Nợ không có bảo đảm là gì?
Nợ không có bảo đảm đề cập đến các khoản vay không được hỗ trợ bởi tài sản thế chấp. Nếu người đi vay mặc định cho khoản vay, người cho vay có thể không thể thu hồi được khoản đầu tư của mình vì người vay không bắt buộc phải cầm cố bất kỳ tài sản cụ thể nào để đảm bảo cho khoản vay.
Bởi vì các khoản vay không có bảo đảm được coi là rủi ro hơn đối với người cho vay, nên chúng thường có lãi suất cao hơn so với các khoản vay thế chấp.
Chìa khóa chính
- Các khoản nợ không có bảo đảm là các khoản vay không được thế chấp. Họ thường yêu cầu lãi suất cao hơn, bởi vì họ cung cấp sự bảo vệ hạn chế cho người cho vay đối với mặc định. Người cho vay có thể giảm thiểu rủi ro này bằng cách báo cáo mặc định cho các tổ chức xếp hạng tín dụng, ký hợp đồng với các tổ chức thu nợ trên thị trường thứ cấp.
Hiểu về nợ không có bảo đảm
Một khoản vay không được đảm bảo nếu nó không được hỗ trợ bởi bất kỳ tài sản cơ bản nào. Ví dụ về nợ không có bảo đảm bao gồm thẻ tín dụng, hóa đơn y tế, hóa đơn tiện ích và các trường hợp khác trong đó tín dụng được đưa ra mà không có bất kỳ yêu cầu tài sản thế chấp nào.
Các khoản vay không có bảo đảm đặc biệt rủi ro cho người cho vay vì người vay có thể chọn mặc định cho khoản vay thông qua phá sản. Trong tình huống này, người cho vay có thể tìm cách kiện người vay để trả nợ. Tuy nhiên, nếu không có tài sản cụ thể nào được cam kết là tài sản thế chấp, người cho vay có thể không thể thu hồi được khoản đầu tư ban đầu của họ.
Bởi vì các khoản vay không có bảo đảm được coi là rủi ro hơn đối với người cho vay, nên chúng thường có lãi suất cao hơn so với các khoản vay thế chấp.
Mặc dù phá sản có thể cho phép người vay tránh trả nợ, nhưng không phải không có hậu quả. Những người đi vay đã tuyên bố phá sản trong quá khứ có thể gặp khó khăn hoặc không thể đảm bảo các khoản vay mới trong tương lai, vì việc phá sản sẽ có tác động tiêu cực nghiêm trọng đến điểm tín dụng của họ, có thể trong nhiều năm tới.
Người cho vay, trong khi đó, có thể tìm kiếm các phương pháp thay thế để thu hồi vốn đầu tư của họ. Ngoài việc kiện người đi vay, người cho vay cũng có thể báo cáo bất kỳ trường hợp vỡ nợ hoặc nợ quá hạn nào cho cơ quan xếp hạng tín dụng. Ngoài ra, người cho vay cũng có thể thuê một công ty thu nợ tín dụng mà sau đó sẽ tìm cách thu nợ chưa thanh toán.
Ví dụ thực tế về nợ không có bảo đảm
Max là một người cho vay tư nhân chuyên về các khoản vay không có bảo đảm. Anh ta được tiếp cận bởi một người vay mới, Elysse, người muốn vay 20.000 đô la.
Vì khoản vay không được bảo đảm, Elysse không bắt buộc phải cầm cố bất kỳ tài sản cụ thể nào làm tài sản thế chấp trong trường hợp cô ấy mặc định cho khoản vay. Để bù đắp cho rủi ro này, Max tính cho cô một mức lãi suất cao hơn lãi suất liên quan đến các khoản vay thế chấp.
Sáu tháng sau, khoản vay trở nên quá hạn do một loạt các khoản thanh toán trễ và bị bỏ lỡ của Elysse. Max có một số tùy chọn để xem xét:
Mặc dù Max có thể tìm cách kiện Elysse để trả nợ, nhưng anh ta nghi ngờ điều này sẽ không đáng giá vì không có tài sản cụ thể nào được cam kết là tài sản thế chấp. Thay vào đó, anh chọn thuê một công ty thu nợ để theo đuổi việc trả nợ thay cho anh. Vì bồi thường cho dịch vụ này, Max đồng ý trả cho cơ quan thu nợ một tỷ lệ phần trăm của bất kỳ số tiền nào mà cơ quan thu nợ thành công trong việc thu hồi.
Một lựa chọn khác: Max có thể đã bán khoản nợ cho một nhà đầu tư khác sử dụng thị trường thứ cấp. Trong kịch bản đó, anh ta có thể đã bán khoản nợ với mức chiết khấu đáng kể so với mệnh giá của nó. Để đổi lấy giá mua giảm giá, nhà đầu tư mới sẽ chịu rủi ro không được hoàn trả.
