Một trong những lo lắng lớn nhất đối với các nhà đầu tư lớn tuổi là triển vọng vượt xa tài sản của họ. Với nhiều người trong thế giới phát triển hiện đang sống hưu trí từ 20 năm trở lên, những nỗi sợ hãi đó thường được biện minh.
Tất cả về Annuuity
Annuuity từ lâu đã là một chiến lược phổ biến để quản lý cái gọi là rủi ro tuổi thọ này. đời sống.
Tuy nhiên, một nhược điểm đối với một số người tiêu dùng là tốc độ tăng trưởng khiêm tốn trên các khoản đóng góp. Trong lịch sử, tỷ lệ hoàn vốn nội bộ gần với lãi suất trái phiếu kho bạc dài hạn, thường ở các chữ số thấp. Nói cách khác, bạn thật may mắn nếu số tiền bạn bỏ ra theo kịp lạm phát.
Vì vậy, trong vài thập kỷ qua, ngành bảo hiểm đã sáng tạo hơn, đưa ra một sản phẩm thay thế mang lại tiềm năng tăng trưởng lớn hơn: niên kim thay đổi. Với một niên kim thay đổi, bạn chọn nhiều tài khoản phụ, về cơ bản là các quỹ tương hỗ đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu hoặc các công cụ khác. Giá trị của tài khoản của bạn có nghĩa là số tiền thanh toán của bạn trong giai đoạn rút tiền, tùy thuộc vào hiệu suất của các khoản đầu tư cơ bản này.
Những người trả tiền trong một khoảng thời gian đủ dài trước khi thực hiện rút tiền hoặc thanh toán, thường làm tốt hơn những gì họ có với số tiền lãi cố định mà họ sẽ nhận được. Điều đó đặc biệt đúng nếu họ chọn các khoản đầu tư phù hợp với độ tuổi và mục tiêu tài chính của họ. Tuy nhiên, nếu thị trường giảm giá, cũng có khả năng tài khoản của bạn có thể mất giá trị.
Niên kim biến: Ưu và nhược điểm
Các niên kim thay đổi chia sẻ một số tính năng nhất định với các kế hoạch IRA và 401 (k), bao gồm cả tăng trưởng hoãn thuế. Do đó, bạn có thể không trả thuế cho lợi nhuận cho đến khi bạn bắt đầu nhận được khoản thanh toán. Giống như các kế hoạch nghỉ hưu khác, thông thường bạn không thể thực hiện rút tiền trước tuổi 59½ mà không bị phạt 10%.
Annuuity cũng có thể cung cấp lợi ích mà các phương tiện hưu trí khác không có, chẳng hạn như lợi ích tử vong cho những người thân yêu. Thông thường, người bạn chọn làm người thụ hưởng sẽ nhận được số dư tài khoản của bạn hoặc khoản thanh toán tối thiểu được đảm bảo.
Thật không may, niên kim cũng có một số đặc điểm ít hấp dẫn hơn. Trong số đó là đối xử thuế ít thuận lợi hơn một khi bạn đạt đến giai đoạn annuitization. Bất kỳ sự tăng trưởng nào trong niên kim của bạn ở trên và ngoài những đóng góp của bạn đều được coi là thu nhập bình thường. Nếu bạn đang ở trong một khung thuế cao hơn, chỉ riêng khía cạnh đó có thể khiến bạn kiếm được rất nhiều tiền.
Làm xói mòn thêm tài khoản của bạn là những khoản phí nổi tiếng mà các công ty bảo hiểm tính cho khách hàng niên kim của họ. Bạn sẽ thực sự cảm thấy bị ép nếu bạn rút tiền ra khỏi chính sách trong vài năm đầu tiên và phải chịu một khoản phí đầu hàng. Số tiền của khoản phí này thường dựa trên số tiền bạn rút, với tỷ lệ phần trăm giảm dần trong một khoảng thời gian trong vài năm. Ví dụ: lấy tiền trong năm một có thể phải chịu khoản phí 8%, trong khi rút tiền vào năm thứ tám chỉ mất 1%.
Hình 1. Ví dụ về phí đầu hàng liên quan đến một niên kim thay đổi.
Ngay cả khi bạn không rút tiền trong thời gian đầu hàng - bất cứ nơi nào từ sáu đến 10 năm sau khi đăng ký, tùy thuộc vào niên kim - bạn vẫn phải đối mặt với các khoản phí hàng năm khá cứng. Chúng có thể bao gồm:
- Tỷ lệ tử vong và chi phí rủi ro: Chúng bù đắp cho rủi ro rằng khách hàng của công ty bảo hiểm sẽ sống lâu hơn dự kiến. Chi phí quỹ dưới mức: Những chi phí này bao gồm chi phí quản lý quỹ trong niên kim. Phí hành chính: Chúng bù cho người vận chuyển để lưu giữ hồ sơ và các chi phí khác liên quan đến phục vụ hợp đồng.
Theo Cơ quan quản lý ngành tài chính, các chi phí hàng năm này có thể dễ dàng tổng cộng 2% hoặc nhiều hơn giá trị của niên kim. Và nếu bạn đang tìm kiếm các tính năng bổ sung với niên kim thay đổi của mình, chẳng hạn như lợi ích thu nhập tối thiểu được đảm bảo hoặc lợi ích tử vong tăng dần, có thể bạn sẽ phải đối mặt với các khoản phí cao hơn.
Ngược lại, nhiều công ty đầu tư cung cấp các quỹ không tải hoặc chỉ số với mức phí dưới 0, 5%. Ngay cả các quỹ được quản lý tích cực trông tương đối rẻ hơn, với tỷ lệ chi phí trung bình khoảng 1, 25%.
Khi sự thay đổi hàng năm có thể có ý nghĩa
Do các chi phí bổ sung mà các niên kim có xu hướng phải chịu, các chuyên gia thường khuyên không nên đưa các hợp đồng này vào IRA hoặc 401 (k). Những kế hoạch này đã cung cấp tăng trưởng hoãn thuế; không có điểm nào để nhân đôi lợi ích này.
Trường hợp các niên kim thay đổi có thể đáng xem là nếu bạn đã tối đa hóa các khoản đóng góp của mình cho các tài khoản được ưu đãi thuế khác. Nếu đó là trường hợp và bạn muốn yên tâm rằng các khoản thanh toán trọn đời cung cấp cho các hợp đồng bảo hiểm này thì đáng để xem xét. Đặt cược tốt nhất của bạn là tìm kiếm một công ty có chi phí tương đối thấp từ một công ty được thành lập với xếp hạng tài chính mạnh mẽ từ các cơ quan như AM Best và Moody.
Điểm mấu chốt
Nhìn bề ngoài, các niên kim thay đổi trông giống như một cách hấp dẫn để lên kế hoạch cho nghỉ hưu, với sự tăng trưởng được hoãn thuế, các khoản thanh toán cho cuộc sống và thậm chí là một lợi ích tử vong cho gia đình bạn. Tuy nhiên, vì các tài khoản hưu trí khác, chẳng hạn như IRA và 401 (k), cung cấp cùng mức tăng trưởng hoãn thuế với mức phí thấp hơn, hầu hết mọi người có thể sẽ muốn bắt đầu từ đó.
