Mục lục
- Không cá nhân hóa kế hoạch nghỉ hưu
- Đánh giá quá cao tỷ lệ thay thế
- Dự báo chi phí nhà ở không chính xác
- Làm thế nào để tiết kiệm đúng số tiền
- Điểm mấu chốt
Các tiêu đề truyền thông thường báo trước rằng người Mỹ không tiết kiệm đủ cho nghỉ hưu, nhưng cũng có một số người có thể tiết kiệm quá nhiều. Mặc dù điều này có vẻ không phải là một điều xấu, nhưng nó thực sự có thể làm giảm chất lượng cuộc sống của bạn trong những năm làm việc và gây ra căng thẳng tài chính không đáng có.
Đây là một số lý do tại sao bạn có thể tiết kiệm quá nhiều và làm thế nào để đạt được sự cân bằng phù hợp.
Không cá nhân hóa kế hoạch nghỉ hưu
Một lý do lớn mà bạn có thể tiết kiệm quá nhiều là kế hoạch nghỉ hưu đã trở nên quá khái quát. Với sự ra đời của máy tính trực tuyến và phần mềm tài chính cá nhân, các nhà cung cấp công nghệ đã xây dựng quá nhiều giả định chung cho công nghệ của họ.
Chìa khóa chính
- Bạn có thể tiết kiệm quá nhiều cho nghỉ hưu nếu bạn dựa vào các giả định chung để tính toán số tiền bạn cần. Đừng đánh giá quá cao tỷ lệ thay thế thu nhập hưu trí của bạn hoặc bạn sẽ chi bao nhiêu cho nhà ở. Để tiết kiệm đúng số tiền, hãy tính theo dòng thời gian của bạn, không sử dụng tỷ lệ thay thế tiêu chuẩn, chi phí nghiên cứu và chi phí y tế và kiểm tra thu nhập hưu trí dự kiến của bạn từ lương hưu và An sinh xã hội.
Không phải tất cả các giả định làm việc cho tất cả mọi người. Mỗi người có một tình huống cuộc sống khác nhau không thể dễ dàng được đóng gói vào một ứng dụng điện thoại thông minh hoặc được thể hiện bằng một vài số mà bạn nhập vào một máy tính trực tuyến.
Ví dụ, không có khả năng bất kỳ chương trình tự động nào có thể dự đoán chính xác bao nhiêu thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn, bạn sẽ cần đến mức độ khác, được gọi là tỷ lệ thay thế, và tỷ lệ hoàn vốn, lạm phát và chi tiêu sẽ trong suốt những năm nghỉ hưu của bạn.
Đánh giá quá cao tỷ lệ thay thế của bạn
Đánh giá quá cao tỷ lệ thay thế của bạn có thể khiến bạn tiết kiệm nhiều hơn mức bạn cần cho nghỉ hưu. Nói một cách đơn giản, tỷ lệ thay thế thu nhập hưu trí là một tỷ lệ phần trăm của thu nhập trước khi nghỉ hưu bạn sẽ cần để duy trì mức sống của mình khi nghỉ hưu.
Những nguy cơ của việc tiết kiệm quá nhiều cho nghỉ hưu bao gồm gây ra căng thẳng tài chính không cần thiết, chẳng hạn như đấu tranh để trả tiền thế chấp của bạn hoặc cho một trong những trường hợp khẩn cấp bất ngờ và tốn kém.
Một quy tắc chung thường được các nhà nghiên cứu trích dẫn là ước tính rằng bạn sẽ cần 80% thu nhập hiện tại của mình để duy trì lối sống thoải mái khi nghỉ hưu. Nhưng David Blanchett, người đứng đầu nghiên cứu về hưu tại Morningstar, nhận thấy rằng tỷ lệ thay thế khác nhau khi một số yếu tố khác cũng được xem xét, bao gồm mức thu nhập khác nhau và tuổi thọ.
Nghiên cứu của ông kết luận rằng phạm vi tỷ lệ thay thế thực tế là từ 54% đến 87%. Nếu bạn đang lên kế hoạch cho 80% và thực sự chỉ cần 55%, có khả năng bạn sẽ tiết kiệm được một khoản tiền lớn mà bạn có thể sẽ không cần.
Dự báo chi phí nhà ở không chính xác
Nơi bạn sống trong thời gian nghỉ hưu là một trong những chi phí lớn nhất bạn sẽ phải đối mặt. Cách bạn lên kế hoạch và quản lý khía cạnh này trong cuộc sống của bạn sẽ có tác động lớn đến số tiền bạn cần tiết kiệm cho nghỉ hưu.
"Chi tiêu cho nhà ở khi nghỉ hưu là vô cùng khó ước tính", Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch của Index Fund Advisors, Inc., ở Irvine, Calif nói. "Hầu hết những người về hưu sẽ dành phần lớn thời gian nghỉ hưu tại nhà riêng của họ."
Chi phí nhà ở dao động từ 30% đến 37% thu nhập hàng năm, theo Cục Thống kê Lao động. Giả sử hộ gia đình của bạn kiếm được 50.000 đô la một năm và dành 30% số tiền đó hàng năm cho nhà ở, bạn sẽ giảm chi phí khoảng 15.000 đô la khi nghỉ hưu nếu khoản thế chấp của bạn được trả hết. Nếu bạn cho rằng trong hơn 30 năm nghỉ hưu, bạn sẽ cần tiết kiệm ít tiền hơn nhiều so với kế hoạch của bạn.
Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu cho nghỉ hưu?
Làm thế nào để tiết kiệm đúng số tiền
Vậy làm thế nào để bạn biết nếu bạn đang tiết kiệm quá nhiều hoặc không đủ? Thực hiện các bước này sẽ giúp bạn tiết kiệm đúng số lượng.
Tìm ra thời gian nghỉ hưu của bạn
Bước đầu tiên là xác định bạn nghỉ hưu bao xa. Nếu bạn còn hơn 10 năm nữa, tốt nhất bạn nên tiết kiệm một tỷ lệ phần trăm chung. Đó là bởi vì bạn càng xa quỹ hưu trí, bạn càng khó có được những con số chính xác. Các chuyên gia thường khuyến nghị từ 10% đến 15%.
"Điểm khởi đầu dễ dàng nhất là giả định cùng một mức sống khi nghỉ hưu như trong những năm làm việc của một người, " Hebner nói. "Rất có thể, hầu hết sẽ không chi nhiều tiền như vậy vì họ sẽ không còn phải tiết kiệm cho nghỉ hưu, có thể trả ít thuế hơn và cũng có những chi phí nhất định như vận chuyển giảm đáng kể."
Không sử dụng tỷ lệ thay thế tiêu chuẩn
Đừng chỉ sử dụng 80% thu nhập làm tỷ lệ thay thế. Tính toán số tiền bạn chi tiêu bây giờ, trừ đi các chi phí mà bạn sẽ không còn nữa và thêm vào các chi phí mới sẽ xảy ra khi nghỉ hưu. Ví dụ, bạn có thể lên kế hoạch di dời hoặc, trong những năm đầu, đi du lịch nhiều hơn bạn hiện đang làm. Nếu bạn trở thành cha mẹ sau này trong cuộc sống, bạn vẫn có thể có con học đại học hoặc chỉ bắt đầu sự nghiệp khi bạn sẵn sàng nghỉ hưu. Hoặc bạn có thể có cháu hoặc người thân khác mà bạn đang giúp đỡ.
Khi bạn có ước tính thực tế về chi phí, bạn có thể sử dụng số tiền đó để tính xem bạn cần tiết kiệm bao nhiêu để có thể trả cho chúng.
Nghiên cứu và kế hoạch chi phí chăm sóc sức khỏe
Nghiên cứu và tạo kế hoạch cho các chi phí chăm sóc sức khỏe. Vì đây là ẩn số lớn nhất trong ngân sách của bạn, hiểu được các tùy chọn của bạn sẽ giúp bạn ước tính số tiền phù hợp để tiết kiệm. Nghiên cứu Medicare, bảo hiểm chăm sóc dài hạn, chi phí sinh hoạt được hỗ trợ và chi phí chăm sóc tại nhà.
Thu nhập hưu trí dự kiến
Cuối cùng, kiểm tra những gì bạn mong muốn nhận được từ lương hưu nếu bạn có và An sinh xã hội. Bạn càng có nhiều từ các tài nguyên này, bạn sẽ càng cần phải tiết kiệm ít hơn trong các tài khoản hưu trí.
Điểm mấu chốt
Lập kế hoạch bao nhiêu bạn cần cho nghỉ hưu không phải là một nhiệm vụ dễ dàng. Có nhiều biến để xem xét. Với một chút thời gian và công sức, bạn có thể tìm ra số tiền tiết kiệm phù hợp với mình. Và hãy nhớ rằng nếu cuối cùng bạn tiết kiệm quá nhiều, bạn có thể cân nhắc nghỉ hưu sớm hơn hoặc sử dụng một số tiền đó ngay bây giờ. Sử dụng khác là một trường hợp khẩn cấp
