Thẻ tín dụng có thể là một lợi ích và một lời nguyền. Nếu bạn đang bị buộc tiền mặt và thực sự muốn mua hàng đó, bạn có thể tính phí và thanh toán sau. Và nếu bạn có thẻ phần thưởng, nó có thể còn tốt hơn vì bạn có thể thu thập điểm hoặc hoàn lại tiền. Nhưng, nếu bạn có xu hướng mang số dư, bạn sẽ phải chờ lâu hơn để trả hết vì lãi suất khổng lồ mà một số công ty tính.
Trên thực tế, nợ thẻ tín dụng tiêu dùng dự kiến sẽ đạt 4 nghìn tỷ đô la vào cuối năm 2018, theo CNBC. Người Mỹ đã trả tới 104 tỷ đô la tiền lãi và phí kết hợp vào cuối tháng 3 năm 2018. Điều đó không có gì đáng ngạc nhiên kể từ khi Cục Dự trữ Liên bang báo cáo vào tháng 5 năm 2018 rằng lãi suất trung bình trên thẻ tín dụng là 14, 1%, và một số có thể chạy cao tới 30%. Vì vậy, nếu bạn cảm thấy khó khăn để vượt lên với loại hành lý đó, hãy biết rằng bạn không cô đơn.
Nhưng nó có thể giúp giảm bớt tác động của nợ thẻ tín dụng đối với tài chính của bạn nếu bạn có thể hiểu rõ hơn về cách thức lãi suất và lãi suất. Dưới đây là một số lưu ý cơ bản để giúp bạn khi bạn giảm nợ thẻ tín dụng.
Lãi suất là gì?
Tiền lãi, thường được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR), là phí được trả cho đặc quyền vay tiền. Khoản phí này là giá mà một người phải trả cho khả năng tiêu tiền ngày hôm nay mà nếu không sẽ mất thời gian để tích lũy. Ngược lại, nếu bạn cho vay tiền, khoản phí / lãi đó bù đắp cho bạn vì đã từ bỏ khả năng chi tiêu số tiền đó ngay hôm nay.
Tiền lãi chỉ được tính vào số tiền bạn nợ vào cuối mỗi tháng. Vì vậy, nếu bạn không phải là một trong những người may mắn có thể trả hết số dư mỗi tháng, bạn sẽ phải chịu lãi suất. Mang theo một số dư sẽ đi kèm với phí bổ sung. Nhưng những khoản phí đó khác nhau dựa trên những gì bạn tính vào thẻ tín dụng của bạn. Nếu bạn thực hiện tạm ứng tiền mặt hoặc chuyển khoản số dư, cuối cùng bạn có thể phải trả lãi suất cao hơn và các khoản phí khác cho các khoản phí đó, so với mua hàng đơn giản.
Một số thẻ tín dụng đi kèm với tỷ lệ thay đổi, vì vậy hãy chắc chắn kiểm tra bản in đẹp. Điều này có nghĩa là lãi suất thay đổi theo lãi suất cơ bản. Prime là lãi suất được thiết lập bởi người cho vay của bạn, cao hơn một vài điểm so với lãi suất quỹ liên bang, do Fed đặt ra. Nếu tỷ lệ đó tăng lên, tỷ lệ thẻ tín dụng của bạn cũng sẽ như vậy. Vì vậy, hãy ghi nhớ điều đó khi bạn đang sử dụng thẻ của mình.
( Để biết thêm, hãy đọc Hiểu giá trị thời gian của tiền. )
Hiểu lãi suất thẻ tín dụng
Lãi được tính như thế nào?
Lãi suất mà bạn thấy trên bảng sao kê hoặc các điều khoản và điều kiện của thẻ được ghi chú trong các điều khoản hàng năm. Chủ thẻ sẽ xác định giao dịch mua hàng của bạn dựa trên tỷ lệ hàng ngày, đó là lãi suất của bạn chia cho 365. Công ty thẻ tín dụng sau đó sẽ sử dụng con số hàng ngày đó và nhân số đó với số dư của bạn vào cuối mỗi ngày.
Ví dụ: nếu thẻ của bạn đi kèm với tỷ lệ 16% hàng năm, tỷ lệ hàng ngày sẽ là 0, 044%. Nếu bạn có số dư 500 đô la, bạn sẽ phải chịu 0, 22 đô la tiền lãi cho tổng số 500, 22 đô la vào ngày hôm sau. Quá trình đó tiếp tục khi bạn thực hiện mua hàng mới cho đến cuối tháng. Nếu bạn có số dư 500 đô la vào đầu tháng và không có khoản phí nào khác, bạn sẽ kết thúc với hóa đơn 506, 60 đô la với lãi suất.
Hai kịch bản quan tâm
Khoản nợ thẻ tín dụng trung bình mà các hộ gia đình Mỹ mang theo vào tháng 7 năm 2018 là 8.395 đô la. Trên thực tế, nợ thẻ tín dụng chiếm một phần rất lớn trong tổng số nợ tiêu dùng quay vòng, đạt gần 1, 04 nghìn tỷ đô la vào tháng 7 năm 2018. Rõ ràng, thẻ tín dụng là một phần quan trọng trong cuộc sống hàng ngày của chúng tôi, đó là lý do tại sao nó quan trọng để hiểu ảnh hưởng của lãi suất đó đối với tổng số tiền bạn phải trả.
Giả sử John và Jane đều có khoản nợ 2.000 đô la trên thẻ tín dụng của họ, yêu cầu thanh toán tối thiểu 3% hoặc 10 đô la, tùy theo mức nào cao hơn. Cả hai đều bị buộc tiền mặt, nhưng Jane quản lý để trả thêm $ 10 trên số tiền thanh toán hàng tháng tối thiểu của mình. John chỉ trả tiền tối thiểu.
Mỗi tháng John và Jane phải trả 20% tiền lãi hàng năm cho số dư chưa thanh toán của thẻ của họ. Vì vậy, khi John và Jane thực hiện thanh toán, một phần của các khoản thanh toán đó chuyển sang trả lãi và một phần là tiền gốc.
Dưới đây là bảng phân tích các con số cho tháng đầu tiên của khoản nợ thẻ tín dụng của John:
- Tiền gốc: $ 2.000 Thanh toán: $ 60 (3% số dư còn lại) Tiền lãi: $ 2.000 x 20% x 12 tháng = $ 33, 33 Trả nợ gốc: $ 60 - $ 33, 33 = $ 26, 67 Số dư thanh toán: $ 1, 973, 33 ($ 2.000 - $ 26, 67)
Những tính toán này được thực hiện hàng tháng cho đến khi khoản nợ thẻ tín dụng được trả hết.
Cuối cùng, John trả 4.241 đô la trong tổng số hơn 15 năm để loại bỏ 2.000 đô la nợ thẻ tín dụng. Tiền lãi mà John phải trả trong 15 năm lên tới 2.241 đô la, cao hơn khoản nợ thẻ tín dụng ban đầu.
Bởi vì Jane đã trả thêm 10 đô la một tháng, cô ấy trả tổng cộng 3, 276 đô la trong bảy năm rưỡi để loại bỏ 2.000 đô la nợ thẻ tín dụng. Jane trả tổng cộng $ 1.276 tiền lãi.
Thêm 10 đô la mỗi tháng giúp Jane tiết kiệm được gần 1.000 đô la và giảm thời gian trả nợ của cô ấy hơn bảy năm.
Bài học ở đây là mỗi thứ đều có giá trị. Trả gấp đôi số tiền tối thiểu của bạn trở lên có thể cắt giảm đáng kể thời gian cần thiết để trả hết số dư, dẫn đến chi phí lãi suất thấp hơn.
Tuy nhiên, như chúng ta sẽ thấy bên dưới, mặc dù nên trả nhiều hơn mức tối thiểu của bạn, tốt nhất là không nên mang theo số dư.
Đảm bảo hoàn trả 20%?
Là một nhà đầu tư, bạn sẽ rất vui mừng khi nhận được lợi nhuận hàng năm từ 17% đến 20% cho danh mục đầu tư chứng khoán, phải không? Trên thực tế, nếu bạn có thể duy trì loại lợi nhuận đó trong thời gian dài, bạn sẽ là đối thủ của những huyền thoại đầu tư như Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros và chuyên gia đầu tư giá trị Jim Gipson.
Tuy nhiên, nếu bạn nhận được một email có dòng tiêu đề đã hét lên, Đảm bảo hoàn trả 20%! Bạn có thể sẽ nghi ngờ. Nhưng hãy nghĩ về điều đó: Có ít nhất một bảo đảm chắc chắn: Nếu thẻ tín dụng của bạn tính lãi 20% mỗi năm và bạn trả hết số dư, bạn được đảm bảo sẽ tự cứu mình khỏi mất 20%, theo cách nào đó, là tương đương với việc hoàn trả 20%.
Thu lãi so với trả lãi
Các nhà đầu tư thường miễn cưỡng trả tiền cho thẻ tín dụng của họ và thay vào đó, chọn đưa tiền vào tài khoản tiết kiệm hoặc đầu tư. Nhiều yếu tố thúc đẩy các cá nhân để làm điều này. Một trong những yếu tố này là xu hướng của mọi người có tài khoản tinh thần, điều này khiến họ đặt một ý nghĩa khác nhau trên các tài khoản khác nhau và trên số tiền được giữ trong đó. Kế toán tinh thần đôi khi ngăn cản các nhà đầu tư nhìn vào tài chính của họ nói chung. Giữ số dư thẻ tín dụng tốn kém trong khi sử dụng tiền để đầu tư thực sự phủ nhận mọi khoản đầu tư bạn có thể kiếm được. Trừ khi bạn là nhà đầu tư đẳng cấp thế giới, đầu tư thay vì trả hết số dư thẻ tín dụng của bạn là một khoản tiền được đảm bảo. Mặt khác, trả hết nợ thẻ tín dụng của bạn đảm bảo cho bạn tiền lãi, tiền lãi của bất cứ thứ gì mà thẻ của bạn tính cho bạn. Vì vậy, hãy nhớ rằng, $ 1 là $ 1, bất kể nó được đầu tư hay mất. Không nghĩ theo cách này có thể rất tốn kém.
( Xem Hiểu hành vi của nhà đầu tư, nếu bạn muốn biết thêm. )
Điểm mấu chốt
Đạo đức của câu chuyện: Mang số dư trên thẻ của bạn có thể rất tốn kém. Trả hết số dư thẻ tín dụng của bạn. Với lãi suất thiên văn mà các công ty thẻ tín dụng tính, đơn giản là không có ý nghĩa gì, nếu bạn có tiền tiết kiệm ở nơi khác, để mang số dư. Nếu bạn không thể hoàn toàn trả hết số dư của mình, ít nhất hãy tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn, thậm chí một chút. Nó sẽ có lợi hơn trong dài hạn.
