Kết hôn thay đổi cuộc sống tài chính của bạn theo những cách sâu sắc. Không chỉ là bạn sống chung hoặc chia sẻ chi phí (bạn không cần kết hôn để làm điều đó…), đó là tình trạng pháp lý và thuế của bạn thay đổi. Và trong khi xếp hạng tín dụng của bạn vẫn là cá nhân, các lựa chọn trong tương lai của bạn có thể được thay đổi bởi những gì vợ / chồng của bạn đưa vào bức tranh tài chính.
Cho dù bạn bị cản trở lần đầu tiên hoặc tái hôn sau khi ly hôn hay chết, thật tốt khi ngồi xuống với bạn đời trước đám cưới để nói về những vấn đề này và lên kế hoạch tài chính. Cấp, nó không phải là hoạt động trước hôn nhân ly kỳ nhất. Nhưng những quyết định mà bạn và vợ / chồng tương lai của bạn đưa ra về cách xử lý tiền sẽ có hậu quả lâu dài đối với bạn không chỉ là cá nhân, mà là một cặp vợ chồng, cho dù bạn chọn kết hợp hoàn toàn tài chính của mình hay tách biệt một số thứ. (Để đọc liên quan, hãy xem "Giữ tên 'Maiden' của bạn: Di chuyển tài chính tốt?")
Sự lựa chọn của bạn sẽ không có ý nghĩa tài chính, mà cả những cảm xúc và pháp lý, và một chút chuẩn bị bây giờ sẽ được đền đáp xứng đáng sau này. Với tài chính của bạn theo thứ tự, bạn sẽ yên tâm tập trung vào bước tiếp theo trong mối quan hệ của mình, tận hưởng thời gian đặc biệt này và cùng nhau xây dựng một cuộc sống.
Chìa khóa chính
- Đối tác nên tiết lộ đầy đủ tài sản, nợ phải trả và báo cáo tín dụng cho nhau trước khi kết hôn. Các quyết định tài chính xung quanh ngân sách đám cưới sẽ ảnh hưởng đến các cặp vợ chồng trong nhiều năm, tốt hơn hoặc tồi tệ hơn. Vận chuyển có thể có lợi ích tài chính lớn, đặc biệt là nếu bạn hiểu cách tốt nhất để nộp thuế của bạn như một cặp vợ chồng. Tìm hiểu luật pháp của tiểu bang về tài sản hôn nhân và hiểu cách tài sản và nợ phải trả trước và sau khi kết hôn sẽ được chia sẻ.
Trước khi bạn nói 'tôi làm'
Trước khi bạn trao đổi lời thề, điều quan trọng là bạn và đối tác của bạn phải tiết lộ đầy đủ hoàn cảnh tài chính của bạn cho nhau. Bởi vì hôn nhân là một quyết định tài chính và pháp lý, chính phủ không thể quan tâm đến việc bạn yêu bạn như thế nào, bạn cần phải biết những rủi ro mà bạn đang mắc phải bằng cách ràng buộc bản thân với người khác. Tiết lộ tất cả các tài sản và nợ phải trả (bao gồm cả những người từ cuộc hôn nhân trước, nếu có, hoặc trách nhiệm bạn có đối với các thành viên trong gia đình bạn). Có được cả hai báo cáo tín dụng và điểm số của cả ba văn phòng tín dụng. Ngồi xuống và xem xét bảng cân đối của nhau và thảo luận về bất kỳ mối quan tâm.
Khi bạn biết bạn đang giải quyết vấn đề gì, bạn có thể quyết định cách bạn sẽ xử lý tài chính của mình trong hôn nhân. Nếu một đối tác có nhiều tài sản hoặc khả năng kiếm tiền hơn đáng kể so với đối tác khác, một thỏa thuận tiền hôn nhân có thể được thực hiện. Những hợp đồng này có thể bảo vệ tài sản trước hôn nhân và cung cấp cho con cái từ những cuộc hôn nhân trước. Họ cũng có thể thiết lập trách nhiệm đối với các khoản nợ có được trước khi kết hôn và hỗ trợ vợ chồng trước khi ly hôn.
Nếu một hoặc cả hai bạn mang một khoản nợ đáng kể, đã đến lúc lập một kế hoạch để trả hết. Nợ trước hôn nhân của một người phối ngẫu không tự động trở thành của người kia khi ký giấy phép kết hôn, nhưng khoản nợ đó vẫn có thể ảnh hưởng đến bạn sau khi kết hôn vì nó ảnh hưởng đến tài chính chung của bạn.
Nếu một trong hai bạn có tín dụng kém, hãy đưa ra một kế hoạch để cải thiện nó. Cuộc sống sẽ dễ dàng hơn nếu cả hai bạn có tín dụng tốt. Bạn có thể là người đồng vay và sử dụng cả hai tài sản của mình để đủ điều kiện nếu bạn từng đăng ký vay mua ô tô hoặc thế chấp cùng nhau.
Đặt mục tiêu tài chính chung cho tương lai của bạn và tạo ngân sách hộ gia đình sẽ giúp bạn đạt được điều đó. Bây giờ là lúc để suy nghĩ về câu trả lời của bạn cho những câu hỏi như sau:
- Ưu tiên hàng đầu của bạn trong cuộc sống là gì và làm thế nào để tài chính ảnh hưởng đến những ưu tiên đó? Triển vọng và mục tiêu nghề nghiệp lâu dài của bạn là gì? Bạn sẽ cần hỗ trợ tài chính cho giáo dục bổ sung hoặc hết thời gian để làm việc theo mục tiêu của bạn? Một người phối ngẫu sẽ ở nhà toàn thời gian hay bán thời gian để chăm sóc con cái? Một trong hai bạn có con từ mối quan hệ trước đó không, và nếu vậy, bạn sẽ có trách nhiệm tài chính nào đối với họ? Bạn có hy vọng nghỉ hưu ở tuổi nào, và bạn hy vọng sẽ nghỉ hưu ở tuổi nào, và bạn có hình dung nào về việc tiết kiệm và chi tiêu không? Làm thế nào bạn sẽ quản lý những khác biệt?
Ngay cả khi bạn không biết tất cả các câu trả lời, thật hữu ích để hiểu được vị trí của đối tác của bạn và đánh giá những gì bạn có thể cần phải suy nghĩ hoặc nghiên cứu thêm.
Lên kế hoạch cho đám cưới của bạn
Bạn sẽ chi bao nhiêu cho đám cưới và ai sẽ trả cho nó là hai trong số những câu hỏi lớn về tài chính đầu tiên mà các cặp đôi cần phải trả lời cùng nhau. Các quyết định của bạn có thể có ảnh hưởng lớn đến việc cuộc hôn nhân bắt đầu như thế nào, điều này có thể tạo ra âm thanh cho sự hợp tác của bạn.
Ai trả?
Trong một số gia đình, cha của cô dâu trả tiền cho toàn bộ đám cưới. Nhưng đôi khi không có cô dâu, đôi khi không có cha và đôi khi cả hai gia đình của cặp vợ chồng đính hôn không có phương tiện tài chính để đóng góp cho đám cưới. Khi bạn trả tiền cho đám cưới như một cặp vợ chồng, đặc biệt nếu bạn là một cặp vợ chồng trẻ có ít tiền tiết kiệm và nhiều mục tiêu chưa được đáp ứng, bắt buộc phải thiết lập một ngân sách cưới giá cả phải chăng và tuân thủ nó.
Bám sát ngân sách đám cưới có thể khó hơn âm thanh. Khi bạn bắt đầu nghiên cứu chi phí đám cưới và nói chuyện với các nhà cung cấp, bạn có thể biết rằng sự kiện kỳ diệu mà bạn đã hình dung sẽ chi phí nhiều hơn những gì bạn mong đợi hoặc có thể chi trả. Sau đó, bạn phải chọn liệu có nên mắc nợ, thu hẹp lại kỳ vọng của bạn hay nhận được sáng tạo hay làm một chút của cả ba. Có phải đám cưới phải vào thứ bảy? Bạn có thực sự cần phải có 300 khách? Nếu bạn xảo quyệt, bạn có thể tự tạo ra những món đồ trung tâm thay vì trả tiền cho chúng không?
Quyết định nhẫn
Quyết định về những gì chi tiêu cho nhẫn cũng rất quan trọng. Cuối cùng, đeo một chiếc băng trên ngón đeo nhẫn của bạn là một biểu tượng của sự cam kết và biểu tượng đó có thể có được chỉ với $ 10.
Tùy thuộc vào việc bạn muốn một cái gì đó lạ hơn, chẳng hạn như thay đổi kích thước hoặc đặt lại gia đình, chọn vàng và kim cương truyền thống hoặc thay thế hiện đại, mua sắm tại một cửa hàng trang sức lớn hoặc làm việc với một thợ kim hoàn độc lập làm việc tùy chỉnh. Các cặp vợ chồng chọn nhẫn đắt tiền nên đảm bảo rằng họ có đủ bảo hiểm nhà hoặc người thuê nhà để thay thế trang sức nếu nó bị mất hoặc bị đánh cắp.
Xử lý tiền của bạn sau khi bạn đã thắt nút
Kết hôn không chỉ có lợi ích về mặt cảm xúc. Nó cũng có rất nhiều tài chính. Những lợi ích có thể bao gồm giảm chi phí nhà ở, tiết kiệm bảo hiểm y tế và bảo hiểm xe hơi thấp hơn. Ngược lại, những khoản tiết kiệm này có thể làm tăng sự ổn định tài chính cho cả ngắn hạn và dài hạn bằng cách cung cấp tiền mặt cho các trường hợp khẩn cấp và phương tiện để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Trên thực tế, các cặp vợ chồng thường tiết kiệm thời gian nghỉ hưu dễ dàng hơn không chỉ vì họ chia sẻ thu nhập và chi phí mà còn bởi vì người phối ngẫu có thu nhập cao hơn có thể đóng góp cho truyền thống của vợ hoặc chồng có thu nhập thấp hơn.
Các cặp vợ chồng thường lập tài khoản tiết kiệm và kiểm tra chung mới và có thể muốn thêm người phối ngẫu mới của mình làm chủ sở hữu chung trên các tài khoản hiện có. Một số sử dụng kết hợp các chiến lược; điều quan trọng là quyết định cách quản lý tiền như một cặp vợ chồng cảm thấy thoải mái nhất với bạn. Ngay sau đám cưới cũng là thời điểm tốt để cập nhật những người thụ hưởng tài khoản.
Vì mối quan hệ pháp lý và tài chính mà hôn nhân tạo ra, sự cởi mở và trung thực về tài chính trong mối quan hệ của bạn là quan trọng hơn bao giờ hết. Ví dụ, nếu một đối tác thổi ngân sách hộ gia đình, sở hữu nó, không che giấu nó, là cách tốt nhất để tiến về phía trước khó khăn như điều đó có thể làm. Sự trung thực sẽ cho phép bạn, như một cặp vợ chồng, thảo luận về các tình huống dẫn đến sai lầm, chiến lược tốt nhất để kiểm soát thiệt hại và làm thế nào một lỗi tương tự có thể được ngăn chặn trong tương lai. Một người phối ngẫu có xu hướng chi tiêu quá mức, có thể cần một khoản trợ cấp hàng tháng mà họ phải chịu trách nhiệm cho việc gắn bó. (Để đọc liên quan, xem "6 vấn đề tiền giết chết hôn nhân hàng đầu")
Chia sẻ trách nhiệm tài chính
Trong một cuộc hôn nhân, thông thường một đối tác sẽ xử lý ngân sách và thanh toán hóa đơn và một đối tác khác để xử lý tất cả các khoản đầu tư hoặc cho một đối tác thực hiện tất cả các nhiệm vụ tài chính. Có những nguy hiểm trong những cách tiếp cận sai lệch này. Điều gì xảy ra nếu một người phối ngẫu trở nên quá ốm yếu hoặc bị thương để xử lý các nhiệm vụ thông thường của họ, hoặc thậm chí chết đột ngột?
Vì chúng tôi thực hiện rất nhiều nhiệm vụ tài chính trực tuyến trong những ngày này, nên người phối ngẫu khác có thể không biết tài khoản nào tồn tại, hóa đơn nào cần được thanh toán hoặc mật khẩu để đăng nhập vào mỗi tài khoản. Tốt hơn là nên thực hiện các nhiệm vụ tài chính cùng nhau ít nhất một số thời gian hoặc đánh đổi mỗi tháng để cả hai vợ chồng có thể truy cập mọi tài khoản và biết cách quản lý tiền của gia đình. Một cách tiếp cận chung về tài chính cũng khiến người phối ngẫu khó có thể che giấu thu nhập hoặc bội chi của người kia. Nếu cả hai bạn đều không rành về tiền bạc, có thể nên tham khảo ý kiến của một người lập kế hoạch tài chính để có được nền tảng tài chính tốt từ việc di chuyển.
Một lợi ích về thuế của hôn nhân là khấu trừ hôn nhân không giới hạn, một điều khoản cho phép các cặp vợ chồng chuyển một lượng tài sản chưa được khai thác giữa nhau trong suốt cuộc đời và khi chết mà không phải chịu bất kỳ khoản thuế hay quà tặng nào.
Mặt pháp lý của hôn nhân
Pháp luật nhà nước xác định ai sở hữu những gì trong một cuộc hôn nhân. Luật pháp có vẻ không quan trọng khi bạn kết hôn lần đầu, nhưng nó sẽ trở thành một yếu tố rất lớn khi một người phối ngẫu qua đời hoặc nếu bạn ly hôn. Tốt hơn để hiểu làm thế nào mọi thứ làm việc bây giờ hơn là ngạc nhiên sau này.
Hầu hết các tiểu bang là nhà nước pháp luật phổ biến. Nếu bạn sống trong một tiểu bang thông thường, tài sản thuộc về người có tên trên đó và người đó có thể để lại tài sản của họ cho bất kỳ ai họ muốn. Bạn có thể sở hữu tài sản chung hoặc riêng lẻ, nhưng loại quyền sở hữu mà bạn nắm giữ ảnh hưởng đến việc tài sản chung có trở thành hoàn toàn của vợ / chồng bạn hay bạn có thể để lại phần của mình cho người khác khi bạn qua đời hay không.
Có chín tiểu bang sở hữu cộng đồng: Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington và Wisconsin.
Trong các quốc gia tài sản cộng đồng, tài sản và các khoản nợ có được trong thời kỳ hôn nhân thuộc về cả hai vợ chồng. Tuy nhiên, tài sản mà một người phối ngẫu sở hữu trước khi kết hôn hoặc người phối ngẫu đó thừa kế hoặc nhận làm quà tặng tại bất kỳ thời điểm nào chỉ thuộc về người phối ngẫu đó. Các khoản nợ phát sinh chỉ bởi một người phối ngẫu trước khi kết hôn không phải là trách nhiệm của người phối ngẫu khác.
Hôn nhân cũng làm tăng tầm quan trọng của việc thiết lập di chúc cho mỗi bạn, hoặc thay đổi di chúc của bạn để kết hợp với thực tế là bạn đã kết hôn cũng như thêm các khoản phải trả cho tất cả các tài khoản của mình để tiền của bạn có thể được gửi cho người phối ngẫu của bạn hoặc người khác người thụ hưởng trong vòng vài ngày sau khi bạn chết Cách pháp luật xử lý tài sản của bạn sau khi bạn chết có thể không phải là cách bạn muốn họ xử lý. Đây cũng có vẻ là một vấn đề rất xa trong tương lai (bạn hy vọng), nhưng tại sao không quan tâm đến nó trong khi bạn đang tổ chức mọi thứ khác?
Hôn nhân và thuế
Các cặp vợ chồng có thể khai thuế chung hoặc riêng. Sử dụng phần mềm thuế để chạy cả hai kịch bản có thể đơn giản hóa quyết định về cách nộp để trả ít thuế nhất. Nộp đơn chung thường là cách để đi vì lý do tài chính, nhưng hoàn cảnh của mỗi cặp vợ chồng là duy nhất.
Một cặp vợ chồng có thể muốn nộp riêng nếu họ không muốn chịu trách nhiệm về tính đầy đủ và chính xác của lợi nhuận của nhau hoặc, ví dụ, nếu một người phối ngẫu muốn duy trì sự tách biệt hoàn toàn với việc kinh doanh của người phối ngẫu khác. Các khoản khấu trừ y tế cho một người phối ngẫu, nếu người phối ngẫu đó có thu nhập ít hơn đáng kể so với đối tác của họ là một lý do khác mà họ có thể trả tiền để nộp riêng trong một số năm. Mặt khác, các khoản khấu trừ và miễn trừ nhất định chỉ dành cho các cặp vợ chồng cùng nộp đơn.
Nếu một hoặc cả hai vợ chồng có khoản vay sinh viên, việc quyết định nên khai thuế chung hay riêng có thể ảnh hưởng đến quy mô thanh toán khoản vay của sinh viên. Đối với những người vay trong kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập, nộp tờ khai thuế chung có nghĩa là thu nhập của cả hai vợ chồng sẽ được sử dụng để tính toán các khoản thanh toán cho sinh viên, có khả năng dẫn đến một khoản thanh toán cao hơn so với việc họ nộp riêng. Nhưng từ khóa ở đây là có khả năng là có khả năng: Nó phụ thuộc vào kế hoạch trả nợ, sự chênh lệch thu nhập giữa vợ hoặc chồng, nợ vay của mỗi người phối ngẫu, sự khác biệt về thuế nợ tùy thuộc vào tình trạng nộp đơn và các yếu tố khác.
Điểm mấu chốt
Nhìn bề ngoài, hôn nhân dường như là tất cả về tình yêu và sự đồng hành. Ở cấp độ sâu hơn, nó không chỉ là một cam kết tình cảm mà còn là một tài chính và pháp lý. Do cách viết của luật tiểu bang và liên bang, việc thắt nút có thể gây ra hậu quả đáng kể cho tiền của bạn. Điều quan trọng là đảm bảo bạn và đối tác của bạn ở cùng một trang về tài sản và nợ bạn đang mang vào cuộc hôn nhân và về cách bạn sẽ xử lý tiền như một cặp vợ chồng.
Để những cuộc trò chuyện quan trọng này diễn ra trước đám cưới có nghĩa là bạn sẽ bắt đầu cuộc hôn nhân của mình bằng chân phải, không có những bất ngờ xấu xí đang chờ đợi. Nó cũng sẽ giúp bạn có những cuộc thảo luận liên tục về tài chính của bạn trong những năm qua. Những cuộc trò chuyện này sẽ giúp bạn đi đúng hướng để đạt được mục tiêu của mình và giảm bớt hoặc loại bỏ nỗi sợ hãi và căng thẳng mà các cặp vợ chồng có thể trải qua khi thảo luận về vấn đề tiền bạc với nhau. (Để đọc liên quan, xem "Tại sao hôn nhân tạo cảm giác tài chính")
