Thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà - hay HECM, như chúng thường được gọi - là những sản phẩm thế chấp ngược được biết đến nhiều nhất. Các khoản vay được bảo hiểm liên bang này cho phép các chủ nhà ít nhất 62 tuổi khai thác vào vốn chủ sở hữu của họ để trả cho những thứ như chi phí sinh hoạt cơ bản, chi phí chăm sóc sức khỏe và sửa sang nhà. Trong khi HECM đại diện cho hầu hết thị trường thế chấp ngược, một phân khúc nhỏ - dưới 10% - bao gồm hai sản phẩm cho vay khác: thế chấp ngược độc quyền và thế chấp ngược một mục đích. Bài viết này giải thích những người có thể muốn sử dụng một thế chấp ngược độc quyền.
Thế chấp ngược sở hữu là gì?
Bộ Phát triển Nhà và Đô thị Hoa Kỳ quy định mức cho vay tối đa đối với HECMs. Có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1 năm 2018, số tiền tăng lên $ 679, 650 (150% giới hạn tuân thủ quốc gia của Freddie Mac là $ 453, 100). Mức tối đa này cũng áp dụng cho các khu vực nhận được ngoại lệ đối với các giới hạn Freddie Mac, bao gồm Alaska, Hawaii, đảo Guam và Quần đảo Virgin thuộc Hoa Kỳ.
Các khoản thế chấp ngược độc quyền cung cấp số tiền cho vay lớn hơn mức cho phép theo các chương trình HECM. Đó là bởi vì trong khi các HECM được hỗ trợ bởi liên bang và có thể được cung cấp bởi bất kỳ người cho vay nào được phê duyệt bởi Cục Quản lý Nhà ở Liên bang, thì các khoản thế chấp ngược độc quyền được cấu trúc và bảo hiểm bởi các công ty tư nhân, họ cũng chọn những người cho vay có thể cung cấp cho họ.
Kích thước thế chấp, thế chấp ngược độc quyền chỉ bị giới hạn bởi số lượng rủi ro mà người cho vay sẵn sàng gánh chịu. Cũng như HECM, số tiền cho vay dựa trên một số yếu tố, bao gồm giá trị thẩm định của căn nhà, nhưng, không giống như HECM, khoản vay có thể lên tới hàng triệu. Do đó, các khoản thế chấp ngược độc quyền cũng được gọi là thế chấp ngược jumbo.
Cả HECM và thế chấp ngược độc quyền đều cho phép người vay chi tiêu tiền theo bất kỳ cách nào họ muốn, cho dù đó là chi phí sinh hoạt, đi lại, chi phí y tế, chăm sóc dài hạn, tu sửa nhà hay kỳ nghỉ mơ ước. Sản phẩm thế chấp ngược duy nhất giới hạn cách sử dụng tiền là thế chấp ngược một mục đích, thường được sử dụng để giúp chủ nhà trả thuế bất động sản và sửa chữa nhà cần thiết.
Cuối cùng, không giống như HECM, các khoản thế chấp ngược có thể không cung cấp nhiều lựa chọn để giải ngân, chẳng hạn như thanh toán hàng tháng hoặc hạn mức tín dụng. Thay vào đó, các khoản tiền thường chỉ có sẵn dưới dạng một khoản tiền khi đóng cửa.
Chi phí thế chấp ngược độc quyền
Các khoản thế chấp ngược độc quyền không được bảo hiểm liên bang, do đó không có phí bảo hiểm thế chấp trả trước hoặc hàng tháng (như đối với HECM). Tuy nhiên, người cho vay có xu hướng tính lãi suất cao hơn và cho vay số tiền thấp hơn so với giá trị của một ngôi nhà để bù đắp cho việc thiếu bảo hiểm thế chấp. Như vậy, một khoản thế chấp ngược độc quyền sẽ không luôn phù hợp nhất cho chủ nhà - ngay cả một người có một ngôi nhà đắt tiền. Đó là một ý tưởng tốt để so sánh lãi suất và phí từ một số người cho vay thế chấp ngược độc quyền và người cho vay HECM như nhau để tìm thỏa thuận tốt nhất dựa trên tuổi và giá trị nhà của bạn.
Điểm mấu chốt
Nếu bạn là chủ nhà lớn tuổi, bạn có thể sử dụng vốn chủ sở hữu của mình bằng một khoản thế chấp ngược để trả chi phí sinh hoạt, sửa sang nhà cửa hoặc bất kỳ chi phí nào khác. Loại thế chấp ngược phổ biến nhất cho đến nay là HECM, nhưng một số chủ sở hữu nhà có thể thấy rằng thế chấp ngược độc quyền cho phép họ vay nhiều hơn so với vốn chủ sở hữu của nhà họ. Bạn có thể vay bao nhiêu tùy thuộc vào tuổi của bạn và giá trị của tài sản - và mức độ rủi ro mà người cho vay sẵn sàng chấp nhận.
Tiếp tục đọc
Hướng dẫn đầy đủ để thế chấp ngược
So sánh thế chấp ngược với thế chấp chuyển tiếp
Cách chọn Gói trả tiền thế chấp ngược
Thế chấp ngược hoặc cho vay vốn chủ sở hữu?
5 lựa chọn thay thế hàng đầu cho thế chấp ngược
5 Dấu hiệu thế chấp ngược là một ý tưởng tốt
5 Dấu hiệu thế chấp ngược là một ý tưởng tồi
Làm thế nào để tránh tồn tại lâu hơn thế chấp ngược của bạn
Một cái nhìn về Quy định thế chấp ngược
Quy tắc để có được thế chấp ngược FHA
Tìm cơ quan tư vấn thế chấp ngược phải
Thế chấp ngược: Góa phụ của bạn có thể mất nhà không?
Cảnh giác với những trò gian lận thế chấp ngược
Cạm bẫy thế chấp ngược
Bạn có đủ điều kiện cho một thế chấp ngược?
Các loại thế chấp ngược
Khi nào có thế chấp ngược một mục đích
