Trì hoãn cho vay sinh viên là gì?

Mục lục

• Quyết định trì hoãn
• Đủ điều kiện cho một khoản cho vay sinh viên
• Các loại cho vay sinh viên liên bang
• Tính lãi vay của sinh viên
• Chi phí trì hoãn
• Giải pháp thay thế cho việc trì hoãn
• Điểm mấu chốt

Việc hoãn cho vay sinh viên cho phép bạn ngừng thanh toán khoản vay của mình hoặc giảm số tiền bạn phải trả trong tối đa ba năm, trong hầu hết các trường hợp. Tiền lãi cho các khoản cho vay trả chậm không được cộng dồn trong thời gian trì hoãn vì chính phủ nhận các khoản thanh toán lãi. Lãi suất cho các khoản vay trả chậm không được chứng nhận và tất cả các khoản vay bị cấm, một cách khác để tạm dừng thanh toán, không tích lũy và được vốn hóa hoặc thêm vào số tiền đến hạn vào cuối thời gian trì hoãn.

Cả trì hoãn và nhẫn nhịn đều được coi là biện pháp tạm thời. Nếu bạn thấy trước rằng bạn sẽ không thể tiếp tục thanh toán khoản vay sinh viên của mình sau ba năm hoặc ít hơn, bạn nên xem xét kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập (IBR).

Chìa khóa chính

• Trì hoãn khoản vay sinh viên cho phép bạn ngừng thanh toán khoản vay của mình trong tối đa ba năm, nhưng không tha thứ cho khoản vay. Bạn phải nộp đơn (và đủ điều kiện) để hoãn lại trừ khi bạn đăng ký vào trường ít nhất là một nửa thời gian. Quan tâm đến các khoản vay được trợ cấp không tích lũy trong thời gian trì hoãn. Quan tâm đến các khoản vay không được chứng nhận sẽ tích lũy trong thời gian trì hoãn và được thêm vào khoản vay của bạn vào cuối thời gian trì hoãn. Việc trả tiền cho các khoản vay sinh viên tư nhân khác nhau bởi người cho vay và không phải tất cả các nhà cho vay đều cung cấp nó.

Quyết định trì hoãn

Khi quyết định có nên theo đuổi khoản vay sinh viên, bạn nên tự hỏi mình những câu hỏi sau:

• Các khoản vay của tôi được trợ cấp cho các khoản vay liên bang hay Perkins? Tiền lãi cho các khoản vay được trợ cấp và các khoản vay của Perkins không được cộng dồn trong thời gian trì hoãn. Nếu các khoản vay của bạn là các khoản vay không được chứng thực hoặc tư nhân, tiền lãi sẽ có khả năng tích lũy trừ khi bạn trả nó trong khi trì hoãn. Tôi có thể đủ khả năng để thực hiện một khoản thanh toán cho vay giảm? Nếu bạn không thể trả bất cứ điều gì, việc trì hoãn có thể cung cấp một số phòng thở cho đến khi bạn có thể bắt đầu lại các khoản thanh toán. Nếu những gì bạn cần là một khoản thanh toán thấp hơn dài hạn, một kế hoạch IBR có thể có ý nghĩa hơn. Tôi có thể sớm khởi động lại các khoản thanh toán cho các khoản vay sinh viên của mình không? Nếu bạn có thể, trì hoãn có thể là một cách tốt để vượt qua một cú va chạm tài chính tạm thời trên đường. Nếu bạn không thấy bất kỳ cách nào để thực hiện thanh toán, việc trì hoãn không phải là một lựa chọn tốt.

Đủ điều kiện cho một khoản cho vay sinh viên

Bạn không thể đơn giản ngừng thanh toán cho các khoản vay sinh viên của mình và tuyên bố chính mình trong việc trì hoãn. Bạn phải đủ điều kiện, bao gồm làm việc với người cho vay hoặc người cho vay của bạn và, trong hầu hết các trường hợp, làm đơn. Người cho vay hoặc người cho vay của bạn sẽ xử lý đơn của bạn, cho bạn biết nếu cần thêm thông tin và cho bạn biết bạn có đủ điều kiện hay không. Điều quan trọng là bạn tiếp tục thực hiện thanh toán kịp thời cho các khoản vay của mình trong khi chờ đợi quyết định. Không làm như vậy cuối cùng có thể dẫn đến một mặc định cho vay.

Trì hoãn cho vay sinh viên liên bang

Hầu hết các khoản cho vay sinh viên liên bang yêu cầu bạn áp dụng. Một loại, được gọi là In School Deferment, là tự động nếu bạn đăng ký vào trường ít nhất là một nửa thời gian. Nếu bạn tin rằng bạn đủ điều kiện để trì hoãn dựa trên bất kỳ danh mục nào khác được liệt kê dưới đây, bạn sẽ cần phải nộp đơn. Để làm điều đó, hãy truy cập trang web Biểu mẫu hoàn trả hỗ trợ sinh viên liên bang của Bộ Giáo dục Hoa Kỳ, nhấp vào Trì hoãn và truy xuất đơn đăng ký cho loại trì hoãn mà bạn tin rằng mình đủ điều kiện.

Trì hoãn cho vay sinh viên tư nhân

Để trì hoãn một khoản vay sinh viên tư nhân, bạn phải liên hệ với người cho vay của bạn. Mặc dù việc trì hoãn truyền thống không có sẵn từ hầu hết những người cho vay tư nhân, nhiều người đưa ra một số hình thức trì hoãn hoặc cứu trợ nếu bạn đăng ký vào trường, phục vụ trong quân đội hoặc thất nghiệp. Một số cũng cung cấp trì hoãn cho khó khăn kinh tế. Như với các khoản vay liên bang không được chứng nhận, trong hầu hết các trường hợp, bất kỳ sự trì hoãn nào của khoản vay tư nhân đều đi kèm với tiền lãi tích lũy sẽ tận dụng vào cuối thời gian trì hoãn. Bạn có thể thoát khỏi điều này bằng cách trả lãi khi nó tích lũy.

Trì hoãn cho vay sinh viên chỉ dành cho khó khăn tài chính tạm thời. Đối với các vấn đề dài hạn, hãy xem xét một kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập thay thế.

Các loại cho vay sinh viên liên bang

Các loại trì hoãn sau đây áp dụng cho các khoản vay sinh viên liên bang. Như đã lưu ý, một số người cho vay tư nhân cũng cung cấp cứu trợ thanh toán, nhưng các loại, quy tắc và yêu cầu khác nhau tùy theo người cho vay.

Trì hoãn học sinh trong trường

Đây là sự trì hoãn tự động duy nhất được cung cấp và nó đi kèm với yêu cầu rằng bạn đang đi học ít nhất là một nửa thời gian. Nếu bạn có khoản vay sinh viên Nhân viên trực tiếp hoặc liên bang được trợ cấp hoặc không trợ cấp, hoặc nếu bạn là sinh viên tốt nghiệp hoặc chuyên nghiệp với khoản vay Direct PLUS hoặc FFEL PLUS, khoản vay của bạn sẽ bị tạm dừng cho đến sáu tháng sau khi bạn tốt nghiệp hoặc rời trường. Tất cả những người khác có khoản vay PLUS phải bắt đầu trả nợ ngay khi họ rời trường. Nếu bạn không nhận được sự trì hoãn tự động, hãy yêu cầu văn phòng tuyển sinh của trường gửi thông tin đăng ký của bạn đến người phục vụ khoản vay của bạn.

Trong trường bảo vệ cha mẹ

Thất nghiệp trì hoãn

Bạn có thể yêu cầu trì hoãn đến ba năm nếu bạn thất nghiệp hoặc không thể tìm được một công việc toàn thời gian. Để đủ điều kiện, bạn phải nhận trợ cấp thất nghiệp hoặc tìm kiếm công việc toàn thời gian bằng cách đăng ký với một cơ quan việc làm. Bạn cũng phải nộp đơn xin lại việc trì hoãn này sau mỗi sáu tháng.

Kinh tế trì hoãn

Trì hoãn khó khăn kinh tế có sẵn trong tối đa ba năm nếu bạn hiện đang nhận được hỗ trợ của tiểu bang hoặc liên bang, bao gồm cả thông qua Chương trình Hỗ trợ Dinh dưỡng Bổ sung (SNAP) hoặc Hỗ trợ Tạm thời cho Gia đình nghèo khó (TANF). Điều tương tự cũng áp dụng nếu thu nhập hàng tháng của bạn thấp hơn 150% so với hướng dẫn về nghèo đói của tiểu bang. Bạn phải nộp đơn xin lại lần hoãn này 12 tháng một lần.

Bảo vệ Quân đoàn Hòa bình

Một sự trì hoãn lên đến ba năm cũng có sẵn nếu bạn đang phục vụ trong Quân đoàn Hòa bình. Mặc dù dịch vụ của Quân đoàn Hòa bình được coi là một khó khăn kinh tế, nhưng nó không yêu cầu bạn phải nộp đơn lại trong thời gian trì hoãn.

Trì hoãn quân sự

Nghĩa vụ quân sự tích cực liên quan đến chiến tranh, hoạt động quân sự hoặc tình trạng khẩn cấp quốc gia cũng có thể giúp bạn đủ điều kiện cho việc trì hoãn cho vay của sinh viên. Điều này có thể bao gồm thời gian ân hạn 13 tháng sau khi kết thúc dịch vụ của bạn hoặc cho đến khi bạn trở lại trường ít nhất là một nửa thời gian.

Điều trị ung thư trì hoãn

Tùy chọn trì hoãn khác

• Trì hoãn học bổng sau đại học nếu bạn đã đăng ký vào một chương trình đã được phê duyệt. Trì hoãn phục hồi nếu bạn đã đăng ký vào một chương trình đào tạo phục hồi chức năng được phê duyệt cho người khuyết tật. Trì hoãn tha thứ cho vay nếu bạn nhận được khoản vay của Perkins tùy chọn trì hoãn nếu bạn có khoản vay trước ngày 1 tháng 7 năm 1993, Chương trình trực tiếp hoặc FFEL. Liên hệ với dịch vụ cho vay của bạn để biết chi tiết.

Tính lãi vay của sinh viên

Cách tính lãi cho các khoản vay của sinh viên hơi khác so với cách tính lãi cho hầu hết các khoản vay khác. Với các khoản vay sinh viên tích lũy lãi hàng ngày nhưng không được cộng gộp (thêm vào số dư). Thay vào đó, khoản thanh toán hàng tháng của bạn bao gồm tiền lãi cho tháng đó và một phần tiền gốc.

Đây là một ví dụ về cách thức hoạt động của nó:

• Tổng số tiền cho vay: $ 20.000APR = 7% Lãi suất hàng ngày (APR chia cho 365) = 0, 07 / 365 = 0, 00019 hoặc 0, 009% Số tiền lãi hàng ngày (số dư lãi suất hàng ngày) = $ 20.000 * 0, 009% = $ 3, 80

Khi bạn thực hiện thanh toán cho khoản vay của mình, số dư sẽ giảm, cũng như số tiền lãi hàng ngày. Nhưng khi khoản vay của bạn được hoãn lại, số tiền lãi hàng ngày vẫn giữ nguyên cho đến khi bạn bắt đầu trả nợ vì tiền lãi không được vốn hóa (thêm vào khoản vay) cho đến khi kết thúc thời gian trì hoãn.

Chi phí trì hoãn

Ví dụ, giả sử bạn vay một khoản vay 20.000 đô la sinh viên và tài trợ cho nó trong 10 năm với lãi suất hàng năm là 7%. Bảng dưới đây cho thấy số tiền bạn sẽ trả dựa trên bốn kịch bản khác nhau: (1) được thanh toán theo thỏa thuận; (2) trợ cấp với 36 tháng hoãn miễn lãi; (3) không được chứng minh bằng việc hoãn 36 tháng nhưng trả lãi trong thời gian trì hoãn; (4) không được trợ cấp với việc trì hoãn 36 tháng và không trả lãi trong thời gian trì hoãn.

Thanh toán cho khoản vay sinh viên $ 20.000 trong 10 năm *
Thanh toán hàng tháng	Năm 1-3	Năm 4-10	Năm 11-13	Quan tâm	Toàn bộ
(1) Trả tiền theo thỏa thuận	$ 232	$ 232	$ 0	$ 7, 840	27.840 đô la
(2) Trợ cấp	$ 0	$ 232	$ 232	$ 7, 840	27.840 đô la
(3) Không được kích thích / Trả lãi	$ 116	$ 232	$ 232	$ 12, 016	$ 32, 016
(4) Không được kích thích / Không trả lãi	$ 0	$ 281	$ 281	$ 9, 559	$ 33, 720