàng quá cảnh là gì?
Một mặt hàng quá cảnh là bất kỳ séc hoặc hối phiếu nào được phát hành bởi một tổ chức khác ngoài ngân hàng nơi nó được gửi ban đầu. Các mục chuyển tuyến được tách biệt với các giao dịch nội bộ liên quan đến séc được viết bởi chính khách hàng của ngân hàng. Các mặt hàng quá cảnh được gửi đến ngân hàng của người bị ký phát thông qua việc trình bày trực tiếp hoặc thông qua một cơ quan thanh toán bù trừ địa phương.
Chìa khóa chính
- Mục quá cảnh là một giao dịch liên ngân hàng, trong đó séc hoặc hối phiếu được thực hiện tại một ngân hàng để gửi tại ngân hàng khác. Gửi séc tại ngân hàng của bạn được viết bởi ai đó là khách hàng tại một ngân hàng khác là ví dụ phổ biến của mục quá cảnh. Các mục vận chuyển phải được đối chiếu bằng cơ chế bù trừ hoặc trung tâm xử lý khu vực. Ngày nay, hầu hết các mặt hàng quá cảnh đều được xóa bằng điện tử thông qua mạng ACH.
Hiểu các mặt hàng quá cảnh
Giả sử John viết cho Susan một tấm séc cá nhân với số tiền $ 50, được rút ra từ tài khoản kiểm tra của anh ta tại Wells Fargo. Susan mang séc cá nhân đến ngân hàng của chính mình, Bank of America, để gửi nó vào tài khoản séc của chính mình. Bởi vì vật phẩm được rút ra từ một tài khoản ở một ngân hàng khác với nơi nó đang được gửi, nó là một vật phẩm quá cảnh.
Các mặt hàng quá cảnh cũng có thể được trình bày cho ngân hàng bị ký phát thông qua một trong các Ngân hàng Dự trữ Liên bang hoặc một trung tâm xử lý séc khu vực. Các séc này thường được rút ra và sắp xếp bởi các ngân hàng trước khi séc của riêng họ được xử lý.
Khi ngân hàng chấp nhận séc quá cảnh hoặc vật phẩm quá cảnh khác để gửi tiền, ngân hàng phải xóa vật phẩm đó với ngân hàng được rút tiền. Điều này có nghĩa là nó phải xác minh rằng có đủ tiền trong tài khoản mà vật phẩm được rút ra để trang trải vật phẩm, và sau đó lấy những khoản tiền đó từ ngân hàng phát hành.
Cách các ngân hàng xử lý các mặt hàng quá cảnh
Hầu hết các ngân hàng sẽ giữ một kiểm tra quá cảnh ký gửi, như được cho phép bởi Quy định CC Dự trữ Liên bang. Quy định CC cho phép các ngân hàng giữ một khoản giữ tối đa chín ngày đối với các mặt hàng quá cảnh. Hầu hết các ngân hàng sẽ tạm giữ một mặt hàng quá cảnh đủ lâu để mặt hàng đó xóa tài khoản mà nó rút ra. Bởi vì mục này được rút ra trên một tài khoản tại một ngân hàng khác với tài khoản được gửi, nên việc này có thể mất vài ngày.
Tuy nhiên, nhiều ngân hàng kiếm tiền từ các mặt hàng quá cảnh ký gửi có sẵn vào ngày làm việc tiếp theo sau khi gửi tiền, hoặc hai ngày làm việc sau đó, như là một vấn đề của chính sách. Điều này là có thể bởi vì chuyển đổi séc điện tử và các hình thức chuyển đổi dự thảo ngân hàng điện tử khác giúp xóa các mục quá cảnh nhanh hơn.
Nếu không có đủ tiền trong tài khoản mà nó được rút ra, mục quá cảnh sẽ không rõ ràng. Khi điều này xảy ra, tiền sẽ không được gửi như kế hoạch. Trong một số trường hợp, ngân hàng có thể đồng ý rút tiền mặt hàng quá cảnh trước khi nó bị xóa, nhưng nếu không rõ ràng, ngân hàng sẽ ghi nợ số tiền từ tài khoản của người gửi để bù đắp sự khác biệt.
Xóa tự động (ACH)
Chuyển khoản ACH là một giao dịch chuyển tiền điện tử từ ngân hàng đến ngân hàng được xử lý thông qua mạng lưới Nhà thanh toán tự động. Chuyển khoản ACH là một cách để chuyển tiền giữa các tài khoản tại các ngân hàng khác nhau bằng điện tử. Chúng cho phép bạn gửi hoặc nhận tiền một cách thuận tiện và an toàn.
Bạn có thể đang sử dụng chuyển ACH mà không nhận ra. Ví dụ: nếu bạn được thanh toán qua tiền gửi trực tiếp, đó là một hình thức chuyển tiền ACH. Thanh toán hóa đơn trực tuyến thông qua tài khoản ngân hàng của bạn là một việc khác. Bạn cũng có thể sử dụng chuyển khoản ACH để thực hiện gửi tiền một lần hoặc định kỳ vào tài khoản hưu trí cá nhân, tài khoản môi giới chịu thuế hoặc tài khoản tiết kiệm đại học. Chủ doanh nghiệp cũng có thể sử dụng ACH để thanh toán cho nhà cung cấp hoặc nhận thanh toán từ khách hàng và khách hàng. Hơn 21 tỷ giao dịch ACH đã được xử lý trong năm 2017.
