Không giống như bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, có giới hạn thời gian quy định trong thời gian bảo hiểm và không tích lũy giá trị tiền mặt, cuộc sống toàn cầu có một thành phần tiền mặt, đặc biệt là sau này. Luke Brown, một luật sư bảo hiểm đã nghỉ hưu ở Tallahassee, Fla, cho biết: "Trong những năm đầu tiên của chính sách, phần lớn phí bảo hiểm được tài trợ cho lợi ích bồi thường. Khi chính sách đáo hạn, giá trị tiền mặt tăng lên". với các vấn đề bảo hiểm, chăm sóc sức khỏe và người tiêu dùng. (Để biết chi tiết, hãy đọc Cách xây dựng giá trị tiền mặt trong chính sách bảo hiểm nhân thọ .)
Bao nhiêu, bao lâu
Khi giá trị tiền mặt được xây dựng trong toàn bộ hoặc toàn bộ chính sách bảo hiểm nhân thọ, chủ sở hữu chính sách có thể vay dựa trên số tiền tích lũy. Các khoản vay chính sách bảo hiểm nhân thọ có một lợi thế khác biệt: Tiền được chuyển vào tài khoản ngân hàng của bạn miễn thuế.
Các công ty bảo hiểm thường không đưa ra lời hứa nào về việc giá trị tiền mặt sẽ tăng nhanh đến mức nào hoặc ở mức độ nào. Vì vậy, thật khó để biết chính xác khi nào chính sách của bạn sẽ đủ điều kiện cho một khoản vay. Hơn nữa, các công ty bảo hiểm có các hướng dẫn khác nhau nêu rõ chính sách phải có bao nhiêu giá trị tiền mặt trước khi bạn có thể vay với nó - và bao nhiêu phần trăm giá trị tiền mặt bạn có thể vay.
Chính sách của bạn có thể có đủ giá trị tiền mặt để vay so với "thông thường sau năm thứ 10, chính sách này có hiệu lực, ông Richard Reich, chủ tịch của Intramark Insurance Services, Inc., một cơ quan bảo hiểm nhân thọ ở Glendale, Calif.
Một điều khác cần biết: Khoản vay này không lấy tiền từ giá trị tiền mặt của chính bạn. Reich Bạn thực sự đang vay từ công ty bảo hiểm và sử dụng giá trị tiền mặt của chính sách của bạn làm tài sản thế chấp, Reich nói.
Không cần phải trả lại
Một khía cạnh hấp dẫn của các khoản vay so với giá trị tiền mặt là bạn không phải trả nợ - một lợi ích rất lớn trong trường hợp khẩn cấp.
Có một lý do tốt để trả nợ nếu bạn có thể. Ted Bernstein, Giám đốc điều hành, Bảo hiểm nhân thọ, Inc., một công ty tư vấn và kiểm toán bảo hiểm nhân thọ cho biết, nếu khoản vay không được trả lại trước khi chết. ở Boca Raton, Fla.
Tiền lãi tích lũy có thể cắt giảm sâu vào lợi ích: Từ Nếu khoản vay chính sách vẫn còn tồn đọng trong nhiều năm, số tiền cho vay tăng lên và tăng lên do lãi suất tăng thêm, Cảnh báo Brown Brown. Điều đó khiến chính sách có nguy cơ không cung cấp cho người thụ hưởng bất kỳ khoản tiền nào khi cái chết của người được bảo hiểm.
Ít nhất, các khoản thanh toán lãi phải được thực hiện để khoản vay chính sách không phát triển một cách hiệu quả, theo ông Brown Brown. Điều đó mang lại cho bạn một cơ hội tốt hơn để có tiền còn lại để trả sau khi bạn qua đời.
Khi cho vay bảo hiểm nhân thọ có ý nghĩa
Dưới đây là một số tình huống tài chính khi khoản vay bảo hiểm nhân thọ có thể là một lựa chọn hợp lý:
- Bạn không thể đủ điều kiện cho một khoản vay tiêu chuẩn hoặc cần tiền mặt thực sự, thực sự nhanh chóng. Vì tiền đã nằm trong chính sách và có sẵn ngay lập tức, nên đây là nguồn tiền nhanh chóng cho một lò mới, hóa đơn y tế hoặc trường hợp khẩn cấp khác, không cần kiểm tra tín dụng. Ngay cả khi bạn đủ điều kiện cho một khoản vay truyền thống từ ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng, khoản vay bảo hiểm nhân thọ có thể là một điểm dừng có giá trị nếu bạn không có thời gian chờ đợi đơn đăng ký của bạn được xử lý. Khi khoản vay truyền thống đi qua, ngay lập tức sử dụng nó để trả nợ khoản vay bảo hiểm nhân thọ. Bạn không thể đủ khả năng bảo hiểm hàng năm của chính sách của bạn. Đừng để chính sách bảo hiểm nhân thọ mất hiệu lực vì bạn không đủ khả năng thanh toán. Một khoản vay có thể giữ cho chính sách có hiệu lực miễn là lợi ích tử vong lớn hơn số tiền của khoản vay. Các lựa chọn cho vay khác của bạn có lãi suất cao. Trước khi trả lãi suất cao hơn cho khoản vay hoặc cam kết bổ sung tài sản thế chấp cho khoản vay truyền thống, hãy xem xét đưa ra khoản vay chính sách bảo hiểm nhân thọ, Bernstein nói. Vì không có các điều khoản cho vay như ngày trả nợ, ngày gia hạn hoặc các khoản phí khác, so với các khoản vay truyền thống, các khoản vay chính sách bảo hiểm nhân thọ có thể rất cạnh tranh, ông nói.
Điểm mấu chốt
Lựa chọn nếu và khi một khoản vay bảo hiểm nhân thọ phù hợp với bạn là chủ quan, Reich nói. Bạn phải xem cái nào quan trọng hơn; nhu cầu ngay lập tức về tiền mặt hoặc nhu cầu của gia đình bạn về quyền lợi tử vong. Hiểu rằng bất kỳ khoản vay chính sách chưa thanh toán nào sẽ được khấu trừ từ lợi ích tử vong, dẫn đến lợi ích nhỏ hơn cho gia đình bạn."
Trước khi vay với bảo hiểm nhân thọ của bạn, có thể hữu ích khi tham khảo ý kiến cố vấn tài chính để cân nhắc tất cả các lựa chọn và kết quả có thể dựa trên danh mục tài chính của bạn. Để biết thêm, hãy xem những ưu và nhược điểm của các khoản vay chính sách bảo hiểm nhân thọ là gì? và 6 cách để nắm bắt giá trị tiền mặt trong bảo hiểm nhân thọ .
