Để xây dựng tiết kiệm hưu trí, kế hoạch tiết kiệm 401 (k) đã trở thành một trong những giao dịch tốt hơn. Truyền thống 401 (k) cho phép bạn tiết kiệm tiền trước thuế ngay từ tiền lương của bạn để xây dựng một tổ trứng hưu trí. Roth 401 (k) đã được thêm vào nhiều kế hoạch nơi làm việc; nó cho phép bạn xây dựng khoản tiết kiệm mà bạn có thể rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu miễn là bạn đáp ứng một số điều kiện tiên quyết. Nhiều nhà tuyển dụng cung cấp đóng góp phù hợp cho kế hoạch của nhân viên, làm cho họ một thỏa thuận thậm chí còn tốt hơn.
Có rất nhiều máy tính tiết kiệm 401 (k) có sẵn và tất cả chúng đều thể hiện số dư tài khoản hưu trí của bạn có thể tăng theo thời gian như thế nào. Ngay cả một mức tiết kiệm khiêm tốn được phép tăng trưởng trong một khoảng thời gian nhiều năm cũng có thể phát triển thành một khoản tiền đáng kể.
Lợi ích của tiết kiệm tổng hợp
Một trong những lợi thế lớn nhất của kế hoạch tiết kiệm dài hạn là tăng trưởng thu nhập gộp. Lợi ích của tăng trưởng gộp là lợi nhuận được tạo ra bởi tiền tiết kiệm có thể được tái đầu tư trở lại vào tài khoản và bắt đầu tạo ra lợi nhuận của chính họ. Trong khoảng thời gian nhiều năm, thu nhập gộp trên tài khoản tiết kiệm thực sự có thể lớn hơn các khoản đóng góp bạn đã thêm vào tài khoản.
Mức tăng trưởng tiềm năng theo cấp số nhân này là những gì cho phép tiền tiết kiệm hưu trí của bạn tăng nhanh hơn khi có nhiều thời gian hơn.
Lợi ích của việc bắt đầu sớm
Một trong những tài sản lớn nhất mà bất kỳ nhà đầu tư nào cũng có là thời gian. Số dư tài khoản của bạn càng tăng, cơ hội đạt được mục tiêu tiết kiệm của bạn càng lớn. Số tiền bạn tiết kiệm được, tất nhiên, quan trọng đối với số tiền bạn có cuối cùng, nhưng khi bạn bắt đầu tiết kiệm có thể quan trọng hơn.
Hãy xem hai nhà đầu tư khác nhau: Nhà đầu tư A tiết kiệm 5.000 đô la một năm trong độ tuổi từ 25 đến 35, sau đó ngừng tiết kiệm hoàn toàn. Nhà đầu tư B tiết kiệm 5.000 đô la một năm trong độ tuổi từ 35 đến 65. Nhà đầu tư B đã tiết kiệm gấp ba lần so với Nhà đầu tư A.
Tuy nhiên, Nhà đầu tư A sẽ có số dư lớn hơn ở tuổi 65. Lý do mà Nhà đầu tư A đưa ra trước là do ảnh hưởng của thu nhập gộp theo thời gian. Nhà đầu tư A đã cho tài khoản của mình thêm 10 năm để phát triển và lợi nhuận gộp mà kinh nghiệm tài khoản thực sự vượt xa mọi đóng góp trong tương lai được dành ít thời gian hơn để phát triển. Bắt đầu sớm cho bạn cơ hội tốt nhất để tiết kiệm cho nghỉ hưu an toàn.
Hoặc xem xét ví dụ này từ Peter J. Creedon CFP®, ChFC®, CLU®, giám đốc điều hành của Crystal Brook Advisors, New York, NY "Một người 25 tuổi đầu tư 5.000 đô la một năm với lợi nhuận trung bình 8% hàng năm cho 43 năm nên có khoảng 1, 65 triệu đô la. Nếu bạn bắt đầu tiết kiệm 10 năm sau đó và đầu tư 5.000 đô la mỗi năm với cùng mức lãi trung bình 8% hàng năm, sau 33 năm, kết quả là khoảng 729.750 đô la. Không phải là phép thuật, chỉ là giá trị thời gian của tiền. - năm nay sẽ phải đầu tư khoảng 11.290 đô la một năm để đạt được số tiền tương đương với người 25 tuổi trong cùng thời gian và trung bình."
Đánh dấu kế hoạch tiết kiệm 20 năm có thể mang lại khoản tiết kiệm sáu con số như thế nào
Trong một khoảng thời gian 20 năm, số dư 401 (k) có thể lớn đến mức nào? Nó phụ thuộc vào kịch bản.
Giả sử rằng bạn bắt đầu với khoản tiết kiệm hưu trí bằng không (401) và kiếm được mức lương 50.000 đô la mỗi năm. Bạn tiết kiệm 8% tiền lương của bạn và nhận được 3% đóng góp phù hợp từ chủ lao động của bạn. Bạn cũng nhận được 2% tăng lương hàng năm và có thể kiếm được 7% lợi nhuận trung bình hàng năm cho khoản tiết kiệm. Bạn có thể sửa đổi các đầu vào này dựa trên tình hình thực tế của bạn, bao gồm thay đổi mức lãi suất.
Bạn sẽ xây dựng số dư 401 (k) là $ 263, 697 vào cuối khung thời gian 20 năm. Sửa đổi một số đầu vào thậm chí một chút có thể chứng minh tác động lớn đi kèm với những thay đổi nhỏ. Nếu bạn bắt đầu chỉ với số dư $ 5.000 thay vì $ 0, số dư tài khoản sẽ tăng lên $ 283, 891. Nếu bạn tiết kiệm 10% tiền lương thay vì 8%, số dư tài khoản sẽ trở thành $ 329, 621. Kéo dài khung thời gian ra ngoài 30 năm thay vì 20 và số dư tăng lên $ 651.306.
"Tài sản lớn nhất chúng tôi có sẵn để tăng lương hưu là lãi kép và thời gian. Luôn nghĩ về Quy tắc 72, đó là giá trị thời gian của tiền và mất bao lâu để $ 1 tăng gấp đôi lên $ 2. Theo lý thuyết, nếu bạn có được Tỷ lệ hoàn vốn 6% (mặc dù sẽ không đổi), phải mất 12 năm để tiền của bạn tăng gấp đôi ", Carlos Dias Jr., quản lý tài sản, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla nói.
Điểm mấu chốt
Trong hầu hết các trường hợp, ngay cả tiết kiệm khiêm tốn cũng có thể tăng đáng kể theo thời gian. Trong ví dụ trên, bạn đã đóng góp khoảng 97.000 đô la vào số tiền 401 (k) của mình, nhưng tài khoản tăng lên hơn $ 263.000.
Mark Hebner, người sáng lập và cho biết: "Tận dụng tối đa 401 (k) của bạn để bạn nhận được kết quả phù hợp với chủ lao động là rất quan trọng. Trung bình, nhận được kết quả phù hợp với chủ lao động sẽ tăng tỷ lệ tiết kiệm chung của một nhân viên lên gần 40%, rất đáng kể". chủ tịch của Index Fund Advisors, Inc., ở Irvine, California và là tác giả của "Index Funds: Chương trình phục hồi 12 bước cho các nhà đầu tư tích cực".
Thời gian và tăng trưởng gộp là hai trong số những đồng minh lớn nhất của bạn; tận dụng lợi thế của họ để giúp xây dựng một quỹ hưu trí an toàn.
