Luật chính sách có giá trị (VPL) là một đạo luật yêu cầu các công ty bảo hiểm phải trả toàn bộ giá trị của chính sách cho người được bảo hiểm trong trường hợp mất toàn bộ. Luật chính sách có giá trị không xem xét giá trị tiền mặt thực tế của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm mất; thay vào đó, luật pháp bắt buộc tổng thanh toán.
Không phải tất cả các tiểu bang trong Hoa Kỳ đều có những luật này. Các tiểu bang có luật chính sách có giá trị bao gồm Arkansas, California, Florida, Georgia, Kansas, Louisiana, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, North Dakota, Ohio, South Carolina, South Dakota, Tennessee, Texas, West Virginia và Wisconsin. Wisconsin là tiểu bang đầu tiên thông qua Luật Chính sách có giá trị vào năm 1874.
Phá vỡ luật chính sách có giá trị (VPL)
Chính sách bảo hiểm thường sử dụng một trong hai phương pháp để xác định giá trị tổn thất: giá trị tiền mặt thực tế hoặc chi phí thay thế.
- Giá trị tiền mặt thực tế là tiêu chuẩn phổ biến nhất để xác định số tiền bảo hiểm cần thiết, số tiền tổn thất phải trả và số tiền mà bất kỳ đồng bảo hiểm hoặc yêu cầu tương tự nào sẽ được dựa trên. Giá trị tiền mặt thực tế được định nghĩa là chi phí thay thế tại thời điểm thua lỗ, khấu hao ít hơn. Tuy nhiên, định nghĩa này đang được viết lại thông qua luật án lệ và luật pháp tiểu bang theo quy tắc bằng chứng rộng rãi, trong đó nêu rõ rằng việc xác định giá trị tiền mặt thực tế của một khoản lỗ phải bao gồm tất cả các bằng chứng liên quan mà một chuyên gia sẽ sử dụng để đặt giá trị của tài sản, bao gồm chi phí thay thế ít khấu hao và giá trị thị trường hợp lý. Chi phí thay thế có nghĩa là công ty sẽ trả chi phí để sửa chữa hoặc thay thế, sau khi áp dụng khoản khấu trừ và không có khấu hao.
Nói chung, luật chính sách có giá trị yêu cầu rằng số tiền được nêu trong các tuyên bố chính sách sẽ là số tiền được trả cho người được bảo hiểm tại thời điểm mất. Nếu giá trị của một vật phẩm được bảo hiểm tại thời điểm mất ít hơn số tiền bảo hiểm, thì công ty bảo hiểm không có quyền truy đòi thanh toán đầy đủ. Hơn nữa, trong hầu hết các chính sách có giá trị, bất kỳ điều khoản chính sách nào không phù hợp với luật chính sách có giá trị đều bị coi là vô hiệu.
Tranh cãi về luật chính sách có giá trị
Bão Katrina đã buộc ngành bảo hiểm ở Louisiana phải kiểm tra Luật Chính sách có giá trị; một số chủ hợp đồng đã được trả toàn bộ số tiền bảo hiểm của họ vì những giải thích của luật chính sách có giá trị. Một số công ty bảo hiểm cho rằng luật không áp dụng vì một số tổn thất nhất định là kết quả của một rủi ro không được bảo hiểm (lũ lụt), rằng một số tổn thất nhất định là kết quả của "nguyên nhân hỗn hợp" - sự kết hợp của một rủi ro được bảo hiểm (gió) và không nguy hiểm được bảo hiểm (lũ lụt) - và tổng thiệt hại được bù đắp bằng các nguồn khác bao gồm Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Liên bang Quốc gia và các khoản tài trợ của Fema.
