Biên lãi ròng trung bình (NIM) của các ngân hàng Mỹ là 3, 3% trong năm 2018. Con số đó cho thấy sự hồi phục nhẹ từ mức thấp 30 năm là 2, 98% trong năm 2015. Nhưng xu hướng dài hạn đã ít nhiều giảm xuống kể từ năm 1996 khi con số trung bình là 4, 3%.
Giải thích về lãi suất ròng
Trong tài chính, biên lãi ròng là thước đo chênh lệch giữa lãi phải trả và lãi nhận được, được điều chỉnh cho tổng số tài sản tạo lãi do ngân hàng nắm giữ.
Chìa khóa chính
- Biên lãi ròng (NIM) cho thấy số tiền mà ngân hàng đang thu lãi từ các khoản vay so với số tiền mà họ đang trả lãi tiền gửi.IM là một chỉ số về lợi nhuận và tăng trưởng của ngân hàng. NIM trung bình cho các ngân hàng Mỹ là 3, 3% trong năm 2018. Xu hướng dài hạn đã giảm kể từ năm 1996 khi mức trung bình là 4, 3%.
Nói tóm lại, biên lãi ròng là một trong những chỉ số về lợi nhuận và tăng trưởng của ngân hàng. Nó cho thấy ngân hàng đang kiếm được bao nhiêu tiền lãi từ các khoản vay của mình so với số tiền mà họ đang trả lãi cho tiền gửi.
Ví dụ, giả sử một ngân hàng thực hiện các khoản vay bằng 100 triệu đô la trong một năm, tạo ra thu nhập lãi 5, 5 triệu đô la. Trong cùng năm đó, ngân hàng đã trả 2, 5 triệu đô la tiền lãi cho người gửi tiền.
Biên lãi ròng của ngân hàng có thể được tính bằng công thức sau: tỷ lệ lãi ròng = (5, 5 triệu đô la - 2, 5 triệu đô la) / 100 triệu đô la = 0, 03 hoặc 3%.
Biên lãi ròng không giống như thu nhập lãi thuần. Thu nhập lãi ròng là tử số trong phương trình tỷ lệ lãi ròng, nhưng mẫu số là tổng tài sản của ngân hàng và có thể thay đổi theo tỷ lệ không được phản ánh trong tử số.
Biên lãi ròng cũng không giống như lợi nhuận. Hầu hết các ngân hàng cũng kiếm được thu nhập đáng kể từ phí và phí dịch vụ các loại và những khoản này không được phản ánh trong biên lãi ròng.
Tỷ lệ lãi ròng điển hình và tương đối
Một số yếu tố ảnh hưởng đến biên lãi ròng của ngân hàng. Ví dụ, cung và cầu cho vay giúp thiết lập lãi suất thị trường. Chính sách tiền tệ và các quy định ngân hàng do Cục Dự trữ Liên bang đặt ra có thể làm tăng hoặc giảm nhu cầu về tài khoản tiền gửi và nhu cầu vay vốn.
Nếu nhu cầu tiết kiệm tăng so với nhu cầu vay, có khả năng tỷ lệ lãi ròng sẽ giảm. Điều ngược lại là đúng nếu nhu cầu vay cao hơn so với tiết kiệm.
Biên lãi ròng khác nhau giữa các ngân hàng tùy thuộc vào mô hình kinh doanh của họ. Ví dụ, Wells Fargo có biên lãi ròng hàng năm trong quý đầu tiên của năm 2019 là 3, 10%. Trong cùng thời gian, JPMorgan Chase có NIM là 2, 88%. Trong khi đó, Capital One Financial có tỷ lệ lãi ròng hàng năm là 7, 22% trong quý đầu tiên của năm 2019.
Điều này không có nghĩa là Capital One có lợi nhuận cao gấp đôi hoặc thậm chí gấp đôi so với Wells Fargo hay JPMorgan Chase. Mỗi công ty tập trung vào các công cụ tài chính khác nhau để kiếm thu nhập. Tuy nhiên, điều đó cho thấy Capital One phản ứng linh hoạt hơn trong môi trường thay đổi tỷ lệ.
Biên lãi ròng cho tất cả các ngân hàng Mỹ được theo dõi bởi bộ phận nghiên cứu kinh tế của Cục Dự trữ Liên bang St. Louis. Con số cho các ngân hàng cá nhân được báo cáo trong các báo cáo hàng quý và hàng năm.
