Đối với hầu hết mọi người, mua bất động sản là một trường hợp không phổ biến. Tham gia vào một giao dịch bất động sản chỉ một hoặc hai lần trong đời cung cấp rất ít cơ hội để làm quen với quy trình này. Có hàng núi giấy tờ để ký, một từ vựng mới khó hiểu và một loạt những người bán hàng nói nhanh từ các đại lý bất động sản đến các nhà môi giới thế chấp, người mỉm cười, chỉ điểm và cho bạn biết nơi ký.
Ở đâu đó trong sự pha trộn của sự hứng khởi trong việc mua một tài sản và sự nhàm chán từ các hình thức ký kết, thật dễ dàng để mất theo dõi những gì bạn đang trả tiền và số tiền bạn chi tiêu. Ngoài số tiền thế chấp, hầu hết các chi phí khác được gộp vào một loại được gọi là chi phí đóng. Chú ý đến những chi phí này trước khi bạn kết thúc có thể giúp bạn hiểu tiền của bạn đang đi đâu và thậm chí có thể giúp bạn tiết kiệm vài trăm đô la.
Chìa khóa chính
- Chi phí đóng định kỳ là các chi phí như thuế bất động sản mà bạn phải trả khi đóng cửa và mỗi tháng sau đó; chi phí đóng không phát sinh là các khoản thanh toán một lần như điểm, phí cho vay và phí kiểm tra nhà. Kiểm tra Bộ công cụ cho vay mua nhà của bạn, từ Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, để đánh giá các khoản phí trong khu vực của bạn., khóa lãi suất thế chấp, và phí xử lý khoản vay, và cho giảm giá môi giới.
Chi phí kết thúc: Chúng là gì?
Cụm từ "chi phí đóng cửa" là viết tắt của tổng chi phí của vài chục chi phí tiềm năng liên quan đến mua và tài trợ cho bất động sản. Các chi phí này có thể được phân loại là "định kỳ" và "không thu hồi".
Chi phí định kỳ
Chi phí định kỳ được trả không chỉ khi đóng cửa, mà còn trên cơ sở hàng tháng sau đó. Chúng bao gồm thuế bất động sản, bảo hiểm chủ nhà và bảo hiểm nếu bạn giảm xuống dưới 20% giá mua bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), mà bạn sẽ muốn tránh phải trả nếu có thể.
Các chi phí này phải được tài trợ trước tại thời điểm mua, được thực hiện bằng cách đưa chúng vào một tài khoản để chúng có sẵn để chi trả cho các nghĩa vụ của năm tới. Điều này được gọi là đưa tiền vào ký quỹ. Tùy thuộc vào ngày kết thúc của bạn, cũng có thể cần phải trả lãi trước để trả cho vài ngày hoặc tuần đầu tiên của bạn ở nhà.
Chi phí không phát sinh
Chi phí không phát sinh cũng được thanh toán khi đóng cửa. Chúng có thể bao gồm:
- Một khoản phí ứng dụng (lợi nhuận cho người cho vay) Một loạt các khoản phí cho vay (có thể bao gồm phí nguồn gốc, phí thẩm định, phí báo cáo tín dụng, phí dịch vụ thuế, phí bảo lãnh, phí chuẩn bị tài liệu, phí chuyển khoản, phí quản lý văn phòng, v.v.), Phí dịch vụ của một người môi giới (nếu bạn đang làm việc với một nhà môi giới thế chấp) Bất kỳ kiểm tra nhà theo yêu cầu của người cho vay (chẳng hạn như kiểm tra dịch hại) Chi phí thẩm định nhà theo yêu cầu của người cho vay (trong đó ai đó được trả tiền để xác minh rằng tài sản là giá trị ít nhất bằng giá bán)
Các chi phí khác khi kết thúc
Chi phí kết thúc cũng có thể bao gồm:
- Lệ phí của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) Phí của Cơ quan Quản lý Cựu chiến binh (VA) Phí Dịch vụ Nhà ở Xã hội (RHS) liên quan đến các khoản thế chấp được bảo đảm bởi chính phủ Phí xác định lũ lụt để điều tra xem tài sản có nằm trong khu vực dễ bị ngập lụt Khảo sát đất đai để xác minh ranh giới của tài sản (mà có thể bao gồm phí giải quyết, tìm kiếm tiêu đề, kiểm tra tiêu đề, thư dịch vụ kết thúc, chuẩn bị chứng thư, phí công chứng, phí luật sư và bảo hiểm quyền sở hữu)
Một loạt các chi phí linh tinh khác có thể bao gồm phí chuyển phát nhanh / giao hàng, chứng thực, phí ghi âm, thuế chuyển nhượng và bảo hành nhà tùy chọn.
Những thứ này có giá bao nhiêu?
Lệ phí khác nhau dựa trên người cho vay, vị trí địa lý của tài sản và giá của ngôi nhà. Tham khảo Bộ công cụ cho vay mua nhà của bạn, do Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng chuẩn bị, như một hướng dẫn khi đánh giá các khoản phí. Tỷ giá ngân hàng cũng đã phá vỡ phí đóng cửa trung bình theo tiểu bang; tham khảo biểu đồ đó có thể cung cấp cho bạn một điểm chuẩn, tùy thuộc vào vị trí của nhà bạn.
Coi chừng rác
"Phí rác", còn được gọi là "phí rác", được xử lý theo hầu hết các khoản thế chấp. Không có cách nào để tránh hoàn toàn chúng, nhưng bạn thường có thể giảm thiểu chúng.
Xem ra cho phí xử lý và tài liệu quá mức trong năm loại sau:
- Phí đăng ký Phí viết thư Phí bảo hiểm phí khóa hành lý Phí xử lý tiền bồi thường
Nếu bất kỳ khoản phí nào trong số này có vẻ cao bất thường, hãy hỏi về chúng, vì chúng thường có thể được thương lượng. Lời khuyên này cũng áp dụng cho các khoản phí khác. Nếu nó trông buồn cười, hãy hỏi về nó. Thông thường, hành động đơn thuần là đặt câu hỏi về lệ phí sẽ dẫn đến việc lệ phí bị hạ thấp hoặc loại bỏ.
Một số người cho vay hiện cung cấp một mức phí tất cả trong một, bao gồm chi phí đóng cửa.
Giá đóng cửa tất cả trong một
Nhận thấy rằng người tiêu dùng bị choáng ngợp bởi các khoản phí và thất vọng trong quá trình cố gắng xác định liệu các khoản phí có công bằng hay không, một số người cho vay hiện cung cấp một mức phí bằng phẳng, tất cả bao gồm tất cả các chi phí đóng. Thuật ngữ "tất cả trong một" cũng được sử dụng để mô tả các sản phẩm thế chấp khác, chẳng hạn như các khoản thế chấp gắn liền với kiểm tra tài khoản, vì vậy, hãy cẩn thận khi bạn mua các sản phẩm này mà bạn mua một sản phẩm áp dụng nghiêm ngặt để đóng thế chấp chi phí và không cho các mối quan hệ hoặc sản phẩm ngân hàng khác.
Theo nguyên tắc chung, bạn có thể mong đợi chi từ 3% đến 5% giá của tài sản để đóng chi phí.
Giảm thiểu nỗi đau
Nếu thị trường bất động sản trong khu vực của bạn thuận lợi cho người mua, bạn có thể yêu cầu người bán thanh toán chi phí đóng cửa. Nếu đó không phải là một lựa chọn, nhận thế chấp tất cả trong một có lẽ là cách tốt nhất để giảm thiểu cảm giác rằng bạn đang bị lợi dụng trong quá trình đóng. Trong khi bạn vẫn đang trả phí, bạn sẽ không cần phải tuyệt vọng về chúng một lần.
So sánh mua sắm là một cách khác để có được sự thoải mái với quy trình và cảm nhận tốt hơn về chi phí. Yêu cầu một nửa tá người cho vay để cung cấp các ước tính cho vay và so sánh kết quả. Điều này sẽ giúp bạn tìm hiểu thuật ngữ và hiểu được phạm vi của các khoản phí đóng trong khu vực của bạn. Một khi bạn chọn một người cho vay và có một ước tính khoản vay trong tay, hãy lưu nó. Nó sẽ có ích sau này.
Điểm mấu chốt
Mẫu chính thức bao gồm phân tích tất cả các chi phí đóng được gọi là tuyên bố kết thúc. Bạn có quyền xem tài liệu tuyên bố kết thúc trước 24 giờ trước khi đóng. Yêu cầu và so sánh nó với ước tính khoản vay. Nếu các số không gần hợp lý, hãy đặt câu hỏi.
Bằng cách dành thời gian để so sánh cửa hàng và xem xét cẩn thận tất cả các tài liệu trước, bạn có thể giảm thiểu chi phí và lo lắng liên quan đến chi phí đóng cửa mà bạn phải chịu khi mua bất động sản.
