Mục lục
- Định giá bảo hiểm xe hơi
- Giá trị tiền mặt so với chi phí thay thế
- Những thách thức khác
Khi chiếc xe của bạn bị tai nạn ô tô, công ty bảo hiểm của bạn trả cho bạn giá trị của chiếc xe - hay chính xác hơn, nó sẽ trả cho bạn những gì nó tuyên bố là giá trị. Bạn có thể đặt số tiền này vào số tiền bạn vẫn còn nợ trên tổng số xe hoặc bạn có thể sử dụng số tiền này để mua một chiếc xe mới. Gần như tất cả mọi người đã trải qua quá trình này có thể chứng thực rằng phần khó chịu nhất là chấp nhận đánh giá của công ty bảo hiểm ô tô về giá trị xe của bạn. Gần như bất biến, ước tính đến thấp hơn nhiều so với bạn dự đoán và số tiền bạn nhận được là không đủ để mua một sản phẩm thay thế táo. Đối với nhiều tài xế, nó thậm chí không đủ để trang trải những gì họ vẫn còn nợ trên xe.
Vấn đề đáng lo ngại là thực tế hầu hết các khách hàng bảo hiểm xe hơi đều không biết gì về phương pháp được các công ty bảo hiểm sử dụng để định giá xe hơi. Các phương pháp định giá của các công ty bảo hiểm xe hơi là bí truyền, dựa trên dữ liệu trừu tượng, các chi tiết cụ thể mà họ cẩn thận không tiết lộ. Thông tin bất cân xứng này khiến người tiêu dùng khó có thể thách thức lời đề nghị bóng thấp từ một công ty bảo hiểm xe hơi. Tuy nhiên, chỉ cần biết những điều cơ bản về cách các công ty bảo hiểm định giá xe hơi và thuật ngữ họ sử dụng có thể đưa bạn đến một nơi tốt lành hơn để từ đó đàm phán.
Chìa khóa chính
- Bảo hiểm xe hơi có nghĩa là làm cho bạn toàn bộ trong trường hợp xe của bạn bị hư hỏng hoặc mất cắp, nhưng chiếc xe của bạn thực sự có giá trị gì với công ty bảo hiểm của bạn? Để sửa chữa, các công ty bảo hiểm thường sẽ tranh thủ một điều chỉnh để kiểm tra chiếc xe và ước tính chi phí, cũng như đề xuất một nhà để xe ưa thích.
Quy trình định giá bảo hiểm xe hơi
Khi bạn báo cáo một vụ tai nạn xe hơi cho công ty bảo hiểm của bạn, công ty sẽ gửi một điều chỉnh để đánh giá thiệt hại. Đơn đặt hàng đầu tiên của doanh nghiệp điều chỉnh là xác định xem có nên phân loại xe theo tổng số hay không. Một công ty bảo hiểm có thể xem xét chiếc xe được tính tổng ngay cả khi nó có thể được sửa chữa. Nói chung, công ty tổng cộng một chiếc xe nếu chi phí để sửa chữa nó vượt quá một tỷ lệ nhất định, thường là 60 đến 70%, giá trị của nó.
Giả sử chiếc xe được tính tổng, bộ điều chỉnh sau đó tiến hành thẩm định và gán giá trị cho chiếc xe. Các thiệt hại từ vụ tai nạn không được xem xét trong thẩm định. Điều mà người điều chỉnh tìm cách ước tính là những gì một đề nghị tiền mặt hợp lý cho chiếc xe sẽ có ngay lập tức trước khi tai nạn xảy ra.
Tiếp theo, công ty bảo hiểm thuê một thẩm định viên bên thứ ba để đưa ra ước tính riêng của mình về chiếc xe. Điều này được thực hiện để giảm thiểu bất kỳ sự xuất hiện của sự không phù hợp hoặc thiếu kỹ năng và để chiếc xe theo một phương pháp định giá khác. Công ty xem xét thẩm định của riêng mình và của bên thứ ba khi đưa ra đề nghị của mình cho bạn.
Giá trị tiền mặt thực tế Chi phí thay thế
Một sự khác biệt lớn tồn tại giữa giá trị chiếc xe của bạn được xác định bởi công ty bảo hiểm và số tiền thực sự phải trả để mua một sự thay thế phù hợp. Công ty bảo hiểm dựa trên giá trị tiền mặt thực tế (ACV). Đây là số tiền mà công ty xác định ai đó sẽ trả tiền hợp lý cho chiếc xe, cho rằng tai nạn đã không xảy ra. Do đó, giá trị được xem xét khấu hao, hao mòn, các vấn đề cơ học, nhược điểm mỹ phẩm, và cung và cầu trong khu vực địa phương của bạn.
Ngay cả khi bạn đã mua một chiếc xe mới và chỉ lái nó một năm trước khi xảy ra tai nạn, ACV của nó sẽ thấp hơn đáng kể so với số tiền bạn đã trả cho nó. Đơn giản chỉ cần lái xe một chiếc xe mới ra lô mất giá nó càng nhiều càng tốt 20% và công ty bảo hiểm dings bạn hơn nữa cho tất cả mọi thứ từ dặm trên odometer để các vết bẩn soda vào bọc tích lũy trong năm đó.
Số tiền của ưu đãi ACV cũng sẽ ít hơn chi phí thay thế - số tiền bạn phải trả để mua một chiếc xe mới tương tự như chiếc xe bạn bị hỏng. Trừ khi bạn sẵn sàng bổ sung khoản thanh toán bảo hiểm bằng tiền của chính mình, chiếc xe tiếp theo của bạn sẽ là một bước xuống từ chiếc cũ của bạn.
Một giải pháp cho vấn đề này là mua bảo hiểm xe hơi trả chi phí thay thế. Loại chính sách này sử dụng cùng một phương pháp để tính tổng một chiếc xe, nhưng sau đó, nó trả cho bạn mức giá thị trường hiện tại cho một chiếc xe mới cùng hạng với chiếc xe bị đắm của bạn. Phí bảo hiểm hàng tháng cho bảo hiểm chi phí thay thế có thể cao hơn đáng kể so với bảo hiểm xe hơi truyền thống.
Những thách thức khác
Không thể mua một chiếc xe tương đương với tiền từ công ty bảo hiểm của bạn sau một vụ tai nạn là cực kỳ bực bội. Điều đó đang được nói, có một tình huống tiềm năng khác có thể làm tăng thêm căng thẳng của một vụ tai nạn ô tô hơn nữa.
Thông thường, số tiền mà một công ty bảo hiểm đưa ra cho một chiếc xe tổng cộng thậm chí không đủ để trả cho những gì còn nợ trên chiếc xe bị đắm. Điều này có thể xảy ra nếu bạn phá hỏng một chiếc xe mới ngay sau khi mua nó. Chiếc xe đã thực hiện cú đánh khấu hao ban đầu lớn, nhưng bạn hầu như không có thời gian để trả hết số dư nợ của mình. Điều này cũng có thể xảy ra nếu bạn đã tận dụng ưu đãi tài chính đặc biệt nhằm giảm thiểu hoặc loại bỏ khoản thanh toán của bạn. Mặc dù các chương trình này chắc chắn giúp bạn không phải chia phần lớn tiền mặt để mua xe, nhưng chúng gần như đảm bảo rằng bạn sẽ giảm giá rất nhiều với vốn chủ sở hữu âm. Điều này trở thành một vấn đề nếu bạn tổng số xe trước khi khôi phục vị trí công bằng tích cực.
Khi kiểm tra bảo hiểm của bạn không thể trả hết khoản vay mua xe của bạn, số tiền còn lại được gọi là số dư thiếu. Bởi vì đây được coi là khoản nợ không có bảo đảm - tài sản thế chấp trước đây được bảo đảm đã bị phá hủy - người cho vay đặc biệt tích cực trong việc thu thập nó.
Giống như vấn đề chi phí thay thế, vấn đề này có một giải pháp. Thêm bảo hiểm khoảng cách vào chính sách bảo hiểm xe hơi của bạn để đảm bảo rằng bạn không bao giờ phải đối phó với số dư còn lại trên một chiếc xe tổng cộng. Bảo hiểm này trả cho giá trị tiền mặt của chiếc xe của bạn như được xác định bởi công ty bảo hiểm và trả cho bất kỳ số dư còn lại nào sau khi bạn áp dụng số tiền thu được cho khoản vay của mình. Bảo hiểm khoảng cách, như bảo hiểm chi phí thay thế, thêm vào phí bảo hiểm của bạn. Tuy nhiên, bạn nên cân nhắc rằng nếu bạn rơi vào một trong những tình huống trên, nó có thể khiến cân bằng thiếu hụt có nhiều khả năng xảy ra trong trường hợp tai nạn.
