Bảo hiểm nhân thọ phổ biến (VUL) là gì?
Biến cuộc sống phổ biến (VUL) là một loại chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn với thành phần tiết kiệm tích hợp cho phép đầu tư giá trị tiền mặt. Giống như bảo hiểm nhân thọ phổ quát tiêu chuẩn, phí bảo hiểm là linh hoạt. Các chính sách VUL thường có cả mức tối đa và mức tối thiểu trên lợi tức đầu tư liên quan đến thành phần tiết kiệm.
Bảo hiểm nhân thọ
Khái niệm cơ bản về bảo hiểm nhân thọ phổ biến
Bảo hiểm nhân thọ phổ biến có các tài khoản phụ khác nhau cho phép đầu tư giá trị tiền mặt. Chức năng của các tài khoản phụ tương tự như một quỹ tương hỗ. Tiếp xúc với biến động thị trường có thể tạo ra lợi nhuận đáng kể nhưng cũng có thể dẫn đến thiệt hại đáng kể. Bảo hiểm này có tên từ kết quả đầu tư khác nhau trong thị trường luôn biến động.
Mặc dù bảo hiểm nhân thọ phổ biến có thể tăng khả năng linh hoạt và tăng trưởng so với chính sách bảo hiểm nhân thọ hoặc giá trị tiền mặt truyền thống, các chủ hợp đồng nên đánh giá cẩn thận các rủi ro trước khi mua loại chính sách này.
Chìa khóa chính
- Var biến Universal Life (VUL) là một loại chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cho phép đầu tư thành phần tiền mặt để tạo ra lợi nhuận cao hơn. Các chính sách này được xây dựng dựa trên các chính sách cuộc sống phổ quát truyền thống nhưng có một tài khoản phụ riêng biệt đầu tư vào tiền mặt thị trường. Do đó, lợi nhuận của thành phần tiền mặt không được đảm bảo từ năm này qua năm khác. Chính sách củaUL sẽ có một số giới hạn tối đa cũng như mức sàn (thường là 0%) trên lợi nhuận mà phần đầu tư nhận được.
Bảo hiểm nhân thọ phổ biến hoạt động như thế nào
Giống như bảo hiểm nhân thọ toàn cầu, bảo hiểm nhân thọ phổ biến thay đổi kết hợp một thành phần tiết kiệm với lợi ích tử vong riêng biệt, cho phép linh hoạt hơn trong việc quản lý chính sách. Phí bảo hiểm được trả vào thành phần tiết kiệm. Đối với chính sách bảo hiểm nhân thọ phổ biến có thể thay đổi, yếu tố tiết kiệm bao gồm các tài khoản được quản lý riêng, được gọi là tài khoản phụ. Mỗi năm, công ty bảo hiểm nhân thọ khấu trừ những gì cần thiết để trang trải tỷ lệ tử vong và chi phí hành chính. Phần còn lại trong các tài khoản riêng biệt để kiếm thêm tiền lãi.
Trong toàn bộ chính sách trọn đời, công ty bảo hiểm nhân thọ chịu rủi ro đầu tư bằng cách đảm bảo tăng trưởng giá trị tiền mặt tối thiểu. Bằng cách tách biệt thành phần tiết kiệm và thành phần lợi ích tử vong, công ty bảo hiểm nhân thọ chuyển rủi ro đầu tư của VUL cho người được bảo hiểm. Người được bảo hiểm phải cho rằng khả năng tài khoản riêng biệt có thể tạo ra lợi nhuận âm, điều này sẽ làm giảm giá trị tiền mặt. Các khoản lỗ đáng kể và liên tục làm tổn hại giá trị tiền mặt. Do đó, người được bảo hiểm có thể cần phải nộp các khoản thanh toán phí bảo hiểm cao hơn để trang trải chi phí bảo hiểm và xây dựng lại giá trị tiền mặt.
Tài khoản phụ cuộc sống phổ biến
Tài khoản phụ riêng biệt được cấu trúc như một gia đình của các quỹ tương hỗ. Mỗi người có một loạt các tài khoản chứng khoán và trái phiếu, cùng với một tùy chọn thị trường tiền tệ. Một số chính sách hạn chế số lần chuyển vào và ra khỏi quỹ. Nếu một chủ hợp đồng đã vượt quá số lần chuyển tiền trong một năm và tài khoản mà các quỹ được đầu tư hoạt động kém, họ có thể cần phải trả phí bảo hiểm cao hơn để trang trải chi phí bảo hiểm. Ngoài các khoản phí quản lý và tử vong tiêu chuẩn được trả bởi chủ sở hữu chính sách mỗi năm, các tài khoản phụ khấu trừ phí quản lý có thể dao động từ 0, 05% đến 2%. Bởi vì các tài khoản phụ là chứng khoán, đại diện bảo hiểm nhân thọ phải là nhà sản xuất được cấp phép và đăng ký với Cơ quan quản lý ngành tài chính (FINRA).
Sự tăng trưởng của giá trị tiền mặt của chính sách cuộc sống phổ biến thay đổi được hoãn thuế. Các chủ hợp đồng có thể truy cập giá trị tiền mặt của họ bằng cách rút tiền hoặc vay tiền. Tuy nhiên, nếu giá trị tiền mặt giảm xuống dưới một mức cụ thể, các khoản thanh toán phí bảo hiểm bổ sung phải được thực hiện để ngăn chặn chính sách mất hiệu lực. (Để đọc liên quan, xem "Hiểu về cuộc sống biến đổi Vs. Biến đa năng")
