Tùy thuộc vào các điều khoản của kế hoạch 401 (k) và lịch trình của nó, nếu có, nhà tuyển dụng của bạn có thể giữ lại một số cho tất cả các đóng góp phù hợp mà nó đã thực hiện cho tài khoản của bạn. Nó có thể xảy ra nếu bạn tách khỏi việc làm của bạn quá sớm.
Chìa khóa chính
- Người sử dụng lao động có thể yêu cầu một số năm dịch vụ nhất định trước khi đóng góp phù hợp thuộc về nhân viên và đây được gọi là lịch trình vesting. Vesting là một lịch trình mà nhân viên chuyển từ sở hữu 0% đóng góp phù hợp ngay lập tức sang sở hữu 100% sau một khoảng thời gian nhất định. Vestingated nhìn thấy nhân viên bắt đầu sở hữu một phần đóng góp ngày càng tăng cho đến khi cuối cùng anh ta hoặc cô ta sở hữu tất cả chúng.
Kế hoạch Vesting 401 (k)
Mặc dù những đóng góp bạn thực hiện cho kế hoạch tiết kiệm hưu trí của bạn luôn là của bạn, nhưng bất kỳ khoản tiền nào do nhà tuyển dụng đóng góp đều có thể phải tuân theo lịch trình. Lịch trình vesting là một điều khoản của kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) quy định rằng bạn phải hoàn trả một số năm dịch vụ nhất định cho chủ lao động trước khi bạn hoàn toàn sở hữu bất kỳ đóng góp nào của chủ lao động. Nhà tuyển dụng thường sử dụng lịch trình vesting để tăng giữ chân. Họ giới hạn quyền truy cập của bạn vào đóng góp của chủ lao động cho đến khi bạn đạt được số năm dịch vụ cụ thể.
Vest nhân viên dao động từ 0 đến 100% tùy thuộc vào độ dài của dịch vụ. Nếu bạn được 0%, điều đó có nghĩa là bạn chỉ có quyền rút những khoản tiền bạn đã đóng góp. Nếu bạn được giao 100%, bạn sở hữu 100% tiền trong tài khoản của mình, bao gồm mọi khoản đóng góp hoặc tiền lãi mà bạn đã kiếm được.
Bao gồm một lịch trình vesting có nghĩa là nếu bạn tách khỏi công việc của bạn trước khi số năm dịch vụ cần thiết đã trôi qua, bạn có thể bị yêu cầu tịch thu một số hoặc tất cả số tiền mà chủ lao động của bạn đã đầu tư vào 401 (k). Nếu bạn chọn chỉ trì hoãn số tiền tối thiểu vào tài khoản tiết kiệm hưu trí của mình, đóng góp của chủ lao động có thể đại diện cho một số tiền đáng kể trong số dư của bạn.
Có những trường hợp mà chủ lao động có quyền lấy lại một số hoặc tất cả các đóng góp phù hợp của mình cho kế hoạch 401 (k) của nhân viên.
Mặc dù Bộ Lao động Hoa Kỳ yêu cầu giao dịch đầy đủ sau sáu năm phục vụ, mỗi chủ lao động đều đưa ra các điều khoản cụ thể trong lịch trình giao dịch. Các điều khoản này có thể khác nhau tùy thuộc vào loại lịch trình sử dụng lao động và phương pháp đếm năm dịch vụ. Mặc dù một số kế hoạch cho phép giao dịch ngay lập tức, nhiều nhà tuyển dụng yêu cầu bạn phải hoàn thành ít nhất một năm dịch vụ trước khi bạn bắt đầu leo lên thang.
Vách đá
Một định dạng lịch trình vesting phổ biến là vesting vách đá. Bạn phải hoàn thành nhiều năm dịch vụ khi bạn được giao 0%. Sau khi hết thời gian quy định, tỷ lệ phần trăm tự động nhảy lên 100%.
Giả sử sử dụng lao động của bạn sử dụng một lịch trình vesting vách đá đòi hỏi năm năm làm việc đầy đủ trước khi vest. Sau bốn năm, số dư 401 (k) của bạn là 12.000 đô la, bao gồm 50% số lần trả lương do bạn thực hiện và 50% đóng góp của chủ lao động. Nếu bạn quyết định rời khỏi nhà tuyển dụng của mình cho một công việc khác, bạn chỉ có thể giữ lại 6.000 đô la bạn đã đóng góp, vì bạn chưa hoàn thành đủ năm năm dịch vụ cần thiết để đạt được đầy đủ. Nếu bạn đợi thêm một năm nữa, tất cả các khoản đóng góp cho 401 (k) của bạn là của bạn để giữ, bất kể tình trạng việc làm của bạn.
Tốt nghiệp Vesting
Lịch trình tốt nghiệp vesting là một chút ít nghiêm trọng. Bạn tăng dần tỷ lệ phần trăm của bạn theo thời gian, thay vì chi tiêu vài năm ở mức 0%. Tuy nhiên, chủ lao động vẫn có thể yêu cầu một thời gian phục vụ ban đầu trước khi bắt đầu vest. Một lịch trình tốt nghiệp phổ biến là phân bổ 20% cho mỗi năm dịch vụ sau năm đầu tiên.
Giả sử nhà tuyển dụng trong ví dụ trên sử dụng loại lịch trình vest tốt nghiệp này thay vì lịch trình vesting vách đá. Sau bốn năm phục vụ, bạn được 60%. Nếu bạn quyết định thay đổi công việc, bạn được hưởng 6.000 đô la bạn đã đóng góp và 60% cho bất kỳ đóng góp nào của chủ lao động. Trong ví dụ này, tổng số tiền bạn sẽ đủ điều kiện giữ lại là $ 6.000 + ($ 6.000 * 60%), hoặc $ 9.600.
Bạn nên ở lại hay bạn nên đi?
Lịch trình vesting giúp nhà tuyển dụng bảo vệ đầu tư của họ vào nhân viên hiện tại, làm cho vest trở thành một điều khoản chung của nhiều kế hoạch 401 (k). Tuy nhiên, nếu bạn không hài lòng với chủ nhân hiện tại của mình, việc chờ đợi được giao đầy đủ có thể cảm thấy giống như chờ đợi một con tin được thả ra.
Nếu một công ty đang tuyển dụng bạn mạnh mẽ và bạn sẽ mất tiền phù hợp, hãy xem liệu bạn có thể thương lượng mức lương và ký tiền thưởng sẽ "làm cho bạn toàn diện" nếu bạn rời đi. Nếu họ muốn bạn xấu, bạn có thể có được nó.
