Sự xuất hiện của một em bé mới có thể rất thú vị - và áp đảo về tài chính. Một em bé mới nhỏ có thể có nghĩa là những thay đổi lớn - và chi phí lớn - cho cha mẹ mới. Bạn có thể chi bao nhiêu tiền cho đứa con nhỏ của mình trong năm đầu tiên? Những công cụ tài chính nào bạn nên xem xét tạo ra? Ở đây chúng tôi sẽ chỉ cho bạn cách chuẩn bị tài chính cho sự bổ sung mới nhất của gia đình bạn trước khi anh ấy hoặc cô ấy đến.
Chi phí một lần
Trong kịch bản này, chúng tôi đang nhìn em bé đầu tiên. Điều đó có nghĩa là bắt đầu từ đầu trong nhiều lĩnh vực như đồ nội thất, xe đẩy và giường cũi. Tất nhiên, cũng có chi phí y tế một lần khi sinh em bé ở Hoa Kỳ. Như chúng ta sẽ thấy, chi phí này là khó khăn nhất để xác định theo bất kỳ cách có ý nghĩa nào.
Hóa đơn y tế ($ 1.200 trở lên)
Theo dữ liệu năm 2016 từ Castlight Health, chi phí trung bình cho chăm sóc thai sản thông thường là $ 8, 775, nhưng điều này rất khác nhau tùy theo địa điểm của bạn. Một ca sinh thường tại âm đạo đã kiếm được trung bình 6.075 đô la tại Thành phố Kansas và một con số khổng lồ 15.420 đô la ở Sacramento. Giao hàng Cesarean trung bình là $ 11, 525, với Pittsburgh giữ mức trung bình thấp ở mức $ 6, 891 và Sacramento một lần nữa ở cấp cao với chi phí trung bình là $ 27, 067. Tất nhiên, những giá này không tính đến chính sách bảo hiểm của bạn. Xem lại chính sách của bạn để tìm hiểu xem bạn phải trả bao nhiêu tiền cho việc chăm sóc trước khi sinh, thời gian nằm viện, xét nghiệm và chăm sóc sau sinh. (Để được tư vấn về việc cắt giảm chi phí y tế của bạn, hãy đọc 20 cách để tiết kiệm hóa đơn y tế.)
Thật không may, tổng số của bạn gần như không thể dự đoán chính xác mà không xem xét phạm vi bảo hiểm sức khỏe của bạn. Những ca sinh khó khăn với thời gian nằm viện dài có thể chạy hơn 100.000 đô la mà vẫn được bảo hiểm chi trả, trong khi đó, một ca sinh nở đơn giản với thời gian lưu trú tối thiểu có thể chỉ tốn 5.000 đô la nhưng cuối cùng bà mẹ mới có thể trả tất cả. Các con số từ nhiều nguồn khác nhau cho thấy mức đồng trả trung bình cho một bà mẹ có bảo hiểm là khoảng 19%, do đó, việc giao hàng trung bình, không vô nghĩa là 6.075 đô la, trung bình chỉ hơn 1.200 đô la. Điều đó nói rằng, không thể nhấn mạnh đủ rằng chính sách bảo hiểm và vị trí của bạn quan trọng hơn bất kỳ mức trung bình quốc gia nào.
Đồ dùng cho trẻ em ($ 1.000 trở lên)
Mua một lần cho em bé cũng thay đổi như chi phí y tế ở trên, nhưng vì những lý do khác nhau. Thể loại này có thể tăng theo cấp số nhân tùy thuộc vào mong muốn của cha mẹ. Ví dụ:
- Nhu cầu đi lại: Để ra ngoài và về nhiều khả năng bạn sẽ muốn mua xe đẩy, ghế ngồi ô tô cho trẻ sơ sinh (theo yêu cầu của pháp luật), xe chở em bé và túi tã / túi của mẹ. Nếu bạn có kế hoạch ra ngoài nhiều, một cây bút cầm tay và / hoặc bassinet có thể có ý nghĩa. Giống như nhiều thứ trong danh sách này, có một loạt các chi phí. Mua một bộ chuyển đổi, túi đeo chéo và một tùy chọn khác cho một số thương hiệu xe đẩy có thể là một mức giá 1.000 đô la mà không mất chi phí của chính xe đẩy. Ở đầu kia của phạm vi đó, một bộ ghế ngồi và xe đẩy vẫn có thể được mua mới với giá dưới 150 đô la và các thiết bị đã qua sử dụng hoặc tiện ích có thể điền vào cho tất cả những người khác. Điều đáng chú ý là, ít nhất, nó đáng để mua một chiếc ghế ngồi ô tô cho trẻ sơ sinh mới. Không có cách nào dễ dàng để đảm bảo một chiếc đã qua sử dụng không bị xâm phạm trong một vụ tai nạn trước đó hoặc thông qua việc sử dụng khó khăn. Nhu cầu tại nhà: Để giữ hoàng tử hoặc công chúa nhỏ của bạn ở lại, bạn có thể muốn xem xét một chiếc xích đu di động, "ghế bồng bềnh", chơi chiếu và / hoặc ghế nhảy. Bạn cũng có thể muốn có một chiếc giường cũi và / hoặc bassinet, nệm cũi, giường và chăn cơ bản, bàn thay đồ, tủ quần áo nhỏ, ghế bập bênh, màn hình và thùng tã. Một lần nữa, đây là một lĩnh vực mà sở thích cá nhân chỉ ra chi phí. Không giống như ghế ngồi trên xe hơi, mọi thứ đều được sử dụng ở nhà, có nghĩa là bạn có thể mua nó đã sử dụng hoặc thậm chí mua nó thông qua một trong nhiều nhóm chia sẻ và trao đổi mà bạn sẽ tìm thấy trực tuyến. Nếu bạn đi tất cả các thương hiệu mới, một chiếc giường cũi sẽ chạy ở bất cứ đâu từ $ 180 đến hơn $ 3.000. Điều dưỡng và cho ăn: Tất nhiên, chi phí cho trẻ sơ sinh của bạn làm, thay đổi giống như mọi thứ khác dựa trên tình huống cụ thể của bạn. Một người mẹ có thể ở nhà và không có vấn đề gì khi cho con bú suốt ngày đêm sẽ thấy chi phí rất nhỏ trong nhiều tháng trước khi cần một chiếc ghế cao và bát đĩa. Trong tình huống đó, một số thứ như gối cho con bú, vải ợ và có thể là áo choàng là quá đủ. Nếu mẹ sẽ lưu trữ sữa mẹ để sử dụng, thì các mặt hàng như bình sữa, núm vú, thiết bị làm sạch và máy hút sữa đơn hoặc kép sẽ được sử dụng và ngân sách chuyển từ gần 0 đến 400 đô la. Nếu việc nuôi con bằng sữa mẹ là không thể, thì việc nuôi con bằng sữa công thức sẽ thêm vào khoảng 900 đến 3.000 đô la tùy thuộc vào loại được sử dụng trong 12 tháng đầu.
Ngoài các chi phí một lần này, có khả năng mất thu nhập nếu bạn và / hoặc đối tác của bạn nghỉ phép không lương. Theo Đạo luật nghỉ phép y tế gia đình (FMLA), chủ lao động của bạn có thể cấp cho bạn 12 tuần làm việc trong thời gian nghỉ không lương khi sinh con. Ở đây một lần nữa, không có gì được đặt ra khi các doanh nghiệp nhỏ không thuộc FMLA. Vì vậy, hãy kiểm tra để xem loại nghỉ phép nào bạn có thể đủ điều kiện với chủ lao động của bạn. Nếu bạn nghỉ phép không lương, hãy tính chi phí thường xuyên của bạn trong khoảng thời gian đó (ví dụ như thế chấp, tiện ích, bảo hiểm, cửa hàng tạp hóa, v.v.) và xác định cách bạn sẽ đáp ứng các chi phí đó.
Chi phí liên tục
Khi em bé của bạn đã đến, các chi phí thường xuyên để chăm sóc cho đứa con bé bỏng của bạn. Yếu tố chi phí sau đây vào ngân sách của bạn:
- Chăm sóc trẻ em: Nếu cả bạn và vợ / chồng của bạn sẽ làm việc sau khi em bé đến, mục ngân sách lớn nhất của bạn sẽ là chăm sóc trẻ em. Chi phí chăm sóc con của bạn khác nhau tùy theo nơi bạn sống, độ tuổi của con bạn, mức độ chăm sóc bạn yêu cầu và loại chăm sóc bạn sử dụng. Nghiên cứu từ nhiều nguồn khác nhau bao gồm Viện Chính sách kinh tế và Chỉ số chăm sóc chốt chi phí chăm sóc trẻ em tại trung tâm chỉ dưới 10.000 đô la mỗi năm. Tuy nhiên, trong mức trung bình này, có những người ở Nam Carolina trả khoảng 400 đô la một tháng và những người khác ở Washington DC trả gần 1.500 đô la mỗi tháng. Chi phí trung bình của một người giữ trẻ hoặc chăm sóc tại nhà khác là khoảng 28.000 đô la một năm, nhưng một lần nữa có thể cao hơn hoặc thấp hơn tùy theo vị trí, v.v. (Nếu bạn đủ điều kiện, một số chi phí có thể được bù đắp bằng các khoản tín dụng thuế khác nhau, chẳng hạn như tín dụng chăm sóc trẻ em và phụ thuộc.) Sự cần thiết: Thực phẩm, như công thức Gerber, quần áo và tã chiếm hầu hết các nhu cầu cần thiết trong chi phí liên tục.
- Quần áo: Chi phí trung bình cho quần áo trẻ em là khoảng 60 đô la / tháng cho năm đầu tiên, nhưng một lần nữa điều này thay đổi và có mối tương quan cao với thu nhập. Các gia đình có thu nhập thấp hơn kiếm được ít hơn một nửa số tiền đó trong khi bạn có thể đã biết một số cha mẹ chi 60 đô la cho một bộ trang phục. Người mua: Tã quá khác nhau về chi phí. Một đứa trẻ trung bình sẽ sử dụng hơn 2.700 tã trong năm đầu tiên, có thể thêm tới hơn 550 đô la (dựa trên mức giá trung bình là 0, 20 đô la cho mỗi tã giấy dùng một lần). Có thể vứt bỏ mức giá thấp nhất là 0, 15 đô la với phiếu giảm giá hoặc cha mẹ có thể trả 1, 40 đô la mỗi tã để nhập chúng từ Nhật Bản. Một dịch vụ tã vải sẽ tiêu tốn của bạn khoảng 70 đô la mỗi tháng và tự mình làm công việc bẩn thỉu ở nhà bằng tã vải sẽ khiến bạn mất từ 250 đô la trở lên để có được các vật liệu cần thiết trả trước. Và đừng quên trung bình $ 20 / tháng cho khăn lau! Thực phẩm: Nếu bạn đang sử dụng sữa công thức, hãy tham khảo lại cách cho con bú và cho ăn ở trên. Khi chất rắn bắt đầu, hãy lên kế hoạch chi tiêu khoảng $ 60 / tháng. Chi phí thức ăn sớm cho trẻ em tương đối nhỏ so với những gì bạn sẽ thấy từ một thiếu niên, nhưng có thể hơi bực bội vì rất ít trong số 60 đô la đó dường như kết thúc trong miệng của chúng.
Nếu một phụ huynh ở nhà
Nếu một trong hai bạn trở thành một người mẹ hoặc người cha ở nhà, có những thay đổi ngân sách quan trọng cần xem xét; Rõ ràng nhất là giảm thu nhập gia đình. Mặc dù chi phí chăm sóc trẻ em cao, chi phí của một đối tác để lại thu nhập để cam kết nuôi dạy con toàn thời gian đã được chứng minh là cao hơn nhiều về thu nhập, lợi ích và đầu tư bị mất. Điều này được kết hợp bởi tiềm năng kiếm tiền giảm dần nếu đối tác cho biết quyết định tiếp tục sự nghiệp của mình. Quyết định ở nhà có thể là cá nhân hoặc tài chính (ở mức thu nhập thấp hơn, thậm chí các chương trình của chính phủ không thể cân bằng chi phí cao ở một số khu vực). Tuy nhiên, nếu đó là vì lý do cá nhân, ít nhất một cặp vợ chồng có thể thử ngân sách một thu nhập trước khi sinh để có cảm giác thực tế cho nó trong khi lý tưởng xây dựng một chút quỹ khẩn cấp với thu nhập thứ hai cùng một lúc.
Công cụ tài chính cần xem xét
Với sự xuất hiện của con bạn, bạn sẽ muốn tạo ra các công cụ tài chính để giúp cung cấp cho tương lai của con bạn. Xem lại danh sách kiểm tra sau để xác định mức độ ưu tiên của bạn và bắt đầu lập ngân sách:
- Công cụ tiết kiệm đại học: Theo Báo cáo của College Board, chi phí trung bình mỗi năm cho đại học năm 2018-19 dao động trong khoảng 10.230 đô la (bốn năm công tại tiểu bang) và 35.800 đô la (tư nhân bốn năm). Bắt đầu tiết kiệm ngay bây giờ thông qua một trong một số công cụ đầu tư giáo dục đại học, chẳng hạn như kế hoạch 529, Tài khoản tiết kiệm giáo dục Coverdell hoặc tài khoản UGMA / UTMA. (Sử dụng máy tính Tiết kiệm cho trẻ em của chúng tôi để xác định số tiền bạn nên tiết kiệm hàng tháng.) Bảo hiểm nhân thọ: Nếu bạn không có bảo hiểm nhân thọ, bây giờ là thời gian để mua nó. Chỉ với một vài đô la một tháng, bạn có thể yên tâm rằng con bạn sẽ có nguồn tài chính nếu bạn và / hoặc đối tác của bạn chết bất ngờ. Nói chuyện với chủ lao động hoặc đại lý bảo hiểm của bạn để có các lựa chọn về cả bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm khuyết tật. Bảo hiểm y tế: Không có bảo hiểm y tế, chỉ cần một tai nạn nghiêm trọng hoặc bệnh tật có thể làm cạn kiệt khoản tiết kiệm của bạn và khiến bạn mắc nợ đáng kể. Điều tra các tùy chọn bảo hiểm của bạn nếu bạn chưa có bảo hiểm hoặc ngân sách cho phí bảo hiểm hàng tháng tăng thêm để thêm con bạn vào chính sách của bạn. Tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA): Các FSA cho phép bạn sử dụng tiền trước thuế để thanh toán cho các khoản ngân sách gia đình quan trọng, như chi phí chăm sóc trẻ em và chăm sóc sức khỏe. Nói chuyện với chủ lao động hoặc cố vấn tài chính của bạn về việc thiết lập một FSA chăm sóc phụ thuộc và / hoặc FSA chăm sóc sức khỏe.
Cách tiết kiệm tiền
Nghiên cứu USDA năm 2015 về các khoản chi cho trẻ em của các gia đình cho thấy các bậc cha mẹ kiếm được ít hơn 59.000 đô la sẽ chỉ chi dưới 10.000 đô la một năm cho đứa trẻ đó từ sơ sinh đến hai tuổi. Con số đó tăng lên cùng với thu nhập khi các gia đình có thu nhập trước thuế vượt quá mức trung bình 107.000 đô la chỉ dưới 20.000 đô la một năm trong hai năm đầu tiên. Tuy nhiên, bất kể thu nhập của bạn là bao nhiêu, có rất nhiều cách để đáp ứng nhu cầu của em bé mới sinh của bạn mà không phải phá vỡ ngân hàng mà chúng tôi đã gợi ý trong suốt. Cụ thể là:
- Cửa hàng ký gửi / tiết kiệm: Em bé phát triển nhanh chóng. Thay vì trả giá đầy đủ cho quần áo của họ, hãy kiểm tra nhẹ nhàng sử dụng và thậm chí các mặt hàng mới tại lô hàng địa phương hoặc cửa hàng tiết kiệm của bạn. Nhiều cửa hàng cũng sẽ mua lại các mặt hàng sau khi con bạn đã dùng hết tiền mặt hoặc tín dụng của cửa hàng. Các nhóm trao đổi trực tuyến và mạng mẹ cũng có thể cung cấp hàng hóa chất lượng với giá rẻ - và đôi khi thậm chí miễn phí. Gia đình / Bạn bè để Chăm sóc ban ngày: Thay vì phải nghỉ một ngày (có thể không phải trả tiền) khi con bạn bị ốm, hãy sắp xếp để gia đình hoặc bạn bè giúp đỡ trong việc chăm sóc ban ngày khẩn cấp. Mượn vật phẩm từ bạn bè: Hỏi bạn bè với trẻ nhỏ nếu bạn có thể mượn các mặt hàng, đặc biệt là các mặt hàng vé lớn mà chúng không sử dụng, như cũi, ghế cao hoặc ghế bập bênh. Quà tặng cho em bé tắm: Đăng ký để những người đi tiệc có thể mua những gì bạn thực sự cần và tránh kết thúc với nhiều lục lạc và album ảnh. Lối sống hạ cấp: Có con sẽ thay đổi rất nhiều thứ, bao gồm các ưu tiên tài chính của bạn. Sau khi xem xét ngân sách mới của bạn, bạn có thể không thể thêm số. Xem xét thu hẹp khoảng cách bằng cách hạ cấp trong một vài lĩnh vực chính. Ví dụ, suy nghĩ về việc kinh doanh một chiếc xe lớn cho một mô hình giá cả phải chăng hơn, mua sắm tại các cửa hàng ít tốn kém hơn hoặc mua các mặt hàng chung chung hơn.
Tóm lại: Lập kế hoạch đi một chặng đường dài
Trẻ em là một món quà tuyệt vời, nếu đôi khi là một món đắt tiền. Điều chính cần ghi nhớ là trung bình không có ý nghĩa nhiều khi phạm vi rộng bằng với chi phí xung quanh em bé. Bảo hiểm sức khỏe tốt có thể bảo vệ bạn khỏi các hóa đơn bệnh viện trong hầu hết các phần, nhưng chỉ có kế hoạch và ngân sách mới có thể giúp bạn xử lý phần còn lại. Thói quen của người Phần Lan gửi các bà mẹ về nhà với một hộp khởi đầu đơn giản có thể gấp đôi như một chiếc giường trẻ em cho thấy rằng hàng ngàn đô la chi cho những năm đầu tiên của con cái chúng ta dành cho tình trạng của chúng ta nhiều hơn là hạnh phúc của chúng. Bạn sẽ có thể chi trả cho em bé của mình cho bất kỳ thu nhập hoặc tình huống nào. Bạn có thể phải hy sinh đau đớn và khéo léo, nhưng nếu kinh nghiệm của các thế hệ cha mẹ là bất kỳ chỉ số nào, nó sẽ rất xứng đáng.
