Mục lục
- Khi khoản vay 401 (k) tạo cảm giác
- Cơ sở cho vay 401 (k)
- 4 lý do hàng đầu để vay
- Huyền thoại thị trường chứng khoán
- Huyền thoại gỡ rối với sự thật
- 401 (k) Cho vay để mua nhà
- Điểm mấu chốt
Các phương tiện truyền thông tài chính đã đặt ra một vài cụm từ miệt thị để mô tả những cạm bẫy của việc vay tiền từ kế hoạch 401 (k). Một số người bao gồm các chuyên gia lập kế hoạch tài chính, thậm chí bạn có thể tin rằng vay tiền từ kế hoạch 401 (k) là hành vi cướp tài sản được cam kết chống lại việc nghỉ hưu của bạn.
Nhưng một khoản vay 401 (k) có thể phù hợp trong một số tình huống. Chúng ta hãy xem làm thế nào một khoản vay như vậy có thể được sử dụng hợp lý và tại sao nó không cần phải đánh vần rắc rối cho khoản tiết kiệm hưu trí của bạn.
Khi khoản vay 401 (k) tạo cảm giác
Khi nào bạn phải tìm tiền mặt cho nhu cầu thanh khoản ngắn hạn nghiêm trọng, khoản vay từ kế hoạch 401 (k) của bạn có lẽ là một trong những nơi đầu tiên bạn nên tìm. Hãy định nghĩa "ngắn hạn" là khoảng một năm hoặc ít hơn. Ví dụ, hãy xác định "nhu cầu thanh khoản nghiêm trọng" là một điều gì đó vượt quá mong muốn đối với TV màn hình phẳng 42 inch, ví dụ, nhu cầu tiền một lần hoặc thanh toán bằng tiền mặt một lần.
Chìa khóa chính
- Khi được thực hiện vì những lý do chính đáng, thực hiện một khoản vay ngắn hạn 401 (k) và trả lại đúng tiến độ không nhất thiết là một ý tưởng tồi. Các lý do để vay từ 401 (k) của bạn bao gồm tốc độ và sự thuận tiện, tính linh hoạt trả nợ, lợi thế chi phí và lợi ích tiềm năng cho khoản tiết kiệm hưu trí của bạn trong một thị trường giảm. Các lý lẽ phổ biến chống lại việc vay tiền bao gồm tác động tiêu cực đến hiệu quả đầu tư, không hiệu quả về thuế và việc rời bỏ một công việc với khoản vay chưa trả sẽ có những hậu quả không mong muốn. Tuy nhiên, những lý lẽ này không nhất thiết phản ánh đúng thực tế.
Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, một nhà lập kế hoạch tài chính với Cố vấn đầu tư Wilson David ở Aiken, Nam Carolina, và tác giả của Tư vấn tài chính cho Blue Collar America , nói theo cách này: "Đôi khi hãy đối mặt với nó trong thế giới thực Mọi người cần tiền. Vay từ khoản 401 (k) của bạn có thể thông minh hơn về mặt tài chính so với việc vay một khoản vay tiêu đề lãi suất cao, cầm đồ, hoặc trả nợ vay hay thậm chí là một khoản vay cá nhân hợp lý hơn."
Tại sao 401 (k) của bạn là một nguồn hấp dẫn cho các khoản vay ngắn hạn? Bởi vì nó có thể là cách nhanh nhất, đơn giản nhất, chi phí thấp nhất để có được tiền mặt bạn cần. Nhận khoản vay không phải là một sự kiện chịu thuế trừ khi các giới hạn cho vay và quy tắc trả nợ bị vi phạm và nó không có tác động đến xếp hạng tín dụng của bạn.
Giả sử bạn trả lại một khoản vay ngắn hạn theo lịch trình, nó thường sẽ ít ảnh hưởng đến tiến độ tiết kiệm hưu trí của bạn. Trong thực tế, trong một số trường hợp, nó thậm chí có thể có tác động tích cực. Hãy đào sâu hơn một chút để giải thích tại sao.
Cơ sở cho vay 401 (k)
Về mặt kỹ thuật, các khoản vay 401 (k) không phải là khoản vay thực sự vì chúng không liên quan đến người cho vay hoặc đánh giá về lịch sử tín dụng của bạn. Chúng được mô tả chính xác hơn là khả năng truy cập một phần tiền trong kế hoạch nghỉ hưu của riêng bạn (thường lên tới 50.000 đô la hoặc 50% tài sản, tùy theo mức nào thấp hơn) trên cơ sở miễn thuế. Sau đó, bạn phải hoàn trả số tiền bạn đã truy cập theo các quy tắc được thiết kế để khôi phục kế hoạch 401 (k) của bạn về trạng thái ban đầu như thể giao dịch chưa xảy ra.
Một khái niệm khó hiểu khác trong các giao dịch này là thuật ngữ "lãi suất". Bất kỳ khoản lãi nào tính trên số dư nợ cho vay đều được người tham gia trả vào tài khoản 401 (k) của người tham gia, vì vậy về mặt kỹ thuật, đây cũng là một khoản chuyển từ túi của bạn sang túi khác, không phải là chi phí vay hay mất. Như vậy, chi phí của khoản vay 401 (k) cho tiến trình tiết kiệm hưu trí của bạn có thể là tối thiểu, trung tính hoặc thậm chí là tích cực. Nhưng trong hầu hết các trường hợp, nó sẽ ít hơn chi phí trả "lãi suất thực" cho ngân hàng hoặc khoản vay tiêu dùng.
Làm thế nào để trở thành triệu phú 401 (k)
4 lý do hàng đầu để vay từ khoản 401 (k) của bạn
Bốn lý do hàng đầu để tìm đến 401 (k) của bạn cho các nhu cầu tiền mặt ngắn hạn nghiêm trọng là:
1. Tốc độ và sự tiện lợi
Trong hầu hết các kế hoạch 401 (k), yêu cầu khoản vay rất nhanh chóng và dễ dàng, không yêu cầu phải nộp đơn dài hoặc kiểm tra tín dụng. Thông thường, nó không tạo ra một cuộc điều tra chống lại tín dụng của bạn hoặc ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Mặc dù các quy định cho phép các nhà tài trợ kế hoạch cung cấp các khoản vay 401 (k), nhưng họ không bắt buộc và có thể giới hạn số tiền cho vay và các điều khoản trả nợ khi họ thấy phù hợp.
Nhiều 401 (k) cho phép các yêu cầu cho vay được thực hiện với một vài lần nhấp vào trang web và bạn có thể có một tấm séc trong tay trong vài ngày, với toàn bộ quyền riêng tư. Một đổi mới hiện đang được một số kế hoạch áp dụng là thẻ ghi nợ, thông qua đó nhiều khoản vay có thể được thực hiện ngay lập tức với số lượng nhỏ.
2. Tính linh hoạt hoàn trả
Mặc dù các quy định chỉ định lịch trả nợ năm năm, đối với hầu hết các khoản vay 401 (k), bạn có thể hoàn trả khoản vay kế hoạch nhanh hơn mà không bị phạt trả trước. Hầu hết các kế hoạch cho phép trả nợ được thực hiện thuận tiện thông qua các khoản khấu trừ tiền lương (tuy nhiên, sử dụng đô la sau thuế, chứ không phải các khoản trước thuế tài trợ cho kế hoạch của bạn). Báo cáo kế hoạch của bạn hiển thị các khoản tín dụng cho tài khoản cho vay và số dư gốc còn lại của bạn, giống như một báo cáo vay ngân hàng thông thường.
3. Lợi thế chi phí
Không có chi phí (có lẽ là khoản tiền gốc hoặc phí quản lý khoản vay khiêm tốn) để khai thác khoản tiền 401 (k) của riêng bạn cho các nhu cầu thanh khoản ngắn hạn. Đây là cách nó thường hoạt động:
Bạn chỉ định (các) tài khoản đầu tư mà bạn muốn vay tiền và các khoản đầu tư đó được thanh lý trong suốt thời gian vay. Do đó, bạn mất bất kỳ khoản thu nhập tích cực nào được tạo ra bởi các khoản đầu tư đó trong một thời gian ngắn. Ưu điểm là bạn cũng tránh mọi khoản đầu tư thua lỗ vào số tiền này.
Lợi thế chi phí của khoản vay 401 (k) tương đương với lãi suất tính cho khoản vay tiêu dùng tương đương trừ đi mọi khoản thu nhập đầu tư bị mất trên số tiền gốc bạn đã vay. Đây là một công thức đơn giản:
Hay nói, là một tài tài của, qua, qua, qua một tài khác, qua giữ, qua một tài khác Lợi thế chi phí = Chi phí lãi vay cho người tiêu dùng Thu nhập đầu tư lớn nhất
Giả sử bạn có thể rút khoản vay cá nhân của ngân hàng hoặc nhận tiền ứng trước từ thẻ tín dụng với lãi suất 8%. Danh mục đầu tư 401 (k) của bạn đang tạo ra lợi nhuận 5%. Lợi thế chi phí của bạn khi vay từ kế hoạch 401 (k) sẽ là 3% (8 - 5 = 3).
Bất cứ khi nào bạn có thể ước tính rằng lợi thế chi phí sẽ là tích cực, một khoản vay kế hoạch có thể hấp dẫn. Hãy nhớ rằng tính toán này bỏ qua mọi tác động về thuế, điều này có thể làm tăng lợi thế của khoản vay của kế hoạch vì lãi suất cho vay tiêu dùng được trả bằng đô la sau thuế.
4. Tiết kiệm hưu trí có thể có lợi
Khi bạn thực hiện trả nợ cho tài khoản 401 (k) của mình, chúng thường được phân bổ lại vào các khoản đầu tư của danh mục đầu tư của bạn. Bạn sẽ hoàn trả tài khoản nhiều hơn một chút so với số tiền bạn đã vay từ đó và phần chênh lệch được gọi là "tiền lãi". Khoản vay này không tạo ra tác động (nghĩa là trung lập) đối với quỹ hưu trí của bạn nếu bất kỳ khoản thu nhập đầu tư bị mất nào khớp với "tiền lãi" được trả bằng tiền, tức là cơ hội thu nhập được bù đắp bằng đô la bằng tiền lãi. Nếu tiền lãi phải trả vượt quá bất kỳ khoản thu nhập đầu tư bị mất nào, thực hiện khoản vay 401 (k) thực sự có thể làm tăng tiến độ tiết kiệm hưu trí của bạn.
Huyền thoại thị trường chứng khoán
Các cuộc thảo luận ở trên dẫn đến việc chúng tôi giải quyết một cuộc tranh luận (sai lầm) khác liên quan đến khoản vay 401 (k) bằng cách rút tiền, bạn sẽ cản trở mạnh mẽ hiệu suất của danh mục đầu tư của bạn và xây dựng trứng tổ hưu trí của bạn. Điều đó không hẳn đúng. Trước hết, như đã lưu ý ở trên, bạn hoàn trả tiền và bạn bắt đầu thực hiện khá sớm. Với đường chân trời dài hạn của hầu hết 401 (k) s, đó là một khoảng thời gian khá nhỏ (và không liên quan đến tài chính).
19%
Tỷ lệ phần trăm của 401 (k) người tham gia với các khoản vay kế hoạch chưa thanh toán, theo một nghiên cứu của Viện nghiên cứu lợi ích nhân viên.
Hay nói, là một tài tài của, qua, qua, qua một tài khác, qua giữ, qua một tài khác
Vấn đề khác với lý do đầu tư tác động xấu đến đầu tư: Nó có xu hướng giả định tỷ lệ lợi nhuận tương tự trong những năm qua. Và thị trường chứng khoán không hoạt động như vậy. Một danh mục đầu tư theo định hướng tăng trưởng có trọng số đối với cổ phiếu sẽ có những thăng trầm, đặc biệt là trong ngắn hạn.
Nếu 401 (k) của bạn được đầu tư vào cổ phiếu, tác động thực sự của các khoản vay ngắn hạn đến tiến độ nghỉ hưu của bạn sẽ phụ thuộc vào môi trường thị trường hiện tại. Tác động nên được tiêu cực khiêm tốn ở các thị trường tăng mạnh, và nó có thể là trung tính, hoặc thậm chí tích cực, trong các thị trường đi ngang hoặc xuống.
Nếu có thể, thời điểm tốt nhất để vay tiền là khi bạn cảm thấy thị trường chứng khoán dễ bị tổn thương hoặc suy yếu, chẳng hạn như trong thời kỳ suy thoái. Thật trùng hợp, nhiều người thấy rằng họ cần tiền hoặc để duy trì trạng thái thanh khoản trong những khoảng thời gian như vậy.
Huyền thoại gỡ rối với sự thật
Có hai lý lẽ phổ biến khác chống lại khoản vay 401 (k): Các khoản vay không hiệu quả về thuế và chúng tạo ra những cơn đau đầu lớn khi những người tham gia không thể trả hết trước khi nghỉ việc hoặc nghỉ hưu. Hãy đối đầu với những huyền thoại này bằng sự thật:
Không hiệu quả về thuế
Khiếu nại là các khoản vay 401 (k) không hiệu quả về thuế vì chúng phải được hoàn trả bằng đô la sau thuế, phải trả nợ vay để đánh thuế hai lần. Chỉ phần lãi của khoản hoàn trả phải chịu sự đối xử như vậy. Các phương tiện truyền thông thường không lưu ý rằng chi phí đánh thuế hai lần đối với lãi suất cho vay thường khá nhỏ, so với chi phí của các cách khác để khai thác thanh khoản ngắn hạn.
Đây là một tình huống giả định thường quá thực tế: Giả sử Jane đang thực hiện tiến trình tiết kiệm hưu trí ổn định bằng cách hoãn 7% tiền lương của cô ấy vào khoản 401 (k). Tuy nhiên, cô sẽ sớm cần khai thác 10.000 đô la để đáp ứng hóa đơn học phí đại học. Cô dự đoán rằng cô có thể trả lại số tiền này từ tiền lương của mình trong khoảng một năm. Cô ấy ở trong một khung thuế liên bang và tiểu bang 20% kết hợp. Dưới đây là ba cách cô ấy có thể khai thác tiền mặt:
- Vay từ cô ấy 401 (k) với "lãi suất" là 4%. Chi phí đánh thuế hai lần đối với tiền lãi của cô là 80 đô la (khoản vay 10.000 đô la x 4% lãi suất x 20% thuế suất). Trả nợ từ ngân hàng với lãi suất thực tế là 8%. Chi phí lãi vay của cô ấy sẽ là 800 đô la. Thực hiện kế hoạch trả chậm 401 (k) trong một năm và sử dụng số tiền này để trả học phí đại học của cô ấy. Trong trường hợp này, cô sẽ mất tiến độ tiết kiệm hưu trí thực tế, đóng thuế thu nhập hiện tại cao hơn và có khả năng mất bất kỳ đóng góp nào phù hợp với chủ lao động. Chi phí có thể dễ dàng là $ 1.000 trở lên.
Đánh thuế hai lần lãi suất cho vay 401 (k) chỉ trở thành một chi phí có ý nghĩa khi số tiền lớn được vay và sau đó được hoàn trả trong thời gian nhiều năm. Thậm chí sau đó, nó thường có chi phí thấp hơn so với các phương tiện khác để truy cập lượng tiền mặt tương tự thông qua các khoản vay ngân hàng / tiêu dùng hoặc gián đoạn trong việc trì hoãn kế hoạch.
Rời khỏi công việc với một khoản vay chưa trả
Giả sử bạn vay một kế hoạch và sau đó bị sa thải. Bạn sẽ phải hoàn trả khoản vay đầy đủ; mặt khác, số dư cho vay chưa thanh toán đầy đủ sẽ được coi là phân phối chịu thuế và bạn cũng có thể phải đối mặt với mức phạt thuế liên bang 10% đối với số dư chưa thanh toán nếu bạn dưới 59 tuổi. Mặc dù kịch bản này là một mô tả chính xác về luật thuế, nhưng nó không phải lúc nào cũng phản ánh đúng thực tế.
Khi nghỉ hưu hoặc tách khỏi việc làm, nhiều người thường chọn lấy một phần tiền 401 (k) của họ làm phân phối chịu thuế, đặc biệt nếu họ bị thiếu tiền mặt. Có một số dư cho vay chưa thanh toán có hậu quả thuế tương tự để đưa ra lựa chọn này.
Hầu hết các kế hoạch không yêu cầu phân phối kế hoạch khi nghỉ hưu hoặc tách khỏi dịch vụ. Hơn nữa, Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm năm 2017 đã kéo dài thời gian cần thiết để hoàn trả khoản vay của bạn đến ngày đáo hạn thuế trong năm khi bạn nghỉ việc. (Trước đây, tất cả những gì bạn thường phải sắp xếp trả nợ là thời gian ân hạn 60 hoặc 90 ngày sau khi nghỉ việc.)
Những người muốn tránh hậu quả thuế tiêu cực có thể khai thác các nguồn khác để hoàn trả khoản vay 401 (k) trước khi thực hiện phân phối. Nếu họ làm như vậy, số dư kế hoạch đầy đủ có thể đủ điều kiện để chuyển khoản hoặc tái đầu tư được ưu đãi thuế. Nếu số dư khoản vay chưa thanh toán được bao gồm trong thu nhập chịu thuế của người tham gia và khoản vay sau đó được hoàn trả, hình phạt 10% sẽ không được áp dụng.
Vấn đề nghiêm trọng hơn là nhận khoản vay 401 (k) trong khi làm việc mà không có ý định hoặc khả năng trả nợ đúng hạn. Trong trường hợp này, số dư cho vay chưa thanh toán được đối xử tương tự như rút tiền khó khăn, với hậu quả thuế tiêu cực và có lẽ cũng tác động bất lợi đến quyền tham gia kế hoạch.
401 (k) Cho vay để mua nhà
Các quy định yêu cầu các khoản vay kế hoạch 401 (k) phải được hoàn trả trên cơ sở khấu hao (nghĩa là có lịch trả nợ cố định theo từng đợt) trong thời gian không quá năm năm trừ khi khoản vay được sử dụng để mua nhà ở chính. Thời gian hoàn vốn dài hơn được phép cho các khoản vay cụ thể này. Mặc dù vậy, IRS không chỉ định thời gian bao lâu, vì vậy đây là điều cần làm với quản trị viên kế hoạch của bạn.
Số tiền tối đa mà người tham gia có thể vay từ chương trình của họ là 50% số dư tài khoản được giao hoặc 50.000 đô la, tùy theo mức nào ít hơn. Nếu số dư tài khoản được giao dưới 10.000 đô la, bạn vẫn có thể vay tới 10.000 đô la.
Vay từ một khoản 401 (k) để tài trợ hoàn toàn cho việc mua nhà ở có thể không hấp dẫn bằng việc vay thế chấp. Các khoản vay theo kế hoạch không cung cấp các khoản khấu trừ thuế cho các khoản thanh toán lãi, cũng như hầu hết các loại thế chấp. Và, trong khi rút và trả nợ trong vòng năm năm là tốt trong kế hoạch thông thường của 401 (k), tác động đến tiến độ nghỉ hưu của bạn đối với khoản vay phải trả trong nhiều năm có thể là đáng kể.
Tuy nhiên, khoản vay 401 (k) có thể hoạt động tốt nếu bạn cần tiền ngay lập tức để trang trải khoản thanh toán xuống hoặc đóng chi phí cho một ngôi nhà. Nó cũng sẽ không ảnh hưởng đến việc bạn đủ điều kiện thế chấp. Vì khoản vay 401 (k) về mặt kỹ thuật không phải là khoản nợ mà bạn đang rút tiền của chính mình, nên sau tất cả, nó không ảnh hưởng đến tỷ lệ nợ trên thu nhập hoặc điểm tín dụng của bạn, hai yếu tố lớn ảnh hưởng đến người cho vay.
Điểm mấu chốt
Lập luận rằng các tài khoản hưu trí 401 (k) "cướp" hoặc "đột kích" thường bao gồm hai lỗ hổng: Họ cho rằng lợi nhuận thị trường chứng khoán liên tục mạnh trong danh mục đầu tư 401 (k) và họ không xem xét chi phí lãi vay khi vay số tiền tương tự qua ngân hàng hoặc các khoản vay tiêu dùng khác (chẳng hạn như tăng số dư thẻ tín dụng).
Đừng sợ hãi từ một tùy chọn thanh khoản có giá trị được nhúng trong kế hoạch 401 (k) của bạn. Khi bạn cho mình vay số tiền phù hợp vì những lý do ngắn hạn phù hợp, những giao dịch này có thể là nguồn tiền mặt đơn giản nhất, thuận tiện nhất và chi phí thấp nhất hiện có. Trước khi thực hiện bất kỳ khoản vay nào, bạn phải luôn có một kế hoạch rõ ràng trong việc trả các khoản này theo lịch hoặc sớm hơn.
Mike Loo, đại diện cố vấn đầu tư cho Trilogy Financial ở Irvine, California, nói theo cách này: "Trong khi hoàn cảnh của một người vay khoản vay 401 (k) có thể khác nhau, một cách để tránh những nhược điểm của việc đưa một người vào vị trí đầu tiên là ưu tiên Nếu bạn có thể dành thời gian để lên kế hoạch trước, hãy đặt ra các mục tiêu tài chính cho chính mình và cam kết tiết kiệm một số tiền cả thường xuyên và sớm, bạn có thể thấy rằng bạn có sẵn tiền trong tài khoản không phải là 401 (k), do đó ngăn chặn sự cần thiết phải vay khoản vay 401 (k)."
