Bảo hiểm nhân thọ thay đổi so với bảo hiểm nhân thọ phổ biến (VUL): Tổng quan
Đối với các nhà đầu tư thích theo dõi thị trường, các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thay đổi rất thú vị. Những sản phẩm này cho phép một phần phí bảo hiểm được phân bổ cho quỹ đầu tư của công ty bảo hiểm, cho phép tạo ra lợi nhuận miễn thuế cho người thụ hưởng.
Các nhà đầu tư đang tìm kiếm bảo hiểm nhân thọ có một số lựa chọn, từ thời hạn đến toàn bộ cuộc sống, và nhiều thứ ở giữa. Thay đổi cuộc sống có nghĩa là nhu cầu bảo hiểm cũng thay đổi, điều quan trọng là phải đánh giá lại kế hoạch tài chính của bạn sau các sự kiện lớn trong cuộc đời, chẳng hạn như kết hôn hoặc mua nhà.
Chìa khóa chính
- Một bảo hiểm nhân thọ thay đổi cho phép hầu hết các phí bảo hiểm được đầu tư vào một tài khoản đầu tư. Chính sách bảo hiểm nhân thọ phổ biến có thể thay đổi kết hợp các lợi ích của chính sách biến đổi với chính sách toàn cầu hoặc toàn bộ cuộc sống. Một trong những rủi ro chính của cả hai loại chính sách là sự biến động của giá trị tiền mặt và lợi ích tử vong do hiệu quả đầu tư. Một lợi ích chính là cả hai đều được phép phát triển trên cơ sở hoãn thuế, Cả hai đều được điều chỉnh bởi luật chứng khoán và yêu cầu một bản cáo bạch.
Bảo hiểm nhân thọ
Trong một chính sách bảo hiểm nhân thọ có thể thay đổi, phần lớn phí bảo hiểm được đầu tư vào một hoặc nhiều tài khoản đầu tư riêng biệt, với cơ hội lựa chọn từ một loạt các lựa chọn đầu tư.. Hơn nữa, tiền lãi kiếm được trên các tài khoản tăng theo giá trị tiền mặt của tài khoản. Mức độ chấp nhận rủi ro và mục tiêu đầu tư xác định mức độ rủi ro được thực hiện.
Thông thường, các công ty bảo hiểm có người quản lý đầu tư chuyên nghiệp riêng của họ giám sát các khoản đầu tư. Do đó, hiệu suất tài sản tổng thể của khoản đầu tư nói chung là chủ đề chính cần quan tâm.
Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu (VUL)
Bảo hiểm nhân thọ phổ biến (VUL), như tên cho thấy, là một chính sách kết hợp bảo hiểm nhân thọ thay đổi và phổ quát (nghĩa là bảo hiểm nhân thọ biến linh hoạt). Đây là một trong những chính sách bảo hiểm phổ biến hơn vì nó cho phép các chủ hợp đồng của mình lựa chọn đầu tư cũng như thay đổi phạm vi bảo hiểm một cách dễ dàng.
Cũng như bảo hiểm nhân thọ toàn cầu, một chủ hợp đồng có khả năng quyết định số tiền và tần suất thanh toán phí bảo hiểm, mặc dù trong giới hạn cụ thể. Bạn cũng có thể thực hiện thanh toán một lần trong một số giới hạn nhất định hoặc sử dụng giá trị tiền mặt tích lũy của bạn cho các khoản thanh toán cao cấp.
Sự khác biệt chính
Rủi ro
Chính sách cuộc sống thay đổi khá rủi ro vì giá trị tiền mặt và lợi ích tử vong có thể dao động theo hiệu suất của danh mục đầu tư. Do đó, nếu các khoản đầu tư cơ bản hoạt động tốt, lợi ích tử vong và giá trị tiền mặt có thể tăng theo. Nếu các khoản đầu tư thực hiện kém hơn dự kiến, lợi ích tử vong và giá trị tiền mặt có thể giảm.
Một chính sách bảo hiểm nhân thọ thay đổi sẽ mang lại lợi ích tử vong được đảm bảo, sẽ không giảm xuống dưới mức tối thiểu ngay cả khi tài sản đầu tư giảm giá trị đáng kể. Tuy nhiên, quyền lợi tử vong được đảm bảo này đòi hỏi phí bảo hiểm cao hơn. Việc tài trợ cho quyền lợi tử vong sẽ được thực hiện bằng cách áp dụng lãi suất giả định, thường là khoảng 4%. Nếu hiệu suất quỹ vượt quá hoặc giảm vượt quá mức lãi suất giả định này, lợi ích tử vong sẽ tăng hoặc giảm tương ứng.
Chính sách VUL cho phép chủ sở hữu chính sách tăng và giảm lợi ích tử vong khi họ muốn. Sự gia tăng lợi ích tử vong đòi hỏi bằng chứng cho thấy sức khỏe tốt, trong khi giảm lợi ích tử vong có thể có phí đầu hàng. Có hai lựa chọn về lợi ích tử vong: lợi ích tử vong cố định và lợi ích tử vong thay đổi. Lợi ích tử vong thay đổi bằng với giá trị tiền mặt tại thời điểm chết, cộng với mệnh giá của bảo hiểm.
Không giống như bảo hiểm nhân thọ toàn cầu, chính sách này mang lại sự tự do đầu tư vào danh mục đầu tư ưa thích. Các chủ chính sách có thể là một nhà đầu tư bảo thủ hoặc tích cực. Các lựa chọn đầu tư khác nhau giữa các công ty bảo hiểm, nhưng hầu hết tất cả các chính sách của VUL bao gồm đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, chứng khoán thị trường tiền tệ, quỹ tương hỗ, và thậm chí là lựa chọn bảo thủ nhất về lãi suất cố định được bảo đảm. Vì vậy, có khả năng các tài sản cơ bản cung cấp lợi nhuận âm.
Thuế
Cũng như các chính sách nhân thọ vĩnh viễn, giá trị tiền mặt của chính sách bảo hiểm nhân thọ thay đổi tăng lên trên cơ sở hoãn thuế. Nhiều công ty bảo hiểm cho phép thanh toán phí bảo hiểm được thanh toán thông qua giá trị tiền mặt tích lũy, có nghĩa là giảm thanh toán phí bảo hiểm. Tuy nhiên, nếu các khoản đầu tư hoạt động kém, sẽ có ít tiền hơn có thể truy cập được từ giá trị tiền mặt và sẽ phải trả nhiều tiền hơn để giữ cho chính sách có hiệu lực.
Trong khi đó, vì là chính sách nhân thọ vĩnh viễn, VUL cung cấp giá trị tiền mặt được hoãn thuế và rút tiền cho vay, trong một số giới hạn nhất định, so với giá trị tiền mặt. Thông thường, các khoản vay chính sách là miễn thuế, nhưng bạn cần xác nhận điều này với cố vấn bảo hiểm của mình, vì các hàm ý về thuế có thể khác nhau giữa các tiểu bang.
Cơ quan quản lý
Bởi vì một chính sách cuộc sống thay đổi liên quan đến rủi ro đầu tư an ninh, nó được coi là một hợp đồng chứng khoán và được điều chỉnh bởi luật chứng khoán hiện hành. Bắt buộc phải đọc bản cáo bạch một cách cẩn thận trước khi đầu tư vào một chính sách bảo hiểm nhân thọ thay đổi.
Giống như bảo hiểm biến đổi, do rủi ro chứng khoán vốn có của họ, các chính sách VUL phải được bán với một bản cáo bạch và được điều chỉnh bởi luật chứng khoán. Bạn phải đọc kỹ bản cáo bạch trước khi mua chính sách VUL.
Điểm mấu chốt
Nhu cầu bảo hiểm của một cá nhân có thể thay đổi theo thời gian và các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thay đổi làm tốt công việc bao thanh toán trong những thay đổi tiềm năng này. Cuộc sống thay đổi, cũng như các chính sách của VUL, tạo thành một hàng rào hoàn hảo chống lại lạm phát. Đối với một số người, việc kiểm soát các khoản đầu tư thông qua cuộc sống thay đổi mang lại lợi thế mong muốn, trong khi những người khác có thể thích VUL vì mức độ linh hoạt cao và sự cởi mở của chủ chính sách đối với các biến động của thị trường.
