Mặc định là gì?
Mặc định là việc không trả được nợ bao gồm cả lãi hoặc gốc cho khoản vay hoặc bảo đảm. Một mặc định có thể xảy ra khi người vay không thể thực hiện thanh toán kịp thời, bỏ lỡ thanh toán hoặc tránh hoặc ngừng thanh toán. Các cá nhân, doanh nghiệp và thậm chí các quốc gia có thể rơi vào tình trạng vỡ nợ nếu họ không thể theo kịp nghĩa vụ nợ của mình. Rủi ro mặc định thường được tính toán trước bởi các chủ nợ.
Mặc định
Giải thích mặc định
Một mặc định có thể xảy ra đối với các khoản nợ có bảo đảm, chẳng hạn như khoản vay thế chấp được bảo đảm bằng nhà hoặc khoản vay kinh doanh được bảo đảm bằng tài sản của công ty. Nếu một người vay cá nhân không thanh toán thế chấp kịp thời, khoản vay có thể bị vỡ nợ. Tương tự, nếu một vấn đề kinh doanh trái phiếu, về cơ bản, vay mượn từ các nhà đầu tư và không thể thực hiện thanh toán phiếu giảm giá cho các trái chủ của mình, doanh nghiệp mặc định là trái phiếu của mình. Một mặc định có ảnh hưởng xấu đến tín dụng và khả năng vay trong tương lai.
Chìa khóa chính
- Mặc định là không trả được nợ cho khoản vay hoặc bảo đảm. Một mặc định có thể xảy ra khi người vay không thể thanh toán kịp thời, bỏ lỡ các khoản thanh toán hoặc tránh hoặc ngừng thanh toán. Lỗi có thể xảy ra đối với các khoản nợ có bảo đảm như khoản vay thế chấp được bảo đảm bởi một ngôi nhà hoặc nợ không có bảo đảm như thẻ tín dụng hoặc khoản vay sinh viên Lỗi mặc định có thể có hậu quả như điểm tín dụng thấp hơn, giảm cơ hội nhận tín dụng trong tương lai và lãi suất cao hơn đối với nợ hiện tại cũng như bất kỳ nghĩa vụ mới nào.
Mặc định về Nợ có bảo đảm
Khi một cá nhân, một doanh nghiệp hoặc một quốc gia mặc định về nghĩa vụ nợ, người cho vay hoặc nhà đầu tư có một số truy đòi để đòi lại các khoản tiền do họ. Tuy nhiên, cách truy đòi này thay đổi dựa trên loại bảo mật liên quan. Ví dụ, nếu một người vay mặc định thế chấp, ngân hàng có thể đòi lại nhà đảm bảo thế chấp. Ngoài ra, nếu người vay mặc định cho vay mua ô tô, người cho vay có thể lấy lại ô tô. Đây là những ví dụ về các khoản vay có bảo đảm. Trong một khoản vay có bảo đảm, người cho vay có yêu cầu pháp lý đối với tài sản để đáp ứng khoản vay.
Các tập đoàn mặc định hoặc gần với mặc định thường nộp đơn xin bảo hộ phá sản để tránh vỡ nợ toàn bộ về nghĩa vụ nợ của họ. Tuy nhiên, nếu một doanh nghiệp rơi vào tình trạng phá sản, nó có hiệu quả mặc định đối với tất cả các khoản vay và trái phiếu vì số tiền gốc của khoản nợ hiếm khi được trả lại đầy đủ. Các chủ nợ có các khoản vay được bảo đảm bằng tài sản của công ty, chẳng hạn như các tòa nhà, hàng tồn kho hoặc phương tiện, có thể lấy lại các tài sản đó thay cho việc trả nợ. Nếu có bất kỳ khoản tiền nào còn lại, các trái chủ của công ty sẽ nhận được cổ phần trong đó và các cổ đông sẽ xếp hàng tiếp theo. Trong các vụ phá sản doanh nghiệp, đôi khi có thể đạt được một thỏa thuận giữa người vay và người cho vay, theo đó chỉ một phần nợ được trả.
Mặc định về Nợ không có bảo đảm
Một mặc định cũng có thể xảy ra đối với các khoản nợ không có bảo đảm như hóa đơn y tế và nợ thẻ tín dụng. Với khoản nợ không có bảo đảm, không có tài sản nào đảm bảo khoản nợ, nhưng người cho vay vẫn có quyền truy đòi pháp lý trong trường hợp vỡ nợ. Các công ty thẻ tín dụng thường đưa ra một vài tháng trước khi tài khoản bị vỡ nợ. Tuy nhiên, nếu sau sáu tháng trở lên, không có khoản thanh toán nào, tài khoản sẽ bị tính phí đồng nghĩa với việc người cho vay sẽ bị mất tài khoản. Ngân hàng có thể sẽ bán tài khoản bị tính phí cho một cơ quan thu nợ và người vay sẽ cần phải trả nợ cho cơ quan đó. Nếu không có khoản thanh toán nào được thực hiện cho cơ quan thu nợ, một hành động pháp lý có thể được thực hiện dưới hình thức thế chấp hoặc phán quyết được đặt lên tài sản của người vay. Phán quyết phán quyết là phán quyết của tòa án, cho phép các chủ nợ có quyền chiếm hữu tài sản của người vay nếu họ không thực hiện nghĩa vụ theo hợp đồng.
Mặc định khoản vay sinh viên
Cho vay sinh viên là một loại nợ không có bảo đảm. Nếu bạn không trả được khoản vay của mình, có lẽ bạn sẽ không tìm thấy một nhóm Nguyên soái vũ trang Hoa Kỳ ở trước cửa nhà, như một người đàn ông Texas đã làm vào năm 2016, theo báo cáo của CNN Money. Nhưng đó vẫn là một ý tưởng rất tồi để bỏ qua khoản nợ đó.
Trong hầu hết các khía cạnh, mặc định cho khoản vay sinh viên có hậu quả tương tự như việc không trả hết thẻ tín dụng. Tuy nhiên, trong một khía cạnh quan trọng, nó có thể tồi tệ hơn nhiều. Chính phủ liên bang đảm bảo hầu hết các khoản vay sinh viên, và những người đòi nợ mơ ước có được quyền hạn mà Fed sử dụng. Nó có thể sẽ không tệ như các nguyên soái vũ trang trước cửa nhà bạn, nhưng nó có thể trở nên rất khó chịu.
Đầu tiên, bạn là 'phạm pháp'
Khi khoản thanh toán khoản vay của bạn quá hạn 90 ngày, nó chính thức là khoản nợ quá hạn. Thực tế đó được báo cáo cho cả ba văn phòng tín dụng chính. Đánh giá tín dụng của bạn sẽ được nhấn.
Điều đó có nghĩa là bất kỳ đơn xin tín dụng mới nào cũng có thể bị từ chối hoặc chỉ được đưa ra với mức lãi suất cao hơn dành cho những người vay rủi ro. Một đánh giá tín dụng xấu có thể theo bạn theo những cách khác. Nhà tuyển dụng tiềm năng, đặc biệt đối với bất kỳ nhân viên nào cần giải phóng mặt bằng bảo mật, thường kiểm tra xếp hạng tín dụng của người nộp đơn và sử dụng nó như một thước đo cho tính cách của bạn. Vì vậy, hầu hết các nhà cung cấp dịch vụ điện thoại di động và cáp, những người có thể từ chối bạn hợp đồng dịch vụ bạn muốn. Các công ty tiện ích có thể yêu cầu một khoản tiền gửi an ninh từ khách hàng mà họ không coi là đáng tin cậy. Chủ nhà tương lai cũng có thể từ chối đơn xin căn hộ của bạn.
Tiếp theo, bạn đang 'Mặc định'
Khi khoản thanh toán của bạn trễ 270 ngày, nó chính thức là mặc định. Đây là tổ chức tài chính mà bạn nợ tiền để chuyển vấn đề đến một công ty thu nợ. Cơ quan sẽ cố gắng hết sức để khiến bạn trả tiền, thiếu các hành động bị cấm theo Đạo luật thực hành đòi nợ công bằng. Người thu hồi nợ cũng có thể giải quyết các khoản phí để trang trải chi phí thu tiền.
Nó có thể là nhiều năm trước khi chính phủ liên bang tham gia, nhưng khi nó xảy ra, sức mạnh của nó là đáng kể. Nó có thể thu giữ bất kỳ khoản hoàn thuế nào bạn có thể nhận được, và áp dụng nó vào khoản nợ chưa thanh toán của bạn. Nó cũng có thể trang trí tiền lương của bạn, có nghĩa là nó sẽ liên hệ với chủ lao động của bạn và sắp xếp một phần tiền lương của bạn được gửi trực tiếp để tiến tới trả nợ.
Các lựa chọn thay thế cho mặc định
Bước đầu tiên tốt là liên hệ với người cho vay của bạn ngay khi bạn nhận ra rằng bạn có thể gặp khó khăn trong việc giữ các khoản thanh toán của mình. Người cho vay có thể có thể làm việc với bạn trong một kế hoạch trả nợ có thể đạt được hơn hoặc hướng bạn đến một trong các chương trình liên bang. Điều quan trọng cần nhớ là không có chương trình nào dành cho những người có khoản vay sinh viên bị vỡ nợ.
Bạn có thể chắc chắn rằng các ngân hàng và chính phủ rất lo lắng để có được số tiền như bạn đang trả nợ. Chỉ cần chắc chắn rằng bạn cảnh báo họ ngay khi bạn nhìn thấy rắc rối tiềm ẩn phía trước. Bỏ qua vấn đề sẽ chỉ làm cho nó tồi tệ hơn.
Mặc định hợp đồng tương lai
Mặc định trên hợp đồng tương lai xảy ra khi một bên không thực hiện các nghĩa vụ được quy định trong thỏa thuận. Mặc định ở đây thường liên quan đến việc không giải quyết hợp đồng trước ngày yêu cầu. Hợp đồng tương lai là một thỏa thuận pháp lý cho một giao dịch trên một hàng hóa hoặc tài sản cụ thể. Một bên của hợp đồng đồng ý mua vào một ngày và giá cụ thể trong khi bên kia đồng ý bán tại các mốc quan trọng trong hợp đồng.
Mặc định chủ quyền
Mặc định có chủ quyền hoặc mặc định quốc gia xảy ra khi một quốc gia không thể trả nợ. Trái phiếu chính phủ được phát hành bởi chính phủ để huy động tiền tài trợ cho các dự án hoặc hoạt động hàng ngày. Trái phiếu chính phủ thường được coi là đầu tư rủi ro thấp kể từ khi chính phủ hỗ trợ chúng. Tuy nhiên, khoản nợ do chính phủ phát hành chỉ an toàn như tài chính và khả năng hỗ trợ của chính phủ.
Nếu một quốc gia mặc định về nợ có chủ quyền hoặc trái phiếu, sự phân nhánh có thể nghiêm trọng và dẫn đến sự sụp đổ của thị trường tài chính của đất nước. Nền kinh tế có thể đi vào suy thoái, hoặc tiền tệ của nó có thể mất giá. Đối với các quốc gia, một mặc định có thể có nghĩa là không thể gây quỹ cần thiết cho các nhu cầu cơ bản như thực phẩm, cảnh sát hoặc quân đội.
Mặc định có chủ quyền, giống như các loại mặc định khác, có thể xảy ra vì nhiều lý do. Ví dụ, Jamaica đã vỡ nợ 7, 9 tỷ đô la trong năm 2010, do bội chi của chính phủ, gánh nặng nợ nần và sự sụt giảm trong ngành du lịch của ngành công nghiệp trọng điểm của đất nước như được nêu trong một bài báo của Trung tâm nghiên cứu chính sách và kinh tế (CEPR).
Theo báo cáo của Tạp chí Phố Wall năm 2015, Hy Lạp đã mặc định thanh toán cho Quỹ Tiền tệ Quốc tế gửi sóng xung kích qua Liên minh Châu Âu.
Hậu quả của mặc định
Khi người vay mặc định cho vay, hậu quả có thể bao gồm:
- Nhận xét tiêu cực về báo cáo tín dụng của người vay và hạ thấp điểm tín dụng, là giá trị bằng số hoặc thước đo uy tín tín dụng của người vay Giảm cơ hội nhận được tín dụng trong tương lai Lãi suất cao hơn đối với nợ hiện tại cũng như bất kỳ khoản nợ mới nào. Trang trí đề cập đến một quy trình pháp lý hướng dẫn bên thứ ba khấu trừ các khoản thanh toán trực tiếp từ tiền lương hoặc tài khoản ngân hàng của người vay.
Khi các công ty phát hành trái phiếu mặc định trái phiếu hoặc thể hiện các dấu hiệu khác của quản lý tín dụng kém, các cơ quan xếp hạng sẽ hạ xếp hạng tín dụng của họ. Các cơ quan xếp hạng tín dụng trái phiếu đo lường mức độ tín nhiệm của trái phiếu doanh nghiệp và chính phủ để cung cấp cho các nhà đầu tư một cái nhìn tổng quan về các rủi ro khi đầu tư vào trái phiếu.
Xếp hạng tín dụng của một công ty và cuối cùng là xếp hạng tín dụng của trái phiếu ảnh hưởng đến lãi suất mà các nhà đầu tư sẽ nhận được. Xếp hạng thấp hơn cũng có thể ngăn công ty phát hành trái phiếu mới và tăng số tiền cần thiết để tài trợ cho hoạt động kinh doanh.
Các cơ quan xếp hạng tín dụng thường chỉ định các hạng thư để chỉ ra xếp hạng. Chẳng hạn, Standard & Poor có thang xếp hạng tín dụng từ AAA (xuất sắc) đến C và D. Một công cụ nợ có xếp hạng dưới BB được coi là một loại đầu cơ hoặc trái phiếu rác, có nghĩa là nó có nhiều khả năng mặc định cho vay.
Ví dụ về thế giới thực của mặc định
Puerto Rico đã vỡ nợ vào năm 2015, theo báo cáo của CNN Money , họ chỉ trả $ 630.000 cho khoản thanh toán trái phiếu $ 58 triệu. Sau khi cơn bão Maria tấn công đảo vào cuối năm 2017, khoản nợ hơn 100 tỷ USD của đất nước ngày càng trở thành mối lo ngại.
Quản lý vốn dài hạn là một quỹ phòng hộ khổng lồ đã vỡ nợ và cuối cùng đóng cửa vào năm 2000. Business Insider báo cáo mức độ tiếp xúc của quỹ với trái phiếu Brazil, Đan Mạch và Nga và các khoản đầu tư rủi ro khác vượt khỏi tầm kiểm soát khi Nga vỡ nợ trái phiếu có chủ quyền. Vốn dài hạn đã mất hơn 4 tỷ đô la trong vài tháng và ngay cả với những nỗ lực của Cục Dự trữ Liên bang để cứu nó, quỹ phòng hộ cuối cùng đã bị phá sản. Vốn dài hạn là quỹ phòng hộ đầu tiên trong lịch sử Hoa Kỳ phá sản và đóng cửa.
