Nhưng nếu bạn sẽ xem một chính sách bảo hiểm như một phương tiện thu nhập trong khi nghỉ hưu, bạn phải xem xét giá trị của chính sách đó khi đến lúc nó bắt đầu trả tiền cho bạn. Nếu bạn đã mua cuộc sống phổ quát của mình trong những ngày đầu của những chính sách này, giả sử những năm 1980, hãy kiểm tra với nhà môi giới của bạn để xem chính sách của bạn đã được thực hiện như thế nào. Một số chủ chính sách đã gặp phải những bất ngờ khó chịu trong những năm gần đây.
Trước khi chúng ta đi vào chi tiết, hãy xem sơ qua những điều cơ bản.
Thời hạn sống và cuộc sống vĩnh viễn
Có hai loại chính của bảo hiểm nhân thọ - cuộc sống dài hạn và cuộc sống vĩnh viễn. Một chính sách cuộc sống được áp dụng để bảo vệ gia đình của người làm công ăn lương, thường là trong khi anh ta hoặc cô ta đang làm việc. Nếu người làm công ăn lương qua đời, chính sách sẽ trả một khoản tiền (một khoản trợ cấp tử vong) cho những người mà chính sách đã chỉ định, những người thụ hưởng. Chính sách cuộc sống có thời hạn trong một khoảng thời gian được chỉ định, mặc dù chúng có thể được gia hạn.
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, còn được gọi là bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt, không được thiết kế để hết hạn (do đó là tên) - trong vòng đời bình thường, ít nhất (một số thường chấm dứt khi người được bảo hiểm 100 tuổi). Giống như thuật ngữ cuộc sống, nó trả một khoản trợ cấp tử vong. Nhưng nó cũng đi kèm với một thành phần giá trị tiền mặt: một tài khoản tiết kiệm, có hiệu lực, được tài trợ bởi phí bảo hiểm mà chủ hợp đồng trả. Các chính sách nhân thọ vĩnh viễn đắt hơn các chính sách trọn đời vì phần giá trị tiền mặt.
Hai loại cuộc sống vĩnh viễn
Đó không phải là tất cả những gì bạn phải hiểu. Như chính sách cuộc sống vĩnh viễn: Toàn bộ Vs. Universal làm cho rõ ràng, có hai loại cuộc sống vĩnh viễn.
- Bảo hiểm trọn đời mang đến cho bạn một khoản phí bảo hiểm phù hợp và tích lũy giá trị tiền mặt được đảm bảo. Đổi lại, phí bảo hiểm có thể cao hơn nhiều so với bảo hiểm có kỳ hạn, nhưng khoản thanh toán, nếu công ty giữ được dung môi, được đảm bảo. Rủi ro duy nhất mà bạn có cả đời là bạn đã trả nhiều tiền hơn so với tiền lãi của bạn - hoặc công ty bị phá sản. Cuộc sống chung mang lại sự linh hoạt hơn trong thanh toán phí bảo hiểm, trợ cấp tử vong và yếu tố tiết kiệm của chính sách vì chính sách cho phép chủ hợp đồng để kiếm thêm tiền khi thị trường chứng khoán mạnh.
Bởi vì toàn bộ cuộc sống không có tính linh hoạt và không cho phép các chủ chính sách được hưởng lợi từ các thị trường mạnh, một số chuyên gia bắt đầu hỏi liệu Whole Life có phải là một sản phẩm lỗi thời không? Điều mà ít ai chú ý trong những ngày đầu hồng hào đó là bản in đẹp về những gì xảy ra với các chính sách nhân thọ phổ quát nếu thị trường không hoạt động tốt.
Cuộc sống toàn cầu: Thu nhập đầu tư Roulette
Các thế hệ chính sách ban đầu chạy vào các kịch bản ác mộng bởi vì các chính sách của họ được viết với giả định tỷ lệ lợi nhuận từ 11% đến 15%. Những chính sách đó đã không tính đến việc, khi thế kỷ 20 kết thúc và chúng ta đã sống trong 15 năm đầu tiên của ngày 21, lãi suất sẽ giảm xuống một con số - chơi với sự tăng trưởng của giá trị tiền mặt và làm giảm thu nhập cần thiết để duy trì bảo hiểm. Các chủ hợp đồng thấy mình bị buộc phải trả phí bảo hiểm hoàn toàn bằng tiền túi; nếu họ không thể, chính sách của họ trở nên vô giá trị. Khi điều đó xảy ra, họ phải đối mặt với một hóa đơn thuế lớn đối với bất kỳ khoản tiền nào họ đã rút trong nhiều năm - làm suy yếu một điểm bán hàng quan trọng cho các chính sách này khi chúng được phát minh.
Nó giúp ghi nhớ những gì làm cho cuộc sống phổ quát trở nên hấp dẫn khi nó được phát minh như là một thay thế cho toàn bộ cuộc sống truyền thống. Đối với người mới bắt đầu, đây là một tùy chọn đặc biệt linh hoạt, cho phép chủ sở hữu chính sách chuyển tiền giữa các thành phần bảo hiểm và tiết kiệm. Một số chính sách cũng cho phép bạn chọn cách phân bổ tiền trong thành phần tiết kiệm (tương tự như cách bạn có thể chọn trong số các quỹ tương hỗ khác nhau cho gói 401 (k) của mình).
Khi giá trị tiền mặt tích lũy, các chủ chính sách có thể vay chống lại nó. Trên thực tế, vay là cách được ưu đãi nhất về thuế để sử dụng các khoản tiền này. Jason Silverberg, phó chủ tịch kế hoạch tài chính tại Financial Advantage Associates (Rockville, Maryland) cho biết: "Bạn có thể truy cập các giá trị tiền mặt bảo hiểm của Life Life trong suốt hai đời, vay và rút tiền". bạn đã đóng góp cho chính sách), mà không có bất kỳ ý nghĩa về thuế nào. "Đó là, số tiền bạn rút từ tài khoản thường không phải chịu thuế thu nhập - không giống như phân phối kế hoạch IRA và 401 (k) truyền thống.
"Tuy nhiên, lợi nhuận được đánh thuế ở mức thu nhập bình thường, trừ khi bạn lấy chúng ra như một khoản vay", Silverberg cảnh báo. Nói cách khác, về mặt kỹ thuật, bạn không rút tiền từ chính sách bảo hiểm; bạn vay với nó - không giống như vay một khoản vốn chủ sở hữu nhà so với giá trị tích lũy của ngôi nhà của bạn. Những khoản vay này không phải chịu thuế thu nhập. Bạn trả lãi cho họ (mặc dù bạn có thể sử dụng tiền trong tài khoản giá trị tiền mặt để chi trả cho các khoản thanh toán lãi).
Điều gì xảy ra khi bạn nghỉ hưu
Một lợi ích quan trọng khác, ngoài thành phần bảo hiểm nhân thọ, là bạn có thể tham gia vào chính sách cuộc sống phổ quát của mình để có thu nhập sau khi bạn nghỉ hưu. Có một số lý do thuyết phục để làm như vậy: Tài khoản giá trị tiền mặt trong chính sách bảo hiểm tích lũy miễn thuế, vì một điều. Một số người sử dụng giá trị tiền mặt trong chính sách bảo hiểm nhân thọ của họ để thu hẹp khoảng cách từ khi nghỉ hưu đến 70 tuổi, khi họ có thể nhận được lợi ích An sinh xã hội cao nhất ", David Wilken, chủ tịch bộ phận Giải pháp bảo hiểm cá nhân của Voya Financial cho biết. cho phép chính sách của họ trưởng thành và rút tiền sau đó để nhận được lợi ích tối đa.
"Nói chung, bạn càng có nhiều thời gian cho phép chính sách bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt của mình phát triển thì càng tốt. Một nguyên tắc tốt là lên kế hoạch chờ ít nhất 15 năm trước khi bạn bắt đầu phân phối.
Nguy cơ mất hiệu lực
Tất nhiên, để có được sự phân phối, chính sách bảo hiểm của bạn phải có giá trị tiền mặt. Đó không bao giờ là một vấn đề với toàn bộ cuộc sống, nhưng các chính sách cuộc sống phổ quát được thiết kế khác nhau. Thu nhập trên giá trị tiền mặt là một thành phần quan trọng trong việc duy trì chính sách - đó không chỉ là phí bảo hiểm bạn phải trả. Thông thường, với các chính sách cuộc sống phổ quát, quy mô của phí bảo hiểm thay đổi dựa trên cách phần đầu tư của chính sách được thực hiện. Nói cách khác, giá trị tiền mặt của chính sách không chỉ là con bò tiền mặt của bạn; nó ở đó để giúp trả tiền bảo hiểm, bổ sung hoặc thậm chí chi trả phí bảo hiểm của bạn.
Thu nhập trên giá trị tiền mặt được thiết kế để giúp chính sách không bị mất hiệu lực - đặc biệt là trong các giai đoạn khi chủ hợp đồng vay tiền so với giá trị tiền mặt của chính sách. Nếu bạn lấy ra quá nhiều tiền và chi phí của chính sách vượt quá giá trị tiền mặt, "Wilken nói, nó" tương tự như ở dưới nước trong nhà của bạn. "Chính sách bảo hiểm của bạn có thể mất hiệu lực. Không chỉ bạn sẽ mất trợ cấp tử vong; số tiền bạn đã vay hoặc rút từ chính sách hiện sẽ được coi là thu nhập chịu thuế.
Quyết định những gì an toàn để rút tiền
Làm thế nào để bạn biết bạn có thể rút bao nhiêu một cách an toàn - trước khi nghỉ hưu hoặc sau đó? Khi bạn mua một trong những chính sách này, các điều khoản sẽ được nêu trong những gì ngành công nghiệp bảo hiểm gọi là một minh họa. Đây là một tài liệu đưa ra các giả định được thực hiện để tính giá trị tiền mặt dự kiến, lãi suất hàng tháng và các thành phần quan trọng khác trong chính sách của bạn.
Điều quan trọng là đảm bảo rằng một khi bạn đạt đến điểm mà bạn có thể rút ra giá trị tiền mặt của chính sách, bạn có đủ tiền để đáp ứng nhu cầu tài chính của bạn - và để giữ chính sách có hiệu lực. Những minh họa lạc quan phi thực tế là những gì còn lại rất nhiều người nắm giữ các chính sách cuộc sống phổ quát dưới nước, thường chỉ khi họ dựa vào sự nắm giữ của họ để giúp họ nghỉ hưu.
Nếu chính sách của bạn được viết từ nhiều năm trước và gần đây bạn chưa có đánh giá toàn diện về nó, thì có lẽ đã đến lúc bạn nên đến thăm đại lý bảo hiểm của mình.
Điểm mấu chốt
Nếu bạn đang nghĩ đến việc mua một chính sách cuộc sống phổ quát, bạn (và cố vấn tài chính của bạn, nếu bạn có) nên đưa ra một con mắt quan trọng về hình minh họa, hãy chắc chắn rằng nó có lỗi về mặt bảo thủ. Một trợ giúp: Hiệp hội Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia gần đây đã áp dụng một hướng dẫn chuyên gia tính toán mới để điều chỉnh và chuẩn hóa các minh họa. Bắt đầu có hiệu lực vào tháng 3 năm 2016, "luật mới AG 49 đảm bảo tỷ lệ hoàn vốn minh họa và mức tăng trưởng của nó là thực tế, theo lời của Brad Cummins, người sáng lập Local Life Agents, một công ty bảo hiểm độc lập có trụ sở tại Columbus, Ohio.
Để phá vỡ nó, bạn phải theo dõi và quản lý chính sách cuộc sống phổ quát của mình để theo kịp với chi phí bảo hiểm tăng, tỷ lệ hoàn vốn của giá trị tiền mặt và mức độ lợi ích tử vong mà bạn cần, để coi đây là một khả năng nguồn thu nhập. Thật phức tạp, và một số chuyên gia tài chính lập luận rằng có những cách tốt hơn, dễ dàng hơn để tiết kiệm cho nghỉ hưu không liên quan đến chính sách bảo hiểm nhân thọ - quỹ tương hỗ, quỹ ETF, niên kim, chỉ nêu một vài cách.
Tuy nhiên, chính sách giá trị tiền mặt - bao gồm cả cuộc sống kiểu cũ - có thể phù hợp với một số cá nhân. "Nếu được lên kế hoạch hợp lý, các chính sách bảo hiểm nhân thọ có thể tạo ra một nguồn thu nhập khá lớn khi nghỉ hưu, " như Silverberg nói. "Chỉ cần đảm bảo rằng chính sách không mất hiệu lực.
