Luật sư và cố vấn tài chính thường sử dụng ủy thác trong quá trình lập kế hoạch bất động sản. Họ hỗ trợ trong việc phân phối nắm giữ, đảm bảo rằng mọi thứ đều đến đúng người và thực thể. Họ cũng có thể giảm thiểu thuế bất động sản. Về cơ bản, họ cho phép bạn xóa tài sản khỏi tài sản của mình để có thể chuyển nhiều tài sản hơn cho những người thụ hưởng. Bạn thậm chí có thể đặt một chính sách bảo hiểm nhân thọ trong một sự tin tưởng.
Nghe thật tuyệt phải không? Nhưng, tất nhiên, có một bắt. Một ủy thác thường chỉ tốt khi người được ủy thác phụ trách nó. Đọc tiếp khi chúng tôi kiểm tra vai trò quan trọng của người được ủy thác và khám phá cách đảm bảo rằng bạn đang hành động chính xác, đặc biệt là với các công cụ phức tạp như bảo hiểm.
Bảo hiểm sở hữu ủy thác
Bảo hiểm nhân thọ nằm trong một ủy thác được gọi là bảo hiểm nhân thọ thuộc sở hữu ủy thác (TOLI); nó tương tự như bảo hiểm nhân thọ thuộc sở hữu của ngân hàng và công ty. Giống như bất kỳ ủy thác nào khác, ủy thác bảo hiểm có tài liệu xác định người được ủy thác của công cụ. Thật không may, trong khi những người được ủy thác thường làm một công việc đầy đủ để hoàn thành các nhiệm vụ cơ bản, thì xung đột và vấn đề có thể nảy sinh khi những người được ủy thác không hiểu lòng trung thành của họ nên ở đâu và làm thế nào để giải quyết các vấn đề tài chính phức tạp có thể xảy ra với công việc.
Tất cả những người được ủy thác phải chịu trách nhiệm ủy thác đối với những người thụ hưởng ủy thác. Người được ủy thác được yêu cầu quản lý tài sản ủy thác theo mong muốn của người thụ hưởng. Đây là một khái niệm quan trọng để nắm bắt. Mong muốn của những người thụ hưởng là tối quan trọng - không phải là mong muốn của cá nhân đã thiết lập niềm tin. Điều này là khó khăn đối với nhiều người được ủy thác bởi vì có khả năng thực sự là một người được ủy thác chưa bao giờ gặp người thụ hưởng của ủy thác. Thông thường, người được ủy thác chỉ gặp người thiết lập lòng tin. Điều này đặt ra câu hỏi làm thế nào những người được ủy thác có thể thực hiện trách nhiệm ủy thác của họ đối với người mà họ thậm chí không biết.
Thông thường, những người thụ hưởng TOLI có mong muốn tối đa hóa lượng tài sản mà họ sẽ nhận được khi tài sản ủy thác được phân phối. Điều này đòi hỏi người được ủy thác phải chủ động quản lý chính sách bảo hiểm, hoặc chính sách, được sở hữu bởi ủy thác.
Quản lý tích cực đòi hỏi phải xác định liệu chính sách có được thực hiện phù hợp với các dự đoán được phản ánh trong hình minh họa bảo hiểm nhân thọ gốc hay không. Thông thường, chính sách này hoạt động kém hiệu quả do các giả định tích cực được sử dụng trong hình minh họa ban đầu, kết quả đầu tư mờ nhạt trong các tài khoản phụ (đối với các chính sách thay đổi) hoặc môi trường kinh tế đầy thách thức đối với hãng bảo hiểm.
Chủ động quản lý chính sách cũng yêu cầu người ủy thác cố gắng xác định các chính sách thay thế có thể phù hợp hơn với mong muốn của người thụ hưởng. Những đổi mới gần đây trong ngành bảo hiểm nhân thọ đã đưa ra các chính sách đã được bán trong quá khứ. Một chính sách đã được duy trì ở dạng ban đầu và không được xem xét hai hoặc ba năm một lần nên thường được thay thế bằng một chính sách hấp dẫn hơn. Một chính sách hấp dẫn hơn có thể mang lại lợi ích tử vong cao hơn cho cùng, hoặc thấp hơn, phí bảo hiểm. Nó cũng có thể cho phép duy trì lợi ích tử vong mà không cần phải trả thêm phí bảo hiểm.
Được ủy thác hoàn thành trách nhiệm?
Thật không may, nhiều người được ủy thác thiếu các kỹ năng cần thiết để giám sát bảo hiểm nhân thọ thuộc sở hữu ủy thác. Những người thiết lập niềm tin được tài trợ bởi bảo hiểm nhân thọ trước tiên thường tìm đến một người bạn hoặc thành viên gia đình để làm người ủy thác. Tuy nhiên, những người như vậy thường có ít kiến thức về các vấn đề xung quanh việc quản lý bảo hiểm nhân thọ thận trọng. Sự lựa chọn phổ biến khác là một cố vấn đáng tin cậy, chẳng hạn như cố vấn tài chính, kế toán hoặc luật sư.
Tuy nhiên, tương tự như một người bạn hoặc thành viên gia đình, không có gì đảm bảo rằng cố vấn đáng tin cậy thông thạo các mục cần thiết để giám sát TOLI một cách hiệu quả. Nhiều trường hợp tòa án xác nhận rằng cho dù những người được ủy thác là bạn bè, thành viên gia đình hoặc chuyên gia, họ thường không sống theo trách nhiệm ủy thác của mình.
Việc thiếu theo dõi được hiển thị bởi các fiduciaries không phải là điều nên xem nhẹ. Các ủy ban bị ràng buộc bởi nhiều hơn các tiêu chuẩn đạo đức được quy định bởi nghề nghiệp của họ (các chuyên gia như luật sư, kế toán viên, nhà hoạch định tài chính và môi giới chứng khoán phải tuân thủ các tiêu chuẩn đạo đức được thiết lập bởi các hội đồng chuyên môn thông qua đó họ được cấp phép).
Họ cũng phải tuân theo các yêu cầu bổ sung được tìm thấy trong Đạo luật Nhà đầu tư thận trọng thống nhất, Quy tắc ủy thác thận trọng, Văn phòng người điều phối tiền tệ, Văn phòng giám sát tiết kiệm và Bộ ngân hàng nhà nước. Các cơ quan này đã thiết lập các quy tắc và quy định trong một nỗ lực để cách ly người thụ hưởng khỏi những hậu quả liên quan đến việc nhận được lời khuyên tồi từ các cố vấn không đủ năng lực. Tuy nhiên, như trường hợp của nhiều ngành dịch vụ tài chính, các quy tắc không bảo vệ mọi người trừ khi họ đóng vai trò tích cực trong việc báo cáo các trường hợp khi họ là người nhận được lời khuyên kém.
Chịu trách nhiệm
Truy vấn người được ủy thác là một trong những cách hiệu quả nhất để người thụ hưởng có vai trò tích cực. Sau đây là một lựa chọn các câu hỏi mà người thụ hưởng có thể muốn nêu ra:
- Chính sách bảo hiểm nhân thọ được xem xét như thế nào? Lần cuối cùng chính sách bảo hiểm nhân thọ được xem xét là gì? Có những chính sách nào khác trên thị trường có thể thực hiện tốt hơn mong muốn của tôi và các quy định được thể hiện trong tài liệu ủy thác không? Đánh giá của công ty bảo hiểm đã ban hành chính sách xuống cấp? Việc phân bổ các tài khoản phụ có còn phù hợp với tuyên bố chính sách đầu tư không?
Đừng ngạc nhiên nếu người được ủy thác trả lời các câu hỏi của bạn bằng một cái nhìn trống rỗng.
Điểm mấu chốt
Bảo hiểm nhân thọ thuộc sở hữu ủy thác phục vụ một chức năng quan trọng trong kế hoạch bất động sản của nhiều cá nhân. Không phải tất cả những người được ủy thác đều có những gì cần thiết để hoàn thành trách nhiệm ủy thác dành cho họ. Nếu bạn là người thụ hưởng của một ủy thác bảo hiểm, điều quan trọng là phải giám sát người được ủy thác của bạn một cách tích cực. Người này được cho là để phục vụ lợi ích tốt nhất của bạn. Có rất nhiều tiền trên đường dây.
