Dự trữ ngân hàng là gì?
Dự trữ ngân hàng là mức tối thiểu tiền mặt phải được các tổ chức tài chính giữ trong tay để đáp ứng yêu cầu của ngân hàng trung ương. Ngân hàng không thể cho vay tiền mà phải giữ nó trong kho tiền, tại chỗ hoặc tại ngân hàng trung ương, để đáp ứng bất kỳ nhu cầu rút tiền lớn và bất ngờ nào.
Tại Hoa Kỳ, Cục Dự trữ Liên bang chỉ ra lượng dự trữ tiền mặt mà mỗi ngân hàng phải duy trì.
Ngân hàng dự trữ làm việc như thế nào
Dự trữ ngân hàng về cơ bản là một thuốc giải độc cho hoảng loạn. Cục Dự trữ Liên bang bắt buộc các ngân hàng phải giữ một lượng tiền mặt dự trữ nhất định để họ không bao giờ bị thiếu tiền và phải từ chối rút tiền của khách hàng, có thể gây ra hoạt động ngân hàng.
Chìa khóa chính
- Dự trữ ngân hàng là lượng tiền mặt tối thiểu mà các ngân hàng phải có trong tay trong trường hợp có nhu cầu đột xuất. Dự trữ vượt mức là tiền mặt bổ sung mà ngân hàng giữ trong tay và từ chối cho vay. Dự trữ vượt mức này có xu hướng tăng trong thời điểm xấu và rơi vào thời gian tốt.
Dự trữ ngân hàng được chia thành dự trữ bắt buộc và dự trữ vượt mức. Dự trữ bắt buộc là tiền mặt tối thiểu trên tay.
Dự trữ vượt mức là bất kỳ khoản tiền mặt nào vượt quá mức tối thiểu bắt buộc mà ngân hàng đang nắm giữ trong kho tiền thay vì đưa vào sử dụng làm khoản vay. Các ngân hàng thường có ít động lực để duy trì dự trữ vượt mức vì tiền mặt không thu được lợi nhuận và thậm chí có thể mất giá trị theo thời gian do lạm phát. Do đó, các ngân hàng thường giảm thiểu dự trữ vượt mức của họ và cho vay khách hàng thay vì giữ nó trong kho tiền của họ.
Dự trữ ngân hàng giảm trong thời kỳ mở rộng kinh tế và tăng trong thời kỳ suy thoái. Đó là, trong thời gian tốt, các doanh nghiệp và người tiêu dùng vay nhiều hơn và chi tiêu nhiều hơn. Trong thời kỳ suy thoái, họ không thể hoặc sẽ không nhận thêm nợ.
Cân nhắc đặc biệt
Dự trữ ngân hàng bắt buộc tuân theo một công thức được quy định bởi các quy định của Hội đồng Dự trữ Liên bang dựa trên số tiền gửi trong tài khoản giao dịch ròng. Chúng bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tài khoản chuyển tự động và chia sẻ tài khoản dự thảo. Giao dịch ròng được tính bằng tổng số tiền trong tài khoản giao dịch trừ đi tiền do các ngân hàng khác và ít tiền mặt hơn trong quá trình thu tiền.
Tỷ lệ dự trữ bắt buộc cũng có thể được sử dụng như một công cụ để thực hiện các chính sách tiền tệ. Thông qua tỷ lệ này, một ngân hàng trung ương có thể ảnh hưởng đến số tiền có sẵn để vay.
Bắt đầu từ cuối năm 2008, Cục Dự trữ Liên bang bắt đầu trả lãi cho các ngân hàng cho các khoản dự trữ bắt buộc và dư thừa như một cách để truyền thêm tiền mặt vào nền kinh tế Mỹ. Điều đó đã thúc đẩy sự khôn ngoan thông thường rằng các ngân hàng thà cho vay tiền hơn là giữ nó trong kho tiền.
Dự trữ ngân hàng bắt buộc được xác định bởi Cục Dự trữ Liên bang cho mỗi ngân hàng dựa trên các giao dịch ròng của ngân hàng đó.
Tác động của cuộc khủng hoảng '08
Như đã lưu ý, các ngân hàng thường giữ dự trữ vượt mức của họ ở mức tối thiểu. Tuy nhiên, lãi suất mà các ngân hàng có thể cho vay tiền giảm mạnh sau tháng 12 năm 2008, khi Cục Dự trữ Liên bang cố gắng thúc đẩy nền kinh tế bằng cách cắt giảm lãi suất. Cùng thời gian đó, Cục Dự trữ Liên bang bắt đầu trả lãi cho các ngân hàng bằng khoản dự trữ tiền mặt của họ.
Các ngân hàng đã lấy tiền mặt của Cục Dự trữ Liên bang và giữ nó dưới dạng dự trữ vượt mức thay vì cho vay. Họ đã kiếm được một mức lãi suất nhỏ nhưng về cơ bản không có rủi ro thay vì cho vay để mang lại lợi nhuận cao hơn nhưng rủi ro hơn.
Vì lý do này, lượng dự trữ vượt mức tăng vọt sau năm 2008, mặc dù tỷ lệ dự trữ bắt buộc không thay đổi.
