Khi bạn đã đưa ra quyết định mua bảo hiểm vĩnh viễn, sau đó bạn cần xác định loại chính sách nào sẽ mua và số tiền bảo hiểm phải trả. Không giống như bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, có phí bảo hiểm được thiết lập dựa trên số lượng và thời gian bảo hiểm, phí bảo hiểm cho chính sách vĩnh viễn phụ thuộc vào cách bảo hiểm được thiết kế và giả định nào được sử dụng để chuẩn bị minh họa giả thuyết. Phí bảo hiểm cũng khác nhau tùy thuộc vào loại bảo hiểm vĩnh viễn. Ví dụ, toàn bộ cuộc sống có ít linh hoạt hơn so với cuộc sống phổ quát. Ngoài ra, phí bảo hiểm có thể thay đổi theo thời gian bạn sở hữu bảo hiểm.
Cách tính phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được tính bằng phần mềm minh họa do công ty bảo hiểm cung cấp. Số tiền bảo hiểm được xác định bởi một số biến số bao gồm tuổi, giới tính, xếp hạng sức khỏe, tỷ lệ hoàn vốn giả định, chế độ thanh toán, người đi xe bổ sung và liệu lợi ích tử vong có tăng hay không. Chính sách được thiết kế để kéo dài bao lâu, cũng như tỷ lệ hoàn vốn không được bảo đảm giả định, có thể có ảnh hưởng đáng kể đến phí bảo hiểm. Một số chính sách được tính toán để kéo dài đến tỷ lệ tử vong dự kiến hoặc 90 tuổi, trong khi các chính sách khác có thể được mô hình hóa để kéo dài đến 121 tuổi.
Phí bảo hiểm
Khi bạn nhận được một minh họa giả thuyết, tất cả các phí bảo hiểm sau đây, cùng với một số giải thích, sẽ được bao gồm. Bạn sẽ phải đọc qua hình minh họa để xác định vị trí của chúng vì các sổ cái trong hình minh họa sẽ dựa trên phí bảo hiểm theo kế hoạch.
Phí bảo hiểm theo kế hoạch hoặc mục tiêu là số tiền được mô hình hóa bởi phần mềm và dựa trên các biến mà nhà môi giới bảo hiểm nhập vào chương trình, bao gồm tỷ lệ hoàn vốn giả định. Tỷ lệ hoàn vốn giả định rất quan trọng vì lợi nhuận không được bảo đảm cao hơn dẫn đến phí bảo hiểm thấp hơn và ngược lại.
Phí bảo hành No-Lapse là số tiền phải trả để đảm bảo rằng chính sách sẽ có hiệu lực trong một số năm nhất định, bất kể hiệu suất chính sách thực tế. Trong thời gian không mất hiệu lực, công ty bảo hiểm đảm bảo bảo hiểm sẽ tiếp tục, ngay cả khi giá trị tiền mặt giảm xuống không. Tuy nhiên, một khi thời hạn bảo lãnh kết thúc, chính sách có thể mất hiệu lực trừ khi được trả phí bảo hiểm cao hơn đáng kể. Thời hạn không mất hiệu lực có thể từ ít nhất là 5 năm thậm chí đến tuổi 121. Đổi lại bảo lãnh, các hợp đồng có thời gian bảo lãnh dài hơn có xu hướng xây dựng giá trị tiền mặt ít hơn đáng kể so với cùng một hợp đồng sử dụng mục tiêu hoặc không bảo đảm khác cao cấp.
Các bài kiểm tra Hướng dẫn tích lũy và giá trị tiền mặt đã được đưa ra để cung cấp một cách được IRS phê chuẩn để xác định việc xử lý thuế của chính sách bảo hiểm nhân thọ. Bài kiểm tra phí bảo hiểm hướng dẫn yêu cầu chính sách phải có ít nhất một khoản trợ cấp tử vong có rủi ro tối thiểu (bảo hiểm vượt quá giá trị tiền mặt). Số tiền hành lang sẽ lớn hơn khi chủ hợp đồng còn trẻ và giảm theo tỷ lệ phần trăm của tổng lợi ích tử vong khi một tuổi, cuối cùng giảm xuống 0 ở tuổi 95. Nếu phí bảo hiểm vượt quá các hướng dẫn này, thì chính sách có thể bị đánh thuế như một khoản đầu tư thay vì như bảo hiểm.
Phí bảo hiểm tài trợ đã sửa đổi là số tiền làm cho hợp đồng bảo hiểm trở thành Hợp đồng tài trợ đã sửa đổi (MEC). Theo Đạo luật Doanh thu Kỹ thuật và Linh tinh năm 1988, các phân phối từ chính sách được xác định là MEC, chẳng hạn như các khoản vay hoặc đầu hàng tiền mặt, có khả năng bị đánh thuế và có thể phải chịu thuế phạt 10% IRS. Tuy nhiên, lợi ích tử vong vẫn là thuế thu nhập. Chính sách có thể trở thành MEC khi phí bảo hiểm kết hợp được trả trong bảy năm đầu tiên mà chính sách có hiệu lực vượt quá bảy phí bảo hiểm kiểm tra thanh toán. Phần mềm minh họa tự động tính toán bảy khoản phí bảo hiểm. IRS đã thiết lập các biện pháp này để giúp hạn chế lạm dụng trong đó các công ty bảo hiểm đã bán các chính sách với số tiền bảo hiểm danh nghĩa thực sự được thiết kế để xây dựng một lượng lớn giá trị tiền mặt miễn thuế. Bảy khoản thanh toán khác nhau tùy theo độ tuổi và loại chính sách.
Phí bảo hiểm tối thiểu là số tiền phải trả để áp dụng chính sách. Số tiền này thường không đủ để duy trì bảo hiểm trong suốt cuộc đời trừ khi người được bảo hiểm còn rất trẻ. Phí bảo hiểm này có thể được sử dụng, ví dụ, khi một trao đổi 1035 từ một chính sách khác đang chờ xử lý hoặc chính sách được sở hữu trong một ủy thác và khi quà tặng được phát hành sẽ được thực hiện để cung cấp thêm tiền.
Số tiền bảo hiểm nào bạn nên trả?
Số tiền bảo hiểm bạn phải trả thực sự phụ thuộc vào cách bạn thiết kế bảo hiểm.
Chính sách toàn bộ cuộc sống xây dựng một giá trị tiền mặt lớn và có xu hướng có phí bảo hiểm cao hơn. Giả định hiện tại các chính sách cuộc sống phổ quát có phí bảo hiểm linh hoạt và giả định lãi suất cố định của lợi nhuận. Ngược lại, các chính sách cuộc sống phổ biến khác nhau mang đến tiềm năng phần thưởng rủi ro lớn nhất, cho phép giá trị tiền mặt được đầu tư vào các tài khoản phụ quỹ tương hỗ.
Để xây dựng giá trị tiền mặt nhiều nhất trong một chính sách, bạn muốn trả phí bảo hiểm tối đa được phép và chọn một mức trợ cấp tử vong giúp giảm thiểu số tiền bảo hiểm bạn mua. Nếu bạn muốn đòn bẩy (lợi ích tử vong), các chính sách phổ biến và biến đổi được minh họa với tỷ lệ hoàn vốn cao, tăng lợi ích tử vong và phí bảo hiểm thấp sẽ cung cấp khoản thanh toán cao nhất khi chết. Một chính sách với mức trợ cấp tử vong, ví dụ 500.000 đô la, bao gồm giá trị tiền mặt của bạn như một phần của lợi ích tử vong. Một chính sách với lợi ích tử vong ngày càng tăng sẽ trả 500.000 đô la, cộng với bất kỳ giá trị tiền mặt nào.
Chính sách toàn bộ cuộc sống và không mất hiệu lực mang lại lợi ích tử vong được đảm bảo. Tuy nhiên, các chính sách sẽ có phí bảo hiểm cao hơn cung cấp ít đòn bẩy hơn.
Điểm mấu chốt
Khi thiết kế bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, phí bảo hiểm phù hợp thực sự đi vào lý do tại sao bạn mua bảo hiểm. Là để bảo vệ, tích lũy giá trị tiền mặt, hoặc cả hai?
