Một trong những điều tốt nhất mà các cố vấn tài chính có thể cung cấp cho khách hàng là đánh giá hàng năm về tình hình tài chính của họ. Trong khi điều này có vẻ trực quan, không phải tất cả các cố vấn làm điều đó.
Các phiên này có lợi cho cả khách hàng và cố vấn tài chính. Trong khi, lý tưởng nhất là liên lạc liên tục suốt cả năm, một cuộc gặp mặt trực tiếp dành cho việc thảo luận về vị trí của khách hàng và những gì có thể thay đổi trong 12 tháng qua có thể dẫn đến một cuộc trò chuyện sâu sắc hơn nhiều so với một email nhanh chóng hoặc gọi điện thoại.
Dưới đây là một số mẹo để tiến hành đánh giá tài chính khách hàng có ý nghĩa, cùng với danh sách các câu hỏi cần được trả lời trong cuộc họp như vậy. (Để đọc liên quan, hãy xem: Cách giúp Khách hàng bám vào các Nghị quyết mới. )
Vượt xa hơn cả việc xem xét đầu tư
Xem xét danh mục đầu tư của khách hàng chắc chắn là một lý do chính để tiến hành đánh giá tài chính. Đánh giá dẫn đến một cuộc thảo luận về cách khách hàng thực hiện so với kế hoạch tài chính của cô ấy và cách cô ấy tiến tới các mục tiêu khác nhau của mình, chẳng hạn như tiết kiệm cho nghỉ hưu và học đại học.
Tuy nhiên, nó vượt ra ngoài những chủ đề rõ ràng này, nơi giá trị thực sự trong các cuộc họp này nằm ở đó. Bạn cần hỏi khách hàng những gì đang xảy ra trong cuộc sống của cô ấy để xác định điều đó có thể ảnh hưởng đến những gì bạn đang làm cho cô ấy. Thông tin chính có thể bao gồm tình hình việc làm / nghề nghiệp hiện tại của cô ấy, bất kỳ vấn đề sức khỏe hoặc bất kỳ thay đổi nào về rủi ro của khách hàng.
Phân bổ tài sản
Đây là một trong những yếu tố quan trọng nhất để xem xét. Là phân bổ của khách hàng trong phạm vi mục tiêu được quy định trong kế hoạch đầu tư? Đặc biệt với sự biến động trên thị trường cho đến năm 2016, sẽ không ngạc nhiên nếu danh mục đầu tư cần được cân bằng trở lại phạm vi mục tiêu.
Hơn nữa, phân bổ tài sản mục tiêu vẫn phù hợp với tình hình của mình? Là khách hàng thể hiện mức độ khó chịu với sự sụt giảm của thị trường chứng khoán lịch sử mà chúng ta đã thấy vào đầu năm 2016?
Kế hoạch thuế
Mặc dù các quyết định đầu tư không nên được thúc đẩy bởi các cân nhắc về thuế, kế hoạch thuế dù sao cũng rất quan trọng. Là tài sản của khách hàng nằm trong các tài khoản thích hợp? Đối với những người có khuynh hướng từ thiện, có những chứng khoán được đánh giá cao có thể được sử dụng để quyên góp một cách hiệu quả về thuế? (Để biết thêm, hãy xem: Phí và chi phí quỹ có thể làm hỏng việc nghỉ hưu của khách hàng như thế nào. )
Thu nhập của khách hàng có thay đổi đáng kể không? Nếu thu nhập của anh ấy hoặc cô ấy sẽ thấp hơn trong năm nay, có lẽ việc chuyển đổi một số tài sản IRA truyền thống của anh ấy hoặc cô ấy sang một IR IR có thể phù hợp.
Luật mở rộng thuế năm 2015 hoặc luật PATH đã đưa ra một số điều khoản vĩnh viễn và mở rộng các điều khoản khác. Trong số các điều khoản được thực hiện vĩnh viễn là điều khoản khấu trừ từ thiện đủ điều kiện (QDC) cho các phân phối tối thiểu bắt buộc cho những người ở độ tuổi 70, 5. Đây là một công cụ lập kế hoạch tốt cho những khách hàng có thể có khuynh hướng từ thiện và không cần một số hoặc tất cả số tiền phân phối của họ.
Có một số điều khoản bao gồm tác động đến các doanh nghiệp nhỏ.
Vấn đề quy hoạch bất động sản
Đây thường là một khu vực bị đẩy sang một bên nếu không vì lý do nào khác ngoài việc nhiều khách hàng không muốn nghĩ về tỷ lệ tử vong của chính họ. Tuy nhiên, điều quan trọng là bạn đảm bảo rằng mong muốn phân phối tài sản của khách hàng sẽ được đáp ứng nếu họ chết đột ngột. Một số vấn đề có thể dễ dàng khắc phục - chẳng hạn như đảm bảo rằng các chỉ định của người thụ hưởng trên tài khoản hưu trí và chính sách bảo hiểm nhân thọ được cập nhật và phản ánh mong muốn hiện tại của khách hàng.
Đảm bảo rằng các chỉ định của người thụ hưởng trên tất cả các tài khoản hưu trí, lợi ích nhân viên có liên quan, chính sách bảo hiểm nhân thọ và các phương tiện khác khi các lợi ích đi qua chỉ định như vậy là rất quan trọng và cần được xem xét định kỳ. Những công cụ này dựa trên sự chỉ định của người thụ hưởng chứ không dựa trên ý muốn của khách hàng.
Cũng để hỏi: tình hình gia đình của khách hàng đã thay đổi? Có một đứa con hay đứa cháu nào khác được tính không? Khách hàng đã kết hôn chưa? Ly hôn? Người phối ngẫu của anh ấy hoặc cô ấy đã chết?
Trong trường hợp khách hàng có con chưa thành niên, điều quan trọng là họ phải có người giám hộ được chỉ định cho những đứa trẻ đó trong trường hợp khách hàng tử vong. Các cố vấn tài chính nên khuyến khích họ có văn bản này trong các tài liệu lập kế hoạch bất động sản của họ và chắc chắn xem xét lại điều này với (các) khách hàng định kỳ để đảm bảo rằng họ vẫn sẵn sàng và có thể đảm nhận vai trò này nếu cần. (Để đọc liên quan, xem: Mẹo lập kế hoạch bất động sản cho khách hàng trung bình. )
Vấn đề lập kế hoạch nghỉ hưu
Bất kể tuổi của khách hàng, luôn luôn có một số loại vấn đề lập kế hoạch nghỉ hưu để giải quyết.
Đối với khách hàng trong giai đoạn tích lũy - họ có đang đi đúng hướng để tích lũy đủ cho nghỉ hưu không? Mặc dù con số này có thể khó khăn cho những khách hàng nghỉ hưu từ 20 năm trở lên, nhưng điều quan trọng là phải đảm bảo rằng khách hàng tiết kiệm nhiều nhất có thể thông qua kế hoạch 401 (k) và các phương tiện khác, để đảm bảo một cảnh quay hợp lý tại một quỹ hưu trí vững chắc.
Đối với những khách hàng trong vòng mười năm nghỉ hưu, các câu hỏi quan trọng và cụ thể hơn. Liệu khách hàng có một bức tranh khá rõ ràng về việc nghỉ hưu của mình sẽ như thế nào không? Bao lâu anh ấy sẽ thích làm việc? Lối sống của anh ta sẽ có giá bao nhiêu?
Những thay đổi gần đây đối với các chiến lược đòi bồi thường an sinh xã hội của các cặp vợ chồng? Làm thế nào họ sẽ trả chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu?
Các cố vấn tài chính nên đảm bảo rằng khách hàng tại thời điểm này trong cuộc sống có vòng tay của họ xung quanh tất cả các nguồn thu nhập hưu trí tiềm năng. Ngoài tài khoản 401 (k), IRA và các khoản đầu tư chịu thuế, lương hưu và An sinh xã hội cần được xem xét. Là khách hàng đủ điều kiện nhận lương hưu từ một chủ nhân cũ? Họ đã liên lạc với chủ lao động đó để đảm bảo rằng công ty biết phải liên hệ với họ ở đâu khi đến lúc đưa ra quyết định về việc họ sẽ rút tiền lương hưu đó như thế nào?
Vấn đề bảo hiểm
Khách hàng có bảo hiểm nhân thọ đầy đủ cho tình huống của mình không? Cha mẹ trẻ thường cần một khoản trợ cấp tử vong lớn, và một số hình thức hoặc bảo hiểm có kỳ hạn thường phù hợp.
Khách hàng lớn tuổi có thể có nhu cầu đảm bảo thu nhập hưu trí đầy đủ cho người phối ngẫu còn sống hoặc cho các mục đích lập kế hoạch bất động sản. Trong trường hợp thứ hai, lợi ích tử vong có thể cần thiết để trang trải thuế bất động sản cho khách hàng có bất động sản lớn hơn. Các cố vấn tài chính có thể đóng một vai trò quan trọng trong việc giúp khách hàng bảo đảm đúng số lượng và đúng loại chính sách để đáp ứng nhu cầu của họ.
Khách hàng trong những năm làm việc của họ nên có bảo hiểm khuyết tật, cho dù thông qua chủ lao động hoặc thông qua bảo hiểm tư nhân. Cuối cùng, đừng bỏ qua các chính sách bảo vệ nhà và trách nhiệm pháp lý của khách hàng.
Điểm mấu chốt
Ngồi xuống với khách hàng để làm một đánh giá chính thức về tình hình tài chính tổng thể của họ là có giá trị cho cả khách hàng và cố vấn tài chính. Khách hàng có được một bức tranh toàn diện về việc liệu họ có đúng với kế hoạch tài chính hay không. Người cố vấn hiểu biết sâu sắc về thái độ của khách hàng, và tìm hiểu nơi và cách tư vấn cho anh ta về mặt giúp anh ta đạt được các mục tiêu tài chính của mình. (Để đọc liên quan, xem: Mẹo lập kế hoạch bất động sản cho cố vấn. )
