5 điều bạn cần là trước

Mục lục

• Sơ tuyển so với phê duyệt trước
• Yêu cầu phê duyệt trước
• 1. Bằng chứng thu nhập
• 2. Chứng minh tài sản
• 3. Tín dụng tốt
• 4. Xác minh việc làm
• 5. Tài liệu khác
• Điểm mấu chốt

Mua sắm cho một ngôi nhà có thể thú vị và vui vẻ, nhưng người mua nhà nghiêm túc cần bắt đầu quá trình trong văn phòng của người cho vay, không phải ở một ngôi nhà mở.

Người mua tiềm năng được hưởng lợi theo nhiều cách bằng cách tham khảo ý kiến ​​với người cho vay và nhận được thư chấp thuận trước. Đầu tiên, họ có cơ hội thảo luận về các lựa chọn cho vay và lập ngân sách với người cho vay. Thứ hai, người cho vay sẽ kiểm tra tín dụng của người mua và khai quật mọi vấn đề. Người mua nhà cũng sẽ tìm hiểu số tiền tối đa họ có thể vay, điều này sẽ giúp thiết lập phạm vi giá.

Người mua tiềm năng nên cẩn thận để ước tính mức độ thoải mái của họ với một khoản thanh toán nhà ở nhất định thay vì nhắm ngay đến giới hạn chi tiêu hàng đầu của họ. Cuối cùng, hầu hết người bán mong muốn người mua có thư chấp thuận trước và sẽ sẵn sàng đàm phán với những người chứng minh rằng họ có thể có được tài chính.

Chìa khóa chính

• Người mua nhà nghiêm túc cần bắt đầu quá trình tại văn phòng của người cho vay, không phải ở nhà mở. Thanh toán giảm, được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm của giá bán, thay đổi theo loại cho vay. Người cho vay muốn đảm bảo rằng họ chỉ cho người vay có việc làm ổn định.

Sơ tuyển so với phê duyệt trước

Một sơ tuyển thế chấp có thể hữu ích như một ước tính về số tiền mà một người có thể đủ khả năng chi tiêu cho một ngôi nhà, nhưng sự chấp thuận trước có giá trị hơn nhiều. Điều đó có nghĩa là người cho vay đã kiểm tra tín dụng của người mua tiềm năng và xác minh tài liệu để phê duyệt một khoản vay cụ thể (việc phê duyệt thường kéo dài trong một khoảng thời gian cụ thể, chẳng hạn như 60 đến 90 ngày). Phê duyệt khoản vay cuối cùng xảy ra khi người mua đã thực hiện thẩm định và khoản vay được áp dụng cho một tài sản.

5 điều bạn cần để có được một thế chấp được chấp thuận trước

Yêu cầu phê duyệt trước

Lắp ráp các thông tin dưới đây để sẵn sàng cho quá trình phê duyệt trước.

Emily Roberts {Bản quyền} Investopedia, 2019.

1. Bằng chứng thu nhập

Người mua thường phải lập báo cáo tiền lương W-2 trong hai năm qua, các bảng lương gần đây cho thấy thu nhập cũng như thu nhập hàng năm, bằng chứng về bất kỳ thu nhập bổ sung nào như tiền cấp dưỡng hoặc tiền thưởng, và thuế hai năm gần đây nhất trả lại.

Hầu hết người bán nhà sẽ sẵn sàng đàm phán với những người có bằng chứng rằng họ có thể có được tài chính.

2. Chứng minh tài sản

Người đi vay cần báo cáo ngân hàng và báo cáo tài khoản đầu tư để chứng minh rằng họ có tiền để thanh toán xuống và đóng chi phí, cũng như dự trữ tiền mặt.

Khoản thanh toán xuống, được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm của giá bán, thay đổi theo loại cho vay. Hầu hết các khoản vay đều đi kèm với yêu cầu người mua mua bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) hoặc trả phí bảo hiểm thế chấp hoặc phí tài trợ trừ khi họ đưa ra ít nhất 20% giá mua. Ngoài khoản thanh toán xuống, phê duyệt trước cũng dựa trên điểm tín dụng FICO của người mua, tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) và các yếu tố khác, tùy thuộc vào loại cho vay.

Tất cả trừ các khoản vay khổng lồ đều tuân thủ, có nghĩa là chúng tuân thủ các nguyên tắc của doanh nghiệp được chính phủ tài trợ (Fannie Mae và Freddie Mac). Một số khoản vay, chẳng hạn như HomeReady (Fannie Mae) và Home Possible (Freddie Mac), được thiết kế cho người mua nhà có thu nhập thấp đến trung bình hoặc người mua lần đầu.

Các khoản vay Cựu chiến binh (VA), không đòi hỏi tiền, dành cho các cựu chiến binh Hoa Kỳ, thành viên dịch vụ và vợ / chồng không tái hôn. Người mua nhận tiền từ bạn bè hoặc người thân để hỗ trợ thanh toán xuống có thể cần thư quà tặng để chứng minh rằng tiền không phải là khoản vay.

3. Tín dụng tốt

Hầu hết những người cho vay yêu cầu điểm FICO từ 620 trở lên để phê duyệt khoản vay thông thường, và một số thậm chí còn yêu cầu số điểm đó cho khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang. Người cho vay thường dành mức lãi suất thấp nhất cho khách hàng với điểm tín dụng từ 760 trở lên. Hướng dẫn của FHA cho phép những người vay được chấp thuận với số điểm từ 580 trở lên được trả ít nhất 3, 5%. Những người có điểm thấp hơn phải thực hiện một khoản thanh toán lớn hơn. Người cho vay thường sẽ làm việc với những người vay có điểm tín dụng thấp hoặc vừa phải và đề xuất các cách để cải thiện điểm số của họ.

Biểu đồ dưới đây cho thấy khoản thanh toán gốc và lãi (PI) hàng tháng của bạn cho khoản thế chấp lãi suất cố định 30 năm dựa trên một loạt điểm FICO cho ba khoản vay phổ biến. (Vì lãi suất thay đổi thường xuyên, hãy sử dụng Máy tính tiết kiệm cho vay FICO này để kiểm tra lại số điểm và tỷ lệ.) Lưu ý rằng với khoản vay 250.000 đô la, một cá nhân có điểm FICO trong phạm vi thấp nhất (620 Bút639) sẽ trả 1.362 đô la mỗi tháng, trong khi chủ sở hữu nhà ở trong phạm vi cao nhất (760 điện thoại 850) sẽ chỉ trả $ 1, 128, chênh lệch $ 2, 809 mỗi năm.

Phạm vi điểm FICO	620-639	640-659	660-79	680-699	700-759	760-850
Lãi suất	5, 129%	4, 583%	4, 153%	3, 939%	3, 76%	3, 54%
Khoản vay $ 350.000	$ 1, 907	$ 1, 791	$ 1, 702	$ 1, 659	$ 1.623	$ 1, 579
Khoản vay $ 250.000	$ 1, 362	$ 1, 279	$ 1, 216	$ 1, 185	$ 1, 159	$ 1, 128
Khoản vay 150.000 đô la	$ 817	$ 767	$ 729	$ 711	$ 696	$ 677